¿Qué es una caja Schumer y cómo se lee?

Una casilla Schumer es el apodo que se le da a la tabla donde las tasas de interés, los cargos y las tarifas de las tarjetas de crédito deben, por ley, divulgarse con claridad y explicarse de forma sencilla. El recuadro es obligatorio tanto en los materiales de marketing de tarjetas de crédito como en las divulgaciones de apertura de cuentas.

El propósito de la caja Schumer es ayudar a los consumidores a comprender mejor lo que pagan por el crédito. Los bancos ganan mucho dinero con las comisiones y los intereses obtenidos de las tarjetas de crédito. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) estima que los estadounidenses pagan más de 120.000 millones de dólares al año (1.000 dólares por hogar) sólo en comisiones e intereses de las tarjetas de crédito.

Con tanta cantidad de dinero en juego, comprender los costos que implica una tarjeta de crédito puede ayudarlo a tomar mejores decisiones con el crédito. Desglosaremos exactamente qué hay en una caja Schumer, cómo leerla y cómo esa información puede ayudarle.

¿Qué te dice la caja de Schumer?

El cuadro Schumer es una tabla requerida por ley que le indica qué tasas de porcentaje anual (APR) y tarifas están asociadas con una tarjeta de crédito.

Las inclusiones requeridas en la Schumer Box son:

• ABR. Las divulgaciones de APR requeridas incluyen cuál es la tasa actual, si la tasa es fija o variable y cómo se determina la tasa.
• Diferentes APR. La casilla Schumer debe tener información sobre cuándo y cómo se aplica más de una tarifa. Si una tarjeta tiene una APR diferente para transferencias de saldo, adelantos en efectivo, una APR de penalización o una APR de tasa introductoria, generalmente habrá una fila separada para cada APR.
• periodo de gracia. La divulgación del período de gracia le indica cuánto tiempo tiene antes de que le cobren intereses sobre las compras.
• Método de cálculo del saldo. Hay diferentes formas en que un emisor de tarjetas de crédito puede cobrar intereses, algunas de las cuales son más costosas que otras.
• Cuotas anuales. Esta es una tarifa por mantener la cuenta cada año.
• Cargos financieros mínimos. Si la tarjeta tiene un requisito de cargo de interés mínimo, verás cuál es. Generalmente es bastante pequeño, como 50 centavos.
• Tarifas de transacción. Esta es una tarifa que la tarjeta cobra en compras regulares. Las tarifas de transacciones en el extranjero, por ejemplo, se informan en el cuadro Schumer.
• Tarifa de adelanto de efectivo. Si retira efectivo de un cajero automático con una tarjeta de crédito, es probable que le cobren una tarifa.
• Tarifa por exceso de límite. Cuál es la tarifa si excede la cantidad de crédito para la que está aprobado.
• Cargos por pagos atrasados. Debe quedar clara la fecha en la que se cobrarán los cargos por pagos atrasados ​​y su importe.
• Tarifas de pago de devolución. Este es el importe que se le cobrará si su método de pago se rechaza por fondos insuficientes.
• Tarifa de transferencia de saldo. Esta es la tarifa por transferir un saldo de una tarjeta de crédito a otra.

Cómo utilizar la información del cuadro Schumer

La tabla tiene el mismo formato para que tenga el mismo aspecto para todas las ofertas de tarjetas de crédito. La idea es que los consumidores puedan comparar más fácilmente las tarifas y tarifas de las tarjetas de crédito cuando cosas aparentemente menores, como el tamaño de fuente y el formato de la tabla, tienen el mismo aspecto.

Puede utilizar la caja Schumer para lo siguiente:

Compara ofertas de tarjetas de crédito

Puede comparar ofertas de tarjetas de crédito más fácilmente analizando las casillas Schumer. Por ejemplo, si está buscando una tarjeta con una APR introductoria del 0%, podrá ver qué términos se ofrecen en el cuadro Schumer. Esto podría incluir cuánto tiempo se aplica la APR del 0% (y a qué compras), así como cuál es la APR después de que expire la oferta introductoria.

También puede considerar si desea pagar una tarifa anual a cambio de una tarjeta de crédito con recompensas. Por ejemplo, una tarifa anual de $99 por una tarjeta de crédito de hotel que ofrece una noche de hotel gratis cada año podría tener sentido para usted.

Poder ver las tarifas y tarifas una al lado de la otra en un formato estándar puede ayudarle a elegir la tarjeta de crédito que sea mejor para usted.

Utilice el período de gracia de la tarjeta de crédito

Con una caja Schumer, sabrás la fecha límite para pagar el extracto completo de tu tarjeta de crédito y no pagar intereses. Podrás utilizar la tarjeta por comodidad hasta esa fecha. Después de esa fecha, se le cobrarán intereses sobre su saldo y sus compras.

Mantenga su saldo diario más bajo

Muchas tarjetas de crédito cobran intereses según el saldo diario promedio. Si tiene la posibilidad de reducirlo, tal vez con un pago a mitad de mes, podrá pagar menos cargos por intereses en general.

Comprender cuándo el crédito será costoso

Cuando tenga los costos reales frente a usted en una caja Schumer, puede ayudarlo a tomar decisiones monetarias más óptimas.

Las tarifas y los intereses de las tarjetas de crédito pueden ser increíblemente altos. La tabla en un recuadro de Schumer detalla esos costos no sólo como una revelación, sino posiblemente como una advertencia. Una tarifa por adelanto de efectivo en una tarjeta Chase Freedom, por ejemplo, es de $10 o del 5% del monto retirado. Los intereses se acumulan inmediatamente. Si solicita un adelanto en efectivo de $100 con su tarjeta de crédito para salir a cenar, se le cobrarán inmediatamente $110 por el efectivo y la tarifa, luego intereses sobre el monto hasta que lo cancele.

Esa es una tarifa típica que verá en cualquier emisor de tarjetas de crédito. Le costará mucho dinero a su billetera si usa su tarjeta con frecuencia para obtener adelantos en efectivo.

¿Dónde encuentras la caja Schumer?

Puede encontrar la casilla Schumer en los materiales de marketing de nuevas ofertas de tarjetas de crédito. También lo verás cuando solicites una tarjeta de crédito.

Para los envíos de correo directo, verá una tabla de Schumer en un lugar destacado en una de las páginas incluidas con los materiales de marketing. También se le enviará por correo una vez que se le apruebe la tarjeta. Se requiere que la APR esté en fuente de 18 puntos y todos los demás términos y condiciones en fuente de 12 puntos. Deben estar incluidos en una tabla con borde negro.

Si está buscando tarjetas de crédito en línea, verá el cuadro Schumer cuando haga clic en el texto etiquetado como “tasas y tarifas”, “términos y condiciones” o “precios e información”. Por lo general, están vinculados a lo largo de la página web.

¿Por qué se llama caja Schumer?

La casilla Schumer recibe su nombre del senador Chuck Schumer (demócrata por Nueva York), quien fue congresista en 1988 cuando redactó una enmienda a la Ley de Veracidad en los Préstamos llamada Ley de Divulgación Justa de Crédito y Tarjetas de Crédito. Esa enmienda incluía un recuadro que describía “clara y visiblemente” las tarifas y tarifas en una tabla de fácil lectura.

También se realizaron revisiones en el año 2000 para incluir cargos APR más complejos en el cuadro Schumer y especificar tamaños de fuente.

Sello de tiempo: utilice el cuadro Schumer para tomar decisiones informadas sobre el crédito

El cuadro Schumer facilita la búsqueda de las tasas y comisiones de una tarjeta de crédito. Conocer las tarifas y los intereses puede ayudarle a elegir mejores tarjetas de crédito y evitar tarifas siempre que pueda. Al final, minimizar la cantidad de intereses y tarifas que paga con su tarjeta de crédito lo convierte en un consumidor más inteligente y le ayuda a mantener el dinero en su bolsillo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Es la caja Schumer una ley?

Sí. La casilla Schumer es obligatoria por ley en todas las divulgaciones de tarjetas de crédito.

¿Cómo se deben leer los términos de un acuerdo de tarjeta de crédito enviado por los emisores de tarjetas?

Busque la casilla Schumer, que debe estar ubicada en un lugar destacado en los materiales enviados por los emisores de tarjetas de crédito. En esta tabla se divulga información sobre tasas y cargos para ayudar a los consumidores a tomar mejores decisiones crediticias.

¿Se mencionan las tarifas de transacciones en el extranjero en el Cuadro Schumer?

Sí. Las tarifas de transacciones extranjeras deben indicarse en la casilla Schumer.

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