Relación deuda-ingresos: qué es y por qué es importante
Los prestamistas analizan una serie de factores a la hora de decidir si usted es elegible para obtener financiación. Tienen en cuenta sus ingresos, su historial y calificación crediticia, sus activos y más.
Luego, utilizan su información financiera para determinar si puede afrontar un nuevo préstamo o línea de crédito. La fórmula que utilizan para hacer su determinación se denomina relación deuda-ingreso (DTI). Esta relación se expresa como un porcentaje y ofrece una idea de si un nuevo pago mensual se ajustará a su presupuesto o lo afectará económicamente.
Esto es lo que debe saber sobre los índices DTI, cómo se calculan y cómo reducir el suyo si un posible prestamista determina que es demasiado alto.
¿Cómo se calcula la relación deuda-ingresos?
Los prestamistas calculan su DTI tomando sus pagos mensuales totales de deuda y dividiéndolos por su ingreso mensual bruto (sus ganancias antes de impuestos y otras deducciones de nómina). La fórmula para los índices DTI es la siguiente:
Pagos mensuales totales de deuda / Ingresos brutos mensuales = Relación DTI
Ejemplo del mundo real del ratio DTI
Supongamos que el prestatario A está interesado en comprar una casa. Actualmente está buscando propiedades y comparando tasas hipotecarias. El prestatario A gana $7000 al mes y sus pagos mensuales de deuda son los siguientes:
- Tarjetas de crédito: $100
- Alquiler: $1,700
- Préstamos estudiantiles: $300
En este caso, el prestatario A realiza pagos por valor de 2100 dólares cada mes. Si dividimos esa cifra por 7000 dólares, obtenemos una relación DTI del 30%.
Limitaciones de la relación deuda-ingresos
Si bien su DTI puede ser una cifra útil para los prestamistas, no es lo único que revisan cuando solicita un préstamo. Su puntaje y su historial crediticio también serán factores importantes para determinar su elegibilidad.
Además de eso, su DTI solo considera sus pagos mensuales totales de deuda, no las tasas de interés. Por lo tanto, un préstamo estudiantil con una tasa de interés baja se contabiliza igual que una tarjeta de crédito con una tasa de interés alta. Es posible que la consolidación de su deuda con una tasa de interés alta pueda reducir sus pagos mensuales y, por lo tanto, su DTI. Pero si va a obtener una hipoteca muy pronto, solicitar un préstamo de consolidación de deuda podría afectar su perfil financiero y no es necesariamente recomendable.
¿Cuál es la relación deuda-ingreso ideal?
Un buen DTI suele ser del 36 % o menos si estás solicitando una hipoteca; un DTI ideal podría ser incluso más bajo. En teoría, cuanto más bajo sea tu DTI, menor será el riesgo crediticio.
Por supuesto, los prestamistas tienen en cuenta otros factores además de su DTI al evaluar sus solicitudes de préstamo. Por lo tanto, es posible que alguien con un DTI del 25 % y un historial crediticio deficiente tenga menos probabilidades de obtener la aprobación para un financiamiento que alguien con un DTI del 35 % y un historial crediticio bueno.
¿Qué factores componen el ratio DTI?
Su relación DTI está determinada por varios factores, entre ellos los siguientes:
- Ingreso bruto mensual.
- Pagos de hipoteca o alquiler.
- Pagos mínimos de tarjeta de crédito.
- Pagos de pensión alimenticia o manutención de los hijos.
- Pagos mensuales de préstamos (préstamos estudiantiles, de automóviles, personales, etc.).
Cómo los prestamistas ven su relación DTI
Su relación DTI ofrece a los prestamistas una idea de si puede afrontar sus pagos mensuales. Los prestamistas pueden tener diferentes requisitos DTI. Por lo general, necesitará una relación DTI igual o inferior al 36 % para que le aprueben una hipoteca convencional. Dicho esto, algunos prestamistas pueden estar dispuestos a aceptar una relación DTI de hasta el 45 % si tiene un crédito excelente o activos importantes.
Los requisitos de DTI para los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y los préstamos personales suelen ser más flexibles. Si le preocupa que su DTI pueda ser demasiado alto, consulte a su prestamista sobre sus criterios para los prestatarios.
¿Mi relación deuda-ingreso afecta mi crédito?
Su relación deuda-ingreso no tendrá un impacto directo en su puntaje crediticio, pero la cantidad de deuda que tenga sí afecta su crédito.
Según el modelo de calificación crediticia FICO, que utilizan muchos prestamistas para determinar la elegibilidad de los prestatarios, los montos que adeuda representan el 30 % de su calificación crediticia. Su utilización total del crédito y sus saldos también se tienen en cuenta en su VantageScore, otro modelo popular en el que confían los prestamistas.
Por lo tanto, si tiene una deuda importante y utiliza una gran parte de su crédito disponible, esto podría afectar su calificación crediticia y su capacidad para obtener un préstamo. Esto puede servir como una señal para los prestamistas de que tiene dificultades económicas.
Cómo reducir la relación deuda-ingresos
Si su alta relación DTI le impide calificar para un préstamo, puede tomar algunas medidas para reducirla:
- Aumente sus ingresos: Conseguir un trabajo a tiempo parcial o un trabajo secundario podría ayudarle a aumentar sus ingresos y reducir su DTI.
- Destinar más dinero al pago de la deuda existente: Realizar pagos mensuales más grandes de deudas existentes, especialmente deudas renovables como tarjetas de crédito, también podría afectar positivamente su DTI.
- Evite asumir nuevas deudas: Dado que asumir nueva deuda puede ser perjudicial para su DTI, debe evitar hacerlo si su objetivo es reducirlo.
Sello de TIEMPO: Los prestamistas prefieren un DTI bajo
Su DTI le brinda a los prestamistas una idea del porcentaje de sus ingresos que se destina a su deuda existente. En general, se considera que un DTI más bajo es mejor cuando solicita un préstamo.
Pero los prestamistas no consideran la relación deuda-ingreso de manera aislada. También analizan otros factores para determinar el riesgo crediticio. Si planea solicitar un préstamo pronto, concentrarse en reducir su relación deuda-ingreso y mejorar su calificación crediticia aumentará sus probabilidades de que lo aprueben.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Es buena una relación deuda-ingresos del 50%?
La mayoría de los prestamistas considerarían que una relación deuda-ingreso del 50 % es alta. Probablemente tendría que reducir su relación deuda-ingreso para que le aprueben un préstamo o una línea de crédito.
¿Qué significa una relación deuda-ingreso del 30%?
Una relación deuda-ingreso del 30 % es aceptable según los estándares de muchos prestamistas. Significa que el 30 % de sus ingresos brutos mensuales se destina a los pagos de deudas existentes.
¿Es el 20% un buen ratio de deuda?
Un DTI del 20 % es una buena relación según los estándares de muchos prestamistas. Dicho esto, los prestamistas también evaluarán otros factores, como su historial y calificación crediticia, al decidir si se le aprueba el financiamiento.
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