¿Qué es una garantía sobre un préstamo?

La garantía es un activo que un prestatario ofrece como garantía de un préstamo. Si el prestatario no cumple con el préstamo, el prestamista puede embargar la garantía y venderla para recuperar sus pérdidas. Esto reduce el riesgo de los prestamistas. El derecho de un prestamista a embargar la garantía se llama gravamen.

Ejemplos de garantía incluyen una casa para una hipoteca o un vehículo para un préstamo de automóvil. Los activos personales, como cuentas de ahorro o de inversión, también se pueden utilizar para garantizar un préstamo. La naturaleza específica de la garantía depende a menudo del tipo de préstamo que se contrata.

Importancia de la garantía para obtener préstamos

La garantía juega un papel esencial en el proceso de préstamo tanto para los prestamistas como para los prestatarios.

La reducción de riesgos

La garantía proporciona a los prestamistas una forma de seguridad y reduce el riesgo de prestar dinero. Si no cumple con su préstamo, el prestamista puede embargar la garantía para cubrir parte (o la totalidad) de lo que habría sido una pérdida.

Accesibilidad al préstamo

Si puede ofrecer garantía, los prestamistas pueden otorgar un monto de préstamo mayor o condiciones de préstamo más favorables, como una tasa de interés más baja. Su disposición a poner en riesgo sus activos indica a los prestamistas que tomará en serio el pago de su deuda.

Incentivo para pagar

Ofrecer garantía proporciona un incentivo real para pagar su deuda o arriesgarse a perder los activos que ya tiene. Es menos probable que abandone una obligación que podría causarle dolor financiero adicional.

Fomento de la confianza

La garantía puede dar confianza a los prestamistas para otorgarle crédito. Si no califica para un préstamo sin garantía (debido a un historial crediticio deficiente o falta de solvencia), la garantía proporciona un camino hacia la extensión del crédito.

Impacto en el puntaje crediticio

Indirectamente, el uso de garantías puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio. Si le ayuda a obtener un préstamo que puede liquidar con éxito, su puntaje crediticio se beneficiará y, eventualmente, lo hará elegible para mejores condiciones de préstamo.

Cómo funciona la garantía

La garantía puede tomar la forma de diversos activos, como bienes raíces, vehículos, cuentas de ahorro o carteras de inversión. El tipo específico de garantía requerida depende del tipo de préstamo y de las políticas del prestamista. Así es como funciona la garantía como parte del proceso de préstamo.

Prenda de activos

Usted promete un activo como garantía al solicitar un préstamo. Al comprar una casa, por ejemplo, la casa se convierte en garantía para garantizar el pago del préstamo.

Seguridad del préstamo

Esta garantía proporciona seguridad al prestamista, garantizando que si no cumple con el préstamo, el prestamista tendrá algo de valor para recuperar las pérdidas. Si no cumple con su hipoteca, por ejemplo, el prestamista puede tomar posesión de la casa.

Evaluación de valor

El prestamista evalúa el valor de la garantía para determinar el monto del préstamo. Para una hipoteca de vivienda, el prestamista requiere una tasación para determinar cuánto le prestará para comprar la casa.

Términos del préstamo

Los préstamos con garantía suelen tener mejores condiciones, como tasas de interés más bajas, porque presentan menos riesgo para el prestamista. Si pudiera encontrar un prestamista dispuesto a financiar su hipoteca sin un gravamen hipotecario, esencialmente utilizando la casa como garantía, su tasa de interés y otros términos serían mucho más altos.

Consecuencias por defecto

Si no paga el préstamo, el prestamista puede embargar la garantía y venderla para recuperar el monto del préstamo. En el caso de una hipoteca o un préstamo para automóvil, esto se conoce como tomar posesión (o recuperación) de la garantía o activo.

Pros y contras de los préstamos garantizados

Los préstamos garantizados, también conocidos como préstamos garantizados, tienen sus propias ventajas y desventajas.

Tipos de garantía

Bienes raíces

Los bienes raíces son una de las formas más comunes de garantía. Se pueden utilizar casas, terrenos y otros tipos de propiedades para garantizar una hipoteca u otro préstamo.

Vehículos

Los préstamos para automóviles, camiones o embarcaciones generalmente requieren que el vehículo o embarcación que se compra sirva como garantía para el préstamo. Los vehículos o embarcaciones que estén liquidados en su totalidad se pueden pignorar como garantía para otro préstamo.

Guardando cuentas

El dinero de una cuenta de ahorros se puede utilizar como garantía, a menudo para préstamos personales. La ventaja sobre un préstamo sin garantía es una tasa de interés más baja o mejores condiciones.

Cuentas de inversión

Se pueden mantener acciones, bonos o fondos mutuos como garantía, aunque normalmente no se aceptan cuentas de jubilación.

Equipo de negocios

Para préstamos comerciales, se pueden utilizar equipos o maquinaria como garantía. Los factores que afectan el valor incluyen la antigüedad y el estado del equipo (y qué tan utilizable podría ser para los compradores potenciales).

Inventario

Las empresas también pueden utilizar su inventario como garantía para préstamos. Este tipo de garantía, también conocida como financiación de inventario, tiende a ser más riesgosa y, por lo tanto, exige tasas de interés más altas.

Cuentas por cobrar

Las empresas pueden ofrecer como garantía facturas impagas o pagos previstos. De manera similar a la financiación de inventario, la financiación de facturas puede generar tarifas más altas que un préstamo tradicional.

Pólizas de seguro

Ciertos tipos de pólizas de seguro con valor en efectivo, como el seguro de vida total, se pueden utilizar como garantía. Si muere o incumple antes de pagar el préstamo, el prestamista tendrá derecho a cobrar el monto restante del préstamo en caso de fallecimiento.

Cheques de pago futuros

Los cheques de pago futuros podrían usarse como garantía para préstamos a muy corto plazo. Este tipo de garantía no sólo lo utilizan los prestamistas de día de pago sino también los bancos.

Tipos de préstamos que involucran garantía

Hipotecas

Las hipotecas son préstamos utilizados para la compra de bienes inmuebles; la propiedad es también la garantía. El ejemplo más común es cuando usted compra una casa y la utiliza como garantía para garantizar el préstamo.

Préstamos para automóviles

Los préstamos para automóviles son préstamos para la compra de vehículos; el vehículo se utiliza como garantía. Esto es similar a utilizar una casa como garantía para un préstamo hipotecario.

Préstamos personales garantizados

Los préstamos personales garantizados requieren un activo como garantía, como una cuenta de ahorros, un certificado de depósito (CD) u otros artículos valiosos.

Préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC)

Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y los HELOC se basan en el valor líquido de la vivienda del prestatario. Puede pedir prestado contra la línea de crédito y solo pagar intereses sobre la parte que utilice.

Préstamos comerciales

Los préstamos comerciales suelen estar garantizados por activos comerciales, como equipos, inventario o cuentas por cobrar.

Tarjetas de crédito aseguradas

Las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito en efectivo, que sirve como garantía y establece el límite de crédito. A menudo se utilizan para establecer o reconstruir una puntuación crediticia.

Alternativas a la garantía

A continuación se presentan algunas opciones para calificar para un crédito si no tiene la garantía para una tarjeta de crédito, un préstamo o una hipoteca asegurados. Cada opción tiene sus propias calificaciones y términos; es importante investigarlos y compararlos para encontrar el que mejor se ajuste a su situación financiera.

Préstamos personales sin garantía

Los préstamos personales sin garantía no requieren garantía y se basan en la solvencia crediticia del prestatario. La desventaja es que su tasa de interés y sus términos pueden ser más altos (menos favorables) porque el prestamista asume más riesgos. Nota: El prestamista en línea Upstart utiliza IA para calificar a los solicitantes y afirma lograr tasas de interés un 36% más bajas para los prestatarios aprobados.

Obtener un garante o cosignatario

Un garante o cosignatario es un tercero (generalmente con buen crédito) que garantiza pagar el préstamo si usted no puede hacerlo. En cierto modo, esa persona se está presentando como garantía en su nombre.

Si carece de garantía y tiene dificultades para calificar para un préstamo sin garantía por su cuenta, puede considerar pedirle a uno de sus padres u otro familiar cercano que firme o garantice su préstamo. Sin embargo, proceda con precaución; este acuerdo puede generar tensión en una relación si el préstamo se vuelve amargo.

Préstamos entre pares

Los préstamos entre pares (P2P) se refieren a un método de pedir prestado a individuos a través de plataformas en línea. Es posible que los préstamos P2P no requieran garantía. Como ocurre con la mayoría de los préstamos no garantizados, los préstamos P2P suelen tener tasas de interés más altas, aunque no necesariamente tan altas como las de un préstamo de un banco u otra institución financiera.

Las cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito pueden ofrecer préstamos basados ​​en membresía sin garantía. Estos préstamos no garantizados pueden tener tasas más altas que los préstamos garantizados (pero tasas más bajas que las tarjetas de crédito).

Préstamos de microcrédito

Los prestamistas de microcrédito otorgan pequeños préstamos a personas o grupos que carecen de acceso a los sistemas bancarios tradicionales. Los préstamos de microcrédito no requieren garantía. El microcrédito no es lo mismo que las microfinanzas, un tipo de préstamo pequeño que sí requiere garantía.

Préstamos respaldados por el gobierno

Algunos préstamos gubernamentales, como los préstamos pequeños de la SBA 7(a) de $50,000 o menos, no requieren garantía. Sin embargo, requieren una garantía total ilimitada de cualquier individuo que posea el 20% o más de la entidad prestataria.

Sello de tiempo: sepa cómo y cuándo utilizar la garantía para garantizar un préstamo

Los préstamos garantizados o con garantía real ofrecen una aprobación más sencilla, tasas de interés más bajas y acceso a más crédito. Las desventajas incluyen una posible pérdida de activos, términos más estrictos y posibles daños crediticios si incumple. Conozca su situación financiera; Si está seguro de su capacidad de pago, la garantía puede brindarle un acceso menos costoso a los fondos del préstamo en casi todos los casos.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Puedo utilizar garantía para garantizar cualquier tipo de préstamo?

La garantía se puede utilizar para garantizar diferentes tipos de préstamos, como préstamos personales, préstamos comerciales y préstamos hipotecarios. Sin embargo, el tipo de garantía aceptada puede variar según el prestamista y el tipo de préstamo. Por ejemplo, un automóvil puede usarse como garantía para un préstamo personal, mientras que una empresa puede usar su inventario o equipo como garantía para un préstamo comercial.

¿Qué sucede con la garantía después del pago del préstamo?

Una vez que un préstamo se paga por completo, la garantía utilizada para garantizar el préstamo generalmente se devuelve al prestatario. Por ejemplo, si una persona utiliza su automóvil como garantía para un préstamo personal y paga el préstamo en su totalidad, el prestamista liberará el gravamen sobre el automóvil y devolverá el título al prestatario.

¿Puedo agregar garantía a un préstamo existente?

En algunos casos, puede agregar garantía a un préstamo existente, pero esto dependerá de los términos de su contrato de préstamo (y de las políticas de su prestamista). Si desea agregar garantía a un préstamo existente, debe comunicarse con su prestamista para analizar sus opciones y determinar si es posible.

¿Recupero mi garantía?

Si ha prometido una garantía como garantía para un préstamo y ha realizado todos sus pagos de acuerdo con el contrato de préstamo, debería recuperar su garantía una vez que el préstamo haya sido cancelado en su totalidad.