¿Qué son los certificados de acciones? Guía completa

Los certificados de acciones son un tipo de producto de ahorro disponible exclusivamente en las cooperativas de crédito. Permiten a los titulares de cuentas depositar fondos durante un período determinado (llamado “plazo”). A cambio, las cooperativas de crédito pagan un rendimiento porcentual anual (APY) fijo, llamado dividendo. Los certificados de acciones están asegurados por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

Los bancos ofrecen un producto de ahorro casi idéntico, pero se llama certificado de depósito (CD). Los CD también pagan intereses a una tasa anual fija durante un plazo fijo. Las principales diferencias entre los certificados de acciones y los CD son resultado de las diferentes estructuras comerciales de las cooperativas de crédito y los bancos.

¿Por qué las cooperativas de crédito lo llaman certificado de acciones?

Las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro que son propiedad de sus titulares de cuentas, a quienes se les denomina miembros. Cuando los miembros se unen a una cooperativa de crédito y depositan dinero, se convierten en copropietarios. Las cooperativas de crédito devuelven ganancias a los miembros a través de tarifas reducidas y tasas de ahorro y préstamos favorables. El término “certificado de acciones” refleja los intereses de propiedad de los miembros en la cooperativa de crédito.

Las cooperativas de crédito tienen prohibido utilizar el término certificados de depósito (CD) debido a una disposición de la Ley de Veracidad en los Ahorros. Sin embargo, las cooperativas de crédito tienen permitido utilizar el término “certificados”.

¿Cómo funcionan los certificados de acciones?

Los certificados de acciones ofrecen una TAE fija por un plazo fijo. La duración de los plazos varía desde unos pocos meses hasta diez años, según la cooperativa de crédito. Algunas cooperativas de crédito pueden exigir un monto mínimo de depósito. Los miembros deben dejar el dinero intacto durante el plazo, o enfrentar una penalidad por retiro anticipado. Los depositantes ganan intereses sobre el dinero, pero las cooperativas de crédito llaman a estos pagos dividendos (en lugar de pagos de intereses).

Por ejemplo, First Tech Federal Credit Union ofrece un certificado promocional de 6 meses con un APY del 5,05 % y un depósito mínimo de $500.

Certificados de acciones de cooperativas de crédito: ¿Formulario fiscal 1099-INT o 1099-DIV?

Desde una perspectiva fiscal, los dividendos obtenidos por depósitos de certificados de acciones se consideran pagos de intereses. Los dividendos se declaran en el formulario fiscal 1099-INT y los titulares de cuentas deben declarar los dividendos como ingresos por intereses en el Anexo B, Intereses y dividendos ordinarios, Parte 1. Esto es lo mismo que para los CD de un banco.

Consideraciones clave entre los certificados de acciones y los CD bancarios

Los certificados de acciones de las cooperativas de crédito y los CD bancarios son básicamente instrumentos financieros equivalentes. La entidad federal que los asegura es diferente: el gobierno federal asegura los certificados de acciones y los CD hasta $250,000, y los bancos están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), mientras que las cooperativas de crédito están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Otra diferencia es que los miembros de las cooperativas de crédito ganan dividendos, mientras que los clientes de los bancos ganan intereses.

Pros y contras de los certificados compartidos

Beneficios de los certificados de acciones

Tarifas fijasUna tasa de interés fija garantiza rendimientos durante el plazo del certificado de acciones.

APY más altosLos certificados de acciones ofrecen oportunidades de obtener tasas de interés más altas que las cuentas de acciones con el mismo perfil de riesgo.

Opciones de ahorroLos diferentes plazos y tasas de rendimiento anual (APY) ofrecen a los ahorristas conservadores opciones flexibles para ayudarlos con sus objetivos de ahorro, como necesidades de efectivo a corto y largo plazo y escalas de ahorro.

Sin cargosLos certificados de acciones normalmente no cobran comisiones. Las cooperativas de crédito obtienen ganancias prestando depósitos a los prestatarios a tasas más altas.

AseguradoLos certificados de acciones cuentan con el respaldo total del gobierno de los EE. UU. Los fondos inferiores a $250,000 por depositante por cooperativa de crédito están asegurados por el gobierno federal.

Desventajas de los certificados de acciones

Incapacidad para acceder a fondosLos certificados de acciones requieren que usted deje el dinero en la cuenta durante un período de tiempo fijo; no puede acceder inmediatamente a los fondos sin una penalización.

Riesgo de tasa de interésLos certificados de acciones con tipo de interés fijo no se benefician cuando suben los tipos de interés.

Menores rendimientosLos rendimientos de los certificados de acciones son conservadores en comparación con otras inversiones, como los rendimientos a largo plazo del mercado de valores y del sector inmobiliario.

Saldos mínimosLa mayoría de los certificados de acciones requieren un saldo mínimo, lo que puede excluir a algunos ahorristas. Los certificados de acciones con tasas más altas pueden requerir un depósito mínimo más significativo.

Certificados de acciones vs. cuentas de acciones

Las cuentas de acciones son el equivalente de las cooperativas de crédito a las cuentas de ahorro bancarias. Depositar fondos en estas cuentas lo convierte en miembro o accionista de la cooperativa de crédito. El término “cuenta de acciones” refleja la participación accionaria de los miembros en la cooperativa de crédito.

¿Qué cooperativas de crédito ofrecen los mejores certificados de acciones?

En Estados Unidos hay más de 4500 cooperativas de crédito que ofrecen a sus miembros distintas opciones de tasas y términos de certificados de acciones. Si ya es miembro, es probable que su cooperativa de crédito le ofrezca opciones adecuadas. Si busca una nueva cooperativa de crédito, busque una que sea conveniente y ofrezca tasas competitivas. A continuación, se muestran algunos ejemplos de términos y tasas de certificados de acciones en cooperativas de crédito recomendadas y populares.

Sello de TIEMPO: como los CD, pero diferente

Los certificados de acciones son casi idénticos a los CD, pero su terminología y los proveedores de seguros gubernamentales difieren. Ya sea que tenga una cuenta bancaria o sea miembro de una cooperativa de crédito, depositar sus ahorros en opciones sin riesgo puede ayudar a los ahorristas e inversores conservadores a obtener más intereses por su dinero. Aunque la duración de los certificados de acciones limita la liquidez de este tipo de cuentas, los miembros pueden implementar una escalera de certificados de acciones (como una escalera de CD) para optimizar los retornos y aumentar la liquidez.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Es mejor un certificado de acciones que un CD?

Los certificados de acciones y los CD son básicamente el mismo instrumento financiero. Las cooperativas de crédito suelen ofrecer tasas de interés ligeramente más altas porque transfieren las ganancias a sus miembros a través de mejores tasas (mientras que los bancos transfieren sus ganancias a los inversores). Sin embargo, muchos bancos con fines de lucro ofrecen tasas de CD competitivas, que pueden superar las ofertas de su cooperativa de crédito. Busque la institución con las tasas más altas.

¿Es posible cobrar un certificado de acciones?

Los miembros pueden retirar los certificados de acciones al vencimiento. Las cooperativas de crédito suelen ofrecer una opción sencilla para reinvertir los fondos a las tasas actuales cuando vence un certificado de acciones.

¿Cómo puedo obtener mi certificado de acciones?

Para abrir un certificado de acciones, debe abrir una cuenta en una cooperativa de crédito. Si necesita ayuda para encontrar una cooperativa de crédito, puede utilizar la herramienta de localización de cooperativas de crédito de la NCUA. Las cooperativas de crédito pueden limitar la membresía en función de la elegibilidad, como el empleo, el estado militar, la ubicación o la afiliación organizacional.

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