Tipos de cuentas de ahorro: dónde ahorrar su dinero

Cuando tienes efectivo para guardar, podría decirse que no hay ningún lugar más seguro que una cuenta bancaria en los Estados Unidos. Con fondos en una cuenta de ahorros, puede ganar intereses mientras está tranquilo, sabiendo que el gobierno de EE. UU. garantiza la devolución de su dinero, hasta los límites del seguro de la FDIC, en el improbable caso de una quiebra del banco.

Ya sea que esté ahorrando para un fondo de emergencia, un pago inicial o para tiempos difíciles, elegir el tipo correcto de cuenta de ahorros puede ayudarlo a obtener los mejores resultados. A continuación presentamos un vistazo más de cerca a los tipos de cuentas de ahorro disponibles e información sobre cómo encontrar la adecuada para sus necesidades específicas.

5 tipos de cuentas de ahorro para guardar tu dinero

Si bien las cuentas de ahorro generalmente tienen características comunes, como ganar intereses y estar aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos o FDIC, no todas son exactamente iguales. A continuación se detallan los tipos más comunes de cuentas de ahorro que encontrará en un banco o cooperativa de crédito.

Cuentas de ahorro tradicionales

Una cuenta de ahorros tradicional es un lugar estable para guardar su efectivo. Casi todos los bancos ofrecen algún tipo de cuenta de ahorro tradicional. En la mayoría de los casos, no obtendrá la tasa de interés más alta. Aún así, encontrará funciones bancarias útiles, incluida la banca en línea, la banca móvil y la banca en persona, si su institución financiera ofrece sucursales bancarias.

Si está considerando una cuenta de ahorros tradicional, es aconsejable comparar precios para encontrar las mejores tasas de interés y cuentas en las que no tendrá que pagar ninguna tarifa. Muchos bancos cobran tarifas si no mantiene un saldo mínimo determinado o no cumple con otros requisitos. Pero siguen siendo útiles para mantener el efectivo separado de su cuenta corriente para propósitos específicos o para mantener sus ahorros en un banco donde tiene otras cuentas.

O busque cuentas de ahorro en línea. Por lo general, ofrecen las tarifas más bajas y excelentes experiencias de banca web y móvil. Las mejores cuentas de ahorro en línea tienen características innovadoras, como la opción de agregar subcuentas de ahorro y planes de ahorro automáticos flexibles. Debido a que no tienen el gasto de mantener sucursales, a veces ofrecen tasas de interés y estructuras de tarifas más favorables que los bancos tradicionales.

Existen cuentas de ahorro tradicionales populares en la mayoría de los bancos, incluidos Chase, First Citizens Bank y US Bank. O consulte las cuentas de ahorro en línea en CIT Bank y Quontic Bank.

Cuentas de ahorro de alto rendimiento

¿Quién no querría ganar la mayor cantidad de dinero posible con sus depósitos? Las cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrecen algunas de las mejores tasas de interés para cuentas de ahorro. Dependiendo del banco, pueden pagar cientos de veces más que algunas cuentas de ahorro tradicionales. Esa no es una gran diferencia en saldos más pequeños, pero si tiene miles de dólares ahorrados, ganar 100 veces la tasa de interés podría ser significativo.

Muchos bancos que operan exclusivamente en línea ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento, aunque las sucursales de los bancos tradicionales también suelen ofrecer este tipo de cuentas. Nuevamente, preste mucha atención a las tasas de interés y tarifas al registrarse.

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento están disponibles en Discover® Bank, CIT Bank y Live Oak Bank.

cuentas de ahorro para estudiantes

Para atraer a los jóvenes, muchos bancos ofrecen cuentas de ahorro para estudiantes con requisitos de saldo mínimo y tarifas más bajos que las cuentas de ahorro tradicionales. Las cuentas de ahorro para estudiantes suelen ser una excelente manera de enseñar a los niños sobre banca y desarrollar buenos hábitos de ahorro. Sin embargo, esos beneficios adicionales no siempre duran indefinidamente.

Pero tenga en cuenta que muchas cuentas de ahorro para estudiantes tienen límites de tiempo después de los cuales se convierten en cuentas de ahorro regulares. Cuando eso sucede, a menudo entran en vigor requisitos de actividad o saldo mínimo, o tendrás que pagar una tarifa mensual.

Las cuentas de ahorro para estudiantes están disponibles en Chase Bank, Bank of America y US Bank.

Cuentas de ahorro del mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario (MMA) son cuentas de ahorro que combinan funciones corrientes y de ahorro. La mayoría de las cuentas de ahorro del mercado monetario ofrecen la posibilidad de emitir cheques y obtener tasas de interés comparables a las de una cuenta de ahorro. Las cuentas del mercado monetario a veces pagan mejores tasas de interés que las cuentas de ahorro normales.

Tenga en cuenta que también puede encontrar el término “mercado monetario” en los mercados de inversión. Los fondos del mercado monetario son fondos de inversión que no están asegurados por la FDIC y pueden perder valor. Una cuenta de ahorros del mercado monetario está respaldada por un seguro de la FDIC y funciona más como una cuenta bancaria tradicional.

CIT Bank y Quontic Bank ofrecen algunas de las mejores cuentas del mercado monetario.

Cuentas de certificados de depósito (CD)

Las cuentas de certificado de depósito (CD) son cuentas de ahorro con plazos determinados que ofrecen muchos bancos. Las cuentas de CD generalmente pagan tasas de interés superiores a las que ganaría con una cuenta de ahorros tradicional, pero debe aceptar depositar sus fondos en la cuenta durante un período de tiempo específico. Si retira dinero antes de que venza el CD, tendrá que pagar una multa, generalmente unos meses de interés.

En una economía donde las tasas de interés están cayendo, las cuentas de CD le permiten fijar tasas de interés favorables por un plazo más largo. Pero usted podría verse atrapado en una tasa por debajo del promedio del mercado cuando las tasas suben. Considere cuándo necesitará los fondos y en qué dirección cree que irán las tasas de interés al decidir si un CD es adecuado para su efectivo.

¿Cómo se comparan las cuentas de ahorro?

Si está decidiendo entre una cuenta de ahorros normal y otras cuentas bancarias, así es como se comparan cara a cara.

Ahorros versus cuentas corrientes

Las cuentas corrientes son cuentas transaccionales donde la mayoría de las personas depositan sus cheques de pago y pagan facturas y otros gastos comunes. Las cuentas corrientes para consumidores generalmente le permiten realizar tantos depósitos y retiros mensuales como desee sin cargos adicionales. Las cuentas corrientes rara vez pagan intereses. Si lo hacen, las tarifas suelen ser muy bajas. Las cuentas de ahorro, por otro lado, pagan intereses pero normalmente te limitan a seis retiros por mes.

Ahorros frente a MMA

Las cuentas de ahorro y del mercado monetario pagan intereses y generalmente requieren que no realice más de seis retiros mensuales. La principal ventaja de las MMA es la capacidad de emitir cheques, lo que las hace útiles cuando se ahorra para una compra grande, como el pago inicial de un automóvil. Dependiendo del banco, podrías ganar más intereses con una MMA, pero eso no siempre es cierto.

Ahorros frente a CD

Con las cuentas de ahorro, puedes retirar fondos en cualquier momento, aunque algunos bancos te limitan a seis retiros por período de estado de cuenta. (La Regulación D, que solía limitar las cuentas de ahorro y del mercado monetario a esos retiros semestrales, fue retirada por la Junta de la Reserva Federal en 2020). Con las cuentas de CD, su dinero está bloqueado hasta el vencimiento a menos que pague una multa. Otra diferencia: las tasas de interés de las cuentas de CD están fijadas hasta el vencimiento, mientras que las tasas de interés pueden cambiar en cualquier momento con una cuenta de ahorros.

MMA versus CD

Las MMA permiten retiros en cualquier momento (a menos que el banco que los posee imponga límites) sin penalización, pero están sujetas a la variabilidad de las tasas de interés. Las cuentas de CD solo permiten retiros al final del período de vencimiento del CD, a menudo entre un mes y cinco años en el futuro. La tasa de interés no cambiará hasta la fecha de vencimiento. Si desea realizar un retiro anticipado, se pueden aplicar fuertes sanciones.

Otras cuentas similares a las cuentas de ahorro

Al ahorrar, es posible que te encuentres con estas alternativas similares a las cuentas de ahorro. Pero es importante entender las diferencias.

cuentas de gestión de efectivo

Las cuentas de administración de efectivo son un tipo de cuenta que a veces ofrecen las empresas de inversión. Al igual que las cuentas del mercado monetario, a menudo combinan características de cuenta corriente y de ahorro. Sin embargo, es posible que no sean cuentas bancarias aseguradas por la FDIC, sino que dependan de otras protecciones. Lea la letra pequeña.

Cuentas de ahorro para la salud (HSA)

Una HSA es una cuenta con grandes ventajas fiscales diseñada para cubrir gastos médicos. Con una HSA, las contribuciones están libres de impuestos si tiene un plan de salud elegible con deducible alto. Los retiros calificados también están libres de impuestos. Los fondos deben usarse para costos médicos elegibles para este beneficio fiscal.

Las mejores HSA incluyen una función de cuenta de ahorros y le permiten invertir en acciones o fondos de inversión. Como no es necesario que se reembolse los gastos médicos de inmediato, también puede utilizar una HSA como una inversión a largo plazo o una cuenta de jubilación. Estará sujeto a impuestos y multas si realiza retiros para fines distintos a los costos médicos permitidos.

IRA y Roth IRA

Las cuentas de jubilación individuales (IRA) y las cuentas Roth IRA son cuentas de jubilación con ventajas fiscales. Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro IRA o Roth IRA, pero normalmente encontrará este tipo de cuenta en una empresa de inversión. Los retiros no calificados pueden generar impuestos y multas.

Para los inversores a largo plazo con décadas hasta la jubilación, una Roth IRA suele ser más útil cuando se utiliza para comprar inversiones, como fondos mutuos y ETF. Para quienes están más cerca de la jubilación, una IRA tradicional puede ser la mejor decisión financiera.

529 planos

Los planes 529 son cuentas con ventajas impositivas que se utilizan para gastos educativos. Pueden tener efectivo o inversiones en la mayoría de los casos. Los retiros que no se utilizan para costos educativos calificados están sujetos a impuestos y multas adicionales.

Sello de tiempo: compare las opciones para encontrar las mejores cuentas de ahorro para sus necesidades

No existe una cuenta de ahorros perfecta para todos, pero es probable que pueda encontrar una o más que se ajusten a sus objetivos financieros. Muchos ahorradores expertos tienen varias cuentas de ahorro, a veces en varios bancos. Con un buen ojo en las tasas, tarifas y características de la cuenta, está en la mejor posición para encontrar la cuenta de ahorros ideal para sus finanzas.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Están todas las cuentas de ahorro aseguradas por la FDIC?

En casi todos los bancos de los Estados Unidos, sus cuentas están aseguradas por la FDIC hasta $250,000 por depositante por institución. Encontrará protección similar de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) en las cooperativas de crédito.

¿Se puede tener más de una cuenta de ahorros?

Si bien algunos bancos pueden limitar la cantidad de cuentas que los clientes pueden abrir, no hay límite para la cantidad de cuentas de ahorro que tiene en total. Puede abrir cuentas para objetivos de ahorro específicos u otras necesidades.

¿Son mejores las cuentas de ahorro que las cuentas de inversión?

Las cuentas de ahorro y de inversión funcionan de manera diferente. Las cuentas de ahorro vienen con protecciones para garantizar que no pierda dinero. Las cuentas de inversión le permiten comprar inversiones más riesgosas que pueden ofrecer mayores rendimientos, pero existe la posibilidad de que su cuenta pierda valor.