Tarifas de transacciones extranjeras: qué son y cómo evitarlas

Cuando viaja a un país extranjero y cobra gastos en una moneda distinta al dólar, es probable que su tarjeta de crédito le cobre una tarifa por transacción en el extranjero. He aquí por qué: cuando realiza una compra en un país extranjero, los dólares estadounidenses deben convertirse a la moneda local. Hay tarifas asociadas con esa transacción.

Aún así, el hecho de que muchas tarjetas de crédito cobren tarifas de transacción en el extranjero no significa que usted tenga que pagarlas. Hay formas de evitarlos. Primero, un poco más sobre las tarifas en sí.

¿Cómo funcionan las tarifas de transacciones en el extranjero?

Se pueden incurrir en tarifas de transacciones extranjeras principalmente en una de dos situaciones:

1. Cuando realizas compras en moneda extranjera.
2. Cuando una transacción involucra a un banco extranjero.

“Extranjero” es la palabra clave. Si la transacción se realiza en un país o institución financiera que normalmente utiliza una moneda distinta al dólar, se aplicarán tarifas. Esto puede suceder incluso cuando realiza compras en línea a un individuo o empresa ubicada en un país extranjero.

He aquí por qué: cada vez que una moneda se convierte a otra, existen costos. Las transacciones transfronterizas típicas implican una tarifa de conversión, que es el costo de convertir una moneda en otra. Se paga a la agencia u organización que facilita la conversión.

La alternativa, ampliamente utilizada por las compañías de tarjetas de crédito, es una tarifa por transacción en el extranjero. Establece una tarifa única y fija que los consumidores pagan por las actividades de compra que implican conversiones de moneda. Esto evita las complicaciones y fluctuaciones que pueden surgir al convertir diferentes monedas extranjeras utilizando diferentes agencias e instituciones.

El cargo por transacción en el extranjero se indicará en la divulgación de “Términos y condiciones” de la compañía de la tarjeta de crédito, que estará disponible para usted cuando solicite la tarjeta. Cuando realiza una compra que involucra moneda extranjera, la compañía de la tarjeta de crédito agregará la tarifa de transacción extranjera al costo de sus compras.

¿En qué consiste una tarifa por transacción en el extranjero?

Aunque la tarifa por transacciones en el extranjero de tarjetas de crédito se divulgará como un porcentaje único, generalmente del 3%, comprende dos tarifas separadas. Una es la tarifa de conversión de moneda (también llamada “tarifa de red”) y la otra es la tarifa de emisor.

La tarifa de la red la cobra la propia compañía de la tarjeta de crédito, porque facilita la conversión de moneda. Suele ser del 1%. Luego, la empresa agregará la tarifa de emisor, que suele ser del 2%. Esto produce la tarifa de transacción extranjera del 3% que verá en la divulgación de una tarjeta de crédito.

¿A cuánto ascienden las tarifas de transacción en el extranjero?

Las tarifas por transacciones en el extranjero son comunes y se aplican a la mayoría de las tarjetas de crédito. La tarifa se presenta como un porcentaje único, normalmente el 3%. Chase, Citi y US Bank cobran una tarifa del 3%. La tarifa de American Express es del 2,7%. En particular, Capital One no cobra una tarifa de transacción en el extranjero por ninguna de sus tarjetas, ya sean emitidas por Mastercard o Visa. Además, todas las instituciones mencionadas ofrecen algunas tarjetas que no cobran estas tarifas.

Tarifa de transacción extranjera versus tarifa de conversión de moneda: ¿Cuál es la diferencia?

Una tarifa de conversión de moneda es el cargo que impone un agente o comerciante al convertir fondos de una moneda a otra. Si la conversión se completa con su tarjeta de crédito (Visa, Mastercard o American Express), es la parte de la tarifa de red de su tarifa de transacción en el extranjero.

Sin embargo, la conversión de moneda también puede realizarse con un comerciante en el punto de venta. Cuando lo hace, se conoce como “conversión dinámica de moneda (DCC)”. Es probable que el comerciante le dé la opción de elegir DCC, pero es mejor evitarlo.

Si bien la tarifa de conversión de la tarjeta de crédito es solo del 1%, la tarifa que cobran los comerciantes individuales por DCC puede ser mayor, y es probable que usted siga pagando además la tarifa de transacción en el extranjero de su tarjeta. En un caso aleccionador publicado por un blogger que cambiaba euros por libras esterlinas en un banco griego, la tarifa DCC fue de un enorme 18%. Afortunadamente, usted tiene derecho a rechazar DCC, y absolutamente debería hacerlo.

Cómo calcular el coste final de tu compra con tu tarifa de transacción

Cada vez que realice una compra en el extranjero, deberá tener en cuenta la tarifa de transacción en el extranjero si su tarjeta de crédito cobra una. Además, también deberá incluir la conversión de moneda extranjera. Cuando recibe el extracto de su tarjeta de crédito, una compra aparentemente simple puede parecer sustancialmente diferente a la que se realizó en persona.

Por ejemplo, en un viaje a Londres realizas una compra con tarjeta de crédito por 100£. Dos cálculos afectan lo que pagará por la compra una vez que llegue el extracto de su tarjeta de crédito.

1. Conversión de libras británicas a dólares estadounidenses. Al tipo de cambio de agosto de 2023, 100 libras equivalen a 127 dólares.
2. Calcular la tarifa de transacción extranjera. Se agrega una tarifa del 3% al monto en dólares de la compra.

El cálculo se verá así:

£100 X 1,27 (tasa de conversión) = $127\ $127 X 0,03 (tarifa de transacción extranjera del 3%) = $3,81

$127 + $3.81 = $130.81 (total adeudado)

En este caso, la tarifa de transacción extranjera del 3 % incluirá tanto la tarifa de red del 1 % de la tarjeta de crédito como una tarifa del emisor del 2 % del emisor de la tarjeta de crédito.

El monto final pagado incluirá los $27 de cambio de libras a dólares, más $3,81 por la tarifa de transacción extranjera.

3 consejos para evitar comisiones por transacciones en el extranjero

1. Obtenga una tarjeta de crédito sin cargos por transacciones en el extranjero

Aunque la mayoría de las tarjetas de crédito cobran tarifas por transacciones en el extranjero, hay algunas que no lo hacen. La mayoría de los principales emisores de tarjetas de crédito ofrecen una o más tarjetas que eliminan la tarifa. A continuación se muestran tres de las mejores tarjetas de crédito sin cargos por transacciones en el extranjero.

Si viaja con frecuencia a destinos extranjeros, preste especial atención a las tarjetas de crédito para viajes. Amex Gold es un buen ejemplo de tarjeta de crédito para viajes porque ofrece muchos beneficios relacionados con los viajes además de no cobrar tarifas por transacciones en el extranjero.

La mayoría de las tarjetas de crédito sin tarifa de transacción requieren un crédito bueno o excelente. También es más probable que la tarjeta tenga una tarifa anual. Esto se debe a que el emisor de la tarjeta paga la tarifa y debe recuperar el costo de otra manera.

2. Utilice una cuenta corriente o de débito sin cargos por transacciones en el extranjero

Si no puede calificar para una tarjeta de crédito sin una tarifa por transacción en el extranjero, es posible que tenga más suerte con una cuenta corriente o una tarjeta de débito que no cobre esa tarifa. Puede ser más fácil calificar para estas y, al mismo tiempo, brindar muchos de los mismos beneficios que las tarjetas de crédito.

Por ejemplo, Chime es una aplicación bancaria que proporciona una cuenta corriente con una tarjeta de débito que no cobra tarifas por transacciones en el extranjero. De hecho, Chime prácticamente no tiene comisiones de ningún tipo. Incluso puede obtener hasta $200 adicionales en compras con tarjeta de débito sin cargos por sobregiro. La tarjeta de débito Chime te dará acceso a más de 60.000 cajeros automáticos sin comisiones. Chime acepta solicitantes con mal crédito o sin crédito.

GoHenry es una tarjeta de débito independiente para niños y adolescentes que tiene tarifas muy bajas y no cobra tarifas por transacciones en el extranjero. Los padres pagan una tarifa fija de $4,99 por niño por el servicio ($9,98 por mes para hasta cuatro niños). De lo contrario, las transferencias son gratuitas y no hay cargos por cargar fondos en la tarjeta. Tampoco hay tarifas de transacción por la actividad ordinaria de la cuenta.

La aplicación y la tarjeta de débito también ayudan a los padres a enseñar a sus hijos cómo administrar el dinero. La aplicación ofrece formas divertidas y atractivas para que los niños ganen dinero, lo ahorren e incluso lo donen a organizaciones benéficas. Los padres pueden pagar la asignación de sus hijos a través de la aplicación y configurar tareas remuneradas. Luego pueden elegir cómo su hijo usa la tarjeta, ya sea en tiendas o en cajeros automáticos. Los padres reciben notificaciones instantáneas y resúmenes de gastos de la actividad de sus hijos con la tarjeta, para que puedan controlar cómo se utiliza la tarjeta.

3. Paga en moneda local

Puede evitar por completo el cargo por transacciones en el extranjero de su tarjeta de crédito pagando las compras en países extranjeros utilizando la moneda local en lugar de su tarjeta de crédito estadounidense (o dólares estadounidenses, si el proveedor los acepta).

Sin embargo, esta no es una solución perfecta. Deberá convertir sus dólares a la moneda local, lo que implicará pagar una tarifa por el tipo de cambio. Puede hacerlo en el banco antes de partir, o en un banco o casa de cambio del país que está visitando. De cualquier manera, pagará una tarifa para convertir su moneda. Una vez que convierta su efectivo, estará completamente equipado con la moneda local para realizar compras sin necesidad de preocuparse por tarifas adicionales. Tenga en cuenta que si la transacción se realiza a través de un comerciante que acepta dólares, es posible que pague un tipo de cambio más alto que el que pagaría si deja que su banco se encargue de la conversión.

Otros dos problemas: el efectivo se puede perder o ser robado, lo que le costaría mucho más que una tarifa de transacción extranjera del 3%. Y es posible que algunos países se hayan pasado tan completamente a los pagos electrónicos que muchos proveedores ya no aceptan efectivo.

Sello de tiempo: evite las tarifas de transacciones en el extranjero con una tarjeta de crédito que no las cobra

La mejor manera de evitar cargos por transacciones en el extranjero es adquirir una tarjeta de crédito sin cargos por transacciones en el extranjero, si califica para una. Los siguientes en la fila son las cuentas corrientes o las tarjetas de débito sin cargo por transacciones en el extranjero.

También es posible evitar la tarifa pagando las compras en la moneda local. Esa opción también tiene importantes inconvenientes, incluida la posibilidad de que la tarifa de conversión que usted paga para adquirir moneda sea mayor que la tarifa de transacción en el extranjero de su tarjeta de crédito.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿A cuánto asciende la tarifa por transacción en el extranjero con tarjeta de crédito?

Generalmente, una tarifa por transacción en el extranjero es del 3% del monto que se carga en la tarjeta. Algunas tarjetas no cobran uno, pero generalmente lo compensan cobrando una tarifa anual.

¿Cómo puedo obtener una exención del cargo por transacción en el extranjero?

Quizás sea posible, pero no será fácil. Deberá comunicarse con el departamento de servicio al cliente de la compañía de su tarjeta de crédito y solicitar una exención de tarifa. Este proceso no será automático, por lo que deberá presentar un caso sólido.

El intento funcionará mejor cuando haya tenido una tarjeta de crédito durante muchos años y tenga un excelente historial de pagos. Deberá citar estos hechos al presentar su caso. Aun así, no hay garantía de que la compañía de la tarjeta de crédito exima el cargo. En su lugar, puede sugerirle que solicite una de sus tarjetas de crédito que no cobra la tarifa.

¿Todos los bancos cobran una tarifa por transacción en el extranjero?

No, pero la mayoría lo hace, en forma de tasa de conversión de moneda. Las tarifas de transacciones extranjeras son una realidad en las transacciones comerciales a través de fronteras internacionales. O el banco debe cobrar la tarifa al cliente o debe pagar el costo él mismo y compensar la diferencia mediante otros cargos.