Tarjetas de crédito comerciales y personales: ¿cuál es la diferencia?
Las mejores tarjetas de crédito para pequeñas empresas funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito personales: ambas le otorgan una línea de crédito contra la cual puede solicitar un préstamo. Sin embargo, las tarjetas comerciales están destinadas a respaldar las compras y los gastos de las pequeñas empresas, los emprendedores y las empresas unipersonales, mientras que las tarjetas de crédito personales están destinadas a la gente común y sus compras y facturas habituales.
Existen muchas diferencias entre los dos tipos de tarjetas, incluidas algunas que pueden sorprenderte. Solo tenga en cuenta que si tiene su propia empresa o gana dinero a través de su propia empresa, puede tener ambos tipos de tarjetas.
9 diferencias clave entre una tarjeta de crédito comercial y personal
¿Cuáles son las diferencias más importantes entre las tarjetas de crédito para particulares y las de empresas? En realidad, hay bastantes, aunque no todas se aplican a todos los tipos de tarjetas.
1. Las tarjetas de presentación tienen sus propias categorías de recompensas.
Las tarjetas de crédito personales tienden a centrar sus bonificaciones en categorías en las que los consumidores gastan mucho, como gasolina, comestibles, comidas y viajes. Esto tiene sentido si se tiene en cuenta que las tarjetas personales son para personas y familias y sus gastos domésticos habituales.
Por el contrario, las tarjetas de crédito para pequeñas empresas están orientadas a compras comerciales, por lo que ofrecen recompensas en categorías en las que es probable que gasten las empresas y los propietarios de pequeñas empresas. Por ejemplo, los populares nombre de tarjeta ofrece su tasa de recompensa más alta en envíos, publicidad en redes sociales, viajes y servicios de Internet, cable y teléfono.
2. Las tasas de recompensa de las tarjetas de presentación son más lucrativas
Las tarjetas de crédito para empresas también pueden ofrecer tasas de recompensa más altas en categorías relacionadas con empresas, así como límites de gasto más altos. La Ink Business Preferred® es un buen ejemplo, ya que permite ganar 3x puntos por hasta $150,000 gastados cada año en sus categorías de recompensas adicionales (luego 1x puntos por encima de $150,000) y 1x puntos por todas las demás compras.
El nombre de tarjeta También es un ejemplo sólido, ya que los usuarios ganan 4 puntos por hasta $150,000 en gastos combinados cada año en dos categorías comerciales en las que gastan más en cada ciclo de facturación (y 1x puntos por encima de $150,000). Esta tarjeta también gana 3 puntos en pasajes aéreos reservados directamente a través de AmexTravel.com y 1 punto en todas las demás compras elegibles.
3. Ofertas de bienvenida mejoradas
Los bonos de bienvenida que se ofrecen en las tarjetas de crédito comerciales suelen ser más altos que los que se ofrecen en tarjetas de crédito personales comparables. Sin embargo, los requisitos de gasto mínimo también son más altos.
Dos ejemplos: nombre de tarjeta brinda a los dueños de negocios la oportunidad de millas_de_bonificación_completas y el nuevo nombre de tarjeta ofertas millas_de_bonificación_completas
4. Las tarjetas de crédito comerciales generan crédito comercial
Si bien las tarjetas de crédito comerciales suelen requerir una garantía personal que indique que el propietario de la empresa es legalmente responsable del pago, estas tarjetas no siempre informan los saldos de crédito y los pagos a las tres principales agencias de crédito personal: Experian, Equifax y TransUnion. Esto significa que necesitará un buen crédito personal para que le aprueben una tarjeta comercial, pero su uso no necesariamente mejorará ese crédito.
Donde las tarjetas de crédito comerciales pueden ayudarlo es a desarrollar su puntaje crediticio comercial, ya que generalmente informan a las tres principales agencias de crédito comercial: Dun & Bradstreet, Equifax Business y Experian Business.
5. Los requisitos para postularse pueden variar
Las tarjetas de crédito personales y comerciales tienen calificaciones crediticias, que incluyen “mala”, “regular”, “buena” y “excelente”. Esto significa que probablemente pueda obtener algún tipo de tarjeta de crédito personal o comercial independientemente de su historial crediticio personal, pero tendrá menos opciones si su crédito se encuentra en el extremo inferior de la escala.
Dicho esto, los requisitos para solicitar tarjetas de crédito comerciales son algo más estrictos, porque se necesita algún tipo de ingreso comercial o secundario para solicitarla. No es necesario necesariamente un número de identificación de empleador (EIN) para obtener una tarjeta de crédito comercial; muchas permiten solicitarla con un número de Seguro Social (SSN) en su lugar. Sin embargo, es necesario que se incluyan en la solicitud algunos ingresos comerciales o secundarios.
6. Beneficios relacionados con el negocio
Algunas tarjetas de crédito personales y comerciales comparten ventajas similares. Por ejemplo, varios beneficios de viaje son bastante estándar en las principales tarjetas de crédito de viaje para individuos y empresas, incluido el acceso a las salas VIP del aeropuerto, créditos de tarifas para la membresía de Global Entry o TSA PreCheck y beneficios de equipaje documentado gratuito.
Sin embargo, muchas tarjetas de presentación tienen sus propios beneficios. Entre ellos, nombre de tarjeta y el nombre de tarjeta Incluya lo siguiente:
- Tarjetas de empleado gratuitas.
- Supervisión de tarjetas de empleados y límites de gasto.
- Integración con software de contabilidad.
- Informes trimestrales de gastos.
- Resúmenes de fin de año.
- Capacidad de asignar un administrador de cuentas.
7. Límites de crédito más elevados para tarjetas de visita
Las tarjetas de crédito comerciales pueden tener límites de crédito más altos que las tarjetas personales, especialmente cuando las empresas pueden demostrar que tienen muchos ingresos. También hay más opciones de tarjetas para empresas que para consumidores. Las tarjetas de presentación no tienen límites de gasto preestablecidos, pero los saldos generalmente deben pagarse en su totalidad cada mes. Los ejemplos incluyen el nombre de tarjeta y el nombre de tarjeta.
8. Es menos probable que las tarjetas de presentación tengan una TAE introductoria
Muchas tarjetas de crédito personales ofrecen una tasa porcentual anual (APR) introductoria del 0 % para compras, transferencias de saldos o ambas. Sin embargo, hay muy pocas tarjetas de crédito comerciales que ofrezcan APR introductorias. Las que sí lo hacen tienden a ofrecerlas solo para compras (y no para transferencias de saldos) por hasta un año. Algunos ejemplos incluyen American Express
Blue Business® Plus y Chase’s Ink Business Unlimited®.
9. Las tarjetas personales tienen más protección al consumidor
Los consumidores también disfrutan de una variedad de protecciones federales a través de la Ley de Divulgación y Responsabilidad de Tarjetas de Crédito (CARD). Por ejemplo, esta ley exige que las compañías de tarjetas de crédito esperen hasta que una cuenta tenga al menos un año antes de aumentar las tasas de interés. Los emisores de tarjetas también deben avisar a los titulares de tarjetas con al menos 45 días de antelación antes de aumentar sus tarifas. Hay muchas otras protecciones incorporadas en la Ley CARD, pero solo se aplica a las tarjetas de crédito personales.
¿Qué tienen en común las tarjetas de crédito comerciales y personales?
Si bien las tarjetas comerciales y personales tienen muchas diferencias, existen algunas similitudes.
Consulta exhaustiva sobre sus informes crediticios personales
Tanto las tarjetas de crédito personales como las comerciales requieren una investigación exhaustiva de sus informes crediticios cuando presenta la solicitud. Así es como las compañías de tarjetas de crédito evalúan su solvencia y determinan si es elegible para uno de sus productos.
Garantía personal
Todas las tarjetas de crédito requieren una garantía personal, lo que significa que usted acepta ser legalmente responsable de devolver los montos prestados. Esto es tan cierto para las tarjetas de visita como para las personales. Debe devolver el dinero que su empresa pide prestado, incluso si la empresa quiebra.
Los mismos programas de recompensas
Muchos emisores de tarjetas de crédito utilizan el mismo programa de recompensas para sus productos de tarjetas de crédito personales y comerciales. Por ejemplo, los puntos American Express Membership Rewards, Chase Ultimate Rewards y Capital One Miles se pueden adquirir con ambos tipos de tarjetas. Esto puede ser un beneficio para los propietarios de negocios que desean agrupar sus recompensas en una sola cuenta.
Compras comerciales con cualquiera de las tarjetas
Las tarjetas de crédito personales se pueden utilizar para realizar compras comerciales y la gente suele hacerlo, ya que no existen leyes que lo prohíban. En este caso, el propietario de una empresa podría optar por utilizar una tarjeta personal para todos sus gastos y luego reembolsarse las compras relacionadas con la empresa.
Lamentablemente, usar una tarjeta personal para fines comerciales puede resultar confuso si necesita separar distintos tipos de gastos a la hora de pagar impuestos. Usar una tarjeta de crédito comercial exclusiva simplificará sus finanzas.
Elegir entre tarjetas de crédito comerciales y personales para su pequeña empresa
Si no estás seguro de qué tipo de tarjeta quieres, recuerda que siempre puedes adquirir ambas. De lo contrario, compara tus opciones en función de los siguientes factores:
Límites de crédito
Si necesita un límite de crédito alto porque su empresa gasta una cantidad considerable cada mes, puede optar por una tarjeta comercial. Incluso puede solicitar una que no tenga un límite preestablecido pero que le exija pagar el saldo completo cada mes.
Gasto por categoría
Descubra las categorías en las que usted y su empresa gastan más y busque tarjetas que ofrezcan la tasa de recompensas más alta posible. Podría ser una tarjeta de presentación si las categorías son envíos y publicidad, o una tarjeta personal si son comidas y comestibles.
Períodos APR introductorios del 0%
Si desea una APR introductoria del 0% en compras y transferencias de saldo, probablemente debería elegir una tarjeta personal. Si no necesita ganar recompensas, puede obtener una APR del 0 % durante hasta 21 ciclos de facturación, como la que ofrece US Bank.
Mantenimiento de registros
Las tarjetas de presentación ofrecen ventajas como la integración de software de contabilidad, informes trimestrales y resúmenes de gastos de fin de año. Es poco probable que encuentre beneficios similares con una tarjeta personal.
Más sobre tarjetas de crédito comerciales y personales
¿Qué son las tarjetas de crédito comerciales?
Las tarjetas de crédito comerciales están dirigidas a propietarios de pequeñas empresas, emprendedores, trabajadores autónomos y personas que ganan dinero con algún tipo de trabajo secundario. Estas tarjetas se ofrecen a través de los principales emisores de tarjetas de crédito, como American Express, Capital One y Chase, y pueden ofrecer recompensas y ventajas para el titular de la tarjeta similares a las de las tarjetas de crédito personales.
Características y Beneficios
Las tarjetas de crédito comerciales tienen beneficios que pueden incluir recompensas por compras, herramientas de seguimiento de gastos, informes trimestrales y beneficios de viaje.
Proceso de solicitud
En muchos casos, los propietarios de empresas pueden solicitar una tarjeta utilizando un EIN o un número de identificación fiscal individual (ITIN). Algunas tarjetas comerciales le permiten solicitarlas como propietario único utilizando un SSN. Si realiza la solicitud en línea, puede averiguar si su solicitud fue aprobada en unos minutos.
¿Qué son las tarjetas de crédito personales?
Los consumidores utilizan tarjetas de crédito personales. Sus características, ventajas y recompensas varían ampliamente.
Características y Beneficios
Los beneficios de la tarjeta personal pueden incluir beneficios de viaje, créditos de viaje anuales, protecciones para compras, garantías extendidas, seguro de viaje y más.
Proceso de solicitud
Solicita una tarjeta de crédito personal compartiendo su número de seguro social, ingresos familiares, información laboral y datos de contacto personales. Nuevamente, si lo hace en línea, podría ser aprobado en cuestión de minutos.
Sello de tiempo: las tarjetas de crédito personales y comerciales tienen propósitos diferentes pero similitudes considerables
Las tarjetas de crédito personales y comerciales tienen propósitos distintos, pero también tienen muchas cosas en común. Ambas le permiten realizar pagos de manera más conveniente que con efectivo, tarjetas de débito o cheques, y al mismo tiempo le permiten obtener valiosas recompensas.
Dicho esto, debe tomarse el tiempo para comparar las mejores tarjetas de crédito antes de elegir una tarjeta (ya sea comercial, personal o ambas) con las recompensas, características y tarifa anual que más le convengan.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Las tarjetas de crédito comerciales son sólo para propietarios de empresas?
No es necesario que sea propietario de un negocio oficial para solicitar una tarjeta de crédito comercial, pero sí debe tener algún tipo de ingreso que pueda obtener por su cuenta. El hecho es que las tarjetas de presentación son utilizadas con frecuencia por autónomos, trabajadores de la economía informal y personas que realizan algún tipo de trabajo adicional además de su trabajo habitual.
¿Es mejor tener crédito empresarial o crédito personal?
El crédito personal es más útil en la vida cotidiana. Por ejemplo, es probable que necesite un buen crédito personal al solicitar una hipoteca, alquilar un apartamento o comprar un automóvil. El crédito comercial también es importante, pero principalmente dicta los términos y la disponibilidad del crédito al que puede acceder para fines comerciales.
¿Los bancos verifican el crédito personal para las tarjetas de crédito comerciales?
Los emisores de tarjetas de crédito hacen un gran esfuerzo en su informe de crédito personal cuando solicita una tarjeta de crédito comercial. Estas tarjetas también requieren una garantía personal, lo que significa que usted está obligado legalmente a devolver los fondos prestados, incluso si el negocio fracasa.
¿Maximizar el uso de una tarjeta de crédito comercial perjudica su crédito?
Utilizar al máximo una tarjeta de crédito comercial puede afectar su calificación crediticia comercial, pero no la personal. Esto se debe a que la mayoría de las tarjetas de crédito comerciales informan a las agencias de crédito comerciales en lugar de a las agencias de crédito al consumidor.
