¿Qué puntaje crediticio se necesita para comprar un automóvil?

Comprar un coche es una experiencia única. Muchos compradores encuentran una mezcla de entusiasmo por su nueva compra y estrés por gastar tanto a la vez. Si no tiene suficiente efectivo para comprar el vehículo directamente, es posible que desee saber qué puntaje crediticio se necesita para comprar un automóvil con un préstamo. A continuación, presentamos un vistazo más de cerca al puntaje necesario para comprar un automóvil y cómo realizar un seguimiento de ese puntaje mientras trabaja para obtener las mejores tarifas y probabilidades de aprobación.

¿Qué puntajes crediticios utilizan los prestamistas de automóviles?

El puntaje crediticio más común que utilizan los prestamistas es el puntaje FICO, acrónimo de Fair Isaac Corporation, responsable del popular modelo de puntaje crediticio. Si bien los prestamistas suelen considerar también otros factores, los puntajes crediticios son fundamentales para el proceso de aprobación.

FICO creó un modelo de puntuación específico para préstamos para automóviles llamado FICO Auto Score. El puntaje FICO Auto utiliza una fórmula y un rango de puntajes crediticios ligeramente diferentes. Aún así, en general es similar al puntaje crediticio FICO más conocido, donde los pagos puntuales y una buena administración de su crédito conducen a mejores puntajes.

Sin embargo, FICO no es el único puntaje crediticio. También puede ver el VantageScore utilizado en préstamos para automóviles. VantageScore es la principal alternativa a FICO. Al igual que sus competidores, los saldos crediticios y el historial de pagos desempeñan el papel más importante a la hora de determinar su puntuación.

Cómo afectan los puntajes de crédito a los préstamos para automóviles

Los puntajes de crédito influyen en dos partes principales de su préstamo para automóvil. Con la mayoría de los prestamistas, se utiliza tanto para aprobar préstamos como para determinar su tasa de interés.

Para su aprobación, muchos prestamistas establecen un puntaje crediticio mínimo para nuevos préstamos. Es posible que no se le apruebe un préstamo si no cumple con los requisitos mínimos de crédito. Sin embargo, los prestamistas a veces utilizan varios criterios, incluida su relación deuda-ingresos y otras señales de su informe crediticio, para determinar si está aprobado.

Una vez aprobados, los puntajes de crédito desempeñan un papel en la determinación de las tasas de interés. Los prestatarios con los mejores puntajes crediticios a menudo califican para las tasas de interés más bajas posibles, mientras que los prestatarios con puntajes crediticios más bajos pagan tasas más altas. Las tasas de interés se correlacionan con el riesgo percibido de que el prestatario no pague el préstamo según lo acordado. Los puntajes crediticios altos indican un menor riesgo de pagos atrasados, mientras que los puntajes bajos indican un mayor riesgo de pagos atrasados, atrasos e incumplimiento.

¿Qué puntajes de crédito se utilizan?

Cada prestamista utiliza sus propios criterios al aprobar préstamos para automóviles. Pocos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea utilizan exactamente el mismo modelo, por lo que es posible que un prestamista lo apruebe y otro lo rechace.

Los principales modelos de calificación crediticia utilizados para préstamos para automóviles incluyen:

• Puntaje FICO: el modelo de calificación crediticia más utilizado para solicitudes de préstamos es el puntaje FICO. Los puntajes FICO varían de 300 a 850.
• FICO Auto Score: FICO Auto Score es un modelo personalizado para prestamistas de automóviles. La puntuación FICO Auto oscila entre 250 y 900.
• VantageScore: VantageScore es una calificación crediticia alternativa comúnmente utilizada por las herramientas gratuitas de monitoreo de crédito y es utilizada por un número cada vez mayor de prestamistas. VantageScore utiliza una escala de 300 a 850.

Recuerde que su puntaje crediticio puede ser diferente al comparar FICO y VantageScore. Además, tres agencias de crédito al consumidor almacenan historiales crediticios y las puntuaciones pueden variar dependiendo de si el prestamista utiliza Experian, TransUnion o Equifax.

Experian ofrece un excelente sitio web gratuito para consumidores para controlar su crédito.

Para un análisis más detallado de todos los modelos y agencias de calificación crediticia, una suscripción paga a un servicio como MyFICO puede satisfacer sus necesidades.

Tasas de interés de préstamos para automóviles por puntaje crediticio

Según Experian, los prestamistas utilizan las siguientes categorías de puntaje crediticio al analizar los puntajes crediticios del consumidor:

Si su puntaje crediticio no es tan bueno como le gustaría, puede tomar medidas para mejorarlo. Algunos tardan meses o años en ver el impacto, mientras que otros pueden aumentar su puntuación rápidamente. Pagar los saldos de las tarjetas de crédito es una de las formas más rápidas de mejorar su crédito, mientras que realizar pagos 100% a tiempo ayuda a crear un puntaje crediticio excelente con el tiempo.

También puede buscar herramientas de creación de crédito como Experian Boost. Después de registrarse para obtener una cuenta gratuita de Experian, puede vincular sus cuentas bancarias y agregar ciertos emisores de facturas, como la factura de su teléfono móvil o los servicios públicos. Algunas empresas ofrecen servicios pagos para agregar su alquiler mensual a su informe crediticio, que se refleja en su puntaje crediticio.

Cómo conseguir un coche con mal crédito

Si tiene mal crédito, es posible que aún tenga opciones para conseguir un automóvil. Considere estas estrategias para conseguir un nuevo juego de ruedas:

• Desarrolle su crédito: la mejor opción no es necesariamente la más rápida, pero si tiene tiempo, puede trabajar para mejorar su puntaje crediticio con pagos puntuales y cancelando saldos de crédito renovables, como tarjetas de crédito.
• Haga un pago inicial grande: algunos prestamistas pueden estar dispuestos a prestar una cantidad menor, lo cual es posible cuando realiza un pago inicial mayor. Un pago inicial mayor genera un saldo de préstamo inicial y pagos mensuales más pequeños.
• Compre un automóvil de menor precio: Comprar un automóvil más asequible es práctico por varias razones, incluido un monto de préstamo menor y un pago mensual más bajo. Si elige un automóvil de precio mucho más bajo, es posible que pueda pagar completamente en efectivo, sin necesidad de préstamo.
• Encuentre un prestamista para casos de mal crédito: algunos prestamistas se especializan en préstamos a prestatarios con mal crédito. Sin embargo, tenga cuidado con las altas tarifas y tasas de interés cuando trabaje con estas empresas.

Cómo solicitar un préstamo para automóvil

Para solicitar un préstamo para automóvil, siga estos pasos generales:

1. Verifique su puntaje crediticio

Antes de ir a un concesionario, obtenga una instantánea de su puntaje crediticio. El emisor de su tarjeta de crédito o su banco pueden ofrecer verificaciones de puntaje de crédito gratuitas. Como se mencionó anteriormente, servicios como MyFICO brindan información detallada por una tarifa.

2. Establece tu presupuesto

Sepa lo que puede pagar. Observe sus ingresos mensuales, sus deudas y otras obligaciones financieras para evaluar cuánto puede asignar responsablemente para los pagos del automóvil. Esto le ayudará a evitar enamorarse de un automóvil que no puede pagar. Recuerde que un pago inicial mayor puede reducir significativamente sus pagos mensuales.

3. Busque aprobación previa

Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea a menudo ofrecen procesos de aprobación previa que le dan una idea del monto del préstamo y la tasa de interés para la que califica. De esta manera, tendrá un punto de referencia sólido cuando inicie negociaciones con el distribuidor. Busque aprobaciones previas que no afecten su puntaje crediticio hasta que esté listo para continuar con una oferta específica.

4. Compare los términos del préstamo

Una vez que tenga la aprobación previa, es hora de comparar los detalles. No se limite a mirar los pagos mensuales: examine los términos del préstamo, la tasa de porcentaje anual (APR) y cualquier tarifa adicional. A veces, un pago mensual más bajo significa un plazo de préstamo más largo, lo que podría costarle más a largo plazo.

5. Complete la solicitud

Ahora es el momento de cerrar el trato. Deberá proporcionar cierta documentación, como comprobante de ingresos, identidad y otra información personal. Lea la letra pequeña, haga preguntas sobre los términos del préstamo y conozca todos los detalles del préstamo antes de firmar.

Sello de tiempo: no necesitas un crédito perfecto para comprar un automóvil

Un mejor crédito ayuda a sus finanzas de muchas maneras, pero millones de personas no tienen un buen crédito y aún así encuentran la manera de comprar un automóvil. Si bien siempre debe trabajar para mejorar su perfil crediticio, ahorrar un pago inicial mayor, comprar un automóvil más barato o encontrar un prestamista flexible puede encaminarlo para salir a la carretera con un vehículo seguro y confiable.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué es un excelente puntaje de crédito para automóvil?

Utilizando el modelo FICO tradicional, una puntuación excelente es 800 o más. Los buenos puntajes de FICO Auto comienzan en alrededor de 700, pero cada prestamista usa criterios diferentes, por lo que no necesariamente se obsesione con un puntaje específico.

¿Puedo conseguir un automóvil con un puntaje de crédito de 700?

La mayoría de los prestamistas otorgarán préstamos a prestatarios con un puntaje de crédito de 700, suponiendo que cumplan con otros criterios de calificación, como una relación deuda-ingresos adecuada.

¿Puedo conseguir un automóvil con un puntaje de crédito de 600?

Muchos prestamistas trabajarán con un prestatario con un puntaje de crédito de 600, aunque es posible que usted pague tasas de interés más altas o tenga que compensar su puntaje de crédito con un pago inicial mayor o una relación deuda-ingresos sólida.

¿Es 625 un buen puntaje crediticio para comprar un automóvil?

Con un puntaje de crédito de 625, es posible que tenga dificultades para que le aprueben un préstamo para automóvil y probablemente no califique para obtener las mejores tasas. Sin embargo, un puntaje de crédito de 625 se considera “justo” y probablemente no lo descalificará para encontrar un préstamo para automóvil adecuado.