¿Qué es una cuenta del mercado monetario? Pros, contras, alternativas

Una cuenta del mercado monetario es una cuenta bancaria o de una cooperativa de crédito que normalmente genera una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros normal. Al igual que las cuentas corrientes y de ahorro, las cuentas del mercado monetario están aseguradas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) o la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) hasta $250,000 por titular de la cuenta.

¿Cómo funciona una MMA?

Si bien una cuenta del mercado monetario genera intereses sobre el saldo a una tasa más alta que las cuentas de ahorro tradicionales, funciona de manera un poco diferente. Con una cuenta del mercado monetario, el titular de la cuenta puede retirar fondos utilizando varios métodos, incluidos cheque, tarjeta de débito, cajero automático, en persona o mediante transferencia electrónica. Los retiros mediante cheque, tarjeta de débito o transferencia electrónica pueden estar limitados; Los retiros mediante cajero automático o en persona pueden ser ilimitados.

Historia de las MMA y tendencias de tasas en la última década

Las cuentas del mercado monetario suelen tener tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro regulares, pero esas tasas no han sido muy altas en los últimos 10 años. En enero de 2013, la tasa nacional de las cuentas del mercado monetario era del 0,11% de rendimiento porcentual anual (APY), y las tasas continuaron bajando durante los siguientes cuatro años.

Las tasas comenzaron a subir en 2018 con un máximo del 0,19% APY en 2019, pero volvieron a bajar a partir de 2020. En 2022, la Reserva Federal comenzó a aumentar las tasas de interés para combatir la inflación, lo que llevó a tasas más altas para las cuentas del mercado monetario. A finales de 2022, las tasas de interés estaban en el 0,38% APY y, en junio de 2023, habían alcanzado el 0,59% APY.

Las tasas fluctúan a menudo debido a las condiciones del mercado, pero también pueden depender del monto en la cuenta del mercado monetario. En general, cuanto mayor sea el saldo de la cuenta, mayores serán los intereses que podrá ganar.

¿Cuál es la tasa de interés de una cuenta del mercado monetario hoy?

Al 8 de febrero de 2024, la tasa de interés del mercado monetario se situaba en el 0,65% APY, según la FDIC.

¿Cuál es el saldo mínimo para una cuenta del mercado monetario?

Los requisitos de saldo mínimo para una cuenta del mercado monetario varían según la institución financiera. Algunas instituciones financieras no tienen requisitos de saldo mínimo, otras tienen requisitos de saldo mínimo elevados y algunas se encuentran en un punto intermedio. Por ejemplo, CIT Bank MMA requiere un saldo mínimo de $100 para abrir una cuenta del mercado monetario.

Pros y contras de una cuenta del mercado monetario

Ventajas de una cuenta del mercado monetario

Es importante revisar los pros y los contras de las cuentas del mercado monetario antes de decidir si abrir una o no. Debido a que obtiene tasas de interés más altas que con una cuenta de ahorros tradicional, una cuenta del mercado monetario puede ser una excelente opción para reservar algo de efectivo para emergencias o comenzar a acumular ahorros. Y a diferencia de una cuenta de ahorros tradicional, tienes más opciones para retirar tu dinero cuando lo desees. Finalmente, si bien las MMA pueden usarse como productos de inversión, también están aseguradas por la FDIC hasta $250,000 o la NCUA.

Consideraciones

Sin embargo, debido a que algunas instituciones financieras limitan los retiros en cuentas del mercado monetario, usted podría incurrir en cargos si excede esos límites. Asimismo, muchas cuentas del mercado monetario tienen requisitos de saldo mínimo. Si el saldo cae por debajo de esa cantidad, podría incurrir en cargos. Si planea utilizar su cuenta del mercado monetario como herramienta de inversión, es probable que obtenga rendimientos más bajos en comparación con otras inversiones, como la compra de acciones o la inversión en bienes raíces.

MMA frente a otros vehículos que generan intereses

Las cuentas del mercado monetario suelen generar tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales. Sin embargo, en comparación con otras cuentas e inversiones que generan intereses, a menudo obtienen tasas más bajas.

MMA vs.HYSA

Al igual que las cuentas del mercado monetario, una cuenta de ahorro de alto rendimiento (HYSA) genera una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro regulares. Además, los retiros de HYSA suelen ser limitados, similar a una MMA. Sin embargo, una cuenta de ahorros con intereses altos puede obtener una tasa más alta que una MMA, pero sin ningún saldo mínimo ni requisitos de depósito. Las HYSA también pueden tener menos tarifas que las MMA, pero es importante investigar estos detalles antes de elegir una.

MMA contra CD

Un certificado de depósito (CD) es otro tipo de cuenta de ahorros. Cuando se trata de acceder a su dinero, un CD tiene más limitaciones que una cuenta de ahorros normal o una cuenta del mercado monetario. Con un CD, usted acepta depositar su dinero y dejarlo intacto durante un plazo específico que puede variar de meses a años. Si realiza retiros antes de la fecha de vencimiento, incurrirá en una multa. En el lado positivo, las tasas de los CD suelen ser más altas que las tasas de las cuentas del mercado monetario, por lo que si no planea usar el dinero por un tiempo, podría ganar más con un CD. Es más, la tasa es fija durante la vigencia del CD. Las tarifas de MMA pueden fluctuar.

MMA versus ahorros regulares

Las cuentas del mercado monetario suelen generar tasas de interés más altas que una cuenta de ahorro normal. Además, es posible acceder más fácilmente a su dinero desde una MMA. Los titulares de cuentas generalmente no pueden acceder a una cuenta de ahorros regular mediante cheque o tarjeta de débito, como ocurre con una MMA. Sin embargo, es posible que algunas cuentas de ahorro regulares no tengan requisitos de saldo mínimo que podrían generar tarifas. Es importante comparar todas las características de cada tipo de cuenta (y las ofertas de cada cuenta específica) para determinar cuál es la mejor opción para usted.

MMA versus fondos mutuos

Si bien una cuenta del mercado monetario es una cuenta que genera intereses en efectivo, los fondos mutuos son inversiones que utilizan los fondos de los inversores para comprar acciones, bonos y otros valores. El rendimiento de los fondos mutuos puede ser mayor que el de una MMA, pero también existe el riesgo de perder su inversión si el rendimiento del fondo cae en picada. Acceder al dinero de un fondo mutuo también lleva más tiempo que una MMA porque hay que vender sus acciones para recibir dinero. Además, si bien las MMA están aseguradas por la FDIC o la NCUA, los fondos mutuos no lo están.

MMA versus cheques de alto interés

Una cuenta corriente con intereses altos obtiene una tasa más alta que una cuenta corriente normal. Sin embargo, para recibir esa tasa, los titulares de cuentas suelen tener que cumplir ciertos requisitos cada mes. Estos pueden incluir mantener un saldo mínimo y tener una cantidad mínima de depósitos directos o pagos de la cámara de compensación automatizada (ACH), además de una cantidad mínima de transacciones con tarjeta de débito. Otros requisitos podrían incluir registrarse para recibir estados de cuenta electrónicos y banca en línea. Si bien una MMA generalmente tiene límites de retiro y podría tener requisitos de saldo mínimo, pueden ser menores que los asociados con una cuenta corriente con intereses altos.

MMA frente a fondo del mercado monetario

A pesar de que suenan similares, las cuentas del mercado monetario y los fondos del mercado monetario no son lo mismo. Mientras que una MMA es una cuenta bancaria que genera una tasa de interés más alta en comparación con una cuenta de ahorros normal, un fondo del mercado monetario es un tipo de fondo mutuo. Si bien un fondo del mercado monetario es un fondo mutuo de menor riesgo, sigue funcionando igual y no recibe protección de la FDIC o la NCUA.

Cuándo elegir una MMA frente a otras cuentas de ahorro

Si desea maximizar la cantidad de intereses que gana con sus ahorros, una cuenta del mercado monetario puede ser una buena opción en comparación con otras cuentas de ahorro porque generalmente genera una tasa de interés más alta. Además, si necesita acceso rápido a su dinero, puede hacerlo de varias maneras. Y, en comparación con algunas cuentas y herramientas de ahorro, una cuenta del mercado monetario puede generar menos riesgos al tiempo que aumenta sus ahorros.

Las cuentas del mercado monetario pueden ser una forma ideal de ahorrar dinero para objetivos específicos, como pagar la matrícula universitaria, ahorrar para un automóvil nuevo o financiar mejoras en el hogar. El bono es el interés que ganará a medida que ahorre para alcanzar su objetivo. Luego, cuando esté listo, podrá retirar el dinero que necesita sin incurrir en tarifas, siempre que realice retiros de acuerdo con los requisitos de la cuenta.

Cómo elegir una MMA

Al buscar la cuenta del mercado monetario adecuada, hay una serie de factores a considerar y preguntas que formular. Éstas incluyen:

• ¿Cuál es la tasa de interés? Compare precios en diferentes bancos y cooperativas de crédito para descubrir cuál ofrece la mejor tasa de interés de MMA.
• ¿Cuál es el depósito mínimo requerido para abrir la MMA?
• ¿Cuál es el requisito de saldo mínimo? ¿Cuál es la tarifa si no la cumples? ¿Baja la tasa de interés si no alcanzas el mínimo?
• ¿Cuántos retiros puedes hacer al mes sin incurrir en comisiones? ¿Qué tipos de retiros están permitidos?
• ¿Hay tarifas mensuales para mantener la cuenta?

Conocer las respuestas a estas preguntas puede ayudarle a encontrar la mejor cuenta del mercado monetario que satisfaga sus necesidades y objetivos financieros.

Sello de tiempo: genere ahorros con tasas más altas

Una cuenta del mercado monetario generalmente genera una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros normal, por lo que puede aumentar su dinero mientras aumenta sus ahorros. Y, a diferencia de una cuenta de ahorros normal, normalmente hay más formas de acceder a su dinero cuando lo necesita. Poner su dinero en una MMA puede ser una herramienta eficaz para desarrollar su cartera financiera.