¿Qué es una investigación difícil?

Sus informes crediticios contienen información importante sobre sus hábitos financieros y la responsabilidad con la que gestiona sus deudas. Si solicita préstamos o tarjetas de crédito, no es inusual que los prestamistas realicen una investigación exhaustiva de sus informes crediticios.

Una investigación exhaustiva es una solicitud formal para ver su historial crediticio realizada por alguien a quien usted autoriza. No se puede hacer sin su permiso. Una razón para esto es que cada vez que hay un nuevo problema en su crédito, puede aparecer en sus informes crediticios y afectar negativamente su puntaje crediticio.

Cómo funciona una investigación exhaustiva

Una vez que le haya dado luz verde al prestamista para verificar su crédito, este podrá obtener sus informes crediticios. Hay tres agencias de crédito importantes que proporcionan informes de crédito al consumo en los EE. UU.: Equifax, Experian y TransUnion.

Sus informes de crédito contienen información importante sobre sus deudas, que incluyen:

• Historial de pagos.
• Utilización del crédito.
• Tipos de crédito utilizados.
• Antigüedad de las cuentas de crédito.
• Consultas para nuevo crédito.

Los prestamistas utilizan consultas exhaustivas para ver qué hay en su informe crediticio y evaluar qué tipo de riesgo podría representar como prestatario.

Por ejemplo, si sus informes de crédito revelan numerosos pagos atrasados ​​o atrasados, podría ser una señal de alerta para los prestamistas. Por otro lado, un largo historial de pagos puntuales indica que es probable que devuelvas lo que pides prestado en el futuro.

¿Cómo afecta una investigación exhaustiva a su puntaje crediticio?

Los puntajes de crédito son números de tres dígitos que reflejan sus hábitos de endeudamiento según la información de sus informes de crédito. Las consultas exhaustivas son uno de los factores utilizados para calcular los puntajes crediticios.

El peso que tienen las consultas en la calificación crediticia depende del modelo que se utilice. Los puntajes FICO, que son los puntajes crediticios más utilizados entre los prestamistas, se basan en estos cinco factores:

• Historial de pagos: 35% de tu puntaje.
• Montos adeudados (utilización del crédito): 30% de su puntaje.
• Duración del historial crediticio: 15% de su puntaje.
• Combinación de créditos: 10% de su puntaje.
• Nuevo crédito (consultas de crédito): 10% de tu puntaje.

En comparación con el historial de pagos o la utilización del crédito, las consultas exhaustivas tienen un impacto mucho menor en su puntaje crediticio. Sin embargo, el impacto no es nulo. Cada nueva consulta puede costarle algunos puntos de crédito, generalmente menos de cinco.

Vale la pena señalar que el modelo de calificación crediticia de FICO no lo penaliza por comparar tasas de préstamos. Puede solicitar varios préstamos del mismo tipo (es decir, hipoteca, préstamo para automóvil, etc.) en un corto período de tiempo y tratar cada consulta como una sola. Sin embargo, esta regla no se aplica a las tarjetas de crédito.

¿Cuánto tiempo permanece una consulta exhaustiva en mi informe de crédito?

Las consultas exhaustivas pueden afectar los cálculos de su puntaje FICO durante 12 meses y permanecer en sus informes crediticios durante dos años. La caída de puntuación que observe en las consultas y la duración del impacto depende de sus hábitos financieros.

Si adquiere una nueva tarjeta de crédito y paga constantemente a tiempo mientras mantiene su saldo bajo, es posible que pueda recuperar los puntos perdidos con bastante rapidez. Por otro lado, si abre tres tarjetas de crédito nuevas en un lapso de dos meses y acumula saldos altos en todas ellas, probablemente le resultará más difícil recuperar esos puntos.

Limitar la frecuencia con la que solicita un nuevo crédito puede minimizar el impacto de las consultas exhaustivas. También es una buena idea posponer la solicitud de nuevas tarjetas de crédito o préstamos antes de obtener una hipoteca o un préstamo para automóvil. En estos casos, le conviene mantener su puntaje lo más alto posible, para tener la mejor oportunidad de calificar para una tasa de interés baja.

Investigación suave versus dura

Una investigación suave es lo opuesto a una investigación dura en términos de cómo funciona y el impacto en su puntaje crediticio.

Las consultas suaves ocurren cuando usted u otra persona ve su crédito sin realizar una extracción formal de sus informes crediticios. Por ejemplo, verificar sus propios informes mensualmente utilizando un servicio de monitoreo de crédito como Experian o myFICO es un tipo de consulta suave.

Otros ejemplos de consultas suaves incluyen:

• Ofertas de crédito preseleccionadas.
• Verificaciones de crédito del propietario (si alquila un apartamento).
• Verificaciones de crédito laboral.

A diferencia de las consultas duras, las consultas blandas no tienen peso en la calificación crediticia. Pueden permanecer en sus informes crediticios durante dos años, pero solo son visibles para usted, no para los prestamistas. Eso significa que puede consultar sus informes crediticios con la frecuencia que desee sin preocuparse por perder puntos de puntaje crediticio.

¿Qué productos financieros requerirán una investigación exhaustiva?

Las consultas exhaustivas suelen ser la regla, más que la excepción, cuando se pide dinero prestado. Nuevamente, esto se debe a que los prestamistas necesitan saber dónde calificarlo en la escala de riesgo según lo que figura en su informe crediticio. Éstos son algunos de los productos financieros que normalmente requieren una fuerte extracción de crédito.

Préstamos personales

Un préstamo personal es dinero que se pide prestado por motivos personales. Por ejemplo, podría obtener un préstamo personal para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, cubrir facturas médicas o poner un techo nuevo en su casa.

Es posible que pueda comparar las tasas de préstamos personales sin afectar los puntajes crediticios si el prestamista solo realiza una consulta suave. Sin embargo, una vez que esté listo para enviar una solicitud de préstamo, una investigación exhaustiva suele ser lo habitual.

Refinanciación de préstamos estudiantiles

Refinanciar préstamos estudiantiles significa obtener un nuevo préstamo para pagar la deuda estudiantil existente. Podría refinanciar si espera reducir su tasa de interés o su pago mensual o si necesita condiciones de préstamo diferentes.

La mayoría de los prestamistas privados de préstamos para estudiantes le permiten verificar sus tasas sin afectar su crédito, pero deberá aceptar una consulta crediticia exhaustiva para presentar la solicitud. Laurel Road es una posibilidad para refinanciar préstamos estudiantiles. No se requiere una extracción de crédito estricta para verificar las tasas y puede obtener cotizaciones en solo unos minutos. Abrir una cuenta corriente de Laurel Road y vincularla a su préstamo de refinanciamiento puede ayudarlo a desbloquear descuentos especiales y también puede obtener un bono en efectivo con depósitos directos elegibles.

Si está tratando de simplificar la deuda de préstamos federales para estudiantes, asegúrese de considerar primero la consolidación a través del Departamento de Educación de EE. UU. La consolidación de préstamos federales no reducirá sus tasas de interés, pero puede dejarle con un solo pago mensual. No se requiere verificación de crédito. Y conserva las protecciones y las oportunidades de condonación de préstamos incluidas en el programa federal de préstamos para estudiantes.

Refinanciación de préstamos para automóviles

Si está refinanciando un préstamo de automóvil existente o solicita uno por primera vez, es normal esperar una investigación exhaustiva. Una excepción podría ser si elige el financiamiento “compre aquí, pague aquí”, pero esa puede ser una de las opciones más caras de préstamos para automóviles. Cuando necesite comparar cotizaciones de refinanciamiento, es posible que desee comenzar con una empresa que ofrezca tasas sin una verificación crediticia estricta primero.

RefiJet, por ejemplo, ofrece tasas de refinanciación sin afectar el crédito. Si decide seguir adelante con una solicitud, deberá aceptar un esfuerzo estricto. Podría considerar RefiJet si desea eliminar un aval, cambiar los términos del préstamo u obtener un descanso en los pagos. Durante los primeros tres meses después de la refinanciación, no tendrá que realizar ningún pago.

Al comparar opciones de refinanciamiento para un préstamo para automóvil, recuerde también verificar las tarifas y los términos. El refinanciamiento de vehículos podría reducir su tasa o sus pagos mensuales, pero si opta por un plazo de préstamo más largo, sus ahorros netos podrían ser mínimos.

Préstamos hipotecarios

Los prestamistas hipotecarios de buena reputación requieren verificaciones crediticias estrictas como parte del proceso de solicitud. Esto es cierto ya sea que solicite un préstamo de compra para comprar una casa o refinanciar una hipoteca existente.

Los prestamistas hipotecarios verificarán su puntaje crediticio y sus informes crediticios. Lo que normalmente sucede es que los prestamistas obtienen su puntaje crediticio de cada una de las tres agencias de crédito y luego usan el puntaje medio para tomar decisiones de aprobación.

Por esta razón, es una buena idea mantener su puntaje crediticio lo más alto posible cuando planee solicitar una hipoteca. Puede hacerlo pagando las facturas a tiempo, reduciendo la deuda y limitando las nuevas solicitudes de crédito.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito generalmente requieren un esfuerzo difícil para solicitarlas y obtener su aprobación. Esto se aplica tanto a las tarjetas de crédito personales como a las tarjetas de crédito comerciales.

¿Qué puntaje crediticio necesitas para obtener una tarjeta de crédito? Depende de la tarjeta en cuestión. Si está solicitando algo como el nombre de tarjeta, es posible que necesite una puntuación de 760 o más para ser aprobado. Esta tarjeta ofrece recompensas premium, beneficios de viaje y un generoso bono introductorio. Como regla general, cuanto mejores sean las recompensas y los beneficios, mejor deberá ser su crédito para ser aprobado.

Otras tarjetas pueden requerir una investigación exhaustiva, pero tienen un umbral de puntaje crediticio más bajo para su aprobación. Incluyen tarjetas de crédito para estudiantes, tarjetas de crédito aseguradas y tarjetas de tiendas minoristas. Si otra persona lo incluye como usuario autorizado en su tarjeta de crédito para ayudarlo a generar crédito, no existe ningún requisito de verificación de crédito.

Seguro

La compra de un seguro podría resultar en una verificación crediticia estricta si el prestamista utiliza una para evaluar el riesgo. Algunos de los productos de seguro que pueden requerir una extracción de crédito incluyen:

• Seguro de auto.
• Seguro para propietarios de casas.
• Seguro de vida.
• Los seguros de invalidez.
• Seguro de cuidados a largo plazo.

Nuevamente, el motivo de una verificación de crédito es permitir al prestamista evaluar el riesgo. La aprobación del seguro y lo que pague por las primas depende en gran medida de su perfil de riesgo general.

Por ejemplo, si está interesado en obtener un seguro de vida, la compañía de seguros examinará su salud y su estilo de vida en general. Un puntaje crediticio bajo podría indicar que es irresponsable o que está más dispuesto a asumir riesgos, mientras que un puntaje más alto podría sugerir que tiende a ir a lo seguro.

Fabric by Gerber Life es una de las mejores opciones si busca cotizaciones de seguros de vida en línea. Puede obtener entre $ 100 000 y $ 5 millones en seguros de vida temporales a precios asequibles. Los plazos van de 10 a 30 años, para que puedas elegir la opción de póliza que mejor se ajuste a tus necesidades. La suscripción está automatizada, por lo que no es necesario realizar un examen médico para obtener cobertura.

Sello de tiempo: conozca las implicaciones de una investigación exhaustiva antes de aprobarla

Comprender las consultas crediticias estrictas es útil si está interesado en mejorar su puntaje crediticio. Como estas consultas se incluyen en los cálculos del puntaje crediticio, es aconsejable ser estratégico en cuanto a la frecuencia con la que solicita un nuevo crédito. Revisar sus informes de crédito con regularidad y verificar si hay consultas sospechosas también puede ayudarlo a evitar posibles fraudes por parte de otra persona que usa su información para solicitar préstamos.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué es una puntuación FICO?

Un puntaje FICO es un modelo de calificación crediticia desarrollado por lo que originalmente era Fair, Isaac and Company. Los puntajes FICO varían de 300 a 850, y 850 se considera un puntaje perfecto. Según FICO, la mayoría de los principales prestamistas utilizan estos puntajes en sus decisiones crediticias.

¿Qué es un VantageScore?

Los VantageScores son puntajes crediticios que se desarrollaron como parte de una iniciativa conjunta de las tres principales agencias de crédito. Al igual que los puntajes FICO, los VantageScores operan en un rango de 300 a 850, siendo 850 el puntaje más alto. Sin embargo, estos puntajes difieren de los puntajes FICO con respecto a cómo se calculan.

¿Cuáles son los diferentes rangos de puntaje crediticio?

FICO divide los puntajes crediticios en cinco rangos distintos. Una puntuación de 800 a 850 se considera “excepcional”, mientras que las puntuaciones que van de 740 a 799 se encuentran en el rango de crédito “muy bueno”. Un puntaje crediticio “bueno” es un puntaje entre 670 y 739, mientras que un puntaje de 580 a 669 es un crédito “regular”. Cualquier valor inferior a 580 se considera crédito “malo”.

¿Qué es un congelamiento de crédito?

Un congelamiento de crédito es una medida de seguridad que le permite bloquear nuevas consultas en sus informes. Mientras esté vigente un congelamiento de crédito, aún puede ver sus propios informes de crédito, pero los prestamistas no pueden obtener sus informes para utilizarlos en decisiones crediticias. Primero deberá descongelar sus informes para poder solicitar un nuevo crédito.