VantageScore frente a FICO: ¿Cuál es la diferencia?

Verificar su puntaje crediticio puede arrojar docenas de resultados diferentes según el método que utilice, y eso puede resultar confuso si desea saber exactamente cuál es su situación en un día determinado. Sin embargo, es fundamental saber que tiene y siempre tendrá múltiples puntajes crediticios debido a la forma en que se determinan estos puntajes. No solo existen múltiples agencias de crédito que asignan puntajes crediticios, sino que también existen muchos tipos de puntajes crediticios y varios modelos de puntaje crediticio que se utilizan para crearlos.

VantageScore y FICO son los dos principales modelos de calificación crediticia que se utilizan en la actualidad. Saber cómo funcionan hace que sea más fácil comprender por qué los puntajes crediticios pueden ser diferentes. Estos dos modelos de puntuación son muy similares en algunos aspectos, incluido el rango de puntuaciones que utilizan. Sin embargo, hay innumerables formas en que VantageScore y FICO son únicos, que explicaremos en detalle a continuación.

Descripción general de VantageScore frente a FICO

Similitudes clave

Si bien VantageScore y FICO hacen las cosas de manera ligeramente diferente, verificar cualquiera de estos puntajes crediticios puede ayudarlo a evaluar su salud crediticia. De hecho, ambos tipos de puntajes son inmensamente útiles cuando intenta generar crédito para poder calificar para una hipoteca, un préstamo para automóvil u otro financiamiento con las mejores tasas y términos.

Otras similitudes importantes entre estos modelos de puntuación incluyen la gama de puntuaciones que ofrece cada uno, los factores básicos que utiliza cada modelo para crear puntuaciones y el cumplimiento de la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias (ECOA).

Rango de puntuaciones

Las versiones anteriores de VantageScore asignaban puntuaciones de crédito con valores numéricos únicos (501 a 990). Pero hoy en día, tanto FICO como VantageScore utilizan el mismo rango general de puntajes crediticios (300 a 850). Si bien los dos modelos de puntuación utilizan valores de puntos ligeramente diferentes para determinar quién tiene buen crédito, buen crédito y mal crédito, ambos consideran que las puntuaciones más altas son un indicador de un mejor crédito. Mientras tanto, las puntuaciones crediticias en el extremo inferior de cualquiera de los rangos de puntuación crediticia se consideran “malas” o “muy malas”, según el modelo de puntuación.

Factores utilizados

Si bien FICO utiliza cinco factores principales para determinar el puntaje crediticio de una persona (y los últimos modelos de VantageScore usan seis factores diferentes), los factores son muy similares. Por ejemplo, tanto FICO como VantageScore (modelos VantageScore 3.0 y 4.0) consideran su historial de pagos, cuánta deuda debe, su crédito reciente y su utilización de crédito de alguna manera para ayudar a las agencias de crédito a determinar dónde se ubica su puntaje en la escala.

También tenga en cuenta que, con ambos modelos de calificación crediticia, la información de sus informes crediticios se utiliza para determinar sus puntuaciones y nada más. El siguiente cuadro muestra cómo cada modelo de puntuación utiliza los factores de sus informes crediticios para ayudar a las agencias de crédito a evaluar la solvencia.

Cumplimiento de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) es una ley federal que hace ilegal que los acreedores nieguen crédito o discriminen a prestatarios individuales por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil o edad. Mientras tanto, no se puede negar el crédito basándose en que alguien reciba asistencia pública o ejerza cualquier derecho otorgado por la Ley de Protección del Crédito al Consumidor.

Tanto VantageScore como FICO se diseñaron teniendo en cuenta la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias (ECOA). Ayudan a los prestamistas y otras empresas a evaluar la solvencia sin tener en cuenta estos factores.

Objetivo

VantageScore y FICO comparten el mismo objetivo: ayudar a los prestamistas a evaluar la solvencia de un prestatario. Ambos modelos de puntuación hacen esto asignando a los consumidores una puntuación crediticia dentro de un rango específico y delineando dónde se ubican las puntuaciones individuales en el espectro desde “malo” o “muy pobre” hasta excepcional o excelente.

Por supuesto, las puntuaciones de crédito se utilizan para algo más que préstamos. Por ejemplo, las empresas de seguros pueden utilizar las puntuaciones de crédito para evaluar el riesgo y establecer tarifas para clientes individuales, y pueden utilizarse para calificar a los solicitantes de un contrato de alquiler y otros tipos de cuentas.

Diferencias clave

Si bien VantageScore y FICO tienen el mismo propósito y funcionan de la misma manera en muchos aspectos, también existen diferencias clave. Por ejemplo, cómo surgió cada empresa es una historia única, y estos dos modelos tienen diferentes criterios de puntuación crediticia mínima y diferentes valores de puntuación.

quien lo creo

Lo interesante de VantageScore es que fue creado por tres agencias de crédito al consumo (Experian, Equifax y TransUnion) en 2006. Según un kit de prensa de la empresa, VantageScore utiliza una metodología de puntuación pendiente de patente “para proporcionar a los prestamistas y consumidores puntajes crediticios más consistentes en las tres principales compañías de informes crediticios y la capacidad de calificar a más personas”.

En otras palabras, las tres agencias de crédito se unieron para crear un modelo de calificación crediticia para competir con FICO y potencialmente ofrecer calificaciones a más consumidores en general.

Mientras tanto, Fair Isaac Corporation (FICO) fue fundada en 1956 por Bill Fair y Earl Isaac, ingeniero y matemático. Los dos trabajaron juntos para imaginar y construir un sistema de calificación crediticia que tuviera sentido para los consumidores en ese momento. La versión moderna de los puntajes FICO que utilizamos hoy no se introdujo hasta 1989.

Criterios mínimos de puntuación de crédito

Los criterios mínimos de puntuación crediticia son un factor que llevó a la creación de VantageScore. Es fácil ver por qué. Básicamente, tener un puntaje FICO requiere que los consumidores tengan al menos seis meses de actividad crediticia en sus informes crediticios, con al menos una cuenta abierta e informando a al menos una de las agencias de crédito. Hasta que eso suceda, a los consumidores no se les puede asignar un puntaje de crédito FICO.

VantageScore buscó resolver este problema eliminando esta barrera y asignando a los consumidores una puntuación crediticia en una etapa más temprana de su camino hacia la creación de crédito. Con VantageScore, puede asignarle un puntaje de crédito tan pronto como informe una sola cuenta a cualquiera de las agencias de crédito.

Valores de puntuación

Tanto FICO como VantageScore asignan cinco clasificaciones de puntaje crediticio diferentes según dónde se ubica el puntaje crediticio de un consumidor en la escala. Sin embargo, sus clasificaciones son algo únicas, por lo que su puntaje crediticio puede considerarse “bueno” con un modelo de puntaje crediticio y justo con otro al mismo tiempo.

Por ejemplo, un puntaje crediticio de 660 se considera un VantageScore “bueno”, pero el mismo puntaje FICO se considera “regular”.

Modelos de tres oficinas versus modelos de oficinas específicas

Debido a que VantageScore fue creado por las tres agencias de crédito, utiliza un modelo de tres oficinas que funciona con un informe de crédito de cualquiera de las tres agencias de crédito. Mientras tanto, FICO crea y utiliza un modelo de calificación crediticia que es único para cada una de las agencias de crédito.

Esta es información que la mayoría de los consumidores nunca necesitarían conocer ni interesarles. Muestra otra razón por la que los consumidores pueden tener múltiples puntajes crediticios diferentes de diferentes fuentes en un momento dado.

Uso de puntuaciones específicas de la industria

También sepa que, a diferencia de FICO, VantageScore no facilita calificaciones crediticias específicas de la industria. Por ejemplo, FICO ofrece puntajes crediticios de la industria automotriz, como FICO® Auto Score 9, para prestamistas que otorgan préstamos para automóviles. No existe un equivalente de VantageScore.

Rangos VantageScore frente a FICO

¿Tiene un buen puntaje crediticio o uno no tan bueno? Eso realmente depende del modelo de calificación crediticia que se utilice en ese momento. Esta es otra área en la que VantageScore y FICO divergen, ya que cada uno utiliza su propio sistema de puntuación para clasificar las puntuaciones de buenas a malas.

Si ha verificado su puntaje crediticio y se pregunta dónde se ubica en el espectro, los rangos de puntaje a continuación pueden ayudarlo:

Puntajes de crédito FICO:

• Pobre: ​​579 y menos
• Feria: 580 a 669
• Bueno: 670 a 739
• Muy bien: 740 a 799
• Excepcional: 800 a 850

Puntuación ventajosa:

• Muy pobre: ​​300 a 499
• Pobres: 500 a 600
• Feria: 601 a 660
• Bueno: 661 a 780
• Excelente: 781 a 850

Sello de tiempo: el camino hacia un buen crédito es similar sin importar el modelo de puntuación.

Si bien VantageScore y FICO hacen algunas cosas de manera diferente en sus esfuerzos por ayudar a las agencias de crédito a asignar puntajes de crédito al consumo, el camino para generar un buen crédito es el mismo para cualquiera de ellos. Por ejemplo, realizar pagos de facturas a tiempo es el paso más importante que puede dar para generar un buen crédito, sin importar qué modelo de calificación se utilice. A partir de ahí, medidas como mantener bajos los niveles de deuda, no abrir demasiadas cuentas a la vez y construir un historial crediticio extenso con el tiempo moverán la aguja. Mientras tanto, monitorear su crédito con myFICO puede ayudarlo a controlar sus puntajes y realizar un seguimiento del progreso de su crédito a lo largo del tiempo.

De todos modos, es útil saber por qué su puntaje crediticio puede ser totalmente diferente de un día para otro. Es posible que esté viendo puntuaciones completamente diferentes, lo que puede no importar a largo plazo. Lo que importa es tener en mente su objetivo final: utilizar el crédito de manera responsable para poder obtener la mejor puntuación posible con cualquier sistema de puntuación.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué puntaje crediticio verificará un prestamista cuando solicite un préstamo?

Si bien VantageScore se usa comúnmente para evaluar la solvencia crediticia de los consumidores, los puntajes FICO son los más populares y el 90% de los principales prestamistas los utilizan para tomar decisiones crediticias.

¿VantageScore es más preciso que FICO?

Debido a que ambos modelos de calificación crediticia se esfuerzan por ayudar a los prestamistas a evaluar el riesgo basándose en la información de sus informes crediticios y utilizan factores similares para hacerlo, ninguno es siempre más preciso que el otro.

¿Necesita realizar un seguimiento de todos sus puntajes crediticios?

No es necesario realizar un seguimiento de todos sus puntajes crediticios y tratar de hacerlo sería prácticamente imposible. Si desea centrarse en un puntaje específicamente, el hecho de que el 90% de los principales prestamistas utilicen los puntajes FICO hace que este puntaje sea su mejor opción.

¿Por qué mi puntaje FICO es diferente de mi VantageScore?

Su puntaje FICO puede ser diferente de su VantageScore por innumerables razones. Por ejemplo, FICO y VantageScore ponderan cada uno de los factores crediticios que utilizan de forma ligeramente diferente al determinar las puntuaciones.

¿FICO suele ser mayor o menor que VantageScore?

Los puntajes FICO pueden ser más altos que los puntajes crediticios de VantageScore en algunos escenarios, pero no siempre es así. En términos generales, el único puntaje crediticio que importa en este momento es el que usted o un prestamista están verificando para tomar una decisión relacionada con el crédito.

¿Los bancos utilizan VantageScore o FICO?

Los bancos utilizan puntuaciones VantageScore y FICO. Sin embargo, los puntajes FICO son los más populares y es más probable que se utilicen en general.