¿Qué es una anualidad fija?

Una anualidad fija es un tipo de contrato entre un inversor y una compañía de seguros de vida. Cuando compra una anualidad, la compañía de seguros le dará una tasa de rendimiento fija durante un número determinado de años (la duración del contrato) para que pueda calcular cómo crecerá su dinero durante la duración de la anualidad. Luego, la compañía de seguros invertirá el dinero en carteras de bajo riesgo y, una vez que opte por recibir pagos al jubilarse, obtendrá un ingreso mensual garantizado durante una cierta cantidad de años (o, en algunos casos, de por vida).

Tipos de anualidades fijas

Hay dos tipos principales de anualidades fijas: inmediatas y diferidas. El tipo que elija dependerá de su edad y de qué tan pronto necesite acceder al dinero.

Anualidades fijas inmediatas

La anualidad comienza a pagarse tan pronto como comienza el contrato. Esta es una buena opción para un inversor que ya está en edad de jubilación y quiere poder acceder al dinero de inmediato para ayudar a cubrir los gastos de manutención. En el lado negativo, una anualidad inmediata tendrá una tasa de rendimiento más baja ya que el dinero no ha tenido tiempo de permanecer y acumular intereses con el tiempo.

Anualidades fijas diferidas

Los pagos al beneficiario comenzarán en una fecha posterior. Un inversionista puede iniciar una anualidad diferida a cualquier edad, ya sea con una suma global de efectivo o agregándola con el tiempo, y dejar que los fondos crezcan con impuestos diferidos hasta que estén listos para jubilarse y comenzar a recibir desembolsos.

¿Cómo funciona una anualidad fija?

Una anualidad fija es un contrato entre un inversor, llamado pensionista, y una compañía de seguros de vida. El inversionista deposita una suma global de efectivo en la anualidad y la compañía de seguros garantiza que recibirá una cierta cantidad de dinero, ya sea como una suma global o en pagos mensuales, durante un período de tiempo acordado. Puede configurar una anualidad fija para realizar pagos durante varios años o hasta su muerte. Tener un pago garantizado puede ayudarle a hacer su presupuesto más fácilmente durante la jubilación, ya que sabrá exactamente cuánto le pagará la anualidad cada mes.

¿Cómo se compara una anualidad fija con otras anualidades?

Las anualidades fijas se consideran inversiones bastante seguras porque son inmunes a las pérdidas del mercado. Por otro lado, es probable que tengan un rendimiento menor que una anualidad variable o indexada. Obtenga más información sobre los otros dos tipos principales de anualidades para decidir cuál se adapta mejor a sus necesidades.

Anualidades variables

Una anualidad variable invierte contribuciones en acciones y bonos, lo que la hace más vulnerable a los cambios en el mercado. Sin embargo, una anualidad variable tiene la capacidad de generar un rendimiento mucho mayor que una anualidad fija, lo que la convierte en una opción atractiva para los inversores que entienden el mercado de valores.

Anualidades indexadas

Una anualidad indexada es similar a una anualidad variable en el sentido de que invierte contribuciones, pero en lugar de invertir en acciones y bonos, invierte en índices de mercado como el Dow Jones y el S&P 500. Si los índices suben, sus ganancias crecerán. y si bajan, también lo harán tus ganancias.

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Beneficios de las anualidades fijas

Las anualidades fijas tienen varios beneficios para los inversores que desean acumular patrimonio para la jubilación. Este tipo de anualidad tiene rendimientos predecibles, ofrece crecimiento con impuestos diferidos, no tiene límites de contribución y ofrece ingresos garantizados al momento de la jubilación.

Rentabilidades predecibles

Registrarse para una anualidad fija le garantizará un rendimiento mínimo durante la duración del contrato. Eso hace que sea fácil predecir cómo crecerá su dinero y cuánto dinero tendrá al jubilarse. Los rendimientos predecibles también significan que no tendrá que preocuparse de que el valor de su anualidad disminuya si el mercado cae.

Crecimiento con impuestos diferidos

Las ganancias de anualidades fijas no están sujetas a impuestos mientras los fondos estén bloqueados durante el período del contrato. Esto les permite crecer libres de impuestos hasta que el beneficiario esté listo para optar por los pagos. Si contribuye dinero a la anualidad después de que ya haya pagado impuestos, no deberá pagar ningún impuesto sobre sus desembolsos cuando se jubile.

Contribuciones ilimitadas

A diferencia de otros tipos de cuentas de jubilación, como las 401(k) y las IRA, no existen límites a las contribuciones a una anualidad. Esto los hace ideales para inversores que han maximizado sus contribuciones a sus otras cuentas de jubilación, pero que aún quieren acumular riqueza para utilizarla una vez que dejen de trabajar.

Ingresos garantizados

Debido a sus rendimientos predecibles, las anualidades fijas pueden actuar como una fuente garantizada de ingresos para la jubilación. Como sabe exactamente cuánto serán sus pagos, puede presupuestar más fácilmente sus gastos de vida para la jubilación.

Desventajas de las anualidades fijas

Aunque las anualidades fijas tienen sus ventajas, también tienen algunas desventajas que los inversores deberán tener en cuenta al decidir si una anualidad fija es para ellos. Las desventajas de una anualidad fija incluyen rendimientos más bajos que otros tipos de anualidades, vulnerabilidad a la inflación y fondos inaccesibles durante la vigencia del contrato.

Rendimientos más bajos

Dado que las anualidades fijas tienen rendimientos garantizados, no son vulnerables a las pérdidas del mercado. Sin embargo, esto también significa que no se beneficiarán de las ganancias del mercado. Otros tipos de anualidades dependen del mercado para proporcionar rendimiento, lo que significa que podrían ganar más que las anualidades fijas con el tiempo.

Vulnerabilidad a la inflación

Las tasas de inflación no siempre son predecibles, y si la tasa de inflación en un año determinado es mayor que la tasa de rendimiento de la anualidad, la anualidad no podrá seguir el ritmo de la inflación. Dado que la compañía de seguros establece la tasa de rendimiento al comienzo de la anualidad, es posible que la anualidad tenga una tasa de crecimiento baja o negativa durante épocas de alta inflación.

Fondos inaccesibles

Cuando se pone dinero en una anualidad, éste se vuelve inaccesible hasta que finaliza el contrato, normalmente al momento de la jubilación. Si necesita usar el dinero para otra cosa, como el pago inicial de una casa o para ayudar a pagar los gastos universitarios de un niño, se enfrentará a una multa impositiva del 20% impuesta por el IRS.

Honorarios

Las anualidades fijas vienen con varias tarifas potenciales que pueden afectar sus ahorros. Las tarifas de las anualidades son más altas que las de otros tipos de inversiones. Algunas de las tarifas son las siguientes.

• Comisión. Cuando abre una anualidad, pagará una comisión sobre el valor del fondo. Por lo general, esto se sitúa entre el 1% y el 10%, pero suele ser menor para las anualidades fijas que para otros tipos de anualidades.
• Gestión de fondos. Como titular de la anualidad, pagará los honorarios de gestión relacionados con la inversión en fondos mutuos.
• Penalizaciones. Como se mencionó anteriormente, enfrentará una multa del 10% si desea retirar fondos de una anualidad antes de los 59 años y medio.

Herencia

¿Qué sucede con los pagos si muere antes de que finalice el plazo de la anualidad? Algunas anualidades se suspenderán por completo, pero un beneficiario puede continuar recibiendo pagos con otros. Hay cuatro formas de estructurar una anualidad y cada una afecta la forma en que se maneja la anualidad después de la muerte del beneficiario.

• Sólo de por vida: Los pagos sólo se realizarán durante la vida del beneficiario (o, en el caso de una anualidad conjunta, la vida del beneficiario más longevo).
• Vida con reembolso: Los pagos se realizarán durante la vida del beneficiario; si mueren con dinero sobrante de lo que pagaron inicialmente, el beneficiario recibirá el saldo.
• Vida con periodo determinado.: Los pagos se realizarán durante la vida del beneficiario; sin embargo, si especifican un período de tiempo y mueren antes de que expire ese tiempo, el beneficiario recibirá el saldo.
• Periodo determinado únicamente: Los pagos se realizarán por un período específico; Si el beneficiario muere antes de que expire ese período, el beneficiario recibirá el saldo. Si sobreviven al período determinado, los pagos finalizarán.

Si la estructura de anualidad permite beneficiarios y el beneficiario tiene un beneficiario designado, recibirá el pago de una de tres maneras:

• Una suma global de dinero en efectivo
• En cuotas regulares durante cinco años.
• En cuotas periódicas según la esperanza de vida prevista del beneficiario.

Es importante tener en cuenta que las anualidades no reciben el mismo tratamiento que los fondos mutuos con respecto a la herencia. Es probable que sus beneficiarios deban pagar impuestos sobre las ganancias del precio de compra original de la anualidad. Esto podría ser significativo; sin embargo, existen formas de eludir estos impuestos con una cuidadosa planificación patrimonial. Póngase en contacto con un abogado especializado en planificación patrimonial para encontrar el mejor camino.

¿Quién debería considerar las anualidades fijas?

Las anualidades fijas son ideales para inversores que desean complementar sus ingresos de jubilación pero no se sienten cómodos con la volatilidad que conlleva invertir en el mercado de valores.

Más sobre anualidades fijas

¿Aún sientes curiosidad por las anualidades fijas y si son una buena opción para tus ahorros para la jubilación? La información de esta sección puede ayudarle a decidir si debe considerar una anualidad fija u otra opción de inversión.

¿Dónde se invierten las primas de anualidades fijas?

Cuando pones dinero en una anualidad fija, la compañía de seguros invertirá los fondos en carteras de renta fija, que ofrecen rendimientos sin el riesgo de invertir en acciones y bonos. Esto permite a las compañías de seguros ofrecer un rendimiento fijo al beneficiario, quien luego puede contar con una cantidad fija de ingresos al jubilarse.

¿Qué tan seguras son las anualidades fijas?

Las anualidades fijas se consideran el tipo de anualidad más seguro porque tienen una tasa de rendimiento garantizada. Otros tipos de anualidades obtienen sus rendimientos invirtiendo contribuciones en acciones, bonos o fondos mutuos, lo que puede hacerlos más vulnerables a las pérdidas del mercado.

¿Cómo se gravan las anualidades fijas?

Las anualidades fijas están sujetas al impuesto sobre la renta regular al momento de su desembolso. Esto es similar a cómo se gravan las cuentas IRA tradicionales y las 401(k). La principal diferencia es que ya ha pagado impuestos sobre las contribuciones de anualidades, mientras que las contribuciones tradicionales a las cuentas IRA y 401(k) se toman antes de impuestos. La ventaja fiscal de una anualidad es que, al igual que las cuentas IRA y 401(k), las ganancias de su anualidad tienen impuestos diferidos hasta el momento del retiro. Esto hace que una anualidad sea otra forma de proteger los ingresos por inversiones durante potencialmente muchos años y no hay límite sobre cuánto puede invertir de esta manera.

¿Quién regula las anualidades fijas?

Los estados individuales regulan las anualidades fijas; el gobierno federal no interviene en la regulación de este tipo de inversión. Los 50 estados aseguran anualidades a través de organizaciones de garantía. Si bien depende del tipo de anualidad y del estado, estas organizaciones aseguran estas inversiones hasta al menos $250,000.

Sello de tiempo: una anualidad fija es una inversión de bajo riesgo que puede prepararlo para la jubilación.

Una anualidad fija puede ser una buena opción si desea maximizar sus ingresos de jubilación más allá de lo que su 401(k) o IRA puede ofrecer. Las anualidades fijas ofrecen rendimientos e ingresos garantizados al momento de la jubilación, lo que facilita la elaboración de un presupuesto una vez que se deja de trabajar. Aunque una anualidad fija no es el único tipo de anualidad disponible, es la más segura en comparación con las anualidades variables o indexadas, que son vulnerables a las pérdidas y ganancias del mercado y ofrecen un rendimiento menos predecible.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué pagan las anualidades fijas ahora?

Las anualidades fijas tienen tasas variables según la duración de la anualidad (el período en el que la aseguradora pagará una tasa de interés predeterminada sobre los fondos). Generalmente, cuanto más larga sea la anualidad, mayor será la tasa. Annuities.org enumera las mejores tarifas en anualidades fijas, que son las siguientes:

• Anualidad de dos años: 5,65%
• Anualidad de tres años: 6,25%
• anualidad de cinco años: 6,4%
• Anualidad de siete años: 6,3%
• anualidad de 10 años: 6,05%

Actualmente, las tasas de interés son más altas que en los últimos años, por lo que es un buen momento para invertir en anualidades. Al iniciar una anualidad, compare con varios proveedores para elegir el que ofrezca las mejores tarifas durante el tiempo que desee invertir su dinero.

¿Quién vende anualidades fijas?

Tradicionalmente, las anualidades son emitidas por compañías de seguros de vida, pero puede comprarlas a través de bancos, planificadores financieros y compañías de seguros.