¿Qué puntaje crediticio se utiliza para los préstamos para automóviles?

Un automóvil es una compra importante y la mayoría de los estadounidenses no tienen dinero en efectivo disponible para comprarlo directamente. Es por eso que tanta gente utiliza un préstamo para automóvil. De hecho, según el informe sobre el estado del mercado financiero automotriz de Experian, los compradores utilizaron préstamos para automóviles para casi el 80% de las compras de vehículos nuevos y poco más del 40% de las compras de vehículos usados ​​en el primer trimestre de 2023.

Cuando solicita un préstamo para automóvil, el prestamista realizará una verificación de crédito para determinar si aprueba o no el préstamo. Pero, ¿qué puntuación crediticia se utiliza para los préstamos para automóviles? La respuesta es complicada y puede variar de un prestamista a otro.

¿Cuál es la diferencia en las puntuaciones de crédito?

Hay dos modelos principales de calificación crediticia que utilizan los prestamistas: FICO Score y VantageScore. Cuando se trata de préstamos para automóviles, queda a criterio del prestamista cuál elegir y, en algunos casos, el prestamista puede verificar su crédito utilizando ambos modelos de puntuación.

Ambos modelos utilizan información de una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y Transunion) para obtener sus puntajes, que generalmente oscilan entre 300 y 850. Sin embargo, FICO también tiene algunos puntajes específicos de la industria, incluido uno para automóviles. prestamistas. Estos prestamistas pueden optar por utilizar el puntaje automático FICO al considerar una solicitud de préstamo.

¿Qué es una puntuación automática FICO?

Un puntaje FICO para automóvil es un puntaje crediticio calculado específicamente para determinar la probabilidad de que un prestatario pague el préstamo de un automóvil según lo prometido. Las puntuaciones automáticas de FICO pueden oscilar entre 250 y 900.

El puntaje se basa en un puntaje FICO genérico, pero se pone un poco más de énfasis en su historial pasado con préstamos para automóviles. Si ha cancelado préstamos para automóviles anteriores sin problemas, es probable que tenga una puntuación FICO para automóviles más alta. Pero si no ha cumplido con un préstamo para automóvil o se ha retrasado repetidamente en los pagos, es posible que su puntaje sea más bajo de lo que cree.

Cómo verificar su puntaje automático FICO

Verificar su puntaje automático FICO es un poco más complicado que verificar sus otros puntajes crediticios. Puede acceder a su puntaje FICO habitual con bastante facilidad y de forma gratuita; muchos bancos lo ofrecen como un servicio para los clientes, o puede registrarse en un servicio de monitoreo de crédito para acceder a la información de su puntaje.

Sin embargo, para verificar su puntaje automático FICO, necesitará una suscripción paga a un servicio de monitoreo de crédito. Algunos ejemplos incluyen myFICO y Experian. Una suscripción a FICO le permitirá verificar todos sus puntajes FICO, incluidos préstamos para automóviles e hipotecas. Puede que no valga la pena pagar una suscripción si sólo está interesado en conocer su puntuación automática FICO, especialmente porque no hay garantía de que el prestamista que elija utilice esta puntuación. Sin embargo, una suscripción también ofrece ventajas como seguro contra robo de identidad y monitoreo de identidad, lo que puede hacer que valga la pena el costo para algunos.

De manera similar, necesitará una suscripción paga a Experian para ver su puntaje automático FICO. Otras características incluyen servicios de cancelación de suscripción, servicios de negociación de facturas, protección de identidad y seguro contra robo de identidad. Nuevamente, puede que no valga la pena pagar una suscripción si todo lo que desea es ver su puntaje automático FICO, pero es posible que encuentre una suscripción que valga la pena por los otros beneficios que ofrece.

Un mejor crédito significa costos más bajos

¿Qué puntaje crediticio se utiliza al comprar un automóvil?

Cada prestamista determina qué puntaje crediticio utilizará al considerar una solicitud de préstamo para automóvil. Eso hace que sea imposible predecir qué modelo se utilizará cuando solicite un préstamo para automóvil. Siempre puede preguntarle al prestamista qué puntaje crediticio utiliza como parte del proceso de verificación de crédito, pero no está obligado a decírselo.

Formas de mejorar su puntaje crediticio antes de comprar un automóvil

Si planea comprar un automóvil en el futuro cercano, es inteligente verificar primero su puntaje crediticio para poder evaluar qué tan fácil será obtener un préstamo. Si es más bajo de lo que pensaba, los siguientes consejos pueden ayudarle a obtener un mejor puntaje antes de solicitar un préstamo para automóvil:

Pagar saldos

Si tiene varias tarjetas de crédito con saldos elevados, es una buena idea comenzar a pagarlas antes de solicitar un préstamo para automóvil. Usar más del 30% de su crédito total disponible puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio.

Consolidar deuda

La consolidación de deuda es una forma común de reducir los pagos de intereses y pagar la deuda más rápido. En lugar de liquidar saldos de varias tarjetas de crédito con diferentes tasas de interés, puede consolidar su deuda en un préstamo o tarjeta, posiblemente con una tasa de interés más baja.

Pague las facturas a tiempo

La forma más sencilla de mejorar su puntaje crediticio es pagar las facturas a tiempo. Si con frecuencia se retrasa en el pago de sus facturas, verá que su puntaje crediticio baja rápidamente. Una manera fácil de asegurarse de pagar sus facturas a tiempo es inscribirse en pagos automáticos de facturas siempre que sea posible. Para las facturas que no ofrecen esto, configure recordatorios para asegurarse de realizar los pagos a tiempo.

Evite solicitar otros préstamos o tarjetas de crédito.

Cuando solicita un préstamo o una línea de crédito, el prestamista realizará una verificación crediticia exhaustiva, lo que afectará negativamente su crédito en algunos puntos. Solicitar varios préstamos o tarjetas de crédito juntas tendrá un efecto más notable en su puntaje crediticio y también puede hacer que parezca más riesgoso para los prestamistas. En general, es mejor posponer las solicitudes de nuevos préstamos o tarjetas de crédito antes de solicitar un préstamo para automóvil.

Controle su puntaje crediticio

Monitorear su puntaje crediticio puede ayudarlo a identificar cualquier problema tan pronto como surja. También puede ser un motivador si está trabajando activamente para mejorar su puntaje crediticio, ya que podrá ver los cambios positivos que ocurren en tiempo real. Hay varios servicios de monitoreo de crédito disponibles, incluidos Experian y myFICO, que pueden ayudarlo a controlar de cerca su crédito.

Factores adicionales que pueden ayudarle a calificar para un préstamo de automóvil

Su puntaje crediticio es importante si planea financiar la compra de un automóvil mediante un préstamo para automóvil. Pero existen otros factores que podrían ayudarle a calificar para un préstamo de automóvil, incluidos los siguientes:

• Incrementa tu pago inicial: Poner una suma mayor como anticipo en la compra de su automóvil significa que necesitará pedir menos prestado. Esto podría facilitar la obtención de la aprobación del préstamo, especialmente si tiene un puntaje crediticio de alto riesgo.
• Demuestra tu confiabilidad: Su puntaje crediticio muestra a los prestamistas qué tan responsable es usted con sus finanzas, pero no muestra datos como el tiempo que ha trabajado para su empleador o ha vivido en su residencia actual. Llevar documentos que prueben estos hechos a un prestamista puede ayudar a demostrarle que tiene un empleo y una vivienda estables, lo que puede hacer que parezca más confiable.
• Compare precios de financiación: Antes de dirigirse al concesionario para comprar un automóvil, verifique si puede obtener un préstamo de su institución financiera actual. Es posible que ofrezcan una tasa mejor que las ofertas de financiamiento del concesionario. Puede llevar su carta de aprobación previa de préstamo al concesionario y ver si pueden superar las tasas de su banco.

Sello de tiempo: diferentes prestamistas utilizan diferentes puntajes crediticios para préstamos para automóviles

Si bien es posible que un prestamista utilice el puntaje automático FICO al verificar su crédito para un préstamo, no hay garantía. Los prestamistas pueden utilizar el puntaje que elijan, que podría ser su puntaje FICO básico, su puntaje FICO automático o su VantageScore. Conocer su puntaje crediticio puede ayudarlo a gestionar sus expectativas al solicitar un préstamo para automóvil, y tener un plan para mejorar su puntaje antes de comprar un automóvil puede ayudarlo a calificar para obtener mejores tasas.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿De quién es el puntaje crediticio que se utiliza al comprar un automóvil con un aval?

Cuando solicita un préstamo de automóvil con un aval, el prestamista utilizará los puntajes crediticios de ambos solicitantes como parte del proceso de solicitud. Si su puntaje crediticio es bajo, tener un aval con un puntaje crediticio súper preferencial podría calificarlo para una tasa más baja.

¿Puedes firmar un automóvil con un puntaje de crédito de 650?

Los requisitos para un aval pueden variar entre prestamistas, pero en general, un aval necesitará un puntaje crediticio de al menos 670, que se encuentra en el rango de muy bueno a excelente.

¿Puedo comprar un auto nuevo con un puntaje de crédito de 530?

Cada prestamista tiene diferentes requisitos en cuanto a puntajes crediticios mínimos para un préstamo para automóvil. Una puntuación de 530 se considera de alto riesgo y algunos prestamistas no aprobarán un préstamo de automóvil para un prestatario con esta puntuación. Sin embargo, hay muchos prestamistas que lo harán; usted terminará con una tasa de interés mucho más alta que si tuviera un puntaje crediticio más saludable.