Saldo promedio de las cuentas de ahorro de los estadounidenses

Los hogares estadounidenses, en promedio, tienen $41,600 en ahorros, según los datos recopilados por última vez por la Reserva Federal en 2019. El saldo medio de los hogares estadounidenses es de $5,300, según los mismos datos.

La realidad es que es posible que las estadísticas anteriores no reflejen con precisión la situación financiera de muchos estadounidenses. En 2020, la Reserva Federal informó que solo el 64% de los estadounidenses tenían suficiente dinero disponible para cubrir una emergencia de 400 dólares.

La edición de febrero de 2023 del New Reality Check: The Paycheck-to-Paycheck Report, una colaboración de LendingClub y PYMNTS, reveló que el 60% de los adultos viven de cheque en cheque. De quienes viven de sueldo en sueldo, cuatro de cada 10 se consideran personas con ingresos altos. Si bien el porcentaje general ha bajado un 4% desde enero de 2022, sigue siendo un hallazgo alarmante.

Con el entorno actual de incertidumbre económica, es más importante que nunca reservar fondos para uso de emergencia. Maximizar las oportunidades de ahorro es importante, especialmente si su objetivo es alcanzar metas financieras y de vida específicas en el futuro cercano.

Echemos un vistazo más de cerca a los hábitos de ahorro de los estadounidenses y obtengamos algunos consejos para acumular ahorros más rápidamente.

Ahorro promedio en Estados Unidos

La mayoría de los datos a continuación provienen de las familias encuestadas para la Encuesta de Finanzas del Consumidor (SCF) de 2019. Como la Reserva Federal realiza una encuesta cada tres años, esta es la que se publica más recientemente. (El próximo está previsto que se lance a finales de 2023).

Los siguientes datos, recopilados a partir de la encuesta, se desglosan en cantidades medianas y medias. La mediana se refiere al punto de datos intermedio entre los participantes de la encuesta. La media es el promedio.

Al observar los datos a continuación, notará una diferencia significativa entre las cantidades medianas y promedio en muchos casos. Esto indica que es probable que existan valores atípicos con saldos más altos que hacen oscilar el promedio mucho más alto que los ahorros del estadounidense típico. Hemos incluido ambos números para brindar una imagen más completa de los hábitos de ahorro en los EE. UU.

Nota: La Encuesta sobre finanzas del consumidor de la FED ofrece una instantánea de la salud y los hábitos financieros de muchas familias estadounidenses, pero no es una imagen completa de la población estadounidense. Los datos de ingresos reportados incluyen solo familias que ganan hasta $100,000. Esto deja fuera a aproximadamente un tercio de las familias estadounidenses.

Ahorro medio por edad

Como era de esperar, los datos de la encuesta muestran que los saldos de las cuentas bancarias de los estadounidenses aumentaron en su mayor parte con la edad, y los participantes de mayor edad como “personas de referencia” de la encuesta, aquellos de 75 años o más, tenían el saldo de ahorro medio más alto.

Los participantes de 45 a 74 años tuvieron la mayor diferencia entre el saldo medio y el saldo promedio. Es probable que esto se deba a que los hogares con ingresos altos están representados dentro del grupo de participación en cada grupo de edad.

El grupo de participación más joven, los menores de 35 años, tenía tanto la mediana como el saldo promedio más bajo. Como este grupo incluye estudiantes universitarios, adultos jóvenes que no han ingresado a la fuerza laboral e individuos con ingresos iniciales, esto no es necesariamente sorprendente. Si futuros informes separan este grupo en grupos de edad más pequeños, obtendríamos una representación más precisa de la situación de los estadounidenses más jóvenes.

Ahorro promedio por nivel educativo

Tener un título universitario se ha promocionado durante mucho tiempo como una ruta hacia mejores oportunidades, lo que a veces puede significar tener más dinero para ahorrar. Según el porcentaje de estadounidenses que viven de cheque en cheque mencionado anteriormente, este no es siempre el caso. De hecho, los datos de la Reserva Federal muestran una brecha sustancial entre los saldos de ahorro medianos y promedio de los graduados universitarios en comparación con las personas que no tienen una licenciatura.

Incluso dentro del grupo de participantes de la encuesta con un título universitario, existe un abismo entre el monto del saldo medio y promedio. Una vez más, los datos probablemente estén sesgados por las familias participantes en la encuesta con altos ingresos en el grupo con títulos universitarios. Las personas sin diploma de escuela secundaria tuvieron los saldos medianos y promedio más bajos entre los encuestados.

Ahorro medio por ingresos

Los datos de la encuesta muestran que los ingresos afectan significativamente cuánto ahorran los estadounidenses. Los hogares con los ingresos más altos informados en la encuesta tenían los saldos de ahorro medianos y promedio más altos, con diferencia, en comparación con los hogares con ingresos inferiores a $90,000. Como se señaló anteriormente, falta el grupo de ingresos más altos.

El hecho de que la brecha entre el grupo con mayores ingresos y el segundo grupo con mayores ingresos sea tan significativa en ambas columnas, a pesar de una diferencia de rango de ingresos de sólo 10.000 dólares, sugiere que puede haber un punto de inflexión que produzca un entorno más propicio para el ahorro además de ingresos adicionales.

Ahorro promedio por raza y etnia

Los datos de la encuesta de la Reserva Federal muestran una brecha significativa entre los saldos de cuentas promedio de los grupos hite y “otros” versus los hogares negros e hispanos. Es probable que haya más de un factor que contribuya a esta brecha, lo que hace más difícil generar ahorros.

Una inmersión en los datos del censo de 2019 revela algunos de los factores económicos que influyen en cuánto puede ahorrar de manera realista un hogar. Los datos del censo de EE. UU. muestran que el ingreso familiar medio de los hogares afroamericanos e hispanos aumentó en un porcentaje mayor con respecto al período del informe anterior que el de los hogares blancos no hispanos. Sin embargo, el ingreso familiar medio de los hogares blancos no hispanos seguía siendo significativamente más alto, de 76.057 dólares, que el de los hogares afroamericanos, de 46.073, y el de los hispanos, de 56.113 dólares.

La Encuesta sobre finanzas del consumidor de 2019 de la Reserva Federal también revela una disparidad de riqueza entre razas.

En los informes de la Reserva Federal, el otro grupo se refiere a los participantes que se identifican como asiáticos, indios americanos, nativos de Alaska, nativos de Hawaii, isleños del Pacífico y otras razas. También incluye a los encuestados que informaron más de una identificación racial.

Tendencias históricas en el saldo promedio de las cuentas de ahorro estadounidenses

Los ahorros han sido una prioridad de larga data para los estadounidenses, con un crecimiento pequeño e incremental en los depósitos de ahorro totales de 1975 a 2007. Con la crisis financiera de 2008, los depósitos de ahorro generales de EE. UU. comenzaron a aumentar significativamente anualmente hasta 2019, según Datos Económicos de la Reserva Federal (FRED). ).

El saldo medio y medio de las cuentas bancarias en EE. UU.

El saldo promedio de las cuentas bancarias de los hogares estadounidenses ha aumentado constantemente, como lo documenta la publicación del informe de la Encuesta de Finanzas del Consumidor cada tres años. La excepción notable es el informe de 2019, que registró una ligera disminución en el saldo promedio mientras se mantuvo la tendencia creciente del saldo medio.

¿Cuánto de nuestro dinero debería destinarse al ahorro?

Los expertos financieros generalmente sugieren mantener un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos, que variarán según sus ingresos, gastos y circunstancias. Haga una lista de sus gastos mensuales para determinar cuánto necesita ahorrar para crear un colchón financiero cómodo.

Más allá de un fondo de emergencia, cuánto ahorra depende de si tiene algún objetivo de vida o financiero que desee alcanzar. Los objetivos de ahorro a corto plazo incluyen ahorrar para el pago inicial de una nueva casa, financiar la educación de un niño o financiar una boda. Los objetivos a largo plazo incluyen la jubilación y la creación de una cartera de inversiones. Invertir en cuentas de jubilación y fondos indexados le ayudará a obtener tasas de rendimiento más altas que mantener estos fondos en un banco.

¿Por qué debería ahorrar entre tres y seis meses de gastos?

El objetivo de los ahorros de emergencia es ahorrar lo suficiente para cubrir los gastos de subsistencia en caso de una dificultad, como la pérdida del empleo o una emergencia médica, que podría afectar su capacidad para trabajar y generar ingresos a largo plazo. Los ahorros de emergencia lo protegen a usted y a su familia de costos inesperados.

Cómo empezar a ahorrar más rápido

Hay varias formas de maximizar las oportunidades de ahorro para construir su saldo bancario más rápidamente.

• Comparar tarifas. Compare precios para encontrar las mejores cuentas que devengan intereses con rendimientos porcentuales anuales (APY) competitivos. Considere los siguientes tipos de cuentas, que normalmente ofrecen tasas más altas que las que puede encontrar en su banco local.
• Cuentas de ahorro de alto rendimiento (HYSA). Muchos bancos y cooperativas de crédito en línea ofrecen HYSA con tasas de interés más altas y tarifas mensuales mínimas. Un buen ejemplo es CIT Platinum Savings, que ofrece uno de los APY más altos.* en el mercado (al momento de escribir este artículo: 5.05% APY*), sin tarifas de mantenimiento mensuales y acceso a una de las aplicaciones de banca móvil mejor calificadas.
• Cuenta del mercado monetario (MMA). Las MMA son cuentas bancarias híbridas que normalmente combinan el poder adquisitivo de una cuenta de ahorros con la flexibilidad y conveniencia de una cuenta corriente. Muchas MMA vienen con talonarios de cheques y tarjetas de débito o cajero automático. Puede ganar hasta un 4,75 % APY* con la cuenta Money Market de Quontic.
• Evite altas comisiones bancarias. Obtener un APY competitivo le ayudará a aumentar sus ahorros más rápidamente, al igual que encontrar una cuenta bancaria que cobre tarifas mínimas. Algunos bancos cobran tarifas mensuales para mantener su cuenta, lo que reduce su saldo y socava sus esfuerzos para ganar intereses.
• Separa tus fondos. Utilice varias cuentas bancarias para separar sus ahorros de los fondos cotidianos. Separar su dinero puede eliminar la tentación de utilizar los ahorros innecesariamente. También es más fácil realizar un seguimiento de su progreso hacia sus objetivos de ahorro. Puede optar por cuentas corrientes competitivas con intereses altos, como Quontic, con un APY* del 1,10%.
• Automatizar ahorros. Utilice las herramientas de automatización de su banco para configurar transferencias recurrentes de cuentas corrientes a cuentas de ahorro. Algunas cuentas de ahorro en línea, como Ally Savings, ofrecen herramientas como redondeos y depósitos de ahorro para acelerar el ahorro automáticamente.
• Utilice ganancias inesperadas para aumentar el ahorro. Aprovecha dinero inesperado fuera de tus ingresos. Las ganancias inesperadas incluyen reembolsos de impuestos, obsequios de cumpleaños y días festivos, aplicaciones y cupones de devolución de efectivo, reembolsos y otros fondos inesperados.
• Guarda lo que puedas. No acumulará sus ahorros de la noche a la mañana. Es posible que su situación actual no le permita ahorrar mucho en este momento, y eso está bien. Haz lo que puedas dentro de tus posibilidades, que es mejor que no ahorrar nada.

Sello de tiempo: aumente sus ahorros, comenzando con un fondo de emergencia

Ya sea que su cuenta de ahorros se alinee con los saldos promedio de las cuentas como se muestra arriba o que esté por delante o por detrás de la curva, acumular sus ahorros puede ayudar a brindarle una mejor vida a su familia y acercarlo cada vez más a sus metas financieras.

Tener suficiente dinero ahorrado puede brindarle más seguridad y aliviar la ansiedad sobre necesidades y emergencias futuras. Apunte a ahorros de emergencia de tres a seis meses o cualquier cantidad que le brinde tranquilidad. Comience poco a poco según su situación actual y trabaje para alcanzar sus objetivos de ahorro.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Dónde deberías guardar tus ahorros?

Debe mantener sus ahorros en una cuenta a la que pueda acceder cuando necesite los fondos, pero que aún ofrezca cierta resistencia para protegerlo del uso innecesario de esos fondos. Las cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento y las cuentas del mercado monetario ofrecen APY más altos que los bancos tradicionales, a menudo sin tarifas mensuales. Los certificados de depósito (CD) son un excelente vehículo de ahorro para personas que tienen fondos a los que no necesitarán acceder de inmediato.

¿Cuánto deberías ahorrar a los 20?

Generalmente, ahorrará menos cuando tenga 20 años que cuando sea mayor. Muchas personas en este grupo están en la universidad, se han graduado recientemente o ocupan puestos de nivel inicial con salarios más bajos. Muchas personas de este grupo de edad que asistieron a la universidad están pagando préstamos estudiantiles. Su objetivo cuando tenga 20 años debería ser comenzar a ahorrar tanto como pueda para aprovechar cómo el interés compuesto puede multiplicar los ahorros desde ahora hasta la jubilación. Puede aumentar los ahorros disponibles pagando sus deudas y manteniendo bajos sus gastos.

¿Cuánto deberías ahorrar a los 30?

La cantidad que ahorre cuando tenga 30 años depende de varios factores, incluido el cronograma de su carrera, sus ingresos y sus objetivos financieros. Hacer un presupuesto de su dinero se vuelve más importante cuando piensa en objetivos de vida, como ahorrar para el pago inicial de una casa o formar una familia. Ahorrar cuando tengas 30 años debería incluir contribuir a cuentas de jubilación si aún no lo estás haciendo.

¿Cuánto deberías ahorrar a los 40?

Los años 40 a menudo marcan un cambio de enfoque para las personas y los hogares, del ahorro general a la maximización de inversiones, que generan mayores rendimientos y ayudan a prepararse para la jubilación. Crear una cartera de inversiones puede crear un flujo de ingresos adicional a través de dividendos. Mantenerse dentro de su presupuesto y pagar sus deudas puede generar más ancho de banda para ahorrar e invertir.

*Tarifas actualizadas al 19 de junio de 2023.