¿Qué son los préstamos garantizados y cómo funcionan?

Un préstamo garantizado es un tipo de préstamo respaldado por una garantía, algo valioso que mejora su posición ante un prestamista. Las hipotecas para viviendas y los préstamos para automóviles son dos tipos comunes de este tipo de préstamos: la garantía es su casa o su automóvil. Los activos de cualquier tipo pueden calificar como garantía y, si no cumple con su préstamo garantizado, el prestamista puede embargarlos.

Experian dice que estos tipos de activos se pueden utilizar para un préstamo garantizado:

• Bienes raíces. (Casa, propiedad de alquiler, terreno, etc.)
• Cuentas bancarias. (Cuentas corrientes y de ahorro, certificados de depósito (CD) y cuentas del mercado monetario)
• Vehículos. (Coches, camiones, todoterrenos, motos, barcos, etc.)
• Inversiones. (Acciones, fondos mutuos, bonos, etc.)
• Pólizas de seguro. (Vida, automóvil, viajes, propiedad, etc.)
• Valores. (Metales preciosos, objetos de colección de alta gama, joyas, arte, antigüedades, etc.)

¿Quién debería solicitar un préstamo garantizado?

En algunos casos, como en el caso de los préstamos para vivienda y vehículos, los préstamos garantizados vienen con el territorio. A menos que pueda permitirse el lujo de pagar el total en efectivo, necesita un préstamo para comprar una casa o un automóvil. La propiedad que está comprando sirve como garantía.

En otros casos, como una tarjeta de crédito o un préstamo personal, la falta de historial crediticio o una mala calificación crediticia pueden impedirle calificar para un préstamo sin garantía. Sin embargo, si tiene una garantía que ofrecer, es posible que pueda obtener un préstamo garantizado.

¿Cómo funcionan los préstamos garantizados?

Como se indicó anteriormente, los préstamos garantizados están respaldados por un activo o activos que usted ofrece como garantía. Una vez que pague el préstamo, su garantía ya no estará en peligro de apropiación por parte del prestamista y volverá a ser totalmente suya.

Si se atrasa en el pago de su préstamo, el prestamista impondrá un gravamen sobre su garantía hasta que el préstamo se pague en su totalidad. Si no cumple con el préstamo, el prestamista puede reclamar la garantía y venderla para recuperar la pérdida.

Préstamos garantizados: pros y contras

Como ocurre con cualquier préstamo, hay aspectos positivos y negativos a considerar antes de decidir si solicitar el préstamo.

Consideraciones sobre préstamos garantizados

Como ocurre con cualquier tipo de préstamo, es importante comprender todos los factores que afectarán su elección de préstamo.

Considere estos asuntos:

• Colateral. ¿Qué activos tiene que tengan valor suficiente para garantizar un préstamo? ¿Puede permitirse el lujo de perderlos si incumple? Además, ¿puede permitirse otras posibles consecuencias del incumplimiento, incluidos daños a su crédito, cobro de deudas y demandas?
• Límites. ¿Cuáles son los límites mínimos o máximos sobre el monto del préstamo, los pagos mensuales, la duración del calendario de pagos, la tasa de interés y más?
• Tasa de interés. ¿Qué tan tóxica es la tasa porcentual anual (APR) que tendrás que pagar? ¿Es fijo o variable?.
• Honorarios. Es posible que se apliquen tarifas de solicitud, tarifas de originación, tarifas de mantenimiento, tarifas por pagos atrasados, costos de cierre y más.
• Penalización por pago anticipado. ¿Existe alguna penalización si desea pagar el préstamo antes de tiempo?

¿Cómo afectan los préstamos garantizados a su crédito?

Solicitar un préstamo garantizado puede aumentar sus posibilidades de aprobación. Si está tratando de crear un historial crediticio favorable o reconstruir su crédito después de desafíos pasados, abrir un préstamo garantizado puede ser útil. Por supuesto, si no cumple con el préstamo, afectará negativamente su crédito.

Tipos de préstamos garantizados

• Hipoteca. Cuando contratas una hipoteca, tu casa es la garantía. Si incumple, su casa podría sufrir una ejecución hipotecaria.
• Préstamo de vehículo. Un préstamo garantizado para comprar un automóvil u otro vehículo significa que se utilizará como garantía. Si no realiza los pagos de acuerdo con su contrato de préstamo, su vehículo podría ser embargado.
• Préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. Estos le brindan acceso al valor líquido de su vivienda, ya sea como una suma global o una línea de crédito, con su vivienda como garantía. Al igual que con una hipoteca, si no la paga, podría perder su casa.
• Préstamo personal garantizado. Un préstamo personal generalmente le permite pedir dinero prestado que puede usar sin restricciones y puede usar una variedad de diferentes tipos de activos para asegurar uno. Sin embargo, nuevamente, si no lo paga, el prestamista podría embargar los activos que garantizaban el préstamo.

Cómo solicitar un préstamo garantizado

Cada prestamista tiene su propio proceso personalizado, pero estos son requisitos comunes cuando solicita un préstamo garantizado.

1. Verifique su puntaje de crédito. Su puntaje crediticio afecta sus posibilidades de aprobación de préstamo y afectará su tasa de interés, la cantidad que puede pedir prestada y cómo los prestamistas revisarán su solicitud de préstamo.
2. Determinar el valor de la garantía.. Ese valor determinará cuánto puede pedir prestado. Realice una tasación y asegúrese de tener la documentación que respalde el monto indicado. Además, vale la pena averiguar qué tipos de garantía puede requerir su prestamista potencial.
3. Busque prestamistas. Al comparar prestamistas, estará en una mejor posición para obtener la mejor tasa de interés, monto, plazo y condiciones. No olvide tener en cuenta las tarifas aplicables.

Dónde conseguir un préstamo garantizado

Puede solicitar un préstamo garantizado a través de un banco tradicional, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea. Si prefiere el enfoque de la vieja escuela de trabajar con un prestamista en persona, un banco tradicional o una cooperativa de crédito puede ser una mejor opción.

Préstamos garantizados versus no garantizados

La principal diferencia es que los préstamos garantizados requieren garantía y los préstamos no garantizados no. Otra diferencia es que un préstamo no garantizado puede tener más restricciones sobre cómo se puede utilizar que uno garantizado. Los préstamos garantizados también suelen tener condiciones generales más favorables que los no garantizados.

Alternativas a los préstamos garantizados

Si no quiere correr el riesgo de perder la garantía de un préstamo garantizado, considere estas alternativas.

Tarjeta de crédito

Si su línea de crédito puede cubrir su deuda, las tarjetas de crédito pueden ser una opción. Sin embargo, es importante comprender los términos de su crédito, como las tasas de interés y los cargos por pagos atrasados ​​o atrasados. Si no paga su saldo en su totalidad todos los meses, pronto podría acumular altos cargos por intereses que tal vez no pueda pagar.

Además, su tarjeta de crédito puede ofrecerle la posibilidad de pedir prestado fondos como adelanto en efectivo, pero esta opción generalmente tiene una tasa de interés alta, incluso más alta que la tasa que paga en el saldo mensual de su tarjeta.

Préstamo 401(k)

Si tiene un plan 401(k) a través de su empleador, es posible que pueda pedir dinero prestado contra esta cuenta de jubilación. Asegúrese de comprender las reglas antes de hacerlo. Podría terminar agotando su cuenta de jubilación si no puede pagar el préstamo. Y si deja su trabajo antes de liquidar su préstamo, puede verse obligado a tomarlo como una distribución sujeta a impuestos e incurrir en multas si tiene menos de 59 años y medio.

Su plan 401(k) puede permitirle recibir una distribución por dificultades económicas debido a una necesidad financiera inmediata y grave según el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Esto es menos oneroso que pedir un préstamo, así que compruébalo primero. Pero sepa que está sacrificando la oportunidad de mantener esos fondos en ahorros con ventajas impositivas para su jubilación.

Familia o amigos

Puedes preguntar a familiares o amigos si están en condiciones de prestarte el dinero. Si es así, escriba los términos del préstamo por escrito, incluida la tasa de interés, los términos de recuperación y otra información, y asegúrese de cumplirlos. La traición financiera está garantizada para deteriorar las relaciones personales.

Sello de tiempo: un préstamo garantizado puede proporcionar una cantidad significativa de efectivo, pero tenga cuidado con las consecuencias del incumplimiento

Un préstamo garantizado está respaldado por una garantía, que podría ser su automóvil, su casa o los ahorros de su vida, y su prestamista puede embargarlo si no realiza los pagos del préstamo en su totalidad y a tiempo. Si tiene un empleo inestable o ingresos impredecibles, un préstamo garantizado puede ser riesgoso. Si no cumple con los pagos de su préstamo, podría pagar un precio muy alto.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué se puede utilizar como garantía para un préstamo garantizado?

La garantía puede incluir su automóvil, casa, ahorros, cuentas de inversión, pólizas de seguro y objetos de valor (joyas, antigüedades, objetos de colección de alta gama, arte, metales preciosos, etc.).

¿Se puede liquidar anticipadamente un préstamo garantizado?

Sí, puedes, y pensarías que cancelar un préstamo anticipadamente te ahorraría dinero debido a los pagos de intereses que no tendrás que hacer. Sin embargo, antes de hacerlo, averigüe si su prestamista cobra multas por pago anticipado. El monto podría exceder lo que ahorra en pagos de intereses. También puede haber problemas fiscales u otras tarifas que hagan que no valga la pena cancelar un préstamo anticipadamente.

¿Qué sucede si no cumple con el pago de un préstamo garantizado?

Cuando no paga un préstamo garantizado, el prestamista puede reclamar la garantía que usted prometió para respaldarlo. También podría estar sujeto a cobro de deudas y demandas. Asegúrese de leer atentamente los documentos de su préstamo para comprender los riesgos.

¿Cómo evito el incumplimiento de un préstamo garantizado?

No solicite un préstamo garantizado hasta que primero revise su presupuesto y se asegure de que sus ingresos puedan cubrir su pago mensual. Si su presupuesto es ajustado, busque formas de reducir gastos. Además, considere conseguir un segundo trabajo o comenzar una actividad secundaria para aumentar sus ingresos.