¿Qué pasa si no pagas los préstamos estudiantiles?

No pagar sus préstamos estudiantiles puede tener consecuencias graves. Desde afectar su calificación crediticia hasta embargar su salario, el incumplimiento de sus préstamos estudiantiles puede tener consecuencias graves y duraderas en su vida financiera.

Cuando en septiembre de 2023 se levantó la pausa relacionada con la pandemia en los pagos de préstamos estudiantiles federales, muchos prestatarios se enfrentaron a una difícil elección: comenzar a realizar los pagos o arriesgarse a las repercusiones de atrasarse en los pagos.

Afortunadamente, existen opciones disponibles para que los prestatarios protejan su crédito y se mantengan al día con los pagos de los préstamos. Incluso existe algún alivio para ayudar a los prestatarios de préstamos estudiantiles federales a realizar la transición hacia la realización de los pagos completos de los préstamos estudiantiles, además de un generoso plan basado en los ingresos que puede reducir los pagos mensuales a tan solo $0 para algunos prestatarios.

Y aunque las opciones de alivio de préstamos estudiantiles federales no se extienden directamente a los prestatarios de préstamos estudiantiles privados, algunos prestamistas privados ofrecen opciones de indulgencia y aplazamiento para ayudar a evitar que sus préstamos entren en mora.

En este artículo se examinan las estrategias para los titulares de préstamos estudiantiles federales y privados. Es posible que usted tenga ambos tipos de préstamos. Las consecuencias de no pagar son similares, pero sus opciones son diferentes.

Si tiene préstamos estudiantiles federales

Si tiene un préstamo estudiantil federal, es elegible para beneficiarse del período de “activación” federal, que está diseñado para ayudar a los prestatarios a adaptarse a su plan de pago después de más de tres años sin pagos requeridos.

Normalmente, cualquier pago atrasado haría que los prestatarios fueran considerados morosos inmediatamente y, después de 90 días de mora, los pagos atrasados ​​se informan a las principales agencias de crédito, lo que perjudica su calificación crediticia. El período de inicio del proceso puede ayudarlo a evitar estas consecuencias.

¿Qué es el período de “entrada”?

El período de “activación” de los préstamos estudiantiles es una disposición especial del Departamento de Educación para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales; establece que los prestatarios no serán penalizados por pagos atrasados ​​durante un período de 12 meses que finaliza el 30 de septiembre de 2024. Si tiene préstamos estudiantiles federales y no ha podido realizar los pagos, no pagará ninguna penalización y no se lo considerará moroso en sus pagos.

Los prestatarios que no realicen los pagos durante este período de acceso no se considerarán morosos y los pagos atrasados ​​no se informarán a las agencias de crédito. Sin embargo, los préstamos acumularán intereses durante este tiempo, lo que puede terminar costándoles más a los prestatarios si no realizan los pagos durante el período de acceso.

Si se acumula suficiente interés debido a los pagos faltantes, su administrador de préstamos puede aumentar el monto de su pago mensual (a menos que tenga un plan de pago basado en los ingresos).

Tenga en cuenta que el período de acceso es solo para los prestatarios de préstamos federales para estudiantes. No existe un período de gracia similar para los préstamos privados para estudiantes.

¿Quién es elegible para el período de “entrada”?

Los prestatarios con préstamos federales para estudiantes que tuvieron sus pagos en pausa a partir de marzo de 2020 califican para el período de acceso. Esto incluye a cualquier prestatario que tenga un Préstamo Directo, un Préstamo Perkins o un Préstamo Federal para Educación Familiar del Departamento de Educación. Los préstamos privados para estudiantes y los préstamos que no están a cargo del Departamento de Educación no califican para el período de acceso.

La inscripción en el período de acceso es automática, por lo que no necesita elegir nada dentro de su cuenta de préstamo estudiantil.

Si tiene préstamos estudiantiles privados

Según la Iniciativa de Datos Educativos, más del 92 % de todos los préstamos estudiantiles son préstamos federales, pero aún existen más de 100 mil millones de dólares en préstamos estudiantiles privados, que no cuentan con las mismas protecciones y opciones que los préstamos federales.

Los préstamos privados para estudiantes son aquellos que se mantienen con un prestamista privado y no califican para los programas federales de alivio de préstamos para estudiantes. Los préstamos privados no ofrecen condonación, intereses subsidiados, moratorias de pago ni períodos de recuperación. Si no puede realizar el pago de un préstamo privado, podría caer en mora de inmediato.

Si tiene préstamos estudiantiles privados y no está seguro de poder realizar un pago futuro, deberá comunicarse con su prestamista lo antes posible. Algunos prestamistas ofrecen períodos de gracia para los pagos atrasados, así como opciones de aplazamiento y tolerancia para circunstancias específicas.

Es importante que lea atentamente el contrato de préstamo estudiantil para comprender sus opciones en caso de impago de pagos. Sin embargo, es posible que esté repleto de términos legales abrumadores; una mejor opción es llamar a su prestamista y negociar un plan de pago que funcione.

Esto podría significar refinanciar sus préstamos con un plazo de pago diferente, elegir un plan de pago modificado o pausar los pagos temporalmente. Solo tenga en cuenta que no puede conseguir que se eliminen los saldos de sus préstamos estudiantiles privados ni los cargos por intereses, y los planes de pago modificados o la indulgencia pueden terminar costándole más a largo plazo.

Consecuencias de no pagar los préstamos estudiantiles

Las consecuencias de no realizar los pagos de un préstamo estudiantil pueden ser graves. Esto es lo que sucede cuando no realizas un pago.

Impacto en la calificación crediticia

Si no realiza un pago, sus préstamos se considerarán morosos. Los préstamos federales para estudiantes no informan los pagos atrasados ​​hasta después de 90 días, mientras que las compañías de préstamos privados para estudiantes pueden informar su pago atrasado inmediatamente.

Si no realiza suficientes pagos, sus préstamos estudiantiles entrarán en mora. En el caso de los préstamos estudiantiles federales, sus préstamos entran en mora después de 270 días de pagos atrasados. Los préstamos privados pueden entrar en mora mucho antes.

No realizar los pagos y, eventualmente, entrar en mora puede tener un impacto negativo enorme en su puntaje crediticio. Puede bajar su puntaje y evitar que califique para obtener financiamiento para un automóvil o una casa. Además, no puede acceder a más ayuda financiera federal si sus préstamos federales para estudiantes están en mora.

Embargo de salario

Si sus préstamos estudiantiles entran en mora, el gobierno o un prestamista privado pueden decidir solicitar un embargo de salario para recuperar los pagos atrasados. Esto significa que se tomará dinero directamente de su cheque de pago antes de que lo reciba. El gobierno puede hacer esto sin una orden judicial para los préstamos estudiantiles federales. En el caso de los préstamos privados, los prestamistas deben presentar una demanda y obtener un fallo antes de tomar esta medida. No hace falta decir que el embargo de salario puede ser un golpe para su presupuesto mensual y causarle aún más dificultades financieras. También significa que su empleador se enterará de su situación de impago.

Pierda su reembolso de impuestos

Si no paga sus préstamos federales para estudiantes, el gobierno puede incautar su reembolso de impuestos para ayudarlo a pagar sus préstamos. Esto se conoce como “compensación del Tesoro” y permite que el gobierno intervenga y tome cualquier pago del Tesoro de los EE. UU. para compensar los pagos atrasados ​​de su préstamo estudiantil.

Perder las protecciones del prestatario

Además de que el gobierno se apodere de su salario y su reembolso de impuestos, también perderá las protecciones para prestatarios de sus préstamos federales. No podrá solicitar una prórroga del préstamo, una indulgencia de morosidad ni cambiar de plan de pago para ayudar con su pago mensual. Deberá ponerse al día con sus pagos para restablecer estas protecciones en el futuro.

Perder ayuda financiera futura

Si no pagas tus préstamos, no podrás solicitar ninguna ayuda financiera federal en el futuro hasta que vuelvas a estar al día con tus pagos. Esto significa que no podrás obtener nuevos préstamos estudiantiles ni calificar para subvenciones federales. Es poco probable que los prestamistas privados estén dispuestos a prestarle dinero a alguien que ya no pague sus préstamos.

Sello de tiempo: No pagar los préstamos estudiantiles puede tener consecuencias graves, pero hay opciones

No pagar los préstamos estudiantiles no es el fin del mundo, pero sí hay consecuencias reales que tendrás que afrontar. Ignorar tus préstamos estudiantiles puede acabar perjudicando tu crédito, incluso tu sueldo.

Hay opciones de alivio disponibles para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales, incluido un período de gracia de inicio, planes de pago basados ​​en los ingresos (como el plan SAVE) y opciones de indulgencia o aplazamiento.

Y si bien los préstamos privados para estudiantes no ofrecen las mismas opciones de alivio, es posible que pueda negociar un plan de pago que lo mantenga fuera de la morosidad. Es mejor comunicarse rápidamente con la entidad administradora de su préstamo si siente que no puede realizar un próximo pago de su préstamo para estudiantes. Esto le brinda la mejor oportunidad de encontrar una solución de pago que se ajuste a sus circunstancias con el menor impacto posible en su calificación crediticia.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Es un delito no pagar los préstamos estudiantiles?

No, no es un delito no pagar los préstamos estudiantiles, pero eso no significa que la ley esté de su lado. Los administradores de préstamos estudiantiles tienen derecho a demandarlo para que reembolse los pagos atrasados ​​de sus préstamos, embargar su salario y arruinar su crédito en el proceso. Lo mejor para usted es realizar los pagos puntuales de sus préstamos estudiantiles y trabajar con su administrador de préstamos para llegar a un plan de pago que funcione mejor para sus circunstancias.

¿Los préstamos estudiantiles impagos desaparecerán algún día?

En la mayoría de los casos, los préstamos estudiantiles no pagados no desaparecen; los pagarás en algún momento. Esto puede incluir el embargo de tu salario directamente de tu sueldo, lo que reduce tu salario neto, hasta que la deuda se salde. Ni siquiera la bancarrota puede borrar los préstamos estudiantiles en la mayoría de las circunstancias, lo que hace que este tipo de deuda sea notoriamente difícil de eliminar.

¿Qué pasa si nunca ganas lo suficiente para pagar los préstamos estudiantiles?

Si tiene préstamos estudiantiles federales, existen varios planes de pago basados ​​en los ingresos (IDR, por sus siglas en inglés). Al final de un período de 20 o 25 años, estos planes ofrecen la condonación del préstamo (suponiendo que realice los pagos a tiempo). Si no gana suficiente dinero para pagarlos, pero puede realizar pagos mensuales razonables a través de un plan IDR, los préstamos eventualmente se pagarán mediante la condonación del préstamo. Pero los préstamos estudiantiles privados son otra historia; los prestamistas privados pueden recurrir al embargo de salario u otras tácticas de cobro de deudas para recuperar el dinero adeudado.

¿Qué pasa si sus préstamos estudiantiles están en mora?

Si no realiza un pago por tan solo un día, sus préstamos estudiantiles se considerarán morosos. Si sus préstamos estudiantiles federales están en mora por más de 90 días, la entidad administradora de su préstamo informará los pagos faltantes a las principales agencias de crédito, lo que perjudicará su calificación crediticia. Las entidades administradoras de préstamos estudiantiles privados pueden informar los pagos faltantes antes. Su cuenta permanecerá en mora hasta que realice los pagos faltantes o haga otros arreglos para el pago.