Qué preguntarle a un asesor financiero: 10 preguntas

¿Quieres un gran asesor financiero, pero no sabes cómo elegir uno? Empiece por hacer las preguntas correctas. Utilícelos para identificar qué profesionales se especializan en las tareas que usted necesita realizar, así como para separar aquellos cuya ética profesional les exige anteponer sus mejores intereses de aquellos que pueden tener en cuenta su propia compensación al tomar decisiones de inversión por usted.

Los tipos de preguntas que querrás hacer cubren:

• Cómo les pagan.
• Qué tipos de servicios ofrecen.
• Sus cualificaciones profesionales.
• Qué estándares éticos deben seguir.
• Cómo trabajarían juntos.

Haz una grilla con estas preguntas y compara a tus candidatos.

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10 preguntas para hacerle a un asesor financiero

Al entrevistar a posibles asesores financieros, hay mucho que discutir. Profundicemos en las preguntas difíciles.

1. ¿Cómo te compensan los consejos que me das?

Cuando se trata de ganar dinero, desea saber cómo se compensa a su asesor y qué tan transparente es al respecto. “No existe el asesoramiento gratuito en los servicios financieros”, afirma Shavon Roman, asesor financiero y fundador de Heal Plan Invest. “Los asesores financieros reciben una remuneración de tres formas: una tarifa fija por el asesoramiento, un porcentaje de los activos que gestionan o comisiones por los productos que venden. Quiere tener claro cómo paga por el asesoramiento.

También es posible una tarifa por hora. Lo más importante, por supuesto, es exactamente cuánto le cobrarían, cualquiera que sea el método que utilicen para llegar a esa cifra.

2. ¿Qué tipos de servicios y planificación financiera ofrecen?

El término “asesor financiero” es amplio y puede incluir planificadores financieros, agentes de seguros, corredores y otros tipos de administradores de dinero. Algunos asesores financieros pueden ofrecer un amplio espectro de servicios, tales como:

• Planes financieros integrales.
• Gestión de la cartera.
• Planificación de jubilación.
• Planificación patrimonial.
• Seguro.
• Planificación fiscal.
• Gestión de riesgos.

Otros pueden ofrecer solo algunas de las opciones anteriores, como especializarse en inversiones o planificación de la jubilación. Asegúrese de que su asesor ofrezca los servicios que necesita.

3. ¿Cuáles son tus credenciales?

Los asesores financieros provienen de diversos orígenes. Puede encontrar muchos que poseen múltiples certificaciones, como:

• Planificador Financiero Certificado (CFP). Un CFP se especializa en finanzas personales. Es una de las credenciales más comunes que verá. Su educación y experiencia son amplias, lo que les permite asesorar sobre una amplia gama de tácticas de planificación financiera. Un CFP puede ser o no un asesor financiero.
• Analista financiero colegiado (CFA). Un CFA es una persona que ha completado rigurosos requisitos de educación y exámenes que lo califican para asesorar sobre valoración de activos, gestión patrimonial, gestión de carteras y herramientas de inversión. Por lo general, provienen de entornos empresariales, económicos, contables o financieros.
• Consultor financiero colegiado (ChFC). Un ChFC es una alternativa a un CFP con cursos, experiencia y requisitos de exámenes similares. Obtener esta credencial brinda a los asesores estudios avanzados en temas como planificación patrimonial, planificación fiscal, planificación financiera, planificación de jubilación y más.
• Contador público certificado (CPA): un CPA tiene educación y experiencia en contabilidad y ha aprobado un examen para obtener su licencia de CPA. Tienen experiencia en asesoramiento sobre impuestos y pueden tener certificaciones adicionales en gestión patrimonial.

Los asesores financieros pueden necesitar una licencia adicional de FINRA si venden valores, como aprobar un examen de la Serie 65, aunque estos requisitos pueden no aplicarse si se tienen credenciales avanzadas, incluidas algunas de las mencionadas anteriormente.

Estas credenciales a menudo requieren estudio, experiencia y examen rigurosos. Si no está familiarizado con una credencial profesional en particular, pregúnteles qué significa, cómo la obtuvieron y cómo los califica para manejar sus inversiones.

4. ¿Es usted fiduciario?

Los asesores financieros que son fiduciarios están obligados legalmente a tomar decisiones en beneficio de sus clientes. Deben anteponer sus intereses a los suyos. Si una inversión generará una buena comisión para el asesor pero no es tan óptima como alternativa para el cliente, está descartada.

Los asesores financieros que trabajan bajo corretaje no están obligados a ser fiduciarios. Sólo necesitan cumplir con el estándar de idoneidad de FINRA, lo que significa que una inversión que recomiendan no tiene que ser la mejor opción, sólo una “adecuada”. Desafortunadamente, lo adecuado rara vez es lo mejor.

5. ¿Cuánto tiempo lleva en el negocio?

Si bien la longevidad no siempre es un predictor de resultados exitosos, es útil contratar a un asesor financiero que tenga experiencia y esté establecido. Después de todo, ésta es una relación de la que querrás beneficiarte a largo plazo.

6. ¿Tiene seguro E&O?

Si desea asegurarse de estar protegido al aceptar las recomendaciones del asesor, pregunte si el asesor tiene un seguro contra errores y omisiones (E & O). “[It] protege al cliente si el asesor financiero comete un error profesional o no proporciona un servicio específico”, dice Roman. Es común que un asesor financiero cuente con este tipo de seguro, porque generalmente lo requieren para las inversiones que venden.

7. ¿Es usted un asesor independiente o ‘cautivo’?

Los asesores financieros pueden considerarse independientes o cautivos, lo que puede afectar las opciones que le brindan. “Un asesor independiente trabaja con múltiples empresas y puede recomendar diferentes productos financieros”, dijo Román. “Un asesor cautivo sólo trabaja para una empresa y sólo puede vender los productos financieros de esa empresa”.

Un ejemplo de asesor cautivo es aquel que trabaja para un conglomerado de seguros. Sólo pueden recomendar servicios prestados por su empresa. Como tales, pueden estar limitados en los tipos de servicios o productos financieros proporcionados.

8. ¿Cómo invertirías mi dinero?

Es importante conocer la estrategia de inversión de su asesor financiero. Busque a alguien que sea transparente y claro, escriba sus respuestas y luego investigue su plan para sus inversiones. ¿En qué fondos estarías invirtiendo? ¿Cuál es la asignación de activos recomendada para su cartera de acciones? ¿Su asesor financiero planea tener el poder de comprar y vender inversiones sin su permiso? ¿Recomiendan estrategias fiscales eficientes?

9. ¿Con qué frecuencia revisa el desempeño y reequilibra las inversiones?

También puede solicitar ver el historial de la empresa. Asegúrese de que sus inversiones tengan un rendimiento al menos a la par con sus otras inversiones.

También querrá saber con qué frecuencia su asesor financiero reequilibrará su cartera. ¿Su cuenta sería administrada activamente? ¿Su asesor ganará una comisión cada vez que intercambie fondos?

10. ¿Cómo vamos a trabajar juntos?

¿Cuánto tiempo puede esperar recibir de su asesor? ¿Cómo se comunicarán con usted y con qué frecuencia?

Asegúrese de que ambos tengan claro de antemano cuánta participación desean. Si no estás en la misma página desde el principio, estarías mejor con otro candidato.

Revise también cualquier contrato que le pidan que firme. Observe detenidamente los términos, cómo se le pagará al asesor y sus opciones para rescindir el acuerdo.

Una pregunta importante que debes hacerte: ¿Me siento cómodo con esta persona?

Con suerte, trabajará con su asesor financiero durante mucho tiempo, durante muchos cambios en su vida y tal vez una o dos crisis. Incluso si alguien cumple todos los requisitos, preste atención a sus instintos sobre cómo sería trabajar con esa persona. ¿Sientes confianza? ¿Te sientes respetado? ¿Cree que obtendrá el nivel de atención que necesita, tanto anualmente como en caso de emergencia?

A medida que continúen trabajando juntos, evalúe la relación. ¿Va todo bien? ¿Estás obteniendo los resultados que deseas? Sin embargo, tenga en cuenta que seguir una estrategia a largo plazo significa que es posible que no siempre supere el punto de referencia sobre el desempeño de las inversiones en un año en particular, especialmente si ha elegido una cartera más conservadora.

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Banderas rojas del asesor financiero

Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta al entrevistar a candidatos potenciales. Es mejor evitar a cualquier asesor financiero que:

• No es transparente con usted sobre su filosofía y cómo se financian.
• Se recomienda una sola inversión.
• Va con lo que parece un enfoque único para todos.
• Carece de las credenciales adecuadas.
• Promesas de rendimiento garantizado (los rendimientos inusualmente consistentes fueron un indicio de la estafa de Bernie Madoff, señalaron inversores expertos).
• Impulsa inversiones que no son valores registrados.
• Solo vende productos de seguros o anualidades de su corporación matriz.

Hay muchos buenos asesores financieros que lo ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros. Deje a un lado a los que no quieren o no pueden.

Sello de tiempo: asegúrese de que su asesor financiero sepa lo que hace y lo pondrá a usted en primer lugar.

Investigar a su asesor financiero es esencial y siempre debe comparar precios antes de decidirse por uno. Compare sus servicios, tarifas, estilos y devoluciones. Haga una verificación rápida de cada finalista de su lista para ver si ha habido algún problema en los antecedentes de alguien. La SEC tiene buenos consejos para investigar a los profesionales financieros.

Puede que termines con el primero que te guste, pero consulta las alternativas antes de decidirte. Hacer los deberes le reportará beneficios en los años venideros.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué honorarios cobra mi asesor financiero?

Los honorarios que cobra su asesor financiero pueden variar, así que asegúrese de preguntar sobre su estructura de honorarios. Si se les paga una tarifa (a diferencia de una comisión sobre las ventas o una tarifa por hora), ¿es una cantidad fija o un porcentaje de sus activos bajo gestión?

¿Puedo confiar en mi asesor financiero?

Los asesores financieros confiables son sinceros en cuanto a precios, inversiones, credenciales, especialidades y experiencia. Aún así, tenga cuidado de revisarlos. (Por ejemplo, puede verificar las credenciales de la CFP con la Junta de la CFP en línea). Si no se siente completamente cómodo, vaya a otro lado.

¿Se requiere una inversión mínima para trabajar con un asesor financiero?

Dependiendo de a quién elija como asesor financiero, algunas empresas pueden tener un requisito de inversión mínima, que es la cantidad de dinero que necesita invertir para trabajar con usted. Fidelity, por ejemplo, tiene un mínimo de $50,000 para inscribirse en Fidelity Wealth Services. Sin embargo, no se desanime por algunas de las inversiones mínimas más altas. Existen opciones para contratar asesores financieros incluso cuando recién estás comenzando.

¿Puedo terminar mi relación con un asesor financiero si no estoy satisfecho?

Sí tu puedes. Para finalizar una relación con un asesor financiero, revise la cláusula de rescisión de su contrato para ver si existen tarifas, plazos y otros problemas con los que pueda encontrarse. Es común rescindir el acuerdo de mutuo acuerdo y sin una tarifa de terminación, aunque algunos asesores sí cobran una. Es posible que también deba avisar con 30 días de anticipación.

Tanto usted como su nuevo asesor pueden enviar una carta para finalizar formalmente la relación. Puede esperar que sus cuentas con su antiguo asesor se transfieran a su nuevo asesor en un plazo de 7 a 10 días hábiles.