Seguro de vida con valor en efectivo: ¿es adecuado para usted?

Tal vez esté considerando comprar un seguro de vida para brindarles a sus seres queridos cierta seguridad financiera después de su muerte. No es algo agradable de pensar, pero al menos sabes que tu cónyuge o pareja podrá pagar la hipoteca y tus hijos podrán pagar la universidad.

Imagínese si su seguro de vida también le brindara un beneficio financiero mientras aún está vivo: una fuente de fondos que podría usar para mejorar su hogar, iniciar un negocio o pagar emergencias. Esa es la premisa del seguro de vida con valor en efectivo.

El seguro de vida con valor en efectivo brinda un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios, como un seguro de vida temporal, así como un componente de ahorro al que puede acceder en vida. Financiado por una parte de los pagos de sus primas, el valor en efectivo crece con el tiempo a través de los intereses pagados por la compañía de seguros.

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¿Cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo?

Con una póliza de valor en efectivo, usted elige una cantidad monetaria que se le pagará cuando muera y especifica quiénes deberían ser los beneficiarios de ese dinero. Este beneficio por fallecimiento se les pagará en el momento de su muerte. Elegir un beneficio por fallecimiento más alto significa pagar más por la póliza.

La compañía de seguros te cobra una prima, que pagas anualmente para mantener la póliza vigente. Dependiendo del tipo específico de póliza de valor en efectivo que compre, la aseguradora puede ajustar la prima anualmente según sus necesidades comerciales. Si fallece mientras la póliza está vigente, sus beneficiarios pueden presentar un reclamo ante la aseguradora por el beneficio por fallecimiento.

El seguro de vida con valor en efectivo es un tipo de seguro permanente. A diferencia de una póliza de vida a término, que permanece vigente por un período determinado de quizás 10, 20 o 30 años, una póliza de valor en efectivo permanece vigente hasta su muerte. Las excepciones son si renuncia (cancela) la póliza o si la compañía de seguros la cancela por falta de pago de la prima.

El componente de ahorro de valor en efectivo

La compañía de seguros asigna la prima de su póliza a tres cosas: su cobertura de seguro, los honorarios administrativos de su póliza y su contribución al componente de ahorro de valor en efectivo de la póliza.

El dinero asignado al componente de valor en efectivo genera intereses. Exactamente cómo gana ese interés depende del tipo de póliza, sobre la cual puede obtener más información a continuación. Con el tiempo, la póliza proporciona unos “ahorros” que puede utilizar para casi cualquier necesidad. Incluso puede aumentar su contribución de valor en efectivo realizando pagos de primas adicionales.

Cómo utilizar su valor en efectivo

Puede acceder al valor en efectivo de tres formas.

Has un retiro

Puede realizar un retiro de la póliza, como lo haría desde una cuenta bancaria normal.

Pedir un préstamo

Puede pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza. Como ocurre con cualquier otro préstamo, el prestamista (su compañía de seguros) esperará un reembolso con intereses. Si muere con un saldo de préstamo, la compañía de seguros deducirá ese monto del beneficio por fallecimiento.

Renunciar a la póliza

Si renuncia (cancela) la póliza, la compañía de seguros le devolverá el valor en efectivo menos las primas adeudadas, los préstamos pendientes y los cargos administrativos. Por supuesto, ya no tendrás seguro de vida.

Algunas aseguradoras también pueden permitirle utilizar el valor en efectivo para pagar su prima o aumentar el monto de su beneficio por fallecimiento.

¿Cuánto tiempo lleva generar valor en efectivo?

El valor en efectivo suele crecer lentamente. Podría pasar una década o más antes de que haya suficiente efectivo en la póliza para considerar su utilización.

¿Por qué? Porque durante los primeros años de una póliza de valor en efectivo, la mayor parte de la prima se destina a asegurarlo y pagar los honorarios administrativos de la compañía de seguros. Sólo una pequeña parte financia el valor en efectivo.

Con el paso de los años, este equilibrio cambia. Pero es posible que deba esperar de 10 a 15 años antes de que haya un saldo de valor en efectivo al que valga la pena acceder. Esta es una de las advertencias al comprar una póliza de valor en efectivo y una razón para hablar con un asesor financiero sobre si dicha póliza tiene sentido para sus necesidades.

Tipos de pólizas de seguro de vida con valor en efectivo

Hay varios tipos de pólizas de seguro de vida con valor en efectivo disponibles. Algunos ejemplos comunes se describen a continuación.

La vida entera

Las pólizas de vida entera son el tipo más común de seguro de valor en efectivo. También suelen ser los más seguros desde la perspectiva del riesgo de inversión. Su valor en efectivo se acumula a una tasa garantizada, aunque modesta. A diferencia de otros tipos de seguros de vida, la aseguradora no puede modificar la prima de las pólizas de vida entera en función de las condiciones del mercado o cambios en su salud. El beneficio por fallecimiento también es fijo.

Empresas como Ethos Life han facilitado la obtención de un seguro de vida total. Su plan no requiere examen médico y garantiza aprobación, incluso para personas de 66 a 85 años.

Vida universal indexada

Si puede tolerar un poco más de riesgo, una póliza de seguro de vida universal indexada podría ser adecuada para usted. Estas pólizas ofrecen un crecimiento del valor en efectivo basado en el desempeño de un índice bursátil (como el Dow Jones Industrial Average) que elige la aseguradora. Sus ganancias pueden tener un tope o estar sujetas a un piso (mínimo). Si bien esto puede ayudar a minimizar sus pérdidas en los años bajos, también puede limitar sus ganancias en los años en los que el mercado tiene un desempeño sólido.

La prima y el beneficio por fallecimiento de las pólizas de vida universales indexadas suelen ser ajustables. Por lo tanto, puede ajustar su beneficio por fallecimiento, lo que también cambiará la prima de la póliza, a medida que cambien sus necesidades. La compañía de seguros también puede ajustar su prima o cobrar tarifas según sus necesidades comerciales.

Vida universal variable

Podría considerar un seguro de vida universal variable si desea tener más voz sobre cómo se invierte su valor en efectivo. Estas pólizas invierten su valor en efectivo en las opciones de inversión que elija. Obtiene información sobre estas opciones a través de un folleto de la compañía de seguros.

Sus ganancias pueden estar sujetas a límites máximos y mínimos, pero estas pólizas generalmente se consideran un poco más riesgosas que las pólizas de vida universales indexadas. También tienden a tener tasas administrativas más altas.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida con valor en efectivo?

Una de las barreras más importantes para comprar un seguro de vida con valor en efectivo es el costo. Una revisión reciente realizada por USNews.com mostró cuánto más caro se puede comparar el valor en efectivo con el de vida a término.

Para un hombre no fumador de 30 años que busca una cobertura de $1 millón:

• El costo promedio de una póliza de vida a término de 20 años es de $63 por mes.
• El costo promedio de una póliza de vida entera es de $831 por mes.

Esa enorme diferencia podría disuadir a algunos cazadores de seguros de vida de optar por una póliza de valor en efectivo. Los beneficios adicionales que ofrece la póliza de valor en efectivo pueden sacrificarse para ahorrar en los costos de las primas mensuales.

Pros y contras del seguro de vida con valor en efectivo

Al comprar un seguro de vida, debe comprender las ventajas y desventajas de una póliza de valor en efectivo. Aquí hay algunas cosas para considerar.

¿El seguro de vida con valor en efectivo es adecuado para usted?

Una póliza de valor en efectivo puede tener más sentido para los compradores de seguros que han agotado sus contribuciones al 401(k) y al IRA y están buscando nuevas formas de diversificar su cartera. También vale la pena considerarlo para alguien que necesita un seguro de vida de forma permanente en lugar de por una cantidad determinada de años.

Sin embargo, las políticas de valor en efectivo no son perfectas en absoluto. Es posible que muchas personas obtengan un mejor servicio con una póliza de seguro de vida a término, especialmente considerando el alto costo del seguro de vida con valor en efectivo.

Un agente de seguros autorizado o un asesor financiero independiente pueden ayudarle a explorar sus opciones de seguro de vida y decidir qué tipo de póliza es la adecuada para usted. Si prefiere encargarse de sus necesidades de compra de seguros usted mismo, un corredor de seguros en línea como Everyday Life puede ayudarlo a comparar pólizas de seguro de vida con valor en efectivo de varias compañías.

Sello de tiempo: el seguro de vida con valor en efectivo ofrece más que solo cobertura

El seguro de vida con valor en efectivo es excelente para algunas personas, pero no tanto para otras. Este tipo de póliza puede ser adecuada para alguien que necesita un seguro de vida y busca diversificar su cartera de inversiones. Aquellos que simplemente necesitan un seguro de vida podrían beneficiarse mejor de una póliza de vida a término, que no ofrece ningún componente de valor en efectivo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Todas las pólizas de seguro de vida tienen valor en efectivo?

No, las pólizas de seguro de vida a término no tienen un componente de valor en efectivo.

¿Qué pasa con el valor en efectivo cuando mueres?

Si muere con un saldo de valor en efectivo, la compañía de seguros generalmente mantiene ese saldo. Sus beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento de la póliza.

¿El seguro de vida con valor en efectivo está sujeto a impuestos?

El seguro de vida con valor en efectivo ofrece múltiples ventajas fiscales. Primero, el beneficio por fallecimiento no está incluido en el ingreso bruto de sus beneficiarios, por lo que no tienen que pagar impuestos sobre él. En segundo lugar, el crecimiento del valor en efectivo tiene impuestos diferidos, lo que significa que no paga impuestos sobre ese dinero a menos que acceda a él mediante un retiro o mediante el rescate de la póliza. Finalmente, cualquier dinero que usted pida prestado o retire de una póliza de valor en efectivo no está sujeto a impuestos hasta la “base del costo”. Esto significa que solo se le aplicarán impuestos por el dinero que la póliza gane a través de inversiones y pagos de intereses.

Consulte con un preparador de impuestos certificado para comprender completamente sus responsabilidades.

¿Qué pasa si entrego una póliza de valor en efectivo?

Recibirá el valor en efectivo menos cualquier prima adeudada, préstamos pendientes y tarifas administrativas. También cancelará su cobertura, por lo que sus beneficiarios no recibirán un beneficio por fallecimiento cuando usted fallezca.