Tasas hipotecarias históricas: pasado, presente, futuro
Las tasas hipotecarias han sido un tema de discusión popular este año. La inflación rampante obligó a la Reserva Federal (Fed) a aumentar agresivamente las tasas de interés, después de décadas de fijarlas en mínimos históricos, lo que provocó que los costos de endeudamiento de muchas hipotecas se dispararan. En este artículo, veremos la historia de las tasas hipotecarias en los EE. UU. y cómo ciertos eventos contribuyeron a las fluctuaciones a lo largo de las décadas.
Historia de la tasa hipotecaria fija a 30 años en EE. UU.
La tasa hipotecaria fija a 30 años ha pasado por múltiples altibajos en los últimos 50 años. Las tasas actuales no están lejos de donde estaban cuando Freddie Mac comenzó a rastrearlas por primera vez en 1971.
década de 1970
Freddie Mac comenzó a estudiar las tasas que ofrecen los prestamistas en sus hipotecas fijas a 30 y 15 años más populares en abril de 1971.
A lo largo de la década de 1970, la Reserva Federal de Estados Unidos aumentó y redujo los costos de endeudamiento. Las tasas hipotecarias fijas a treinta años comenzaron la década en el rango medio del 7% y crecieron de manera constante, alcanzando un máximo a fines de 1979 con un 12,90%.
década de 1980
La estanflación (término que designa el bajo crecimiento y la inflación elevada) caracterizó los últimos años de la década de 1970. En diciembre de 1979, Paul Volcker, el nuevo presidente de la Reserva Federal, elevó los tipos de interés al 13,78%. Luego, en junio de 1981, la tasa había subido al 19,10%. La intención de Volcker era acabar con la inflación, y así lo hizo. Sin embargo, en el proceso, ayudó a instigar la recesión de 1981 a 1982.
Las tasas hipotecarias promedio a 30 años comenzaron la década en 12,85%. Luego, después de una breve caída en la primavera de 1980, comenzaron a subir hasta alcanzar un máximo del 18,63% en octubre de 1981. A finales de la década, las tasas habían vuelto a bajar a poco menos del 10%.
década de 1990
La década de 1990 comenzó con una recesión, pero que fue leve en comparación con la recesión de 10 años antes. En respuesta a la recesión, la Reserva Federal comenzó una década bajando las tasas de interés, y esto se manifestó en una disminución gradual de las tasas hipotecarias fijas promedio a 30 años. Hacia el final de la década, la economía estaba creciendo y la inflación estaba disminuyendo, debido en parte al crecimiento de Internet y al aumento de la inversión en investigación y desarrollo de nuevas tecnologías que lo acompañaron.
La década comenzó con tasas hipotecarias fijas a 30 años del 9,83% y terminó con tasas hipotecarias fijas a 30 años del 8,06%.
2000
Las tasas hipotecarias fijas a treinta años cayeron del 8,15 por ciento en enero de 2000 al 5 por ciento a mediados de 2003. Poco después, en 2008, comenzó la Gran Recesión. El mercado inmobiliario se desplomó junto con la economía. Muchos propietarios se encontraron bajo el agua con sus hipotecas, debiendo más por su casa de lo que valía.
Para ayudar a estimular la economía, la Reserva Federal bajó las tasas de interés. Las tasas de corto plazo, que son las tasas a las que las instituciones financieras piden prestado dinero, se redujeron a casi cero. Esto permitió a los bancos pedir dinero prestado a bajo precio y mantener bajas las tasas hipotecarias. Los tipos hipotecarios cayeron al 5,14% a finales de 2009.
década de 2010
Las tasas hipotecarias a largo plazo comenzaron 2010 en 5,09%, luego cayeron a alrededor de 3,35% a fines de 2012. En 2013, la Reserva Federal anunció que ya no compraría tantos bonos. Esto provocó que el mercado de bonos cayera. Como resultado, los rendimientos de los bonos hipotecarios aumentaron para atraer compradores, lo que provocó un aumento de las tasas hipotecarias. A principios de 2014, los tipos estaban en el 4,53%. Sin embargo, luego comenzaron a disminuir, cayendo al 3,59% en febrero de 2015.
Después de las elecciones presidenciales de 2016, las tasas a largo plazo comenzaron a subir nuevamente. Fluctuaron un poco entre 2018 y 2019, pero finalmente terminaron la década en 3,74%.
2020
A principios de la década, el tipo medio de las hipotecas fijas a largo plazo se situaba en el 3,72%. Poco después, el COVID-19 paralizó al mundo. A medida que el COVID-19 se propagó en Estados Unidos, tuvo un enorme impacto en la economía. Para evitar un mayor desastre, la Reserva Federal redujo la tasa de los fondos federales al 0,05%, lo que provocó que también cayeran otras tasas a corto y largo plazo.
A finales de 2020, la tasa hipotecaria fija promedio a 30 años era del 2,67%. Las tasas se mantuvieron bajas hasta 2022, que fue cuando la Reserva Federal comenzó a subirlas para reducir la cantidad de dinero en la economía.
Tasas hipotecarias históricas (1970+)
El siguiente gráfico muestra las tasas promedio de las hipotecas fijas a 30 años por década, desde la década de 1970 hasta la actualidad. Puede comparar cómo eran las tasas hipotecarias al principio y al final de cada década. Estos datos provienen de Freddie Mac.
*En el momento de escribir. Fuente: Freddi Mac.
¿Cuáles fueron las tasas hipotecarias más bajas de la historia?
La tasa más baja registrada para una hipoteca de tasa fija a 30 años fue del 2,65% en enero de 2021, esto probablemente se debió a los efectos del COVID-19.
¿Cuáles fueron las tasas hipotecarias más altas de la historia?
Las tasas hipotecarias más altas de la historia se produjeron en la década de 1980. Las tasas hipotecarias fijas a treinta años alcanzaron su máximo del 18,63% en octubre de 1981. Esto probablemente se debió a la alta inflación tras el embargo de la OPEP.
¿Cuál es la tendencia desde 2020?
Desde que las tasas hipotecarias alcanzaron su mínimo histórico a principios de 2021, han aumentado lentamente. La Reserva Federal ha estado aumentando la tasa de interés a corto plazo para ayudar a combatir la inflación. La tasa hipotecaria fija promedio a 30 años en la semana del 18 de mayo de 2023 fue del 6,39%.
¿Bajarán las tasas hipotecarias en 2023?
Nadie puede predecir el futuro. El consenso es que las tasas hipotecarias disminuirán gradualmente en 2023, aunque eso podría cambiar. La economía puede cambiar muy rápidamente. Factores imprevistos podrían hacer que la inflación y las tasas de interés disminuyan o aumenten drásticamente durante el resto del año. Si está pensando en comprar una casa, es importante que investigue para encontrar las mejores tarifas para las que pueda calificar.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cómo afectan los cambios en las tasas hipotecarias a los precios de las viviendas?
La inflación puede hacer que los precios de las viviendas suban. Si la inflación aumenta, la Reserva Federal puede aumentar la tasa de los fondos federales, lo que puede provocar que aumenten las tasas hipotecarias. Cuando las tasas hipotecarias aumentan, es probable que disminuya la demanda de viviendas. Esta disminución de la demanda puede provocar una caída de los precios de las viviendas. Sin embargo, es importante recordar que los mercados inmobiliarios varían según la ubicación.
¿Cuáles son algunas recomendaciones para los compradores de vivienda?
Si está pensando en comprar una casa, puede resultarle útil consultar diariamente las tasas hipotecarias promedio, ya que puede haber fluctuaciones de un día para otro. Sin embargo, es posible que no califique para la tasa de interés hipotecaria promedio. La tasa de interés para la que puede calificar dependerá de factores personales como su puntaje crediticio, su pago inicial, la ubicación de la vivienda y el tipo de tasa, plazo y préstamo que está buscando.
¿Cómo afectan los cambios en las tasas hipotecarias a la refinanciación?
Cuando refinancia una hipoteca, reemplaza su hipoteca existente con un nuevo préstamo. El nuevo préstamo podría ser del mismo prestamista o de un prestamista diferente. También podría tener diferentes plazos o diferentes tarifas.
Si las tasas hipotecarias han bajado significativamente desde que obtuvo su hipoteca originalmente, puede ser elegible para una tasa de interés más baja en su refinanciamiento. Por supuesto, aún deberá calificar y su puntaje crediticio debe ser alto si desea ser elegible para las mejores tarifas posibles. La refinanciación también tiene costos de cierre y puede restablecer el plazo de pago de su préstamo, así que asegúrese de comparar los costos a corto y largo plazo antes de refinanciar su hipoteca.
¿Con qué frecuencia debería comparar las tasas hipotecarias?
Las tasas hipotecarias cambian a diario, incluso varias veces al día. Si está pensando en solicitar una nueva hipoteca o refinanciar una hipoteca existente, puede resultar útil comprobar las tasas hipotecarias todos los días. Esto puede ayudarle a determinar cuándo ha encontrado una buena tarifa.