Seguro de automóvil de cobertura total versus responsabilidad exclusiva

Una póliza de seguro de automóvil de responsabilidad exclusiva generalmente representa la cobertura mínima necesaria para ser financieramente responsable si causa un accidente que lesiona a otras personas o daña su vehículo. La cobertura total agrega protección financiera para su vehículo en caso de robo o daño.

En la mayoría de los estados, la ley exige cobertura de responsabilidad; la necesita para conducir legalmente. La cobertura total es opcional, pero vale la pena considerarla si tiene un vehículo más nuevo o de alto valor. Un prestamista puede exigir cobertura total si financia su automóvil con un préstamo o arrendamiento.

¿Qué es una póliza de seguro de automóvil?

Una póliza de seguro de automóvil es un contrato entre usted y una compañía de seguros como Liberty Mutual, State Farm o Progressive. Ese contrato consta de uno o más tipos de cobertura. Cada cobertura especifica ciertas condiciones bajo las cuales la compañía de seguros le reembolsará a usted o a otra parte para ayudar a pagar la reparación del automóvil, facturas médicas u otros gastos.

¿Qué es una póliza de responsabilidad exclusiva?

La responsabilidad solo se refiere a una póliza que incluye solo dos coberturas: lesiones corporales y daños a la propiedad. Ambas coberturas se aplican sólo si se determina que usted es “culpable” en un accidente.

Responsabilidad por lesiones corporales (BI)

La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales (BI) paga las facturas médicas y los costos relacionados del otro conductor y los pasajeros. No paga sus propias facturas médicas.

Responsabilidad por daños a la propiedad (PD)

La cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad (PD) paga los costos de reparación o reemplazo del vehículo del otro conductor. No paga sus propios costos de reparación.

La mayoría de los estados de EE. UU. exigen que su póliza tenga cobertura de responsabilidad tanto BI como PD. Se aseguran de que usted sea financieramente responsable ante los demás por cualquier daño o lesión que pueda causar.

Y tenga en cuenta que si se ve involucrado en un accidente en el que se determina que otro conductor tiene la culpa, su cobertura de responsabilidad debe garantizar que se paguen sus facturas médicas y de reparación del automóvil.

¿Qué es una póliza de cobertura total?

La cobertura total se refiere a una póliza que incluye responsabilidad BI y PD y dos coberturas adicionales (colisión y integral) que ayudan a pagar los daños a su vehículo.

Colisión

La cobertura de colisión le reembolsa el costo de reparar o reemplazar su vehículo si resulta dañado en un accidente en el que se determina que usted tiene la culpa.

Integral

La cobertura integral le reembolsa el costo de reparar o reemplazar su vehículo si es robado o dañado por la caída de una rama de árbol, granizo, inundación, incendio u otro acto de la naturaleza.

La ley no exige colisión ni integral. Sin embargo, si financias tu coche con un préstamo o arrendamiento, el prestamista puede exigirte que tengas estas coberturas en tu póliza de seguro de coche. Asegúrese de consultar con su compañía de seguros o agente para asegurarse de tener las coberturas que necesita para mantenerse legal y cumplir con los requisitos de su préstamo o arrendamiento.

Comprensión de los límites y deducibles

Cuando compras una póliza de seguro de automóvil, debes elegir límites para tus coberturas de responsabilidad. El límite es la cantidad máxima de dinero que la compañía de seguros pagará por un reclamo. Serás responsable de cualquier costo que supere tu límite. Entonces, por ejemplo, si su límite de BI es $50,000 y usted es responsable de un accidente en el que el otro conductor tiene $60,000 en facturas médicas, usted será responsable de la diferencia de $10,000.

Elegir un límite más alto significa que tienes más cobertura. Pero también significa que pagará más por la póliza.

Si su póliza incluye colisión y todo riesgo, deberá elegir deducibles. El deducible de cada una de estas coberturas es una cantidad de dinero que deberá pagar si presenta un reclamo. Por ejemplo, si tiene un deducible por colisión de $1,000 y el costo de reparación de su automóvil es de $5,000, su aseguradora pagará al taller de reparación $4,000. Serás responsable de los últimos 1.000 dólares.

Elegir deducibles más bajos significa que tendrá menos que pagar de su bolsillo si tiene un reclamo, pero pagará más por su póliza.

Otras coberturas de seguro de automóvil disponibles

Por lo general, hay otras coberturas disponibles que se pueden agregar a su póliza para aumentar su protección. Pueden incluir:

Protección contra lesiones personales (PIP)

La protección contra lesiones personales (PIP) paga sus facturas médicas relacionadas con las lesiones sufridas en un accidente, independientemente de quién sea el culpable de ese accidente. Actualmente, algunos estados exigen que los conductores tengan PIP. Está disponible como opción en otros.

Automovilista sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM)

La cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) ayuda a pagar sus facturas médicas o de reparación de automóviles si se ve involucrado en un accidente causado por otro conductor que no está asegurado o cuyos límites de responsabilidad son insuficientes para pagar sus facturas.

Pagos médicos (medpay)

Al igual que el seguro médico, los pagos médicos o el pago médico, la cobertura le ayuda a pagar sus facturas médicas si se lesiona en un accidente.

Reembolso de alquiler

Disponible para conductores con cobertura contra colisión o cobertura integral, el reembolso de alquiler ayuda a pagar el costo de un automóvil de alquiler si su automóvil está en el taller para una reparación cubierta por su póliza.

Resumen del seguro de automóvil de cobertura total versus solo responsabilidad civil

Costos de seguro de automóvil de cobertura total versus responsabilidad exclusiva

Debido a que una póliza de seguro de automóvil de cobertura total brinda más protección que una póliza de responsabilidad únicamente, puede esperar que cueste más. De hecho, una póliza de cobertura total cuesta casi el doble, en promedio, que una póliza de responsabilidad exclusiva.

Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), la prima (costo) anual promedio nacional solo para responsabilidad civil es de $631. La prima promedio por cobertura total es de $1,176.18.

Costos de seguro de automóvil de cobertura total versus responsabilidad exclusiva por estado

Así es como se desglosan las primas anuales promedio por estado.

Seguro de automóvil solo de responsabilidad versus seguro de cobertura total: costo por compañía de seguros

Muchos expertos en seguros recomiendan comparar precios para encontrar la prima de seguro de automóvil más baja. Aquí vemos por qué: hay una diferencia de $195 entre las aseguradoras más baratas y las más caras para una póliza de responsabilidad exclusiva y una diferencia de $309 entre las aseguradoras más baratas y las más caras para una cobertura total.

¿Es mejor tener cobertura total o un seguro de automóvil sólo de responsabilidad?

Elegir entre cobertura total y responsabilidad sólo significa examinar de cerca sus necesidades personales.

Las pólizas de responsabilidad exclusiva suelen ser para personas que cumplen con los siguientes criterios:

• Coche más antiguo y de menor valor.

• Tenga suficientes ahorros para afrontar la reparación/reemplazo del automóvil después de un accidente.

  Las pólizas de cobertura total son mejores para las personas que cumplen con estos criterios:

• Coche más nuevo y de mayor valor.

• No tiene suficientes ahorros o simplemente no quiere pagar la reparación/reemplazo del automóvil después de un accidente.

Metodología

Recopilamos datos de múltiples fuentes. Los datos de las primas promedio estatales y nacionales provienen del Informe de la base de datos de seguros de automóviles 2019/2020 de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), publicado en enero de 2023. La NAIC recopila datos de las primas cobradas promedio estado por estado para coberturas de responsabilidad, colisión y integrales. . Los datos de las primas de las compañías de seguros provienen de una revisión realizada por Moneygeek (consultado el 8 de agosto de 2023).

Esta información se proporciona únicamente con fines comparativos, para ayudar a nuestros lectores a tener una idea general del costo del seguro de automóvil. Su costo puede variar significativamente de lo que se muestra aquí.

Sello de tiempo: el seguro de automóvil de cobertura total y de responsabilidad exclusiva satisface diferentes necesidades

Casi todos los estados exigen niveles mínimos de cobertura de responsabilidad y una póliza de responsabilidad exclusiva es suficiente para muchos conductores. Otros conductores, especialmente aquellos que financian su vehículo con un préstamo o arrendamiento, deben obtener una póliza de cobertura total, que incluya coberturas de colisión y a todo riesgo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Es lo mismo una cobertura total que un seguro a todo riesgo?

No es lo mismo una cobertura total que un seguro a todo riesgo. En cambio, a todo riesgo es parte de una póliza de cobertura total.

A todo riesgo se refiere a una cobertura específica disponible como parte de una póliza de seguro de automóvil. Cubre el robo o daño a su automóvil por eventos distintos de una colisión con otro vehículo (los ejemplos incluyen la caída de una rama de un árbol, granizo, inundación o incendio).

Una póliza de cobertura total incluye cobertura integral, además de cobertura de colisión y cobertura de responsabilidad requerida por el estado.

¿Qué pasa si mi automóvil sufre un destrozo total y tengo una póliza de responsabilidad únicamente?

Si su automóvil queda destrozado en un accidente causado por otro conductor, su cobertura de responsabilidad debería ayudar a pagar el reemplazo. Esto es independiente de si su póliza es solo de responsabilidad o no.

Si el accidente es culpa suya, su automóvil resulta dañado por un acto de la naturaleza, como condiciones climáticas adversas o incendio, o es robado, su póliza de responsabilidad exclusiva, desafortunadamente, no ayudará. Su compañía de seguros solo debe pagar los reclamos según las coberturas que haya elegido para su póliza. Por lo tanto, deberá pagar de su bolsillo para reparar o reemplazar su automóvil.

Si el costo de reparar su automóvil es mayor que el costo de reemplazarlo, es posible que pueda vender el automóvil a un desguace para recuperar algunos de los costos.

¿Cómo afectan los diferentes montos de cobertura a mi prima?

La prima de su seguro de automóvil se basa en parte en los tipos de cobertura de su póliza y los montos de la cobertura. Agregar coberturas opcionales, aumentar sus límites de cobertura y reducir sus deducibles aumentará el costo de su póliza de seguro de automóvil.

¿Cuál es la mejor compañía de seguro de automóvil?

La mejor compañía de seguros de automóvil brinda la cobertura que necesita y opciones para personalizar su póliza. Y debe ofrecer pólizas a precios que se ajusten a su presupuesto.

Puede consultar reseñas independientes confiables, como las de JD Power, y calificaciones de solidez financiera de AM Best para ayudarlo a limitar sus opciones. Un agente de seguros independiente también puede recomendarle compañías según sus necesidades.

Vea nuestras reseñas de las mejores compañías de seguros de automóviles en 2023.

¿Cómo sé si tengo cobertura total?

Para saber si tiene cobertura total, consulte la página de declaración de su póliza. Este resumen de la póliza debe proporcionarse cuando compre una póliza; También puede estar disponible en línea en el sitio web o la aplicación de su aseguradora.

Su póliza se considera “cobertura total” si tiene cobertura de responsabilidad, cobertura integral y colisión. Comuníquese con su compañía o agente de seguros si no está seguro o tiene alguna pregunta.