¿Qué puntaje crediticio necesito para comprar una casa?

Una casa es probablemente la compra más cara que jamás haya realizado y la mayoría de las personas no tienen ahorros suficientes para pagarla en su totalidad. Esta es la razón por la que la mayoría de los compradores necesitan obtener una hipoteca para poder comprar una casa. Lamentablemente, no todo el mundo podrá obtener la aprobación de una hipoteca. Uno de los factores que puede afectar la aprobación de su solicitud de hipoteca es su puntaje crediticio. Continúe leyendo para saber qué puntaje crediticio necesita para comprar una casa.

Puntaje de crédito necesario para comprar una casa por tipo de préstamo

Los prestamistas utilizan varias métricas para determinar si le aprueban o no un préstamo hipotecario. Estos incluyen la cantidad de ingresos que obtiene, su relación deuda-ingresos (DTI) y su puntaje crediticio. Los puntajes crediticios mínimos requeridos para los diferentes tipos de préstamos hipotecarios se explican en detalle a continuación.

Préstamo convencional | Puntaje de crédito: 620

Los préstamos convencionales (hipotecas que no están respaldadas por una agencia gubernamental) son el tipo más común de hipoteca. Para calificar para un préstamo convencional, necesitará un puntaje crediticio de al menos 620, aunque algunos prestamistas pueden optar por aprobar solicitudes de hipotecas convencionales solo para prestatarios con puntajes crediticios de 680 o más. Si su pago inicial es inferior al 20%, probablemente también tendrá que comprar un seguro hipotecario privado (PMI) como protección adicional para el prestamista en caso de que no pague el préstamo.

Préstamo de la FHA | Puntaje de crédito: 580

Un préstamo de la FHA es un tipo de hipoteca asegurada por la Administración Federal de Vivienda. Este seguro significa que hay menos riesgo para el prestamista, por lo que puede aprobar hipotecas para solicitantes con puntajes de crédito de 580 o más (siempre que pueda pagar al menos el 3,5% del precio de compra). Si tiene un pago inicial más importante (al menos el 10 % del precio de compra), los prestamistas pueden aprobar un préstamo de la FHA para un solicitante con un puntaje crediticio tan bajo como 500.

Préstamo VA | Puntaje de crédito: 580

Los préstamos del VA están asegurados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU., aunque el VA en realidad no otorga los préstamos. Un préstamo VA es una opción si es miembro actual o anterior del ejército de los Estados Unidos (o, en algunos casos, cónyuge de un miembro del servicio). Con un préstamo VA, puede tener un pago inicial bajo (incluso ningún pago inicial, en algunos casos), una tasa de interés baja y no tener que comprar PMI. Aunque no existe un requisito de puntaje crediticio mínimo para la aprobación de préstamos del VA, muchos prestamistas solo los aprobarán para prestatarios que tengan un puntaje de al menos 580 (en algunos casos, 620).

Préstamo del USDA | Puntaje de crédito: 580

Los préstamos del USDA están asegurados por el Departamento de Agricultura de EE. UU. Su objetivo es ayudar a los compradores de ingresos bajos o medios a comprar casas en zonas rurales como una forma de aumentar la población allí. Al igual que los préstamos VA, los préstamos del USDA no tienen un requisito de puntaje crediticio mínimo oficial. Sin embargo, muchos prestamistas aprobarán hipotecas del USDA solo para solicitantes con puntajes de crédito de 580 o más.

Préstamo jumbo | Puntaje de crédito: 680

Los préstamos jumbo están destinados a compradores que desean comprar una casa que excede los límites de préstamos conformes (CLL) establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA). Para 2023, eso significa viviendas que cuestan más de $726,200 en la mayoría de las áreas del país (la cifra sube a $1,089,300 en ciertas áreas de alto costo). Si necesita un préstamo gigante para comprar una casa, probablemente necesitará un puntaje crediticio de al menos 680. Algunos prestamistas pueden obtener ese puntaje de 700).

Cómo afecta su puntaje crediticio a las tasas hipotecarias

Aunque su puntaje crediticio no es el único dato que utilizan los prestamistas para determinar su tasa hipotecaria, sí juega un papel importante. Un puntaje crediticio “bueno” o “excelente” indica a los prestamistas que usted es responsable con el dinero y paga sus facturas a tiempo. Los prestamistas suponen que esto significa que usted cumplirá a tiempo con los pagos hipotecarios mensuales. Esto puede traducirse en una tasa de interés más baja.

Por otro lado, un prestatario con una calificación crediticia “mala” o “regular” es considerado más riesgoso para los prestamistas, ya que es más probable que no realice pagos o incumpla por completo un préstamo. Puede resultar difícil para los prestatarios con puntajes crediticios más bajos encontrar un prestamista que les apruebe una hipoteca. Si encuentran uno, probablemente tendrán una tasa de interés mucho más alta, lo que significa que pagarán más intereses durante la vigencia del préstamo.

¿Se puede obtener una hipoteca con un mal puntaje crediticio?

Ciertamente, es posible encontrar un prestamista que apruebe una hipoteca si tiene un puntaje crediticio malo, especialmente si opta por un préstamo de la FHA o del USDA. Sin embargo, usted Probablemente tendrá muchos más problemas para encontrar un prestamista que si su puntaje fuera “bueno” o “excelente”. Además, incluso si encuentra un prestamista que apruebe su solicitud de hipoteca, es probable que le ofrezcan una tasa hipotecaria mucho más alta que si su puntaje crediticio fuera más alto. Como se señaló anteriormente, eso significa que tendrá pagos mensuales más altos y habrá pagado más intereses cuando finalice el plazo del préstamo.

Si su puntaje crediticio es malo, considere trabajar para mejorarlo antes de solicitar una hipoteca. Dependiendo de su puntaje actual, incluso una ligera mejora que lo lleve del rango “regular” al rango “bueno” puede reducir significativamente la tasa de su hipoteca.

Cómo mejorar tu puntaje crediticio para comprar una casa

Si desea mejorar su puntaje crediticio antes de comenzar a buscar comprar una casa, aquí le presentamos algunos pasos sencillos que debe seguir.

Monitorea tu crédito

Vigilar de cerca su crédito puede ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio. Esto se debe a que puede detectar cualquier discrepancia y abordarla temprano, antes de que tenga un efecto grave en su crédito. Además, monitorear su crédito le ayuda a ver las mejoras que está logrando en tiempo real, lo que puede motivarlo a seguir adelante. Un servicio de monitoreo de crédito como myFICO o Experian puede mantenerlo encaminado mientras se prepara para comprar una casa.

Realizar pagos a tiempo

Realizar los pagos a tiempo tendrá el mayor efecto en su puntaje crediticio. Crea una lista de todas las facturas mensuales y trimestrales que tienes y cuándo vencen. Desde allí, puede configurar recordatorios en su teléfono para pagar facturas o configurar el pago automático de facturas para no tener que pensar más en ello.

Construya su expediente de crédito

Un expediente crediticio reducido puede traducirse en un puntaje crediticio más bajo. Idealmente, debería tener una combinación de préstamos a plazos (como préstamos para automóviles o estudiantes) y crédito renovable (como tarjetas de crédito u otras líneas de crédito) en su archivo de crédito.

Si su expediente es relativamente nuevo y le resulta difícil calificar para tarjetas de crédito tradicionales, considere solicitar una tarjeta de crédito asegurada y utilizarla para mejorar su crédito. Los prestamistas generalmente no realizan verificaciones de crédito para solicitudes de tarjetas de crédito seguras, pero deberá realizar un depósito de seguridad (que a menudo se traduce en el límite de la tarjeta). Algunas opciones recomendadas son las siguientes.

Disminuya la utilización de su crédito

Su utilización de crédito es la cantidad de crédito disponible que está utilizando actualmente. Por ejemplo, si tiene un total de $10,000 de crédito disponible en dos o tres tarjetas y tiene un saldo general de $6,000, su utilización de crédito será del 60%. Idealmente, la utilización de su crédito debería ser del 30% o menos, por lo que es una buena idea comenzar a pagar su deuda para disminuir ese porcentaje antes de solicitar una hipoteca.

Relación deuda-ingresos (DTI)

Su índice DTI se calcula dividiendo el total de sus pagos mensuales de deuda por su ingreso bruto mensual (antes de impuestos), multiplicado por 100. Este número les indica a los prestamistas qué tan bien administra los pagos del préstamo y si vive dentro de sus posibilidades. Un índice DTI alto puede ser una señal de alerta para los prestamistas y podría hacer que rechacen su solicitud de hipoteca.

Para disminuir su índice DTI, necesitará reducir su deuda o aumentar sus ingresos. Aquí es donde un presupuesto puede resultar útil. Le permite comprender mejor a dónde van sus ingresos mensuales y determinar cómo puede hacer ajustes para ayudar a pagar sus deudas. Además, puede considerar pedirle un aumento a su jefe, solicitar trabajos mejor remunerados o comenzar una actividad secundaria para ganar algo de dinero extra que pueda destinar a sus deudas.

Sello de tiempo: cuanto mejor sea su puntaje, mejor será su hipoteca

Si su puntaje crediticio ya es “bueno” o “excelente”, probablemente esté en un buen lugar para solicitar una hipoteca. Si su puntaje es más bajo, puede ser mejor esperar y trabajar para mejorarlo antes de buscar una casa. Si bien es posible que pueda encontrar una hipoteca con un puntaje crediticio más bajo, podría terminar pagando miles más en intereses durante la vigencia del préstamo que si trabajara para mejorar su puntaje antes de solicitar un préstamo hipotecario.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuáles son las diferencias clave entre una hipoteca y un préstamo hipotecario?

Los términos “hipoteca” y “préstamo hipotecario” se utilizan para describir el mismo producto financiero: un préstamo que se utiliza para ayudar a financiar la compra de una vivienda. Los dos términos se pueden utilizar indistintamente.

¿Es difícil conseguir una hipoteca?

Puede ser difícil obtener una hipoteca con un crédito “regular” o “malo”, pero hay opciones disponibles si no puede esperar antes de solicitar un préstamo. La mejor opción es posponer la compra de una casa hasta que haya mejorado su puntaje crediticio.

¿Qué puntaje crediticio se necesita para comprar una casa de $250,000?

No se necesita ningún puntaje crediticio para comprar una casa de $250,000. En cambio, dependerá del tipo de préstamo que solicite y de los requisitos del prestamista. Es posible que pueda obtener un préstamo de la FHA con una puntuación tan baja como 500 si tiene un pago inicial del 10%; de lo contrario, probablemente necesitarás una puntuación de 580 a 620 como mínimo.