¿Se puede tener un 401(k) y una IRA?

Al ahorrar para la jubilación, un 401(k) y una IRA son herramientas útiles para guardar fondos con ventajas impositivas para el futuro. Si trabaja para una empresa que ofrece una oferta 401(k), quizás se pregunte si también puede tener una IRA. Si bien se aplican límites y restricciones de ingresos, es posible contribuir a un 401(k) y a una IRA (tradicional y Roth) en el mismo año fiscal. Aquí le presentamos un vistazo más de cerca a lo que necesita saber cuando desea ahorrar en un 401(k) y en una IRA simultáneamente para aprovechar al máximo cada dólar que ahorra para sus años de jubilación.

Tenga en cuenta: para contribuir a una cuenta IRA, necesita ingresos del trabajo. Las personas que califican también pueden abrir una cuenta conyugal para un cónyuge que no tiene ingresos del trabajo.

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Cómo funciona un 401(k)

Un 401(k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador en el que normalmente puedes contribuir con un porcentaje o una cantidad fija de cada cheque de pago. Si trabaja para un empleador con un plan de primer nivel, igualarán las contribuciones hasta una cierta cantidad, a menudo alrededor del 3% al 6% de su salario, como beneficio adicional.

Si bien los planes 401(k) tienen opciones de inversión limitadas y, a menudo, tarifas más altas en comparación con las cuentas IRA, la capacidad de ahorrar e invertir para la jubilación con una ventaja fiscal (y potencialmente una contrapartida del empleador) generalmente hace que valga la pena participar. La contrapartida del empleador es como dinero gratis además de su cheque de pago habitual. Los empleados inteligentes no dejan dinero gratis sobre la mesa.

De forma predeterminada, la mayoría de las contribuciones a los planes 401(k) se realizan antes de impuestos. Esto significa que los ingresos por sus contribuciones no están sujetos a impuestos el año en que contribuye, pero tendrá que pagar impuestos sobre los retiros durante la jubilación. Suponiendo que tenga unos ingresos y una tasa impositiva más bajos durante la jubilación, ese es un beneficio valioso. Sin embargo, retirarse anticipadamente (antes de los 59 años y medio a los ojos del IRS) genera impuestos y multas. Sin embargo, retirarse anticipadamente (antes de los 59 años y medio a los ojos del IRS) genera impuestos y multas. En 2024, las contribuciones están limitadas a $23,000, pero si tiene 50 años o más, puede hacer una contribución adicional de recuperación de $7,500.

Tenga en cuenta que los planes 401(k) están sujetos a distribuciones mínimas requeridas (RMD), que actualmente comienzan a los 73 años. Estos retiros obligatorios de su cuenta están sujetos a impuestos a su tasa de impuesto sobre la renta actual. La única excepción: si todavía está empleado a los 73 años o más, no es necesario que obtenga un RMD del 401(k) de su empleador actual. Aún les deberás cualquier fondo 401(k) que tengas en empleadores anteriores.

Algunos empleadores también ofrecen una opción Roth 401(k) para contribuciones y retiros después de impuestos. Estos funcionan de manera similar a las Roth IRA, que se analizan a continuación. Sin embargo, hay una diferencia importante: los 401(k) designados por Roth no tienen limitaciones de ingresos para realizar una contribución.

Beneficios y desventajas del 401(k)

Estos son los principales pros y contras a considerar al participar en un 401(k).

Ventajas

• Contribuciones de jubilación con ventajas fiscales: ahorre para la jubilación con una ventaja fiscal en comparación con una cuenta bancaria o de inversión estándar.
• Oportunidades de contribución equivalente del empleador: los empleadores a menudo igualan un porcentaje de su salario cuando participa en un plan 401(k).
• Contribuciones automatizadas: los fondos se toman de su cheque de pago antes de que lleguen a su cuenta bancaria, lo que hace que las inversiones sean extremadamente fáciles de administrar.

Contras

• Puede tener tarifas de inversión altas: las tarifas de inversión pueden representar una gran parte del retorno potencial de su inversión con el tiempo. Considere las tarifas al elegir sus inversiones dentro del plan.
• Opciones de inversión limitadas: muchos planes 401(k) ofrecen una cantidad limitada de fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF).
• Cuenta bloqueada para su empleador: no puede mover la cuenta hasta que deje su trabajo, lo que significa que solo puede usar la institución financiera que elija su empleador.

Cómo funciona una IRA

Una IRA es una cuenta de jubilación que puede abrir y mantener en cualquier institución financiera que elija y para la cual puede comprar una amplia variedad de inversiones. Las mejores cuentas Roth IRA y IRA tradicionales no cobran tarifas recurrentes. Probablemente solo pagará tarifas por operaciones y servicios de cuenta menos comunes. Muchas cuentas de corretaje en línea no cobran comisiones comerciales.

Puede contribuir a una IRA sin tener un 401(k), siempre que haya obtenido ingresos. Para 2024, puede contribuir hasta $7,000 por año o $8,000 si tiene 50 años o más. Las personas que califican para contribuir también pueden abrir una cuenta conyugal separada para un cónyuge que no tiene ingresos del trabajo. Hay dos tipos de IRA: tradicional y Roth. Ambos tienen ventajas fiscales, pero tienen diferentes requisitos y beneficios.

IRA tradicional

Cuando contribuye a una cuenta IRA tradicional, utiliza dólares antes de impuestos. Eso significa que generalmente obtienes una deducción de impuestos en el año en que realizas la contribución. Mientras el dinero esté en su cuenta, crecerá libre de impuestos: usted no debe impuestos sobre las ganancias de las inversiones. Sin embargo, cuando llega el momento de hacer retiros de su cuenta (generalmente al momento de la jubilación), se les aplica el impuesto sobre la renta correspondiente al año en que realiza cada uno.

Si usted o su cónyuge trabajan donde existe un plan de jubilación del empleador, su capacidad para deducir las contribuciones IRA tradicionales puede verse limitada o desaparecer, dependiendo de sus ingresos. Sin embargo, incluso con esa limitación, los años de crecimiento libre de impuestos de sus inversiones pueden hacer que valga la pena tener una IRA tradicional, especialmente si gana demasiado para calificar para contribuir a una IRA Roth.

Al igual que los 401 (k), las IRA tradicionales están sujetas a distribuciones mínimas requeridas (RMD). Y, al igual que con un 401(k), los retiros anticipados están sujetos a impuestos y multas.

Cuenta IRA Roth

Con una Roth IRA, las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos. Esto significa que, a diferencia de una IRA tradicional, usted paga impuestos sobre las contribuciones el año en que se realizan. Aquí está la recompensa: los retiros calificados en el futuro están libres de impuestos, y eso incluye no solo sus contribuciones originales sino todo lo que esas inversiones ganaron a lo largo de los años. Para los inversores más jóvenes a los que les faltan décadas para jubilarse, se trata de una ventaja fiscal extremadamente valiosa.

Es más, las Roth IRA no están sujetas a RMD, otra ventaja. Puede mantener sus inversiones obteniendo ingresos libres de impuestos hasta que esté listo para retirarlas o pasar la cuenta completa a sus herederos.

Al igual que con un 401(k) y una IRA tradicional, los retiros anticipados están sujetos a impuestos y multas.

Las principales restricciones a los Roth se basan en los ingresos: las personas con altos ingresos tienen prohibido contribuir a una cuenta IRA Roth, y se eliminará gradualmente a medida que aumenten los ingresos. Sin embargo, existe una solución para las personas con mayores ingresos llamada puerta trasera Roth. En esta estrategia, el dinero de una cuenta IRA tradicional se transfiere a una cuenta Roth, y el propietario de la cuenta paga impuestos sobre la renta sobre la transferencia.

Beneficios y desventajas de la IRA

Al igual que las cuentas 401(k), las IRA tienen ventajas y desventajas que considerar.

IRA tradicionales

Ventajas

• Contribuciones deducibles de impuestos: excepto en determinadas circunstancias (como se indicó anteriormente), usted obtiene una deducción de impuestos por sus contribuciones.
• Elija dónde abrir una cuenta: puede elegir cualquier institución financiera que ofrezca cuentas IRA.
• Elija entre una amplia variedad de inversiones: invierta en cualquier ETF, fondos mutuos, acciones, bonos u otras inversiones tradicionales que ofrezca su corretaje.

Contras

• Límites de contribución anual más bajos: las cuentas IRA y Roth IRA están sujetas a límites de contribución más bajos que las cuentas 401(k).
• Es posible que se apliquen límites de ingresos a las deducciones fiscales sobre las contribuciones: si usted o su cónyuge trabajan para una empresa que ofrece un plan de jubilación y ganan más de cierta cantidad, es posible que sus contribuciones no sean deducibles de impuestos o solo lo sean parcialmente.
• Distribuciones mínimas requeridas: las IRA tradicionales están sujetas a RMD.

IRA Roth

Ventajas

• Retiros libres de impuestos: Puede retirar ganancias sin estar sujeto a impuestos después de los 59 años y medio.
• Sin RMD: las Roth IRA no están sujetas a distribuciones mínimas requeridas durante su vida. Sin embargo, los herederos que no sean cónyuges deberán hacerlos. Existen diferentes reglas para los cónyuges.
• Elija dónde abrir una cuenta: puede elegir cualquier institución financiera que ofrezca Roth IRA.
• Elija entre una amplia variedad de inversiones: invierta en cualquier ETF, fondos mutuos, acciones, bonos u otras inversiones tradicionales que ofrezca su corretaje.

Contras

• Límites de contribución anual más bajos: las cuentas IRA tradicionales y Roth IRA están sujetas a límites de contribución más bajos que las cuentas 401(k).
• Es posible que se apliquen límites de ingresos: si sus ingresos exceden los límites del IRS (a partir de $146,000 por año para un solo contribuyente en 2024), no puede contribuir a una Roth IRA o es posible que tenga límites de contribución más bajos.

401(k) vs. Roth IRA: ¿Qué cuenta es mejor?

¿Es mejor una cuenta IRA 401(k) o Roth? Ni es mejor ni peor. Cada uno tiene fortalezas y debilidades. Los inversores inteligentes aprovechan ambos maximizando sus contribuciones con ventajas fiscales a cada uno, dependiendo de cuánto pueden ahorrar para la jubilación.

A diferencia de las IRA, los 401(k) tienen límites de contribución bastante altos, como se señaló anteriormente, y la posibilidad de contribuciones equivalentes del empleador. Las IRA tradicionales y Roth tienen una variedad más amplia de opciones de inversión y tarifas más bajas.

Beneficios de contribuir tanto a un 401(k) como a un Roth IRA

Los ahorradores de jubilación inteligentes que pueden permitírselo contribuyen a ambos. Los inversores inteligentes suelen priorizar sus contribuciones para garantizar que alcancen los siguientes objetivos:

1. Aproveche la contrapartida total del plan 401(k) del empleador: el primer enfoque para la mayoría debería ser contribuir lo suficiente para recibir la contrapartida total del empleador. No hacerlo es como dejar dinero sobre la mesa.
2. Maximice las contribuciones a una cuenta IRA: Dependiendo de su edad, el siguiente lugar en el que debe concentrarse es contribuir a una cuenta IRA Roth, si es elegible para una, para acumular ahorros que estén libres de impuestos cuando los retire durante la jubilación. .
3. Invierta más en su 401(k) si puede: si tiene los medios para ahorrar más para la jubilación, regrese a su 401(k) hasta alcanzar el límite anual. Para 2024, eso son $23,000 por año, más $7,500 adicionales si tienes 50 años o más.

Si alcanza los límites máximos de contribución, puede contribuir a un 401(k) y a una IRA, considere invertir en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos con fondos adicionales disponibles.

Cómo invertir con ambos tipos de cuentas

Configurar contribuciones en ambas cuentas es un proceso relativamente sencillo. Cada cuenta es independiente de la otra, por lo que las administras por separado.

Para un 401(k), generalmente configurará las contribuciones a través del sitio web de su empleador o del administrador del plan. Si no estás seguro de cómo gestionar las aportaciones en tu empresa, consulta con tu departamento de recursos humanos o habla con tu responsable. Por lo general, es tan simple como iniciar sesión en un sitio web específico, decidir qué porcentaje de su salario desea contribuir y elegir las inversiones que ofrece el plan.

Deberá seguir algunos pasos más para una IRA tradicional o una IRA Roth. Si aún no tiene uno, deberá elegir una institución financiera, como una casa de bolsa, un banco o una empresa de inversión, prestando mucha atención a las tarifas y las inversiones disponibles. Una vez que su cuenta esté abierta, podrá contribuir en cualquier momento. Para muchas personas, la mejor opción es transferir fondos automáticamente desde una cuenta bancaria. Incluso puedes configurar aportaciones automáticas que, a lo largo del año, alcancen el límite de aportación anual.

Sello de tiempo: la mayoría de las personas con ingresos del trabajo pueden contribuir tanto a cuentas IRA como a cuentas 401(k)

Puede tener un 401(k) y una IRA (o ambos tipos de IRA) y hacer contribuciones con ventajas impositivas a ambas si no gana demasiado. Cuanto antes empiece y más pueda ahorrar para la jubilación, mejor.

Si tiene cuentas 401(k) antiguas de empleadores anteriores, puede ser conveniente transferirlas a una cuenta IRA para evitar cargos y obtener más opciones de inversión.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuánto puedo depositar en una IRA tradicional si tengo un 401(k)?

Los límites 401(k) y los límites IRA son independientes entre sí. Puede invertir hasta el límite anual del IRS en su IRA tradicional o Roth independientemente de sus inversiones 401(k). Tenga en cuenta que el límite de contribución de IRA es para tantas IRA como tenga. Si tiene una IRA tradicional y una Roth, el máximo que puede contribuir en total a ambas cuentas en 2024 es $7,000 por año—$8,000 si tiene 50 años o más.

¿Cuánto puede contribuir a un 401(k) y a una Roth IRA en el mismo año?

Puede invertir en ambas cuentas hasta los límites anuales del IRS. Para 2024, el máximo es $23,000 para un 401(k) y $7,000 para una IRA. Dependiendo de su edad e ingresos, el límite de su Roth IRA puede diferir.

¿Cómo afecta tener un 401(k) las contribuciones a la IRA?

Tener un 401(k) no afecta sus contribuciones a la IRA de ninguna manera. Ambas cuentas son independientes entre sí.