¿Qué es una escalera de CD? Pros, contras, alternativas

Una escalera de CD es una estrategia de ahorro mediante la cual se compran varios certificados de depósito (CD) con vencimientos escalonados (es decir, un año, dos años, tres años, etc.) para aprovechar tasas más altas en aquellos con plazos más largos. preservando al mismo tiempo el acceso a sus fondos de forma programada.

A medida que cada CD vence, utiliza los fondos para comprar un CD a largo plazo. Al final, el resultado es que todos los certificados de depósito a largo plazo vencen a intervalos escalonados, lo que proporciona liquidez continua y rentabilidad máxima.

Escaleras de CD: ¿Cómo funcionan?

Una escalera de CD divide su inversión en múltiples CD (escalones) con diferentes fechas de vencimiento, lo que le permite ganar intereses y al mismo tiempo tener acceso a algunos de sus fondos con regularidad. Después de su compra inicial, a medida que cada CD vence, lo reemplaza con un CD a largo plazo (es decir, cinco años) con intereses más altos. Con el tiempo, estos peldaños a largo plazo en su escala de CD vencen periódicamente, lo que proporciona liquidez y máxima rentabilidad.

La mayoría de las personas invierten cantidades iguales en cada CD para garantizar el acceso a los mismos fondos a medida que vence cada CD. Puede renovar cada CD que vence, reducir o aumentar el monto y cambiar la duración del plazo para aprovechar las diferentes tasas o retirar el dinero para necesidades inmediatas.

Cómo construir una escalera de CD

Crear una escalera de CD es una excelente manera de obtener una tasa de interés más alta sobre sus ahorros y, al mismo tiempo, mantener su dinero seguro y accesible.

Estos son los pasos para construir una escalera de CD:

• Decida cuánto dinero desea invertir en su escalera de CD. Puede ser cualquier cantidad, pero debe ser algo más que fondos de emergencia, ya que pronto solo una parte del dinero estará disponible.
• Elija el período de tiempo que desea que maduren sus CD. Por ejemplo, es posible que tenga $5000 para invertir en cinco CD de $1000 que vencen en intervalos de seis meses.
• Busque las mejores tarifas de CD. Desea encontrar CD con las tasas de interés más altas posibles, para poder ganar la mayor cantidad de dinero. No es necesario que compre todos sus CD en el mismo banco, especialmente si planea aprovechar las mejores tarifas.
• Compra tus CD. En este punto, su escalera consistirá en cinco CD de $1,000 con vencimiento en intervalos de seis meses:

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• Deje que sus CD maduren. A medida que cada CD vence, puedes retirar el dinero o transferirlo a uno nuevo. Si lo renueva, probablemente querrá comprar el plazo más largo con la tasa de interés más alta.
• Enjuague y repita. Después de haber recorrido y renovado los cinco CD iniciales, tendrá cinco CD nuevos que vencen en el intervalo elegido. La siguiente tabla refleja la compra de un CD de 30 meses con cada reinversión. Su segunda ronda de CD vencerá en intervalos de seis meses. Si continúas comprando un CD nuevo cada vez, tendrás acceso al 20% de tu inversión cada seis meses.

Beneficios para las escaleras de CD

Construir y mantener una escalera de CD tiene varias ventajas como estrategia de ahorro.

• Tiene una tasa de interés más alta que la mayoría de las cuentas de ahorro tradicionales.
• Es una inversión segura, ya que está asegurada por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).
• Proporciona un flujo de ingresos constante y predecible, lo que reduce el riesgo al distribuir sus inversiones entre varios CD (y bancos).
• Le permite aprovechar los aumentos de las tasas de interés al renovar los CD según un cronograma.
• Por lo general, no hay tarifas mensuales, a diferencia de las cuentas de ahorro.

Desventajas de las escaleras de CD

Las escaleras de CD presentan posibles inconvenientes.

• Las tasas de interés de los CD no siempre se mantienen al día con la inflación, y a veces proporcionan un rendimiento negativo.
• Incluso con una escalera de CD, no tiene acceso constante a todos sus fondos como lo tendría con una cuenta del mercado monetario o una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
• Es posible que pague una multa si cobra un CD antes del vencimiento.
• Las acciones y otras inversiones generalmente pagan rendimientos más altos.

Cómo empezar con tu escalera de CD

Comience investigando las tasas de CD y los términos que ofrecen los bancos y cooperativas de crédito. Las tasas determinan qué tan rápido crecerá su dinero. El plazo hasta el vencimiento es esencial porque cuantas más ofertas haya, más flexibilidad tendrá para configurar su escalera.

No se limite a un solo banco o cooperativa de crédito. Puede ayudar a distribuir el riesgo obteniendo CD de diferentes instituciones financieras. Una vez que haya determinado qué CD comprar, simplemente es cuestión de crear los peldaños de su escalera comprándolos de acuerdo con su cronograma de vencimiento escalonado preferido.

Cómo elegir las instituciones financieras adecuadas para su escalera de CD

Las tasas de interés y los plazos hasta el vencimiento son sólo dos de las cosas que debe investigar al decidir qué bancos o cooperativas de crédito deberían adquirir su negocio de CD. Asegúrese de que los requisitos de depósito mínimo se ajusten a su plan. Además, asegúrese de comprender cómo funcionan las sanciones por retiro anticipado, incluso si está seguro de que nunca tendrá que retirar fondos antes del vencimiento. Y nunca digas nunca.

Lea la letra pequeña sobre las tarifas y el cálculo de intereses. Comprenda que algunos CD se renuevan automáticamente y asegúrese de estar listo para actuar cuando llegue la fecha de vencimiento. Aunque su tasa está garantizada hasta la fecha de vencimiento de un CD determinado, no se garantiza que la tasa sea la misma para su renovación. Una escalera de CD no es una herramienta de ahorro de “configúrelo y olvídese”. Requiere vigilancia.

¿Cuáles son los riesgos asociados con las escaleras CD?

Un riesgo con una escalera de CD es la posibilidad de perder una tasa de interés más alta a mitad de un plazo. También podría perderse otras inversiones porque su dinero está inmovilizado en certificados de depósito (CD).

El riesgo de tener una emergencia financiera a mitad de un plazo, incluso uno que dure sólo seis meses, podría generar pérdidas debido a multas por retiro anticipado. Siempre es una buena idea consultar a un asesor financiero confiable como WiserAdvisor antes de invertir en una escalera de CD, aunque se considere una estrategia de bajo riesgo.

Estructuras de escalera de CD alternativas

Las escaleras de CD tradicionales, como se describe anteriormente, no son las únicas formas de emplear una estructura de escalera con ahorros.

Escalera CD con barra. Este tipo de estructura implica invertir en un saldo de CD a corto y largo plazo para brindar acceso a la mitad de su inversión y un mejor crecimiento a la otra mitad.

Escalera de CD tipo bala. En esta estructura, usted invertiría en una serie de CD, comprados a lo largo del tiempo, que vencen todos en la misma fecha. Esto es bueno si estás ahorrando para un objetivo específico, como comprar una casa. Como muchos bancos renuevan automáticamente los CD, debes estar atento al utilizar esta estrategia.

Escalera de CD abatible. Este tipo de escalera de CD le permite aprovechar el aumento de las tasas de interés con el tiempo. Los CD de aumento generalmente prevén un aumento de la tasa de interés una vez durante el plazo del CD, aunque solo si el banco aumenta las tasas de los nuevos CD.

Alternativa de escalera de CD para inversiones más riesgosas

Las alternativas de escalera de CD, especialmente si no le importa asumir un poco más de riesgo, incluyen cosas como una combinación de bonos a corto y largo plazo. Esto podría resultar en mayores retornos pero más riesgo. Podría invertir en una cartera diversificada de acciones o fondos mutuos, siempre que tenga el conocimiento y la habilidad y esté dispuesto a realizar la investigación.

¿Cómo sería tu escalera de CD perfecta?

Una escalera de CD de libro de texto consistiría en CD de igual valor y espaciados uniformemente con tasas de interés crecientes a medida que la fecha de vencimiento se alarga. Cuando hay incertidumbre en el mercado y la economía, este tipo de escalera es más difícil de montar.

Duración

Una escalera de CD contiene múltiples CD con fechas de vencimiento cada vez mayores según su tolerancia a la liquidez. Si necesita acceso frecuente a fondos de inversión, lo mejor es un intervalo de seis meses. Si sus necesidades lo permiten, un año entre las fechas de vencimiento es una buena opción.

Número de CD

Una escalera de CD de tres peldaños es lo mínimo a lo que debes aspirar. La mayoría de la gente utiliza cinco CD (el número óptimo) con espaciamientos de seis meses o de un año.

Sello de tiempo: utilice una escalera de CD para obtener mejores rendimientos y más liquidez

Una escalera de CD es una forma razonablemente segura de aumentar los ahorros con tasas de interés más altas que las que ofrecen las cuentas de ahorro regulares. La desventaja es que las tasas más altas generalmente implican perder el acceso a los fondos de inversión. Al crear una escalera de CD, obtiene liquidez con mayor frecuencia y, al mismo tiempo, disfruta de mejores rendimientos que los que ofrecen otras estrategias de ahorro.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Puedo personalizar la duración y los términos de mi escalera de CD?

Una de las ventajas de una escalera de CD es que es altamente personalizable. Puede elegir la cantidad de escalones (CD), las fechas de vencimiento y el monto invertido en cada CD.

Normalmente, los CD a más largo plazo conllevan tasas de interés más altas, pero, por supuesto, inmovilizan los fondos por más tiempo. En tiempos de incertidumbre económica y de mercado, los CD a corto plazo también pueden tener tasas más altas.

¿Qué sucede cuando un CD madura en una escalera?

Al vencimiento, puede reinvertir los fondos en un nuevo CD, si es posible con una tasa de interés más alta. Normalmente, esto significa que el nuevo CD tendrá una fecha de vencimiento más larga. También puede retirar y utilizar los fondos, aunque eso significa que este peldaño de su escalera de CD desaparecerá hasta que lo reemplace.

¿Puedo retirar fondos de un CD antes de que venza en una escalera?

Puedes retirar fondos antes del vencimiento, pero no es recomendable, porque normalmente resulta en una penalización que te hace perder parte de los intereses que has ganado. En algunos casos, el retiro anticipado puede incluso resultar en la pérdida de parte del capital.

¿Cuáles son las implicaciones fiscales de las escaleras de CD?

Los CD son vehículos de ahorro después de impuestos, lo que significa que sus ganancias están sujetas a impuestos, pero su capital no. Hay CD de IRA que ofrecen ventajas fiscales y se pueden construir como una escalera de CD.

¿Puedo agregar o quitar CD de una escalera de CD existente?

Sí, pero esto puede afectar la estructura general de la escalera y debe considerarse cuidadosamente, incluida la consulta con un asesor financiero confiable.

¿Están garantizadas las devoluciones de la escalera de CD?

Como los CD ofrecen una tasa de interés fija, los rendimientos de una escalera de CD están garantizados, suponiendo que no realice retiros anticipados ni interfiera de otro modo con las fechas de vencimiento de los CD individuales en la escalera.

¿Qué son las mini escaleras para CD?

Una escalera de mini CD se compone exclusivamente de CD de corta duración. Podría incluir CD de tres, seis o nueve meses. Las tasas de interés de los CD a corto plazo suelen ser bajas. Esto hace que esta estrategia de ganancias sea menos efectiva que la clásica escalera de CD, ya que combina tasas bajas con un corto plazo hasta el vencimiento.