Tarjetas de crédito conjuntas: todo lo que necesita saber
Una cuenta de tarjeta de crédito conjunta es aquella que comparten dos personas. Ambos titulares de cuentas son igualmente responsables de liquidar el saldo y los intereses o tarifas incurridos en la tarjeta. Si un titular de la cuenta no realiza un pago, el otro es responsable del pago atrasado y de los cargos resultantes.
Las cuentas de tarjetas de crédito conjuntas pueden ser una buena opción para parejas o dos familiares o amigos que desean compartir gastos y generar crédito juntos. Sin embargo, es importante establecer reglas básicas y comunicar claramente sobre los hábitos de gasto para evitar conflictos o problemas financieros en el futuro.
¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito conjuntas?
Una tarjeta de crédito conjunta permite que dos titulares de cuentas utilicen la misma cuenta de crédito. Cada uno tiene los mismos derechos para cargar y actualizar la cuenta e igual responsabilidad para pagar el saldo de la tarjeta, independientemente de quién realizó el cargo.
Cuando solicita una tarjeta de crédito conjunta, el emisor de la tarjeta (banco) revisará los historiales crediticios de ambos solicitantes y la aprobación de la tarjeta dependerá de las puntuaciones crediticias de ambos posibles titulares de cuentas. Si un solicitante tiene un puntaje crediticio bajo, el buen puntaje crediticio del otro solicitante puede ser suficiente o no para obtener la aprobación.
El informe crediticio de cada propietario reflejará el historial de pagos de la cuenta, sin importar quién realice el pago. Por lo tanto, los pagos constantes y puntuales y la baja utilización del crédito se reflejarán favorablemente en el informe crediticio de cada propietario. Por el contrario, los pagos atrasados y la alta utilización tendrán un impacto negativo en la calificación crediticia de ambos.
¿Quién ofrece tarjetas de crédito conjuntas?
El número de bancos y emisores de tarjetas de crédito que ofrecen tarjetas de crédito conjuntas es pequeño. Entre los que sí los permiten se encuentran US Bank, PNC Bank y algunas cooperativas de crédito, como BCU y Alliant.
Muchos emisores ofrecen alternativas, incluida la adición de un usuario autorizado que tiene acceso a su cuenta pero que no es responsable del saldo de la tarjeta de crédito. Es importante preguntar a tu institución financiera si ofrece cuentas de tarjetas de crédito conjuntas, si eso es lo que deseas, para asegurarte de que no sea una cuenta de usuario autorizado.
Beneficios de una cuenta de tarjeta de crédito conjunta
Las cuentas de tarjetas de crédito conjuntas pueden beneficiar a una pareja que intenta mejorar su calificación crediticia y desea tener la ventaja de mantener todas las finanzas en un solo lugar.
Gastos compartidos
Una cuenta de tarjeta de crédito conjunta permite que dos personas compartan gastos y administren sus finanzas juntas. Esto puede resultar especialmente útil para parejas o dos familiares o amigos que juntan sus recursos para pagar gastos compartidos, como alimentos, alquiler o facturas del hogar.
Construir crédito juntos
Al realizar los pagos en su totalidad y a tiempo, ambos titulares de cuentas pueden construir sus puntajes crediticios juntos. Esto puede resultar especialmente beneficioso para las personas que recién están comenzando a construir su historial crediticio.
Conveniencia
La conveniencia de realizar compras y administrar gastos, todo en una sola cuenta, puede simplificar el seguimiento de los gastos y el seguimiento de un presupuesto. Ambos titulares de cuentas utilizan la misma tarjeta, lo que puede ahorrar tiempo y eliminar la confusión de tener que hacer malabarismos con varios estados de cuenta y cuentas.
Límites de crédito más altos
Al considerar los puntajes crediticios de ambos titulares de cuentas, una cuenta de tarjeta de crédito conjunta puede tener un límite de crédito más alto que una cuenta de tarjeta de crédito individual. Esto puede proporcionar más flexibilidad para realizar compras grandes o gestionar gastos inesperados.
Desventajas de las tarjetas de crédito conjuntas
Por muy deseables que puedan ser los beneficios de una cuenta de tarjeta de crédito conjunta, también hay desventajas a considerar.
Responsabilidad compartida
Ambos titulares de cuentas son igualmente responsables de liquidar el saldo y los intereses o tarifas incurridos en la tarjeta de crédito conjunta. En pocas palabras, si un titular de una cuenta no realiza un pago, el otro es responsable del pago atrasado y de cualquier cargo.
Conflictos financieros
Diferentes personas tienen diferentes hábitos de gasto y objetivos financieros. Esto puede crear problemas a menos que ambos titulares de cuentas establezcan conjuntamente reglas básicas y se comuniquen entre sí claramente para evitar conflictos o problemas financieros en el futuro.
Riesgos crediticios
Si el titular de una cuenta tiene un historial crediticio deficiente o un historial de pagos atrasados, puede afectar negativamente la puntuación crediticia del otro. Esto puede hacer que sea más difícil para las personas obtener aprobación para préstamos o créditos en el futuro.
Dificultad para eliminar titulares de cuentas
Si el titular de una cuenta desea ser eliminado de la cuenta de tarjeta de crédito conjunta, puede resultar difícil hacerlo sin liquidar todo el saldo de la tarjeta. Esto podría crear dificultades financieras para el titular restante de la cuenta.
Lo que debe saber antes de obtener una cuenta de tarjeta de crédito conjunta
Además de los pros y los contras de ser parte de una cuenta de tarjeta de crédito conjunta, hay varias cosas que ambos titulares de cuentas deben saber antes de firmar en la línea de puntos.
no hay privacidad
Como cada titular de la cuenta tiene acceso completo a la cuenta, su socio sabrá cuándo usa la tarjeta, qué compró y cuánto pagó. No hay privacidad cuando se trata de una cuenta de tarjeta de crédito conjunta, y esto es algo que debe comprender antes de aceptar ser parte de una.
Las recompensas y los beneficios importan
Muchas tarjetas de crédito ofrecen recompensas o reembolsos en efectivo. Es imperativo que los titulares conjuntos de cuentas de tarjetas de crédito decidan entre ellos de antemano qué recompensas quieren y cómo se compartirán. Esto no es algo que deba dejarse sin resolver. Busque una tarjeta que ofrezca recompensas y beneficios que ambos titulares de la cuenta puedan usar y disfrutar.
Una tarjeta de crédito conjunta puede mejorar su puntaje crediticio o tasa de interés
Si su socio en una cuenta de tarjeta de crédito conjunta tiene un puntaje crediticio más alto que usted, la cuenta conjunta podría calificar para un límite de crédito más alto o una tasa de interés más baja. Por otro lado, su puntuación más baja podría reducir la puntuación de su pareja, especialmente si su historial de gastos y pagos es imprudente.
Algunas alternativas a las cuentas conjuntas de tarjetas de crédito
Si está buscando una alternativa a una cuenta de tarjeta de crédito conjunta, existen varias opciones que vale la pena explorar.
cuenta bancaria conjunta
Abrir una cuenta bancaria conjunta puede ser una buena opción para gestionar gastos compartidos y no tiene por qué limitarse a solo dos personas. Esto le permite a usted y a otros titulares de cuentas aunar sus recursos y compartir gastos como alquiler, comestibles o facturas de servicios públicos mientras mantienen cuentas de tarjetas de crédito separadas.
Usuario autorizado
Agregar un usuario autorizado a su cuenta de tarjeta de crédito individual puede ser una buena alternativa a una cuenta de tarjeta de crédito conjunta. Un usuario autorizado puede realizar compras con la tarjeta, pero no es responsable de liquidar el saldo ni de los cargos incurridos con la tarjeta. Nuevamente, aunque el número permitido variará según el emisor de la tarjeta, generalmente no está limitado a un solo usuario autorizado en la cuenta.
Tarjeta de débito prepago o recargable
Una tarjeta de débito prepaga o una tarjeta de débito recargable se pueden utilizar de la misma manera que una tarjeta de crédito, pero no requieren verificación de crédito ni historial crediticio. Tenga en cuenta que estos tipos de tarjetas de débito no ayudarán a aumentar su puntaje crediticio como lo haría una cuenta de tarjeta de crédito separada o conjunta.
aval
Otra alternativa a una tarjeta de crédito conjunta es tener un aval. En lugar de convertirse en titular de la tarjeta de la cuenta, un cofirmante responde por alguien que solicita una tarjeta de crédito. El aval le dice a la compañía de la tarjeta de crédito que si el titular de la tarjeta no puede pagar, el aval lo hará.
Préstamo personal
Si necesitas financiar una compra importante o un gasto inesperado, un préstamo personal puede ser una buena opción. Con un préstamo personal, puede pedir prestada una suma global de dinero y realizar pagos fijos durante un período de tiempo determinado.
¿Cómo obtengo una tarjeta de crédito conjunta?
Obtener una tarjeta de crédito conjunta es un proceso de cinco pasos.
Paso 1: busque un emisor de tarjetas de crédito que ofrezca cuentas de tarjetas de crédito conjuntas
No todos los emisores ofrecen cuentas de tarjetas de crédito conjuntas, por lo que deberá investigar un poco para encontrar uno que lo haga. Entre las instituciones financieras que emiten tarjetas de crédito conjuntas se encuentran US Bank, PNC Bank, BCU Credit Union y Alliant Credit Union.
Paso 2: Solicita la tarjeta de crédito
Una vez que haya encontrado un emisor de tarjetas de crédito que ofrezca cuentas de tarjetas de crédito conjuntas, usted y su cosolicitante deberán solicitar la tarjeta de crédito al mismo tiempo. Normalmente puedes hacerlo en línea o por teléfono.
Paso 3: proporcione información personal
Cuando solicite la tarjeta de crédito, deberá proporcionar información personal de cada titular de la cuenta, incluido el nombre, la dirección, el número de Seguro Social y la información laboral. El banco verificará el puntaje crediticio y el historial de cada solicitante.
Paso 4: Acepta los términos y condiciones
Antes de emitir la tarjeta de crédito, ambos titulares de la cuenta deberán aceptar los términos y condiciones de la tarjeta. Esto incluye aceptar la tasa de interés, el límite de crédito y las tarifas asociadas con la tarjeta.
Paso 5: Recibe la tarjeta de crédito
Una vez que se apruebe su solicitud, cada titular de la cuenta recibirá una tarjeta de crédito por correo.
¿Puedo agregar a alguien como titular conjunto de una cuenta?
Sí, puede, pero sólo si el emisor de su tarjeta de crédito ofrece esa opción. Para agregar a alguien como titular conjunto de una cuenta de tarjeta de crédito, normalmente deberá seguir estos pasos:
Comuníquese con el emisor de su tarjeta de crédito
Deberá comunicarse con el emisor de su tarjeta de crédito para solicitar agregar un titular de cuenta conjunto. Normalmente puedes hacerlo por teléfono o en línea.
Proporcionar información personal
Deberá proporcionar información personal de la persona que desea agregar como titular conjunto de la cuenta, incluido su nombre, dirección, número de Seguro Social e información laboral.
Acepta los términos y condiciones
Antes de agregar la cuenta conjunta a su tarjeta de crédito, tanto usted como el titular de la cuenta conjunta deberán aceptar los términos y condiciones de la tarjeta.
Recibe la tarjeta de crédito
Una vez que se agrega la cuenta conjunta, el titular de la cuenta conjunta recibirá una tarjeta de crédito por correo.
Sin embargo, vale la pena mencionar nuevamente que ambos titulares de cuentas son igualmente responsables de cualquier deuda acumulada en la cuenta. Por lo tanto, es aconsejable considerar cuidadosamente las implicaciones financieras de agregar a alguien a una cuenta conjunta antes de hacerlo.
Sello de tiempo: las tarjetas de crédito conjuntas no están muy disponibles y las ventajas no necesariamente superan las desventajas
El número de bancos y otras instituciones financieras que ofrecen cuentas conjuntas de tarjetas de crédito es pequeño, porque los bancos generalmente prefieren tener una persona responsable de toda la cuenta, incluido el pago del saldo.
Si bien las cuentas de tarjetas de crédito conjuntas pueden tener un propósito valioso para una pareja que recién comienza o para dos familiares o amigos que desean construir crédito juntos, es importante que ambos titulares de cuentas comprendan que se les puede responsabilizar individualmente por pagar el saldo de la cuenta. la cuenta.
Se pueden y se deben considerar opciones alternativas, incluida la adición de un usuario autorizado o la apertura de una cuenta bancaria conjunta, al sopesar los posibles inconvenientes de una cuenta de tarjeta de crédito conjunta antes de decidir abrir una.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Pueden dos personas solteras tener una tarjeta de crédito conjunta?
Sí pueden. Los criterios para abrir una cuenta conjunta suelen ser los mismos independientemente del estado civil. Las compañías de tarjetas de crédito generalmente no exigen prueba de matrimonio o pareja de hecho.
Vale la pena señalar que las cuentas conjuntas pueden dificultar la separación de las finanzas en caso de ruptura o separación, por lo que es importante considerar cuidadosamente las implicaciones a largo plazo de abrir una cuenta conjunta con alguien que no sea cónyuge o pareja.
¿Cómo afectan las tarjetas de crédito conjuntas a las calificaciones crediticias?
Las tarjetas de crédito conjuntas tienen el potencial de afectar la puntuación crediticia de cada titular de cuenta, tanto positiva como negativamente. Cuando la cuenta se administra de manera responsable, ayuda a crear un historial crediticio positivo para ambos titulares de tarjetas. Por el contrario, cuando los pagos se retrasan o no se cumplen, o cuando la cuenta está sobregirada, afecta negativamente a ambos puntajes crediticios.
¿Qué edad hay que tener para tener una tarjeta de crédito conjunta?
Los requisitos de edad para abrir una cuenta de tarjeta de crédito conjunta difieren según el estado y el emisor de la tarjeta de crédito. Normalmente, los emisores de tarjetas de crédito exigen que los solicitantes tengan al menos 18 años para solicitar una tarjeta de crédito. Sin embargo, la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 dificulta la obtención de una tarjeta de crédito sin garantía antes de los 21 años. Hasta entonces, a menos que pueda demostrar una fuente estable de ingresos, necesitará un aval en su tarjeta.