¿Qué son las tarifas NSF y cómo evitarlas?

Cuando gasta más dinero del que tiene en su cuenta corriente, es posible que se le cobre una tarifa NSF. Las tarifas NSF, abreviatura de “fondos insuficientes”, pueden ser muy costosas, especialmente cuando ya se las arregla con un saldo de cuenta bajo. Con la planificación adecuada o eligiendo la cuenta bancaria adecuada, es posible que pueda evitar las tarifas NSF para siempre. Obtenga más información aquí sobre las tarifas NSF y los pasos que puede seguir para evitarlas.

¿Cómo funcionan las tarifas NSF?

Los cargos NSF, a veces llamados cargos por sobregiro, son cargos por tener un saldo inferior a cero en su cuenta bancaria. Por ejemplo, si tiene $100 en su cuenta bancaria y gasta $150 con su tarjeta de débito, tendrá un sobregiro de $50. Muchos bancos permiten transacciones de sobregiro pero cobran una tarifa por el servicio.

Dependiendo de su saldo, gastos y banco, podría terminar con múltiples tarifas NSF en un solo día. Si comienza el día con $45 en su cuenta, luego va a la gasolinera y gasta $50, otros $5 en un café y $12 en el almuerzo, podría sufrir la carga de tres cargos NSF.

Los bancos cobran tarifas descritas en su acuerdo de cuenta de depósito. Si busca en la letra pequeña, encontrará exactamente cómo su banco evalúa estas tarifas y qué puede hacer usted para evitar pagarlas.

¿A cuánto ascienden las tarifas NSF?

Los bancos cobran hasta 36 dólares por NSF, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). En 2019, esas comisiones generaron a los bancos más de 15.000 millones de dólares al año, pero las comisiones disminuyeron en 2022, probablemente como resultado de cambios en la política bancaria, según la CFPB. De hecho, no todos los bancos cobran comisiones por sobregiro. Varios bancos no cobran tarifas NSF ni ofrecen opciones para rechazar transacciones de sobregiro para evitar tarifas.

Los bancos tienen cierta libertad en el procesamiento de transacciones, lo que puede generar tarifas más altas para los clientes desprevenidos. Por ejemplo, un banco puede ordenar las transacciones de mayor a menor cuando las procesa al final del día, lo que puede provocar más casos de NSF de los esperados.

La CFPB trabaja para evitar que los bancos cobren tarifas NSF sorpresa, pero los clientes bancarios expertos pueden tomar medidas para evitar las tarifas NSF antes de que lleguen a su cuenta.

¿Cuáles son las consecuencias de las tarifas NSF?

La mayor consecuencia de las tarifas NSF es el costo. Pagar un promedio de $36 por mes en tarifas NSF suma $432 por año. Si bien a los bancos les encantaría ganar unos cientos de dólares adicionales al año en tarifas de cada cliente, probablemente usted prefiera quedarse con ese dinero.

En algunos escenarios en los que usted sobregira repetidamente y no resuelve el problema con nuevos depósitos, un banco podría decidir cerrar su cuenta. Aquellos con problemas repetidos podrían informar su comportamiento de pago a CHEX Systems, una agencia de informes del consumidor que los bancos utilizan para revisar y aprobar nuevas cuentas. Con un historial CHEX negativo, se le podrían negar nuevas cuentas bancarias.

¿Hay bancos que no cobran comisiones NSF?

Si bien las tarifas NSF son comunes en la banca, algunos bancos no cobran tarifas por sobregiro ni NSF. A continuación, presentamos un vistazo a las cuentas bancarias populares, enumeradas en orden alfabético, que no tienen tarifas NSF en todas o algunas cuentas corrientes.

• Axos: Axos Bank ofrece varias cuentas de consumo sin comisiones NSF. Sus cuentas Essential Checking, Rewards Checking y First Checking están libres de cargos por sobregiro.
• Quontic: la cuenta corriente con alto interés de Quontic no cobra ninguna tarifa mensual ni por sobregiro. Los usuarios pueden encontrar algunas tarifas poco comunes por actividades bancarias menos comunes.
• CIT: La cuenta CIT eChecking no tiene cargos por NSF o transacciones de fondos insuficientes. El banco cobra algunas tarifas por actividades menos comunes en este tipo de cuenta.
• Chime®: Chime es un banco único que no cobra tarifas por usar su cuenta corriente. Los sobregiros están disponibles por hasta $200 en total con una función llamada SpotMe. Si excede el saldo de su cuenta o el límite de SpotMe, la transacción se rechaza sin cargos.

Tarifas NSF versus tarifas por sobregiro

Si bien utilizamos los términos cargos NSF y cargos por sobregiro indistintamente, técnicamente existe una pequeña diferencia entre los dos. Debido a que un NSF y un sobregiro pueden ocurrir simultáneamente, la mayoría de los clientes bancarios pueden considerar los dos cargos como sinónimos.

Una tarifa NSF es un cargo cuando una cuenta no tiene fondos suficientes para pagar una transacción. Independientemente de si el banco acepta o no el cargo, cualquier cargo que lleve su cuenta a un saldo inferior a cero es una transacción NSF. Es posible que un banco le cobre una tarifa NSF al rechazar un cargo o al permitirle sobregirar su cuenta.

Un cargo por sobregiro es un cargo por procesar una transacción en la que el saldo de su cuenta es inferior a cero. Los sobregiros sólo ocurren cuando la compra o transacción resulta en un saldo negativo. En esta situación, el banco efectivamente le está prestando los fondos para cubrir la transacción.

Cómo evitar las tarifas NSF

Tiene algunos métodos para evitar las tarifas NSF. Dependiendo de las características de tu banco, podrías tener una combinación de estas opciones. Sin embargo, no todos los bancos admiten funciones para evitar cargos NSF.

• Mantenga un saldo de cuenta positivo: el método predeterminado para evitar cargos NSF es mantener siempre un saldo de cuenta positivo. Mantener un saldo corriente de su cuenta le ayuda a realizar transacciones con confianza, sabiendo que no bajará de un saldo de cero.
• Desactivar los sobregiros: algunos bancos permiten a los usuarios optar por no realizar sobregiros, eliminando cualquier posibilidad de pagar tarifas NSF.
• Utilice protección contra sobregiros sin cargos: los bancos pueden ofrecer transferencias gratuitas desde una línea de crédito para sobregiros, una cuenta de ahorros u otra cuenta conectada para que su saldo vuelva a cero sin ningún cargo.

Sello de tiempo: elija una cuenta que le permita evitar tarifas NSF

Si bien los bancos pueden sugerir que pagar los cargos que reducen su saldo por debajo de cero es un servicio útil, hay pocos beneficios cuando gasta una pequeña fortuna en tarifas. Para algunos clientes bancarios, incluso un solo cargo por sobregiro es demasiado. Afortunadamente, puede evitar las tarifas NSF para siempre con una cuenta amigable para el consumidor y buenos hábitos bancarios.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Son legales las tarifas NSF?

Los cargos por fondos insuficientes son legales. Los bancos deben seguir ciertas regulaciones con respecto a las tarifas. Pero, en general, se permiten tarifas NSF.

¿Cómo se puede obtener la exención de las tarifas NSF?

Si le cobran tarifas NSF, puede pedirle a su banco que le exima de todas o parte de las tarifas. Cuando pregunta amablemente y explica el motivo de la solicitud, como un depósito retrasado, está en la mejor posición para obtener un resultado positivo.

¿Se cobran cargos por sobregiro inmediatamente?

La mayoría de los bancos cobran tarifas por sobregiro automáticamente cuando se realiza la transacción. Pueden aparecer instantáneamente o al final del día. Consulte el acuerdo con el cliente de su banco para saber cómo maneja su banco los cargos NSF.

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