¿Qué es una tarifa de originación de un préstamo?

Si alguna vez ha solicitado un préstamo personal o una hipoteca, es posible que esté familiarizado con la tarifa de apertura. Es una tarifa que la mayoría de los prestamistas cobran por diversos préstamos para cubrir los gastos asociados con el procesamiento y la concesión de préstamos a sus clientes.

Estas tarifas pueden variar según el prestamista y el tipo de préstamo, por lo que comprender cómo se cobran y su impacto en el costo general del préstamo y el pago mensual es fundamental para tomar una decisión informada antes de comprometerse con un préstamo o una hipoteca.

¿Cuánto es la tarifa de apertura de un préstamo?

Las tarifas de apertura varían según el prestamista y el tipo de préstamo. Pueden cobrarse como una tarifa fija o como un porcentaje del monto del préstamo. En el caso de los préstamos personales, esta tarifa suele oscilar entre el 1 % y el 10 % del monto principal del préstamo. Las tarifas de apertura de hipotecas suelen oscilar entre el 0,5 % y el 1 % del monto total del préstamo.

¿Cómo funciona una tarifa de originación?

Las tarifas de apertura se cobran además de los intereses y otras tarifas del préstamo. Las paga el prestatario y tienen como objetivo cubrir los gastos en los que incurran los prestamistas al procesar las solicitudes de préstamo, incluidos los costos asociados con la obtención del informe crediticio del prestatario, la verificación de sus ingresos, la valoración de las garantías involucradas y la creación de los documentos del préstamo.

Cómo se determinan las tarifas de originación de préstamos

Las tarifas de apertura varían según el tipo de préstamo y el prestamista, pero también pueden basarse en la calificación crediticia, los activos, los pasivos, los ingresos o la ubicación del prestatario. Algunos prestamistas, como LendingClub, determinan las tarifas de apertura de préstamos personales en función del crédito del prestatario. Sus tarifas varían entre el 1 % y el 8 %.

OneMain Financial, por otro lado, cobra tarifas de originación como un monto fijo o un porcentaje del monto del préstamo, dependiendo del estado donde se originó el préstamo.

Cómo ahorrar en comisiones de apertura

Puede ahorrar en las tarifas de apertura de un préstamo buscando prestamistas con tarifas más bajas o prestamistas que no cobren tarifas de apertura, como LightStream. Los prestatarios también pueden intentar negociar con el prestamista una tarifa más baja (o eliminar la tarifa por completo). Sin embargo, los prestamistas pueden, a su vez, cobrar tasas de interés más altas u otras tarifas de procesamiento si eliminan la tarifa de apertura de un préstamo personal.

Si está comprando una casa y solicitando una hipoteca, puede intentar ahorrar dinero solicitando concesiones al prestamista que le permitan eximir o cubrir la tarifa de apertura del préstamo.

Cómo pagar las comisiones de apertura

Las opciones para pagar las tarifas de originación varían según el prestamista, pero, en general, pueden ser agregado al monto del préstamo y financiado, deducido del monto original del préstamo, o pagado en su totalidad por adelantado para préstamos personales.

He aquí un ejemplo de cómo funcionarían estos tres escenarios:

*Cuando la tarifa de originación es agregado al monto principal del préstamo y financiado, incurrirá en intereses adicionales durante la vida del préstamo y su pago mensual será ligeramente mayor.

Los honorarios de originación de hipotecas generalmente se deben pagar al momento del cierre y se reflejan en la estimación del préstamo y en la información de cierre que se debe proporcionar al prestatario antes de la fecha de cierre del préstamo.

A continuación se presentan algunas opciones para cubrir estos costos.

• Pagando por adelantado. Puede optar por pagar las tarifas en su totalidad al momento del cierre.
• Financiar la cuota (“incorporándola” a la hipoteca). Esta opción suma los costos al monto total del préstamo y distribuye la tarifa a lo largo de la vida del préstamo. Se cobrarán intereses sobre la tarifa, lo que aumentará ligeramente el pago mensual.
• Solicitar al vendedor que contribuya. Los compradores pueden pedirle al vendedor que cubra la tarifa de originación.
• Créditos e incentivos de prestamistas o constructores. Si el préstamo se destina a financiar una nueva construcción, los compradores pueden calificar para recibir ayuda del prestamista hipotecario o del constructor de la vivienda. Estos incentivos pueden compensar los gastos de apertura y otros costos de cierre de la hipoteca.
• Programas de asistencia. En algunas áreas, hay programas de asistencia de costos de cierre disponibles para compradores que cumplen con ciertos requisitos de ingresos.

Otras tarifas de préstamos a tener en cuenta

Además de las tarifas de apertura, existen otras tarifas que los prestatarios deben tener en cuenta y tener en cuenta al solicitar un préstamo personal o una hipoteca. A continuación, se detallan algunas de las tarifas más comunes:

Tasa de solicitud

Los prestamistas suelen cobrar comisiones por procesar su solicitud. Esta comisión puede ser reembolsable si se cierra el préstamo y puede aplicarse a otros costos o comisiones (según las políticas del prestamista).

Verificación de crédito

Esta tarifa suele pagarse al momento del cierre si no está incluida en la tarifa de solicitud o de apertura. Esto cubre el costo que tiene el prestamista para obtener su informe crediticio y evaluar su solvencia.

Honorarios de tasación

Los prestatarios que solicitan una hipoteca deben pagar una tasación de la vivienda para determinar el valor de la propiedad que se financiará (y, por lo tanto, se utilizará como garantía del préstamo). Se requiere un tasador independiente y se debe pagar por sus servicios.

Tasa de inspección

Los prestamistas exigen una inspección de la vivienda que se va a comprar. Por lo general, se exige a los compradores que paguen esta tarifa por adelantado, antes de que se procese y se cierre el préstamo, para garantizar que la propiedad esté en buenas condiciones, no requiera reparaciones importantes y cumpla con los estándares del prestamista.

Seguro hipotecario

Todos los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) requieren que los prestamistas paguen un seguro hipotecario privado (PMI), incluida una prima inicial, que generalmente se paga al momento del cierre, más primas mensuales.

Tarifas de financiación de hipotecas

Los préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) y del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) cobran comisiones por adelantado (denominadas comisiones de “financiamiento”) que se pagan al cierre. Estas comisiones suelen ser un porcentaje del monto principal del préstamo.

Seguro de título

Los prestamistas exigen la compra de una póliza de seguro de título para protegerse contra cualquier otro reclamo sobre la propiedad después del cierre del préstamo. El seguro de título generalmente lo paga el comprador, pero el costo se puede negociar para que lo pague el vendedor o el constructor.

Costes legales

La mayoría de los estados exigen que las hipotecas sean cerradas por un abogado. Este honorario cubre los servicios de este abogado.

Puntos de interés de hipotecas prepagas

Los compradores pueden “reducir” su tasa de interés pagando por adelantado los puntos de la hipoteca al cierre. Si bien esto no es obligatorio, puede reducir la tasa de interés y ahorrarle dinero al prestatario durante la vigencia de la hipoteca.

Seguro para propietarios de casas

Es posible que se exija a los compradores que paguen la prima del seguro de su primera vivienda antes o al momento del cierre. Algunos prestamistas pueden exigir pagos por el valor de un año completo de primas de seguro.

Impuesto sobre la propiedad

Generalmente se requiere que los compradores paguen por adelantado una parte de los impuestos a la propiedad del año al momento del cierre, aunque los requisitos exactos están determinados por la jurisdicción donde se encuentra la propiedad.

Tasas e impuestos de grabación

Las transacciones hipotecarias deben registrarse en la autoridad local o del condado donde se encuentra la vivienda. El comprador suele pagar esta tasa.

Comisión del agente inmobiliario

La mayoría de los agentes inmobiliarios trabajan únicamente a comisión. Esta tarifa es un porcentaje del precio de venta de la casa y se divide entre el agente y el corredor para el vendedor y el agente y el corredor para el comprador. Esta tarifa es negociable; si bien generalmente la paga el vendedor, una demanda federal está cambiando el futuro de las comisiones inmobiliarias. Los cambios, que entrarán en vigencia a mediados de julio, significan que los vendedores ya no serán responsables de pagar tanto a su agente como al agente del comprador. Los compradores que quieran representación tendrán que pagar a su agente por separado o negociar que el vendedor pague.

Marcado con tiempo: Es importante comprender el impacto de las tarifas de originación en sus costos de endeudamiento

Comprender las comisiones de apertura, cómo pagarlas y cómo ahorrar en ellas es fundamental para tomar una decisión informada sobre el préstamo que está solicitando. Como se ha dicho, la mayoría de los prestamistas, aunque no todos, cobran esta comisión en los préstamos personales e hipotecas. Los prestatarios deben investigar y comprender las consecuencias de pagar una comisión de apertura: es decir, cómo afecta el coste total del préstamo y su pago mensual.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Vale la pena pagar una tarifa de originación?

Depende, pero los préstamos que no tienen una comisión de apertura suelen tener tasas de interés más altas o cobrar otras comisiones. Los prestatarios pueden buscar tasas más bajas o prestamistas que eximan estas comisiones. Sin embargo, es importante comparar la tasa porcentual anual (APR) de cada opción de préstamo, que refleja con mayor precisión el costo total del préstamo.

¿Puedes evitar la tarifa de originación?

Puedes evitar la comisión de apertura de préstamos buscando un prestamista que no la cobre, o bien eximiéndola. Sin embargo, cuando un prestamista no cobra una comisión de apertura de préstamos, puede cobrar una tasa de interés más alta (u otras comisiones) que podrían hacer que el préstamo sea más costoso a largo plazo. Por lo tanto, es importante comprender el costo total de cada préstamo para compararlos con precisión.

¿Qué incluye una tarifa de originación?

Las tarifas de originación cubren el costo de procesamiento y administración del préstamo.

¿Son negociables las tarifas de originación?

Es posible. Algunos prestamistas negociarán la tarifa de apertura, pero no todos.

¿Cómo puedo evitar pagar comisiones de originación?

No todos los prestamistas cobran comisiones por la tramitación del préstamo. Por lo tanto, es posible evitar pagar una comisión trabajando con un prestamista que no las cobre. Los prestatarios también pueden negociar la exención de la comisión o solicitar concesiones al prestamista o al vendedor.