¿Qué es una transferencia de saldo y cómo funciona?

Si tiene problemas para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, una tarjeta de crédito con transferencia de saldo podría resultarle útil. Muchas tarjetas de crédito ofrecen tasas de interés promocionales tan bajas como 0% en transferencias de saldo, lo que puede ayudarlo a pagar su deuda sin acumular más intereses. Sin embargo, es probable que pague una tarifa de transferencia de saldo del 3% al 5%, y la tasa de porcentaje anual (APR) regular de la tarjeta se aplicará cuando finalice el período introductorio.

Esto es lo que necesita saber sobre las transferencias de saldo para ayudarle a decidir si una es adecuada para usted.

¿Qué es una tarjeta de crédito con transferencia de saldo?

Una transferencia de saldo mueve la deuda de una tarjeta de crédito a otra con una tasa de interés más baja. La mayoría de las tarjetas de crédito para transferencia de saldo ofrecen 0% APR durante un período introductorio que generalmente dura entre 12 y 21 meses. Durante ese tiempo, no paga intereses sobre las transferencias, por lo que cada dólar de su pago se destina al pago del saldo.

Puede transferir más que la deuda de la tarjeta de crédito, según el emisor de la tarjeta de crédito. Por ejemplo, Capital One también le permite transferir saldos de préstamos para automóviles, personales y para estudiantes. Es posible transferir varios saldos si se mantiene por debajo de su límite de transferencia de saldo. Por lo general, puede transferir hasta el 90 % de su límite de crédito (que se basa en sus ingresos, puntaje crediticio, deuda actual y otros factores).

Tarifas de transferencia de saldo

En la mayoría de los casos, pagará una tarifa de transferencia de saldo para transferir saldos a la nueva tarjeta (el monto se agrega al saldo de la nueva tarjeta). La tarifa suele ser del 3 % al 5 % de cada saldo que transfiera, con una tarifa mínima fija, como $5 o $10. Algunas tarjetas no tienen cargos por transferencia de saldo, pero las tarjetas con los períodos promocionales más largos suelen tener cargos.

¿Cuánto puedes ahorrar con una transferencia de saldo?

Los saldos de las tarjetas de crédito pueden aumentar rápidamente en tarjetas con APR altas porque los intereses se acumulan diariamente. Al final de cada día, el emisor de la tarjeta calcula su interés diario (APR ÷ 365 días) y lo agrega a su saldo para el día siguiente. En otras palabras, el interés que acumula un día se suma al saldo del día siguiente, y así sucesivamente. Transferir el saldo de una tarjeta con intereses altos a una tarjeta con 0% puede ahorrarle una cantidad significativa de dinero.

He aquí un ejemplo. Supongamos que tiene un saldo de $5,000 en una tarjeta que cobra un interés del 20% y paga un pago mensual mínimo de $100. Si cumple con el pago mínimo y no realiza ninguna compra nueva, liquidar el saldo le llevará 109 meses y pagará $5,840 en intereses totales. (Puede utilizar una calculadora de pagos de tarjetas de crédito en línea como esta para probar diferentes escenarios).c

Ahora suponga que transfiere el saldo de $5,000 a una tarjeta que ofrece una APR del 0 % durante 21 meses. Si paga los mismos $100 al mes, su saldo será de $2,900 al final del período introductorio. A partir de ahí, se necesitarán 40 meses adicionales para liquidar el saldo por completo y pagará $1,095 en intereses, $4,745 menos que si mantuviera el saldo de su tarjeta de alto interés.

Por supuesto, puede evitar los intereses por completo si su presupuesto le permite realizar pagos mensuales mayores. En este ejemplo, podría liquidar todo el saldo de $5000 en 21 meses pagando $238 ($5000 ÷ 21) cada mes. Esta estrategia es la mejor manera de aprovechar una tarjeta de crédito con transferencia de saldo.

¿Cómo funciona una transferencia de saldo?

Si bien el proceso varía según el emisor de la tarjeta de crédito, estos son los pasos básicos para completar una transferencia de saldo.

1. Solicite una tarjeta de crédito para transferencia de saldo

Las mejores tarjetas de crédito para transferencia de saldo ofrecen una APR introductoria del 0%, un período promocional prolongado, tarifas de transferencia de saldo bajas o nulas y sin tarifas anuales.

2. Solicitar una transferencia de saldo

Por lo general, puede iniciar una transferencia de saldo cuando solicita una tarjeta. De lo contrario, solicítela a través del portal en línea del emisor de la nueva tarjeta o por teléfono. También puede tener la opción de utilizar un cheque de conveniencia que proporciona el nuevo emisor de su tarjeta de crédito. Asegúrese de confirmar que contará como una transferencia de saldo (no como un adelanto en efectivo) a la tasa de interés esperada.

3. Confirma que la transferencia se realiza

Pueden pasar varias semanas hasta que el nuevo emisor de su tarjeta de crédito cancele su tarjeta o préstamo existente (lea la letra pequeña para saber qué esperar de su tarjeta). Mientras tanto, manténgase al día con los pagos mínimos en la cuenta existente hasta que confirme que el saldo se haya transferido en su totalidad. De esa manera, puede evitar cargos por intereses sorpresa y cargos por pagos atrasados ​​en su tarjeta actual.

4. Liquida tu saldo

Aunque tenga una APR del 0%, sigue siendo responsable de realizar los pagos mínimos requeridos a tiempo todos los meses. Podría perder la tasa de interés inicial si realiza un pago atrasado o no realiza uno. Considere configurar el pago automático para asegurarse de realizar pagos a tiempo. Si su presupuesto lo permite, pague lo suficiente cada mes para reducir a cero el saldo antes de que finalice el período promocional y evitar pagar intereses.

Tarjetas de transferencia de saldo a considerar

Numerosos emisores de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de transferencia de saldo. Aquí están algunos a considerar:

• nombre de tarjeta: intro_apr_rate,intro_apr_duration sobre compras y transferencias de saldo, tarifas_transferencia_saldo Además, cuotas anuales Consulte Tarifas y tarifas.
• nombre de tarjeta: intro_apr_rate,intro_apr_duration y transferencias de saldo, tarifas_transferencia_saldo cargo por transferencia de saldo, y cuotas anuales cuota anual.
• nombre de tarjeta: intro_apr_rate,intro_apr_duration sobre compras y transferencias de saldo, tarifas_transferencia_saldo cargo por transferencia de saldo, y cuotas anuales cuota anual.

¿Deberías hacer una transferencia de saldo?

Las transferencias de saldo pueden ser una excelente manera de abordar la deuda. Aún así, es importante sopesar los pros y los contras antes de decidir si una tarjeta de crédito con transferencia de saldo es adecuada para usted.

Ventajas de las tarjetas de crédito para transferencia de saldo

• Ahorra dinero en intereses. Los intereses bajos y del 0% pueden ahorrarle cientos o incluso miles de dólares. Puede ahorrar al máximo pagando el saldo antes de que finalice el período promocional.
• Paga tu deuda más rápido. No se acumulan intereses durante el período introductorio, por lo que cada parte de su pago se aplica al capital, lo que significa que puede pagar su saldo antes y con menos esfuerzo.
• Consolida tus pagos mensuales. Puede transferir varios saldos a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, de modo que tenga menos pagos de los que realizar un seguimiento.

Contras de las tarjetas de crédito con transferencia de saldo

• Tarifas de transferencia de saldo. La mayoría de las transferencias de saldo generan una tarifa de transferencia de saldo equivalente al 3% al 5% del monto que transfiere, con un mínimo de $5 a $10. Por ejemplo, la tarifa para transferir $5,000 estaría entre $150 y $300.
• Las tarifas bajas no duran para siempre. Una vez finalizado el período introductorio, comienza la tasa de interés regular de la tarjeta. Eso significa que cualquier saldo restante estará sujeto a una tasa de interés más alta.
• Podrías acumular más deudas. Tener otra tarjeta de crédito a tu disposición puede resultar tentador y empeorar tu situación financiera. El mejor enfoque es evitar usar la tarjeta para compras hasta que haya liquidado por completo los saldos transferidos.

¿Cuáles son las alternativas para consolidar deuda?

Si no está seguro de que una transferencia de saldo sea adecuada para usted (o no califica para los mejores términos), podría considerar un préstamo personal o estudiantil.

H3: Préstamos personales

Un préstamo personal es un préstamo a plazos que le permite pedir prestada una cantidad determinada de dinero y luego realizar pagos mensuales fijos hasta liquidar el préstamo. Puede ser una buena opción para financiar una compra importante o consolidar una deuda con intereses altos.

Los bancos tradicionales, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea como Upgrade y Upstart ofrecen préstamos personales. Sin embargo, tenga en cuenta que las tasas de interés pueden ser altas, dependiendo de su puntaje crediticio y otros factores. Desarrollar su puntaje crediticio puede ayudarlo a calificar para las mejores tasas de préstamos personales.

Préstamos estudiantiles

Los prestamistas en línea como Ascent ofrecen préstamos privados para ayudar a los estudiantes de pregrado y posgrado a pagar los costos de la educación superior. Estos préstamos pueden resultar útiles si necesita más financiación que la que proporcionan los préstamos federales para estudiantes.

Muchos prestamistas privados otorgan préstamos más grandes (hasta el costo total de asistencia) y es posible que usted pueda elegir entre los términos de pago. Si bien las tasas de interés pueden ser más altas que otras opciones de financiación universitaria, es posible que califiques para obtener tasas competitivas con un crédito excelente.

Sello de TIEMPO: Aprovechar al máximo una transferencia de saldo

Según una encuesta reciente de Bankrate, más de un tercio (35%) de los consumidores estadounidenses tienen deudas crediticias mes a mes. De ellos, el 43% dice que no sabe la tasa de interés que está pagando. Eso es preocupante, considerando que la tasa de porcentaje anual promedio para las tarjetas de crédito que devengan intereses a partir de febrero de 2023 (el informe más reciente) es del 20,92%, la más alta desde que la Reserva Federal comenzó a rastrear las tasas en 1994.

Los principales beneficios de utilizar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo son ahorrar dinero y deshacerse de las deudas más rápido. Usar la nueva tarjeta para realizar compras solo aumentará su interés total y prolongará el tiempo que lleva liquidar el saldo. Para aprovechar al máximo su tarjeta de crédito de transferencia de saldo, evite realizar nuevas compras y cancele su saldo antes de que finalice la APR promocional.

Para tarifas y honorarios del nombre de tarjetavisite esta URL.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo afecta una transferencia de saldo mi puntaje crediticio?

Una transferencia de saldo puede perjudicar y mejorar su puntaje crediticio.

Solicitar una nueva tarjeta desencadena una investigación exhaustiva, que puede afectar temporalmente su puntaje crediticio. Sin embargo, tener una tarjeta adicional significa que tiene acceso a más crédito, lo que reduce su índice de utilización de crédito (la cantidad de crédito que tiene versus la cantidad que usa). Cuanto menor sea su índice de utilización de crédito, mejor será su puntaje crediticio. Aún así, esto solo funciona si usa la tarjeta de crédito de transferencia de saldo para pagar la deuda, no para aumentarla.

¿Qué pasa si no pago el saldo antes de que finalice el período promocional?

Una vez finalizado el período promocional, la tasa de interés regular de la tarjeta entra en vigor y se aplica a cualquier saldo restante.

¿Cuánto tiempo lleva una transferencia de saldo?

Una transferencia de saldo puede tardar varias semanas en realizarse. Continúe realizando pagos mínimos en sus cuentas existentes hasta que confirme que la transferencia se completó para evitar cargos o tarifas de interés sorpresa.

¿Puedo seguir usando mi tarjeta de crédito después de una transferencia de saldo?

Puede continuar usando su tarjeta de crédito existente incluso si transfiere el saldo completo. No es necesario que cierre la cuenta y, de hecho, hacerlo podría afectar su puntaje crediticio al aumentar su índice de utilización de crédito.

¿Una transferencia de saldo significa que puedo omitir pagos?

Cuando transfieres un saldo, aún debes realizar pagos mensuales mínimos. Podría perder la APR promocional si se salta los pagos o no cumple con la fecha límite. En ese caso, cualquier saldo restante estaría sujeto a la tasa de interés habitual de la tarjeta.