¿Qué es una consulta suave?

Revisar sus informes crediticios con regularidad es una buena manera de ver qué ayuda o perjudica su puntaje crediticio. También puede ayudarle a detectar errores en sus informes o cualquier actividad sospechosa que pueda indicar fraude.

Este tipo de verificación de crédito se denomina “consulta suave” o “extracción suave” y solo usted puede verla en sus informes de crédito. Las consultas suaves no afectan sus puntajes crediticios, lo que las diferencia de las consultas difíciles o las consultas difíciles.

Además de verificar su propio crédito, existen otros escenarios en los que podría ocurrir una consulta suave. Es útil saber cómo funciona una consulta suave y cuándo podría toparse con una.

¿Cómo funciona una consulta suave?

Una consulta de crédito ocurre cuando usted u otra persona obtiene una copia de su informe de crédito utilizando su número de Seguro Social. Equifax, Experian y TransUnion son las tres agencias de informes crediticios del consumidor que emiten estos informes en los EE. UU.

Las consultas suaves funcionan permitiéndole a usted o a otra persona ver sus informes sin afectar su puntaje crediticio. Las consultas de crédito representan el 10% de sus puntajes crediticios FICO, que son los puntajes utilizados por el 90% de los principales prestamistas. FICO utiliza consultas de los últimos 12 meses para calcular sus puntajes, aunque las consultas pueden permanecer en sus informes crediticios hasta por dos años.

Las consultas suaves pueden aparecer en su informe crediticio, pero no son visibles para los prestamistas, solo para usted. No se tienen en cuenta en los cálculos de puntaje crediticio, lo que significa que puede verificar sus informes crediticios tantas veces como desee sin alterar sus puntajes en absoluto.

Investigación suave versus dura

Una consulta suave no afectará su crédito, pero una investigación dura sí. Las consultas realizadas por partes autorizadas que aparecen en sus informes de crédito y son visibles para los prestamistas son consultas difíciles.

Ejemplos de consultas suaves incluyen:

• Verificar sus propios informes de crédito.
• Los propietarios verifican los informes de crédito antes de alquilarlos a un inquilino.
• Los empleadores analizan el historial crediticio como parte del proceso de contratación.

¿Cuándo podría estar sujeto a una verificación crediticia estricta? Los prestamistas pueden realizar una presión difícil si usted:

• Solicitar un préstamo personal, tarjeta de crédito o hipoteca.
• Refinanciar un préstamo existente.
• Intentando arrendar un vehículo.

En términos de cuán importantes son las consultas exhaustivas cuando se trata de calificación crediticia, tienen menos peso que su historial de pagos o la utilización del crédito. Dependiendo de otros factores en su informe crediticio, es posible que solo pierda unos pocos puntos por cada nueva consulta.

¿Qué productos financieros requerirán una consulta suave?

Los prestamistas pueden utilizar consultas suaves para aprobar previamente a los prestatarios para diferentes tipos de préstamos y líneas de crédito. Si obtiene una cotización de tasa o una aprobación previa, siempre es una buena idea confirmar de antemano que solo se requiere una consulta suave, no una verificación crediticia estricta.

Estos son algunos de los productos financieros que utilizan consultas suaves.

Préstamos personales

Los préstamos personales le permiten pedir prestada una suma global de dinero para prácticamente cualquier propósito. Por ejemplo, podría utilizar un préstamo personal para consolidar deudas, financiar reparaciones y renovaciones de la vivienda, pagar grandes gastos o cubrir una emergencia financiera. No es raro encontrar prestamistas que ofrecen aprobación previa de préstamos personales y cotizaciones de tasas con una consulta crediticia suave.

Upstart, por ejemplo, le permite verificar sus tarifas sin afectar su puntaje crediticio. Puede pedir prestado entre $ 1,000 y $ 50 000 con un préstamo personal Upstart y aprovechar tasas de interés fijas y bajas. No hay multa por pago anticipado para estos préstamos.

Upgrade es otro prestamista de préstamos personales que ofrece cotizaciones de tasas gratuitas sin necesidad de una verificación crediticia estricta. Al igual que Upstart, Upgrade presta entre $1,000 y $50,000 para mejoras en el hogar, consolidación de deudas o grandes gastos. Las tarifas son fijas y no hay multa por pago anticipado.

Tenga en cuenta que si decide seguir adelante con la solicitud de un préstamo personal, probablemente provocará una fuerte caída del crédito. Además, recuerde que diferentes prestamistas pueden tener diferentes requisitos en cuanto al puntaje crediticio mínimo que necesitará para ser aprobado.

Refinanciación de préstamos estudiantiles

Refinanciar préstamos estudiantiles podría ayudarlo a optimizar los pagos mensuales y potencialmente reducir su tasa de interés. Si está buscando opciones de refinanciamiento, obtener las mejores tasas puede ser una prioridad absoluta. Puede refinanciar tanto préstamos privados para estudiantes como préstamos federales con un prestamista privado.

SoFi ofrece cotizaciones de tasas de refinanciamiento de préstamos estudiantiles sin una verificación crediticia estricta. Puede elegir entre préstamos a tasa fija o variable, y no hay cargos por originación del préstamo, multas por pago anticipado ni cargos por pagos atrasados. SoFi ofrece un descuento en la tasa de interés cuando se inscribe en el pago automático.

Earnest es otra opción para refinanciar la deuda estudiantil. Puede comparar las tasas con una verificación de crédito suave y, si decide presentar una solicitud, puede elegir entre tasas fijas o variables. Refinanciar con Earnest puede ser una buena opción si desea eliminar un aval de un préstamo existente o si tiene la opción de configurar pagos automáticos quincenales.

Si tiene préstamos federales para estudiantes, también puede consolidarlos a través del Departamento de Educación sin verificación de crédito. La consolidación es diferente de la refinanciación, ya que combina varios préstamos a una tasa de interés que es el promedio de las tasas que paga actualmente por estos préstamos. También tenga en cuenta que si refinancia o consolida cualquier préstamo federal para estudiantes con un prestamista privado, perderá las protecciones federales sobre esos préstamos, incluido el aplazamiento, la indulgencia, la cancelación y la opción de pago asequible.

Refinanciación de préstamos para automóviles

Refinanciar un préstamo para automóvil podría tener sentido si está tratando de obtener un pago o una tasa de interés más baja. La refinanciación de préstamos para automóviles funciona como cualquier otro tipo de refinanciación: obtiene un nuevo préstamo para liquidar el anterior.

Verificar sus tasas de antemano puede ayudarlo a decidir si la refinanciación de préstamos para automóviles es una buena opción. Es importante tener en cuenta que algunos prestamistas pueden exigirle que envíe una solicitud completa para verificar las tasas, lo que resultaría en una investigación exhaustiva.

RefiJet es un prestamista que le permite verificar las tasas de refinanciamiento sin afectar el crédito. Puede elegir RefiJet si desea cambiar el plazo de su préstamo, eliminar un aval o tomar un descanso de los pagos. No tendrá que realizar ningún pago durante los primeros tres meses después de la refinanciación.

También puede comparar tasas sin afectar su puntaje crediticio en Caribou, que trabaja con prestamistas confiables para ofrecerle múltiples ofertas de refinanciamiento en un solo lugar. Puede buscar opciones de préstamos de diferentes prestamistas y luego elegir cuál le gustaría solicitar.

Refinanciar un préstamo de automóvil generalmente requiere un crédito excelente para obtener las mejores tasas. Al elegir un prestamista, también es una buena idea estar atento a las tarifas que podría pagar por un nuevo préstamo.

Tarjetas de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito pueden utilizar solicitudes de crédito suaves para preseleccionarlo para diferentes ofertas. Si alguna vez recibió una oferta para una nueva tarjeta de crédito por correo postal o correo electrónico, es probable que la compañía de la tarjeta de crédito haya realizado una verificación suave de su crédito.

Las solicitudes de nuevas tarjetas, por el contrario, generalmente requieren un tirón fuerte. Si está sujeto a una consulta dura o suave al solicitar un aumento del límite de crédito puede depender de la tarjeta. Algunas compañías de tarjetas de crédito realizan una verificación exhaustiva si les pide que aumenten su límite de crédito, mientras que otras pueden optar por una verificación suave.

Seguro

Las compañías de seguros pueden utilizar puntajes crediticios para evaluar el riesgo al solicitar diferentes tipos de pólizas de seguro. Esto puede incluir seguro de automóvil, seguro de vivienda y seguro de vida. Si bien no es el único factor que importa, su puntaje crediticio puede indicar a las compañías de seguros qué tan altas pueden ser las probabilidades de tener que pagar un reclamo.

Cuando busque seguros, probablemente tendrá la opción de comparar cotizaciones. Si necesita un seguro de hogar o de automóvil, por ejemplo, Liberty Mutual le permite obtener una cotización en línea o por teléfono sin afectar el crédito. Liberty Mutual ofrece cobertura de seguro en los 50 estados, aunque es posible que algunos programas de descuento solo estén disponibles en ciertos estados.

Si necesita un seguro para inquilinos, puede obtener cotizaciones de Lemonade. Lemonade ofrece cotizaciones instantáneas en línea sin problemas crediticios y puede presentar la solicitud el mismo día. Los planes comienzan desde $5 por mes, lo que los convierte en una de las opciones más asequibles para los inquilinos que desean proteger sus pertenencias.

Beneficios de las consultas suaves

El principal beneficio de las consultas crediticias blandas es que no afectan su puntaje crediticio. Eso significa que si está buscando tasas para un préstamo o haciendo una revisión mensual de sus informes crediticios, no tiene que preocuparse por perder puntos.

Las consultas suaves tienen otro beneficio cuando se trata de comparar tasas de interés para diferentes préstamos. Si está intentando refinanciar préstamos para estudiantes o para automóviles u obtener un préstamo personal, es útil saber el tipo de tasas para las que podría calificar. De esta manera, podrá reducir la lista de opciones de préstamos para encontrar la adecuada para usted.

Consideraciones de consultas suaves

Si bien las consultas suaves tienen algunas ventajas, también tienen algunas desventajas.

Por un lado, es posible que lo bombardeen con ofertas de tarjetas de crédito preseleccionadas. Si bien eso no afectará su crédito, puede resultar molesto. Sin embargo, puede comunicarse con las compañías de tarjetas de crédito para optar por no recibirlas, lo que debería ayudar a reducir el correo basura que recibe.

Otro inconveniente es que las consultas suaves no eliminan la necesidad de una investigación exhaustiva si planea solicitar un préstamo. En algún momento, es probable que se le solicite su consentimiento para una extracción crediticia estricta para cualquier préstamo o línea de crédito que desee obtener; no puede utilizar solicitudes crediticias suaves para escapar por completo de las consultas crediticias estrictas.

Sello de tiempo: las consultas suaves no afectan su crédito y pueden ayudarlo a buscar préstamos

Las consultas de crédito blando son una herramienta útil para explorar sus opciones. Si está interesado en saber qué está afectando su puntaje crediticio, considere registrarse para recibir monitoreo de crédito a través de un servicio como Experian o myFICO. Los servicios de monitoreo de crédito rastrean los cambios en sus informes crediticios que se reflejan en sus puntajes crediticios mensualmente. Revisar su crédito con regularidad puede ayudarlo a determinar qué puede hacer para mejorar sus puntajes con el tiempo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuántos puntos le cuesta una consulta suave a un puntaje crediticio?

Las consultas suaves no tienen ningún impacto en los puntajes crediticios, por lo que no hay que preocuparse por la pérdida de puntos. Sin embargo, las consultas difíciles pueden hacer que pierda puntos de puntaje crediticio cada vez que solicita crédito.

¿Un congelamiento de crédito previene las consultas blandas?

Los congelamientos de crédito pueden impedir que se emitan nuevos créditos a su nombre y pueden usarse como medida de seguridad si le preocupa el fraude. Cuando su informe crediticio está congelado, se bloquean todas las consultas nuevas. Sin embargo, puede continuar revisando sus propios informes crediticios cuando estén congelados.

¿Cuánto tiempo permanecen las consultas suaves en su informe crediticio?

Las consultas suaves pueden permanecer en un informe crediticio por hasta dos años, pero no son visibles para nadie más que usted. Durante ese tiempo, no tienen ningún impacto en su puntaje crediticio.