¿Qué es una cancelación y cómo afrontarla?

Una cancelación es una deuda impaga que un banco o prestamista cancela como pérdida porque ya no espera poder cobrar el dinero. El acreedor puede vender la deuda a una agencia de cobranza y usted aún deberá el dinero. Si hay una cancelación en su historial crediticio, eso puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio. y afectar sus posibilidades de ser aprobado para otros tipos de crédito.

Hay diferentes formas de manejar las cancelaciones según sus objetivos financieros. Si desea saber más sobre las cancelaciones y cómo manejarlas, aquí tiene una guía rápida que puede resultarle útil.

Cómo funciona una cancelación

Una cancelación es una deuda que un prestamista considera incobrable y la cancela como pérdida. En términos generales, aparece una cancelación en su crédito cuando se ha retrasado en el pago de su deuda durante un período prolongado. Para tarjetas de crédito y otras cuentas de crédito renovables, el período de tiempo es de 180 días después de la fecha de vencimiento. Los préstamos a plazos se cancelan dentro de los cuatro meses o 120 días después de la fecha de vencimiento.

Una cancelación puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio y podría permanecer en su informe crediticio hasta por siete años.

¿Qué pasa con la deuda cancelada?

Tenga en cuenta que una cancelación no significa que todavía no sea responsable de una deuda. De hecho, usted sigue siendo responsable de liquidar las cuentas canceladas a menos que las haya liquidado con el acreedor o las haya cancelado mediante quiebra.

Cada estado tiene un estatuto de prescripción que dicta cuánto tiempo un acreedor puede demandarlo por una deuda. El plazo de prescripción varía de tres a 15 años, según su estado y el tipo de deuda. Nuevamente, aún deberá esta deuda, pero no debería poder ser demandado en el tribunal. Si alguien lo demanda, querrá presentarse y utilizar el estatuto de limitaciones como defensa.

Cobradores de deudas

Incluso si el acreedor original decide no demandarlo por una deuda, puede intentar cobrarla o venderla a un tercero, como una agencia de cobro de deudas. Los cobradores de deudas normalmente pagarán centavos por dólar por estas cuentas canceladas. Si logran que usted pague, obtendrán ganancias.

En algunos casos, estos cobradores de deudas pueden participar en prácticas agresivas como enviarle cartas, hacer llamadas telefónicas incesantes o incluso intentar obtener una sentencia para embargar su salario.

Si se siente amenazado o acosado por un cobrador de deudas, verifique que cumpla con las leyes establecidas en la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). Por ejemplo, los cobradores de deudas no pueden llamarlo antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m. Sin embargo, aún así debes liquidar la deuda lo antes posible.

¿Cómo afecta una cancelación a su informe crediticio?

Es importante saber qué podría pasar con su crédito si no paga el dinero que debe en una cuenta cancelada. Si no le paga al acreedor original antes de que se cancele la deuda, su deuda puede venderse a un cobrador de deudas, lo que significa que podría aparecer dos veces en su informe crediticio.

Una cancelación puede reducir su puntaje crediticio entre 50 y 150 puntos y también puede verse muy mal en su informe crediticio. Les indica a los posibles prestamistas que usted podría omitir sus obligaciones de deuda durante períodos prolongados. También muestra que es posible que nunca salde la deuda si la cancelación sigue impaga.

Incluso si paga la deuda cancelada, no se eliminará de su informe crediticio. En cambio, se marcará como un cargo cancelado. Pagarlo puede mejorar su puntaje crediticio. Solo puede eliminar una cancelación de su informe de crédito si se incluyó allí por error. Sin embargo, automáticamente desaparecerá de su informe siete años después de la primera fecha en que la cuenta se informe como morosa.

Qué hacer si tienes una cancelación

Si descubre una cuenta cancelada en su informe de crédito, estos son los pasos para manejarla:

Validar la deuda

Comuníquese con el acreedor original y pídale que verifique la deuda. Si la cuenta ha sido entregada a una agencia de cobro de deudas, pídales que muestren prueba de la deuda original. Asegúrese de que toda la información sea precisa, como el monto adeudado, el número de cuenta, las fechas y la información personal vinculada a la cuenta.

Disputar cualquier información inexacta

Informe al acreedor original o al cobrador de deudas sobre cualquier información que no sea correcta. La ley federal le permite iniciar una disputa con la información de informes de las agencias de crédito que considere inexacta.

Esté preparado para entregar la documentación de respaldo que respalde su reclamo sobre la información errónea. Esto podría incluir facturas originales, estados de cuenta o contratos.

Pagar o saldar la deuda

Si la cuenta cancelada muestra un saldo, debe intentar liquidarlo o ver si el acreedor liquidará la cuenta por un monto menor al que usted debe. En algunos casos, es posible que puedas negociar el pago por la eliminación. Pagar por eliminar significa que el acreedor eliminará la deuda de su informe crediticio una vez que la cancele.

Si logra que el acreedor acepte pagar por la eliminación, asegúrese de obtener los detalles por escrito para que la empresa cumpla con el acuerdo y realmente elimine el artículo. Comprenda que los acreedores no tienen la obligación de conceder este tipo de solicitudes y, de hecho, no lo hacen tanto porque es técnicamente ilegal eliminar información precisa de su informe crediticio.

Si puede permitírselo, pagar la deuda es mejor para su crédito. Pagar por completo la cuenta morosa aparece mejor en su informe de crédito que liquidarla por una cantidad menor de la adeuda. Si no puede pagar el monto total, liquidar la cuenta por menos es mejor que dejar que quede sin pagar.

Consejos para evitar cancelaciones

La mejor manera de evitar cancelaciones es pagar sus deudas a tiempo y según lo acordado. Crear un presupuesto y poner sus facturas en pago automático puede ser una excelente manera de mantenerlas actualizadas. Si no puede pagar sus deudas de inmediato, comuníquese con su banco o acreedor y pregúntele si puede elaborar un plan de pago o solicitar una tasa de interés más baja. Es posible que su banco esté dispuesto a trabajar con usted si opera de buena fe y trata de pagar lo que debe.

Puede consultar su informe de crédito de forma gratuita en www.freeannualcreditreport.com. Puede solicitar su informe de crédito a las tres agencias de crédito una vez al año a través de este sitio web.

Finalmente, considere un servicio de monitoreo de crédito que le avise sobre nuevas actividades y cambios en su informe de crédito. Muchas de las principales tarjetas de crédito ofrecen este servicio sin cargo adicional. Cada una de las tres agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, también ofrecen productos de monitoreo de crédito con complementos que protegen su identidad y eliminan su información personal de los sitios públicos de “búsqueda de personas”.

Aborde el problema de inmediato

Si alguna vez descubre una cancelación en su informe crediticio, debe tomar medidas para solucionarla de inmediato. Esto puede incluir verificar o disputar la cuenta. Pagarlo no lo eliminará de su informe crediticio, pero aún puede mejorar su puntaje crediticio. Después de siete años, la cancelación ya no aparecerá en su cuenta.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo elimino las cancelaciones de mi crédito?

Si la información no es precisa, puede disputarla con las tres agencias de crédito para que la eliminen. Si la información de cancelación es correcta, debe pagarla para que se actualice como una cuenta paga. Seguirá apareciendo como una cancelación, pero como una cancelación pagada. Otra opción es negociar un acuerdo de pago por eliminación o pagarlo y esperar el resto de los siete años hasta que ya no aparezca en su informe crediticio.

¿Es peor una cancelación que un cobro?

Una cancelación puede afectar su crédito más que un cobro porque puede tener información negativa en su informe tanto del acreedor original como del cobrador de deudas que compra la deuda, lo que puede llevar a que usted tenga tanto una cancelación como un cobro. su informe de crédito.