Tarjeta de cargo versus tarjeta de crédito: ¿cuál es la diferencia?

Tarjetas de cargo y tarjetas de crédito: Parecen idénticas y realizan compras de la misma manera.

Entonces, ¿qué tan diferentes pueden ser?

En realidad, sólo hay un par de diferencias, pero son asombrosas. Antes de solicitar uno u otro, debes saber cuáles son.

Las distinciones se centran en dos características clave: límite de crédito y condiciones de pago. Un producto requiere el pago completo cada mes y no limita su capacidad de gasto. El otro establece un límite de crédito pero le brinda más opciones para pagar su deuda.

Hay pros y contras de cada uno. Vamos a ver.

Tarjeta de cargo versus tarjeta de crédito: descripción general

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito se utiliza casi exactamente como una tarjeta de crédito. Funciona a crédito en el sentido de que usted pide prestado dinero al banco emisor para realizar compras y confía en que usted lo devolverá. Pero como verá, las tarjetas de crédito son menos flexibles que las de crédito cuando se trata de pagar deudas.

Las tarjetas de crédito generalmente no tienen requisitos extraordinarios para ser aprobadas. Si puede abrir una tarjeta de crédito, generalmente podrá abrir una tarjeta de crédito del mismo calibre.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito solían ser más populares, pero ya muy pocos bancos las emiten. Hay un par de atributos únicos que, si hasta ahora solo ha usado tarjetas de crédito, pueden parecer extraños.

Primero, su límite de gasto es fluido. En otras palabras, no tienes una línea de crédito fija. En cambio, la cantidad de dinero que puede gastar puede variar según sus hábitos de gasto. Si gasta mucho, es probable que su tarjeta no sea rechazada ni siquiera en compras importantes. Algunos emisores, como American Express, ofrecen una herramienta dentro de su cuenta en línea para verificar su “poder adquisitivo”. Simplemente ingrese un monto en dólares y Amex le dirá si se aprobará una compra de ese tamaño.

Otra característica única de las tarjetas de crédito es que requieren que usted pague el saldo completo cada mes. Si no hace esto, se le cobrarán cargos por pagos atrasados ​​y posiblemente correrá el riesgo de que se cierre su tarjeta.

Beneficios y desventajas clave de las tarjetas de crédito

Es posible que pueda gastar más de lo que le permitiría una tarjeta de crédito.

Si bien las tarjetas de crédito imponen un límite de crédito estricto, las tarjetas de crédito pueden ser mejores para quienes suelen realizar compras grandes que pueden pagar rápidamente. Esto puede resultar especialmente útil para las pequeñas empresas que pueden necesitar cargar decenas de miles de dólares a la vez, algo que quizás no sea posible con una tarjeta de crédito.

Su puntaje crediticio se verá afectado de manera diferente

Debido a que no tiene un límite de gasto preestablecido, su saldo no contará para la utilización de su crédito. La utilización del crédito es el porcentaje del crédito que estás utilizando actualmente. Por ejemplo, digamos que tiene una sola tarjeta de crédito y tiene un límite de crédito de $10,000. Si realiza una compra de $5,000, la utilización de su crédito es del 50%. La utilización del crédito es uno de los factores más importantes de su puntaje crediticio y representa un enorme 30%. Si regularmente acumula saldos elevados en sus tarjetas de crédito, es probable que su puntaje crediticio se vea afectado a causa de ello.

Pero las tarjetas de crédito no tienen un límite de crédito establecido, por lo que incluso si cargara $20,000 a su tarjeta, no hay manera de calcular cuánto de su crédito está utilizando. Por lo tanto, el monto que adeuda en una tarjeta de crédito no cuenta en su contra.

No puedes llevar un saldo

La deuda que acumula con una tarjeta de crédito cada mes no puede flotar. Si no cancela su tarjeta en su totalidad en cada fecha de vencimiento, se le aplicará un cargo por pago atrasado que a menudo es un porcentaje del saldo pendiente. Peor aún, su tarjeta puede dejar de funcionar por completo hasta que actualice la cuenta.

Todo esto parece una mala noticia, pero en realidad no lo es. El hecho de que no pueda mantener un saldo significa que tiene la garantía de no pagar intereses por mantener un saldo.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito, similares a las tarjetas de crédito, son una línea de crédito renovable que le otorga el banco. Hay muchas opciones para todos, desde simplemente intentar generar crédito por primera vez hasta viajar por el mundo gratis, gracias a valiosas recompensas y beneficios continuos.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

Al igual que las tarjetas de crédito, las tarjetas de crédito le brindan la posibilidad de comprar cosas con el dinero del banco y luego reembolsarlo.

Se le asignará un límite de gasto específico tras la aprobación de la cuenta según su solvencia crediticia. A medida que realiza compras, su límite de crédito disminuye. Sin embargo, puede pagar todo o parte del saldo de su tarjeta de crédito para recuperar una parte de su línea de crédito y poder usarla nuevamente. Alguien con una línea de crédito de $5,000 posiblemente podría gastar $20,000 por mes siempre y cuando cancele rápidamente su tarjeta después de realizar compras (sólo tenga en cuenta que a algunos emisores de tarjetas de crédito no les gusta que gaste más de su línea de crédito en un mes).

No es necesario que liquides tu tarjeta todos los meses, como se requiere con una tarjeta de crédito. Si no puede realizar el pago completo, no corre riesgo de incumplir, siempre que realice el pago mínimo, que suele ser una fracción de su saldo.

Beneficios y desventajas clave de las tarjetas de crédito

Puedes llevar un saldo si lo necesitas

Nuevamente, es una bendición tener la opción de mantener un saldo mes a mes, pero no debes hacerlo si puedes evitarlo. Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés espantosamente altas que, si no se tiene cuidado, pueden convertirse en un pozo de dinero. Cualquier recompensa que obtenga a través del gasto se compensará con el interés que pague.

Casi todas las tarjetas del mercado son tarjetas de crédito.

No importa tus objetivos financieros, hay una tarjeta de crédito que te complementa perfectamente. Infinidad de tarjetas pagan reembolsos en efectivo y recompensas de viaje, ofrecen 0 % de APR inicial y más. Incluso si recién está comenzando su recorrido crediticio, tendrá numerosas tarjetas de crédito para estudiantes y tarjetas de crédito aseguradas entre las cuales elegir.

Límite de gasto prefijado

Un límite de gasto firme significa dos cosas:

1. La utilización de su crédito afectará su puntaje crediticio. Si mantiene los montos adeudados por debajo del 30% de su crédito disponible, esto reforzará su puntaje crediticio. Si está por encima, puede reducir su puntuación.
2. Es posible que no pueda realizar compras grandes. Dependiendo de su solvencia, es posible que se encuentre con una línea de crédito de sólo un par de miles de dólares.

Diferencias clave entre tarjetas de crédito y tarjetas de crédito

Recapitulemos las características de estas cartas, esta vez una al lado de la otra.

Límite de gastos

Una tarjeta de crédito limita la cantidad de dinero que puede gastar antes de tener que realizar un pago. Una tarjeta de crédito no especifica cuánto puede gastar. Eso no quiere decir que puedas cargar un superyate en tu tarjeta de crédito sin que te rechacen. La verdad es que existe un límite en cuanto a cuánto puede cobrar, pero ese número puede fluctuar según sus hábitos de gasto.

Opcion de pago

Con una tarjeta de crédito, debe pagar el saldo completo cada mes en la fecha de vencimiento o antes. De lo contrario, se generarán cargos por pagos atrasados, se suspenderá temporalmente el uso de la tarjeta e incluso se cerrará la cuenta.

Con una tarjeta de crédito, puede mantener un saldo en múltiples ciclos de facturación. Su cuenta permanecerá al día siempre que realice el pago mínimo cada mes. Algunas tarjetas de crédito ofrecen la posibilidad de mantener un saldo después de la inscripción. Por ejemplo, la tarjeta Platinum Card® de American Express tiene una función llamada Pago a plazos, que le permite mantener un saldo a lo largo de los ciclos de facturación, convirtiéndola efectivamente en una tarjeta de crédito sin un límite de gasto preestablecido.

Selección de tarjeta

Hay exponencialmente más opciones de tarjetas de crédito que tarjetas de crédito. Todos los emisores de tarjetas ofrecen tarjetas de crédito, mientras que muy pocos emisores ofrecen tarjetas de crédito.

Amex ofrece una variedad de tarjetas sin límite de gasto preestablecido (NPSL), como la tarjeta American Express® Gold, que funcionan como tarjetas de crédito (aunque no les gusta que se refieran a sus productos como tarjetas de crédito). Capital One ofrece Capital One Spark Cash Plus, que está dirigido a propietarios de pequeñas empresas. Éstas son las dos fuentes principales de tarjetas de crédito emitidas por los principales bancos.

Honorarios

Tanto las tarjetas de crédito como las de cargo incurren en cargos estándar, como pagos atrasados, pagos devueltos y cargos por adelantos en efectivo. Dependiendo de la tarjeta que abra, también puede estar sujeto a tarifas por transacciones en el extranjero y tarifas anuales. Sin embargo, debido a que las tarjetas de crédito requieren que usted cancele su saldo en su totalidad cada mes, no acumulará intereses como ocurre con una tarjeta de crédito.

¿Qué tarjeta es la mejor opción para ti?

Si usted es el tipo de persona que paga su saldo completo cada mes, realmente no hay mucha diferencia entre una tarjeta de cargo y una tarjeta de crédito. Probablemente estarás igualmente satisfecho con cualquiera de los dos.

Sin embargo, las mejores tarjetas para reembolsos en efectivo, aerolíneas, hoteles, 0% de APR inicial y casi cualquier otra categoría que puedas imaginar son las tarjetas de crédito, no las de cargo.

En particular, si tiene un crédito limitado o malo, en realidad no existen tarjetas de crédito personales para elegir que estén diseñadas para desarrollar su crédito. Debido a la abrumadora variedad de opciones, le resultará más fácil encontrar una tarjeta de crédito que se adapte a su estilo de vida.

Sello de tiempo: la diferencia entre una tarjeta de cargo y una tarjeta de crédito se reduce al límite de gasto y las condiciones de pago.

El rango de gasto flexible de las tarjetas de crédito le brinda la posibilidad de gastar más de lo que podría permitir una tarjeta de crédito con un límite de crédito rígido. La desventaja es que tendrá que pagar el saldo completo de su tarjeta de crédito cada mes.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo afecta una tarjeta de crédito a su puntaje crediticio?

Solicitar una tarjeta de crédito reducirá temporalmente su puntaje crediticio, ya que su crédito soportará una rigurosa investigación por parte del prestamista al verificar si es un candidato responsable. Pero su puntaje aumentará si exhibe hábitos crediticios saludables con su nueva tarjeta. Excepcionalmente, su actividad de gastos con su nueva tarjeta de crédito no afectará los montos adeudados. Esto se debe a que las tarjetas de crédito no emiten un límite de crédito específico, por lo que no hay forma de que influyan en la utilización de su crédito.

¿Cómo afecta una tarjeta de crédito a su puntaje crediticio?

Una tarjeta de crédito afecta su puntaje crediticio más que una tarjeta de crédito. Cuando solicite una nueva tarjeta de crédito, recibirá una consulta crediticia exhaustiva, que reducirá su puntaje crediticio temporalmente. Pero si lo aprueban, la utilización general de su crédito disminuirá inmediatamente porque acaba de recibir crédito nuevo que no utilizó. La utilización del crédito representa el 30% de su puntaje crediticio general, por lo que es un gran problema. Por supuesto, su puntaje crediticio también se beneficiará si maneja su crédito de manera responsable, es decir, paga sus facturas a tiempo, mantiene su tarjeta abierta durante muchos años, etc.

¿Cuáles son las alternativas a una tarjeta de cargo o a una tarjeta de crédito?

Si no está interesado en una tarjeta de crédito o de cargo, puede considerar una tarjeta de débito o una tarjeta prepaga que le permita cargar dinero desde una cuenta bancaria. Estas tarjetas no son tan seguras como las de crédito y de cargo, y no vienen con recompensas, ganancias o beneficios continuos, pero aun así son mejores que cargar con cantidades excesivas de efectivo.