Tasa de retorno promedio de 401k: ¿Qué esperar?

Millones de estadounidenses ponen su fe (y su dinero) en planes 401(k) patrocinados por sus empleadores para ahorrar para la jubilación. Al 30 de septiembre de 2022, los más de 625.000 planes 401(k) en EE.UU. tenían 6,3 billones de dólares en activos para unos 60 millones de participantes activos, así como millones de jubilados y ex empleados, según el Investment Company Institute.

Un 401(k) permite a un empleado transferir parte de su salario a una cuenta de inversión hasta una determinada cantidad anual en dólares. Un empleador puede igualar algunas o todas las contribuciones antes de impuestos de un empleado.

Pero si bien es posible que sepa cuánto dinero se destina a su 401(k) cada mes, ¿sabe cuál es el rendimiento promedio de una inversión 401(k)? La respuesta suele ser entre el 5% y el 8% anual.

¿Qué se considera una buena rentabilidad 401(k)?

Krisstin Petersmarck, representante asesora de inversiones de Bridegriver Advisors en Bloomfield Hills, Michigan, afirmó que el rendimiento anual promedio de un 401(k), basado en una combinación de cartera estándar de 60% de acciones y 40% de bonos, es del 5% al ​​8%. “Que el rendimiento de un plan 401(k) sea bueno o no depende realmente de cómo se invierte”, dijo.

Además, los rendimientos pueden subir y bajar de un año a otro junto con el mercado de valores en general. Un índice 401(k), el AmericanTCS 401(k) Composite Benchmark, registró una rentabilidad del +14,9% en 2021, pero una rentabilidad del -16,7% en 2022.

“Una de las decisiones más importantes (y quizás intimidantes) que debe tomar cuando participa en un plan 401(k) es cómo invertir el dinero que está aportando a su cuenta. La cartera de inversiones que elija determina el ritmo al que su cuenta tiene potencial de crecer y los ingresos que podrá retirar después de jubilarse”, dice FINRA, una organización sin fines de lucro que supervisa a los corredores de bolsa.

¿Qué afecta su declaración 401(k)?

Debido a que gran parte del dinero de un 401(k) se invierte en el mercado de valores, el rendimiento puede fluctuar según el desempeño del mercado, dijo Petersmarck. En otras palabras, un mercado de valores fuerte puede elevar un 401(k), mientras que un mercado de valores débil puede debilitar un 401(k).

Para ayudar a proteger su 401(k) de ser agotado por las pérdidas del mercado de valores, Petersmarck recomienda diversificar su cartera de inversiones para distribuir el riesgo. Un 401(k) normalmente ofrece de ocho a 12 opciones de inversión.

Petersmarck sugiere elegir un 401(k) que le permita invertir parte de su dinero en un fondo del mercado monetario, un tipo de fondo mutuo de bajo riesgo que compra y vende deuda a corto plazo. “Pero tenga en cuenta que si bien protege su inversión del riesgo de caída, también está muy limitado en el lado positivo, ya que los mercados monetarios no ofrecen una alta tasa de rendimiento”, dijo.

Los fondos mutuos son el tipo más popular de inversión 401(k). Un fondo mutuo recauda dinero de muchos inversores para comprar productos de inversión como acciones, bonos y deuda a corto plazo.

En 2022, poco más de la mitad de los hogares estadounidenses poseían fondos mutuos, según el Investment Company Institute. A mediados de 2022, esos fondos tenían 22,2 billones de dólares en activos.

Además del desempeño del mercado, los factores que afectan los rendimientos del 401(k) incluyen:

• Edad de jubilación proyectada.
• Duración del empleo.
• Los gastos de gestión.
• Tolerancia a los riesgos de inversión.
• Aportaciones de los empleados.
• Contribuciones de contrapartida del empleador.

Cómo calcular la tasa de retorno anual de su 401(k)

No es complicado calcular la tasa de retorno anual de un 401(k). Todo lo que necesitas es la fórmula, algunos datos de tu cuenta y una calculadora o lápiz y papel.

Primero, querrá consultar el saldo inicial de su 401(k). Digamos que son $30.000. En el transcurso de un año, usted ha contribuido con $12 000 a la cuenta y el saldo al final del año es de $45 000. Eso significa que las ganancias de la inversión más allá de lo que usted ha contribuido son $3000 ($45 000 – $30 000 – $12 000 = $3000).

Después de hacer esos cálculos, puedes calcular la tasa de retorno anual con esta fórmula: (Ganancias/saldo final) x 100.

Entonces, si ingresa los números de nuestro ejemplo, la fórmula se vería así:

($3000 / $45000) x 100 = 6,66%

Por tanto, la rentabilidad anual sería del 6,66%.

¿Cuál puedo esperar que sea el retorno en 2023?

Una encuesta realizada por la empresa 401(k) Ubiquity reveló que casi la mitad de los participantes de 401(k) (48,7%) estaban preocupados por los bajos rendimientos de las inversiones en 2023. Nadie sabe si los rendimientos de las inversiones 401(k) aumentarán o disminuirán en 2023. Pero Si se produce una recesión en 2023, como predicen muchos economistas, y persisten la alta inflación y las altas tasas de interés, los planes 401(k) podrían sufrir pérdidas.

El desempeño de los planes 401(k) en 2023 dependerá en gran medida del desempeño de los mercados de acciones y bonos. Si bien las perspectivas para las acciones en 2023 son difíciles, los precios de los bonos están en camino de recuperarse con respecto a años anteriores, según la corredora de inversiones Charles Schwab.

Alternativas 401(k)

Si bien los planes 401(k) son vehículos populares para ahorrar para la jubilación, no son la única opción. Aquí hay cinco alternativas a considerar.

Anualidad

Generalmente, la gente compra anualidades para complementar sus ingresos de jubilación.

Una anualidad es un contrato entre usted y una compañía de seguros. Sólo las compañías de seguros de vida emiten anualidades. A cambio de las primas que paga a una aseguradora, recibe un pago único o una serie de pagos.

Las ventas de anualidades en Estados Unidos alcanzaron los 310.600 millones de dólares en 2022, un 22% más que el año anterior.

IRA tradicional

Las contribuciones a una cuenta IRA tradicional se realizan libres de impuestos y los impuestos se pagan más tarde, cuando se retira el dinero.

Según el Investment Company Institute, 40,9 millones de hogares estadounidenses poseían IRA tradicionales en 2022. Las opciones de inversión para las IRA tradicionales (y las IRA Roth) incluyen acciones, bonos, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF).

Cuenta IRA Roth

Las contribuciones a una Roth IRA se realizan con dinero que ya ha sido gravado, por lo que estas contribuciones no son deducibles de impuestos. Sin embargo, las ganancias y retiros futuros están libres de impuestos.

Según el Investment Company Institute, 32,3 millones de hogares estadounidenses poseían cuentas IRA Roth en 2022.

cuenta de corretaje

Las personas abren una cuenta de corretaje en una correduría de inversiones para poder comprar y vender productos de inversión como acciones, bonos, fondos mutuos y ETF. Invertir de esta manera ofrece mayor flexibilidad pero también menos ventajas fiscales. Muchas firmas de corretaje también brindan asesoramiento sobre inversiones. Por ejemplo, Empower (anteriormente Personal Capital) lo ayuda a crear una cartera personalizada que se adapta a sus objetivos.

Bienes raíces

La compra de bienes raíces puede ser una fuente de ingresos para la jubilación. Entre los tipos de propiedades en las que la gente invierte se encuentran alquileres residenciales a corto plazo, alquileres residenciales a largo plazo, almacenes, hoteles y terrenos no urbanizables.

Las personas también pueden generar ahorros para la jubilación comprando acciones de fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), que son empresas que poseen propiedades que generan ingresos.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el rendimiento anual típico de un 401(k)?

Basado en una combinación de cartera estándar de 60% de acciones y 40% de bonos, la tasa de rendimiento promedio de un 401(k) generalmente oscila entre el 5% y el 8%.

¿Cuál es el tipo de inversión más común en un 401(k)?

Los fondos mutuos son el tipo de inversión más popular en un 401(k).

¿Cuál es el saldo promedio en un 401(k)?

Un análisis realizado por la correduría de inversiones Fidelity encontró que el saldo promedio del plan 401(k) se situó en 103.900 dólares en el cuarto trimestre de 2022.

¿Qué hago si no puedo encontrar mi antiguo 401(k)?

Si dejó un trabajo y olvidó transferir su 401(k) a una IRA o al plan de jubilación de su nuevo empleador, puede utilizar un servicio como Beagle Financial Services para buscar su cuenta.