¿Qué puntaje crediticio utilizan los prestamistas hipotecarios?

Cuando solicita una hipoteca para comprar una casa, los prestamistas generalmente revisan todos sus informes de historial crediticio de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. En la mayoría de los casos, los prestamistas hipotecarios observarán su puntaje FICO.

Existen diferentes modelos de puntuación FICO. Es importante comprender qué modelo de puntaje crediticio utilizan los prestamistas para que pueda cumplir con los requisitos mínimos de aprobación.

¿Qué modelo de puntuación se utiliza al solicitar solicitudes de hipoteca?

Los prestamistas observarán su puntaje FICO cuando revisen su solicitud de hipoteca. Es, con diferencia, el modelo de puntuación que más utilizan los prestamistas.

Aunque todos se denominan puntuación FICO, la empresa de calificación crediticia que produce FICO creó diferentes modelos de puntuación para Experian, Equifax y TransUnion, así como modelos para diferentes tipos de puntuación. Por ejemplo, los prestamistas hipotecarios tienden a utilizar modelos de puntuación diferentes a los utilizados para decisiones crediticias generales, como las tarjetas de crédito.

Si bien la mayoría de los prestamistas utilizan el FICO Score 8, los prestamistas hipotecarios utilizan los siguientes puntajes:

• Experian: FICO Score 2 o modelo de riesgo Fair Isaac v2.
• Equifax: FICO Score 5 o Equifax Beacon 5.
• TransUnion: FICO Score 4 o TransUnion FICO Risk Score 04.

Existen diferentes modelos porque FICO los adapta para ayudar a predecir su solvencia crediticia en función de diferentes productos o industrias crediticias. Por supuesto, su puntaje aún se calcula según los mismos factores para todos los puntajes FICO, que incluyen:

• Historial de pagos.
• Uso del crédito.
• Mezcla de crédito.
• Antigüedad de sus cuentas.

Los distintos modelos de puntuación ponderan estos mismos factores de forma diferente.

Cuando las compañías hipotecarias o de préstamos hipotecarios soliciten sus informes crediticios, la compañía crediticia recibirá un documento único que detallará la información de las tres agencias de crédito, incluidos sus puntajes FICO. Si los puntajes son diferentes, la empresa puede usar el medio o el medio-bajo si solicita una hipoteca con su cónyuge o pareja.

Puede haber excepciones. Algunos prestamistas hipotecarios, como Fannie Mae o Freddie Mac, utilizan diferentes modelos de puntuación. También puede haber préstamos hipotecarios en los que no se le pedirá que proporcione su historial crediticio o su puntuación crediticia. Hasta que sepa para qué tipo de préstamo puede calificar, es mejor comprender cuál es su puntaje crediticio y trabajar para mejorarlo (si su puntaje es bajo) para aumentar sus probabilidades de obtener la aprobación.

Cómo su puntaje crediticio afecta las tasas de interés de su hipoteca

Los prestamistas analizan su puntaje crediticio para determinar su riesgo como prestatario. En general, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, más solvente será y más probabilidades tendrá de pagar los préstamos a tiempo.

Por otro lado, una puntuación más baja podría significar que no ha sido coherente con el pago de los préstamos a tiempo, o no ha pagado en absoluto. En este caso su riesgo como prestatario es mayor. Este mayor riesgo como prestatario significa que lo más probable es que las tasas de interés de su hipoteca aumenten.

Según FICO a marzo de 2022, alguien con un puntaje de crédito de al menos 760 podría tener una APR promedio de 6.539%, en comparación con el 8.128% para aquellos con un puntaje de crédito de 620. Esta diferencia porcentual puede costarle o ahorrarle decenas de miles de dólares durante la vigencia de su préstamo.

Tenga en cuenta que los prestamistas no se limitan a mirar su puntaje crediticio. Los prestamistas examinarán su historial crediticio con más detalle y podrían rechazar su solicitud u ofrecer tasas de interés más altas si ha tenido un comentario negativo previo, como una ejecución hipotecaria o si tiene deudas con agencias de cobranza. Otros factores que los prestamistas considerarán incluyen el pago inicial, el monto del préstamo y la ubicación de la vivienda.

Cómo monitorear sus informes de crédito

Puede monitorear sus informes crediticios a través de cualquiera de las tres agencias de crédito. Puede solicitar un informe de crédito gratuito cada año (algunos a menudo ofrecen seguimiento gratuito) a través de AnnualCreditReport.com.

Puede valer la pena considerar registrarse en un servicio pago que monitorea las tres agencias de crédito y brinda información más detallada que la que obtendría con los servicios gratuitos. Una buena opción es MyFICO. No necesariamente tienes que registrarte por mucho tiempo. Puede hacerlo durante unos meses mientras se prepara para solicitar una hipoteca.

Cómo mejorar su puntaje crediticio antes de solicitar una hipoteca

Dar su mejor paso financiero aumentará sus posibilidades de obtener la aprobación para un préstamo, y con tasas y términos más favorables.

Para mejorar su puntaje crediticio, primero revise sus informes de historial crediticio para ver si hay algún indicador que esté afectando negativamente su puntaje. Concéntrese primero en esos indicadores negativos, especialmente en los factores que pesan más que otros. Si hay algún error, comuníquese con la agencia de crédito correspondiente para disputarlo.

Otras formas en que puede mejorar su puntaje crediticio incluyen:

• Realizar pagos puntuales y consistentes a todos sus préstamos. Considere configurar pagos automáticos para que no lo olvide. Herramientas como la función de pago automático de Quicken para programar pagos por adelantado, lo que garantiza que nunca se pierda una fecha de vencimiento y pueda estar al tanto de sus obligaciones financieras con facilidad. Ahora mismo, también puede obtener cualquier producto de software Quicken con un 40 % de descuento y Simplifi con un 50 % de descuento en comparación con la suscripción anual + ¡una prueba gratuita de 30 días!
• Mantener los saldos de sus tarjetas de crédito bajos o en cero al final de cada período de saldo del estado de cuenta.
• Mantener abiertas sus cuentas más antiguas le ayudará a mantener su historial crediticio.
• No solicitar un nuevo crédito, especialmente en los meses previos a su solicitud de hipoteca.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué más consideran los prestamistas hipotecarios para determinar los términos de la hipoteca?

Los prestamistas hipotecarios también consideran factores como su relación deuda-ingresos, pago inicial, activos, ingresos y cualquier comentario negativo en su informe crediticio al determinar los términos de la hipoteca.

¿Qué puntaje crediticio se necesita para comprar una casa?

Los prestamistas hipotecarios tienen diferentes requisitos mínimos de puntuación crediticia. Los diferentes tipos de hipotecas también afectarán el puntaje crediticio que necesita. En la mayoría de los casos, los préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno, como los préstamos de la FHA y VA, requieren un puntaje crediticio más bajo (generalmente 580), en comparación con los préstamos convencionales (generalmente 620). Aunque es posible que cumpla con el puntaje crediticio mínimo, en muchos casos es posible que los prestamistas solo ofrezcan las mejores tasas a aquellos con puntajes altos.

¿Qué puntaje crediticio utilizan realmente los prestamistas?

La mayoría de los prestamistas utilizan el puntaje crediticio FICO al evaluar su solvencia para un préstamo. Según FICO, el 90% de los principales prestamistas utilizan puntajes crediticios FICO.

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