Tipos de crédito: definiciones y cómo afectan el puntaje crediticio

Conocer los diferentes tipos de crédito puede ayudarle a comprender sus opciones de préstamo. Al elegir el tipo de crédito correcto para su situación, podría mejorar su puntaje crediticio. Esto es lo que necesita saber sobre los diferentes tipos de crédito.

¿Qué es el crédito?

El crédito es dinero prestado que los consumidores pueden utilizar para financiar grandes compras o incluso gastos cotidianos. El crédito puede presentarse de muchas formas, incluidas:

• Principales tarjetas de crédito como Mastercard o Visa.
• Tarjetas de cargo como American Express.
• Tarjetas de crédito minoristas.
• Neto 30 cuentas comerciales.
• Hipotecas (préstamos con garantía hipotecaria, líneas de crédito con garantía hipotecaria, también llamadas HELOC, refinanciaciones con retiro de efectivo, etc.).
• Préstamos para automóviles.
• Líneas de crédito comerciales o personales.
• Préstamos personales.
• Préstamos sobre títulos de automóviles.
• Préstamos de día de pago.
• Consolidación de deuda o refinanciación de préstamos.

Cada tipo de crédito mencionado anteriormente tiene ventajas y desventajas, además de casos de uso ideales. Saber cuándo utilizar qué tipo de crédito puede ahorrarle tiempo y dinero y, al mismo tiempo, ayudarle a evitar errores costosos por utilizar el tipo de crédito incorrecto.

Por ejemplo, para comprar un automóvil, normalmente no se usaría una tarjeta de crédito porque la tasa de interés sería muy alta y su límite de crédito puede no ser lo suficientemente alto para cubrir el precio de compra. Y la mayoría de los concesionarios de automóviles preferirían no pagar las tarifas de tarjetas de crédito asociadas con transacciones más importantes. Además, los concesionarios de automóviles normalmente quieren que usted utilice su prestamista de automóviles preferido que se especializa en financiar vehículos.

Otro ejemplo es el del dueño de un negocio. Si es propietario de una pequeña empresa, no es recomendable utilizar un HELOC para financiar la compra del inventario de su empresa cada trimestre. No realizar sus pagos HELOC significa que podría correr el riesgo de perder su propiedad. Un préstamo personal o una línea de crédito sin garantía podría ser una mejor opción, ya que no es necesario pignorar ningún activo para este tipo de préstamos.

Estos son sólo algunos ejemplos de diferentes tipos de crédito y cómo puede utilizarlos en diversas situaciones.

Tipos de crédito

A continuación explicaremos cómo el modelo de calificación crediticia de FICO y los prestamistas individuales ven estos diferentes tipos de crédito.

Cuentas de crédito rotativas

Una cuenta de crédito renovable es una línea de crédito con una tasa de interés variable que le permite pedir dinero prestado hasta un límite establecido. Usted realiza pagos contra el saldo y, a medida que lo cancela, el crédito disponible se restablece para que pueda usarlo nuevamente.

Las instituciones financieras, como bancos y cooperativas de crédito, pueden emitir cuentas de crédito renovables, pero algunas tiendas también pueden ofrecerlas si tienen una tarjeta de crédito en la tienda. Ejemplos de cuentas renovables incluyen:

• Principales tarjetas de crédito, incluidas Visa, Mastercard y Discover.
• Tarjetas de crédito de tiendas minoristas, como Kohl’s, HomeDepot y Macy’s.
• Líneas de crédito personales o comerciales.
• Líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda.

Con las cuentas de crédito renovables, generalmente deberá realizar un pago mínimo cada mes; sin embargo, puede realizar pagos superiores al mínimo para liquidar su saldo más rápido. Dependiendo del tipo de cuenta que abra, es posible que también tenga acceso a funciones especiales como sin tarifas anuales, promociones introductorias de APR o programas de recompensas para una cuenta de crédito renovable.

Las tarjetas de crédito son el tipo más común de cuenta de crédito renovable. Muchas tarjetas de crédito, como nombre de tarjeta y nombre de tarjetapor ejemplo, vienen con recompensas, como reembolsos en efectivo o puntos que puedes canjear por viajes.

Cuentas de préstamos a plazos

Un préstamo a plazos tiene una tasa de interés fija, un plazo de pago y un pago mensual fijo. Puede estar asegurado o no asegurado. Los préstamos a plazos pueden brindar acceso a sumas de dinero mayores que, por ejemplo, las tarjetas de crédito, y facilitar el presupuesto de los pagos durante la vigencia del préstamo.

Las cuentas a plazos tienden a tener tasas de interés más bajas que las opciones de financiamiento a corto plazo, como tarjetas de crédito o préstamos de día de pago. Estos préstamos pueden ser una forma más rentable de pedir prestado para quienes necesitan mayores cantidades de dinero. Algunos ejemplos de préstamos a plazos incluyen:

• Préstamos para vivienda y automóvil.
• Préstamos personales.
• Préstamos con garantía hipotecaria.

Los préstamos para vivienda y automóvil están garantizados con su casa y su automóvil como garantía, lo que significa que si no realiza sus pagos, el banco puede tomar posesión de esas cosas. Los préstamos personales, como los que ofrecen Upgrade y Happy Money, no requieren garantía para calificar para el préstamo.

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Final abierto

El crédito abierto no es muy común y se refiere a una tarjeta de crédito. Al igual que una tarjeta de crédito con cuenta renovable, hay un límite de crédito. Sin embargo, esta cuenta debe pagarse en su totalidad cada mes. La gente está más familiarizada con el emisor de tarjetas American Express, que todavía ofrece tarjetas de crédito a sus clientes.

¿Cómo afectan los diferentes tipos de crédito a su puntaje crediticio?

Su puntaje crediticio se compone de:

• Historial de pagos: 35%.
• Cantidades adeudadas (o utilización): 30%.
• Nuevas cuentas/consultas de crédito: 10%.
• Antigüedad media de las cuentas: 15%.
• Mezcla de crédito: 10%.

¿Cuál debería ser su combinación de crédito?

No existe una fórmula específica para una combinación de tipos de crédito que mejore su puntaje crediticio. Una regla general es pagar todas sus cuentas de crédito a tiempo y según lo acordado.

Si puede agregar algo de variedad al tipo de cuentas de crédito que tiene, los prestamistas pueden percibirlo como un prestatario más responsable, pero no hay garantía de que su puntaje mejore. Por lo general, no debe buscar cuentas de crédito adicionales sólo para mejorar su puntaje. Sólo debe abrir cuentas nuevas si existe la oportunidad de lograr una meta financiera. Agregar variedad a su combinación de créditos sería una ventaja.

Dado que la combinación de crédito solo representa el 10% de su puntaje crediticio, concéntrese en las dos áreas principales que más influyen en su puntaje crediticio: el monto adeudado y el historial de pagos. Si mantiene los saldos de su cuenta bajos y realiza los pagos a tiempo, tendrá muchas posibilidades de mejorar su puntaje crediticio.

Preguntas frecuentes (FAQ)

Crédito garantizado versus crédito no garantizado

Las cuentas de crédito garantizadas requieren algo de valor para garantizar o garantizar el préstamo, como préstamos para vivienda y automóvil. Los préstamos no garantizados no requieren garantía e incluyen cuentas como tarjetas de crédito y préstamos personales.

¿Cómo construyo crédito?

Puede generar crédito abriendo cuentas de crédito y utilizándolas de manera responsable. Esto incluye mantener bajo su índice de utilización (es decir, saldos versus crédito disponible) y pagar sus cuentas a tiempo. Si puede agregar una variedad de tipos de crédito, como préstamos diseñados específicamente para personas con mal crédito, también puede resultar útil.

¿Solicitar varias cuentas de crédito afectará mi puntaje más que una sola solicitud?

Cada investigación exhaustiva sobre su perfil crediticio puede resultar en una caída temporal en su puntaje crediticio. En algunos casos, tus consultas se pueden combinar si solicitas más de una tarjeta en el mismo banco.

¿Qué es una puntuación FICO?

FICO es un modelo de calificación crediticia que permite a los prestamistas determinar su solvencia. Los prestamistas utilizarán este puntaje para aprobar o rechazar su solicitud de crédito y establecer los términos de su crédito una vez aprobado. Es un número de tres dígitos que va del 300 al 850.

¿Qué es una investigación dura versus una suave?

Las consultas difíciles figuran en sus informes crediticios y permanecen durante dos años, pero solo afectan su puntaje FICO durante un año. Una consulta crediticia blanda no afecta en absoluto su puntaje crediticio.

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