Tarjeta de débito versus tarjeta de crédito: cuál es mejor para los pagos

Las tarjetas de débito y de crédito pueden parecer similares en la superficie (y comparten algunas características clave), pero los dos productos son bastante diferentes. Una tarjeta de débito le permite usar los fondos que ha cargado en la tarjeta o que tiene en su cuenta bancaria vinculada, mientras que una tarjeta de crédito le permite pedir dinero prestado de una línea de crédito fija y pagar el saldo con el tiempo. Esto es lo que necesita saber sobre las tarjetas de débito y de crédito.

Tarjetas de crédito versus tarjetas de débito: diferencias clave

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es un tipo de préstamo renovable que generalmente incluye una tarjeta de plástico para gastar cómodamente. Las instituciones financieras otorgan cuentas de tarjetas de crédito a solicitantes calificados. La mayoría de las tarjetas de crédito no están garantizadas, como Chase Freedom Unlimited®, y se emiten en función de su calificación crediticia y su capacidad financiera para cubrir las facturas asociadas.

Algunas tarjetas de crédito están aseguradas. Las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito en efectivo por adelantado. Esto asegura el límite de crédito para el emisor de la tarjeta, lo que lo hace más propenso a otorgar préstamos a prestatarios con mal crédito o sin historial crediticio.

Las tarjetas de crédito están diseñadas para permitir préstamos cómodamente. Puede usarlos en minoristas para comprar productos y servicios por teléfono, en línea y en persona. También puedes retirar dinero de cuentas de tarjetas de crédito como adelanto en efectivo.

Cada tarjeta de crédito tiene un límite de crédito, que es la cantidad de dinero que puedes pedir prestada. Por ejemplo, si el límite de su cuenta es $1,000, tiene esa cantidad de dinero disponible.

Muchas tarjetas de crédito incluyen programas de recompensas y ventajas. Puede ganar reembolsos en efectivo, puntos de recompensa o millas de viaje cada vez que gaste. Otros beneficios comunes de la tarjeta incluyen seguro de viaje, créditos para ciertas compras y acceso a las salas VIP del aeropuerto.

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Cuando utiliza una tarjeta de crédito para realizar compras o retirar efectivo, pide prestado dinero contra la línea de crédito predeterminada de la cuenta.

No se le cobrarán intereses por sus compras durante el período de gracia, que suele ser de 25 a 30 días. Entonces, si cobró $500 y pagó la suma total antes de la fecha de vencimiento, no se agregarán tarifas de financiamiento al saldo. Las excepciones a esta regla son:

• Tarjetas 0% TAE. Si abre una nueva tarjeta con una tasa promocional de 0% APR durante un número específico de meses, puede usar la tarjeta y pagar gradualmente el saldo durante la promoción sin que se le cobren intereses.
• Adelanto en efectivo. No hay período de gracia si retira efectivo de su cuenta en lugar de usar la tarjeta para compras. Los intereses comenzarán a acumularse inmediatamente.

Al final del período de facturación, recibirá un estado de cuenta que muestra todas las transacciones que realizó en ese ciclo y una factura por el monto total que debe. Para mantener su cuenta al día, debe realizar al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento. Si renueva un saldo, se agregarán intereses a la deuda. Dado que los intereses de las tarjetas de crédito se acumulan, se calcularán sobre la deuda que ya ha crecido con los intereses aplicados. Cuanto mayor sea la tasa de interés (expresada como APR para la tasa porcentual anual), más le costará la deuda renovable.

Estas son algunas tarifas comunes que a menudo se asocian con las tarjetas de crédito:

• Anual. Algunas tarjetas de crédito tienen una tarifa anual. La tarifa puede ser alta para cuentas con valiosos programas de recompensas, pero si aprovecha al máximo las distintas ventajas de la tarjeta, aún puede salir adelante.
• Pago tardío. Probablemente se le cobrará un cargo por pago atrasado si no paga antes de la fecha de vencimiento. La tarifa puede ser tan alta como $30 o más.
• Sobre el limite. Si excede su límite de crédito, el emisor puede cobrarle una tarifa de hasta $35. Sin embargo, la tarifa no puede exceder la cantidad que excedió, por lo que si el límite es $1,000 y excedió $10, la tarifa máxima por exceder el límite sería $10.
• Adelanto en efectivo. Si retira efectivo de su línea de crédito, se le cobrará una tarifa por adelanto en efectivo, generalmente entre el 2% y el 5% del monto que retira.
• transacción extranjera. A menos que su tarjeta de crédito no cobre tarifas de transacciones en el extranjero, espere que se le cobre entre el 1% y el 3% de sus transacciones cuando use su tarjeta en ubicaciones internacionales.

Pros y contras de usar tarjetas de crédito

¿Cuándo debo usar una tarjeta de crédito?

Sólo debe utilizar una tarjeta de crédito cuando sepa que puede permitirse enviar al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento. Sin embargo, normalmente es mejor pagar la factura completa. De esta manera usted no tendrá deudas y no le cobrarán intereses.

Puede ser una buena idea utilizar su tarjeta de crédito cuando pueda ganar valiosas recompensas. Obtendrá recompensas si paga el saldo en su totalidad para evitar intereses.

Otra razón para utilizar una tarjeta de crédito es aprovechar los beneficios integrados. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito de marca compartida con una aerolínea, es posible que pueda disfrutar de embarque anticipado, registro de equipaje de cortesía y entrada gratuita a las salas VIP de la aerolínea.

Las tarjetas de crédito son ideales para grandes compras debido a la protección al consumidor que ofrecen. Por ejemplo, si compró algo defectuoso, tergiversado o nunca llegó, puede disputar los cargos con su emisor. Y si alguien usa su tarjeta de crédito sin autorización, la Ley de Facturación Justa de Crédito limita su responsabilidad a $50.

¿Qué es una tarjeta de débito?

Una tarjeta de débito es una tarjeta de plástico que le permite gastar dinero desde una cuenta bancaria conectada (normalmente una cuenta corriente). Entonces, si tiene una cuenta en un banco como Chase, CIT Bank o First Citizens Bank, puede gastar hasta el saldo total de su cuenta o el límite diario de la tarjeta.

Las tarjetas de débito prepagas funcionan de manera un poco diferente. Debes precargar la tarjeta con fondos antes de poder gastar. También puede obtener tarjetas prepagas en minoristas, supermercados y farmacias, en línea, por teléfono o en algunos bancos y cooperativas de crédito. Si solicita una tarjeta de débito prepaga en línea, es posible que le emitan una tarjeta virtual o que tenga que esperar a recibir una tarjeta física por correo.

No se requiere verificación de crédito para ningún tipo de tarjeta de débito porque la institución financiera no le presta dinero. Por lo tanto, la institución financiera no notificará a las agencias de informes crediticios sobre su uso.

Para facilitar las transacciones con tarjeta de débito, la mayoría de las empresas se asocian con Visa o Mastercard. Cuando su tarjeta tenga uno de estos logotipos, sabrá que puede usarla en cualquier lugar donde se acepten estas empresas de procesamiento de pagos.

¿Cómo funcionan las tarjetas de débito?

Cuando abre una cuenta corriente en un banco o cooperativa de crédito, también se le emitirá una tarjeta de débito. Si acepta la cobertura de sobregiro, es posible que pueda exceder el saldo de su cuenta cuando gaste. Por una tarifa, la institución financiera cubrirá la cantidad que gastó de más hasta un límite predeterminado. Sin embargo, esto puede resultar costoso, por lo que es mejor utilizar el sobregiro sólo para emergencias.

Su extracto de cuenta bancaria incluirá cualquier transacción con tarjeta de débito. Verificar la actividad de su cuenta puede ayudarlo a detectar evidencia temprana de fraude. Según la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA), si otra persona usa su tarjeta de débito y usted notifica a su institución financiera dentro de las 48 horas, puede ser responsable de un máximo de $50.

Sin embargo, entre 48 horas y 60 días, su responsabilidad aumenta a $500. Después de eso, usted puede ser responsable de todas las transacciones fraudulentas.

Pros y contras de usar tarjetas de débito

¿Cuándo debo usar una tarjeta de débito?

Las tarjetas de débito son ideales para realizar compras más pequeñas cuando sabes que hay suficiente dinero en tu cuenta para cubrir la transacción. Debido a que una tarjeta de débito tiene una protección mínima para el consumidor, sólo querrá usarla cuando esté seguro de que está a salvo de robos y fraudes.

Las tarjetas de débito no se recomiendan para transacciones en línea o para compras en las que desea estar cubierto en caso de que el artículo no se entregue correctamente o no sea lo que pidió.

Tarjeta de débito versus tarjeta de crédito: ¿cuál es más segura?

Debido a que las tarjetas de crédito ofrecen el nivel más alto de protección al consumidor, son más seguras de usar para compras costosas y artículos que usted compra en línea. Sin embargo, las tarjetas de débito son más seguras cuando desea protegerse contra una deuda de consumo costosa y abrumadora.

Sello de tiempo: comprender las diferencias entre estas dos tarjetas podría ahorrarle mucho dinero

Si bien tanto las tarjetas de débito como las de crédito le permiten realizar compras en un sistema de punto de venta, en una caja registradora, por teléfono o ingresando la información de la cuenta en línea, son productos diferentes.

Cada cargo que realice en su tarjeta de crédito resulta en un préstamo que tendrá que pagar. Cada transacción con tarjeta de débito que realiza agota el saldo de su cuenta corriente o el dinero que cargó en la tarjeta. Al sopesar los dos, considere si tiene más sentido pedir dinero prestado o utilizar sus fondos personales.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Puedes ganar recompensas con una tarjeta de débito?

La mayoría de las instituciones financieras no tienen programas de recompensas para tarjetas de débito y los programas que existen son bastante modestos. Las recompensas se ofrecen comúnmente con tarjetas de crédito.

¿Todas las tarjetas de crédito cobran intereses?

Todas las tarjetas de crédito cobran intereses, pero sólo sobre los saldos que exceden el período de gracia. Las tarjetas con 0% APR para compras y transferencias de saldo le darán un descuento en los intereses, pero solo durante un número específico de meses. Después de eso, la tarifa regular entrará en vigor.

¿Cualquiera puede obtener una tarjeta de crédito?

Existen tarjetas de crédito para casi todos los solicitantes. Las tarjetas de crédito seguras son opciones adecuadas si sus puntajes crediticios son bajos o poco desarrollados. Una tarjeta de estudiante es mejor si estás inscrito en la universidad y aún no has establecido tu crédito.

¿Se puede generar crédito con una tarjeta de débito?

Debido a que las tarjetas de débito no se informan a las agencias de crédito, la actividad de su cuenta no afectará su historial crediticio ni sus puntajes. Si desea generar crédito, utilice una tarjeta de crédito para compras que sepa que puede pagar rápidamente. Esto ayudará a aumentar su puntaje crediticio.