Tasa de interés frente a APR: ¿en qué se diferencian?

Al pedir dinero prestado, ya sea para comprar una casa o un automóvil, o usar una tarjeta de crédito, encontrará dos términos importantes: tasa de interés y tasa de porcentaje anual (APR). Comprender las diferencias puede ayudarle a tomar decisiones financieras informadas y ahorrar dinero. Continúe leyendo para obtener más información sobre las tasas de interés y las APR, incluido cómo calcular estas dos cifras y compararlas al tomar decisiones de endeudamiento.

Tasa de interés versus APR: diferencias clave

¿Qué es una tasa de interés?

Al pedir dinero prestado, la tasa de interés representa el costo del préstamo y se expresa como un porcentaje anual del monto total del préstamo.

¿Cómo se calculan las tasas de interés?

Las tasas de interés se calculan utilizando esta fórmula:

Yo = Prt

En la fórmula, I representa el interés pagado. P es el valor presente o monto principal utilizado para el cálculo, como la cantidad de dólares prestados al comienzo de un período de cálculo. r es la tasa de interés y t es el número de períodos.

Aquí hay un ejemplo: digamos que desea pagar un préstamo de $1,000 durante un período de cinco años, a una tasa de interés del 5%. Aquí está el cálculo que usarías:

Yo = $1000 (.05) (5)

Interés = $250

A continuación se muestra una comparación utilizando tasas de interés del 5% y del 10% para el mismo monto de préstamo. Recuerde que este cálculo no tiene en cuenta los pagos regulares realizados sobre el préstamo, lo que reduciría el monto de los intereses cobrados.

¿Qué es una buena tasa de interés?

Una buena tasa de interés depende de diferentes factores, incluido su puntaje crediticio personal o su relación bancaria, los términos de la institución financiera y las condiciones de las tasas de interés del mercado. Las tasas de interés del mercado cambian debido a las acciones de la Reserva Federal, el banco central de EE. UU.

Una tasa de interés más baja es mejor cuando se pide dinero prestado. Una tasa de interés más alta es mejor si está ahorrando o invirtiendo.

¿Qué es una TAE?

La tasa de porcentaje anual (APR) es la tasa de interés anual que cobra un prestamista, incluido el costo de las tarifas asociadas al préstamo. La APR suele ser la mejor medida para comparar el costo de diferentes opciones de endeudamiento porque incluye todos los costos de endeudamiento, no solo la tasa de interés.

Por ejemplo, suponga que está considerando dos préstamos personales diferentes: uno con una tasa de interés más alta y sin tarifa de apertura (instalación) y el otro con una tasa de interés más baja, pero con una tarifa. La TAE incorporará la cuota, expresada en porcentaje.

Puede utilizar la APR para determinar cuál es más barato.

La APR también se puede utilizar para comparar diferentes tipos de préstamos, como tarjetas de crédito y préstamos personales. Si está considerando consolidar la deuda de su tarjeta de crédito con un préstamo personal, la APR puede ayudarlo a determinar si la consolidación es un buen negocio.

¿Cómo funciona la TAE?

La tasa de porcentaje anual (APR) es la tasa de interés anual (incluidas las tarifas) que cobra un prestamista (y paga el prestatario) sobre una suma de dinero prestada. Por ejemplo, si pide prestado $100 y la APR es del 5%, el costo de pedir prestado este dinero es $5 anualmente. Si el préstamo de $100 cobra una tarifa, el costo anual real del préstamo puede ser mayor.

La APR está anualizada, por lo que indica cuánto cuesta un préstamo durante un año completo, por año. La TAE es siempre una tasa de interés anual, incluso si el préstamo dura menos de un año.

¿Cómo se calculan las APR?

Examinemos la fórmula de la APR:

TAE=((Intereses + Comisiones)/Principal)/n×365×100

Las variables son:

• El interés es el interés total pagadero durante la vigencia del préstamo.
• Las tarifas incluyen todos los cargos o tarifas asociados con el préstamo (tarifas de apertura, tarifas de procesamiento, seguros, etc.).
• El capital es la cantidad de dinero prestado.
• n es el plazo del préstamo en días.

Supongamos que solicita un préstamo por un año. El préstamo es de $1,000 y la tasa de interés es del 5%. El préstamo incluye una tarifa inicial de $10. Según esta calculadora de APR de Experian, la APR sería del 6,86%.

¿Qué es una buena TAE?

Una buena APR depende del tipo de préstamo, su historial crediticio personal, el prestamista y las condiciones de interés del mercado. Muchos considerarían que una APR del 20% en una tarjeta de crédito es estándar; sin embargo, una APR del 20% para un préstamo personal o para un automóvil se consideraría muy alta.

Cómo comparar tasas de interés versus APR

Un período de pago frente a muchos

Una tasa de interés simple es útil para una situación de préstamo o ahorro donde el interés solo se aplica una vez. Le ayuda a calcular el interés de forma rápida y sencilla con la fórmula más sencilla. Sin embargo, necesita una fórmula más avanzada, como la APR, para contabilizar los pagos mensuales o el interés compuesto.

Préstamo versus ahorro

La APR se utiliza para comparar cuentas de préstamos, como préstamos y tarjetas de crédito. Incluye tarifas y cargos por intereses, mientras que la tasa de interés simple no. El APY (rendimiento porcentual anual) se utiliza para cuentas de ahorro, certificados de depósito (CD) e inversiones.

Para obtener más información sobre el APY, consulte esta guía sobre el APY en la banca.

Sello de tiempo: comprender la tasa de interés versus la APR es importante para sus finanzas

Comprender las tasas de interés y las APR es fundamental para tomar decisiones financieras inteligentes. Recuerde, es posible que una tasa de interés más baja no siempre signifique un mejor trato si la APR es significativamente más alta debido a las tarifas. Considere siempre la APR al comparar ofertas de préstamos para asegurarse de elegir la opción más rentable.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué es mejor: TAE o tipo de interés?

La APR proporciona una visión más completa del costo total del préstamo, incluidas las tarifas, lo que la convierte en una mejor métrica para comparar préstamos. Las tasas de interés son mejores para cálculos simples sin tarifas ni períodos de pago múltiples.

¿Cuál es la diferencia entre una TAE y una tasa de interés fija?

Una tasa de interés fija es una tasa de interés que permanece constante durante la vigencia del préstamo. Por el contrario, la APR incluye la tasa de interés y cualquier otra tarifa asociada con el préstamo.

¿Qué es la APR para tontos?

La APR es el costo total del préstamo, expresado como porcentaje anual. Incluye la tasa de interés, más cualquier otra tarifa o cargo.

¿Por qué las tasas APR son altas?

Las tasas APR pueden ser altas porque incluyen costos de intereses y otros costos de endeudamiento, como tarifas. Pueden ser elevados según el tipo de préstamo, el prestamista, el historial crediticio y las tasas de interés del mercado.