¿Qué es un servicio de cambio de cheques?

Es día de pago. Recibe un cheque, pero no tiene una cuenta bancaria y necesita el efectivo rápidamente. ¿A qué te dedicas?

Si usted es como muchas personas, puede recurrir a un servicio de cambio de cheques. Si bien el uso de estos servicios ha disminuido ligeramente, según datos de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), el 3,2% de todos los hogares de EE. UU. seguían utilizando servicios de cambio de cheques en 2021.

Los servicios de cambio de cheques son comúnmente utilizados por quienes tienen acceso limitado a la banca tradicional. Es por eso que se los considera, junto con los préstamos de día de pago, parte de la banca “alternativa” o “marginal” en los EE. UU.

¿Cómo funcionan los servicios de cambio de cheques?

Como “instrumento negociable”, un documento que promete pago, los cheques le permiten transferir dinero sin utilizar efectivo físico. Si bien hoy en día son menos comunes que la banca en línea y los depósitos directos, los cheques siguen siendo una forma ampliamente utilizada de recibir salarios. Al recibir un cheque con tu salario puedes llevarlo a una institución financiera, o a una alternativa como un servicio de cambio de cheques, y cambiarlo por efectivo.

Los servicios de cambio de cheques suelen operar en tiendas como Kroger, Publix o Walmart. Cuando esté allí, firma el cheque. Es posible que le pidan que muestre una identificación. El servicio cobrará una tarifa, lo que significa que saldrá con el monto del cheque menos la tarifa.

Ventajas de los servicios de cambio de cheques

¿Por qué la gente utiliza el cambio de cheques? Los bancos y las cooperativas de crédito no están obligados a cobrar cheques de no miembros y pueden negarse a hacerlo si usted no tiene una cuenta con ellos. Ésa es una de las razones por las que algunas personas recurren a los servicios de cambio de cheques.

Los servicios de cambio de cheques argumentan que son más convenientes que los bancos porque brindan acceso rápido al efectivo y tienen menos restricciones. En realidad, está menos claro.

¿Son más convenientes los lugares para cambiar cheques? No necesariamente. El servicio es más caro que el de un banco, con comisiones que a veces rondan el 3%. También debe hacerse en persona, a diferencia del depósito de cheques mediante aplicaciones bancarias. Eso es a menos que esté utilizando el cobro de cheques móvil, en cuyo caso es tan rápido como la banca móvil.

Sin embargo, los servicios de cambio de cheques pueden ser más rápidos para quienes no tienen una cuenta bancaria. Y algunos estudios económicos muestran que los consumidores que utilizan servicios de cambio de cheques están dispuestos a pagar una prima por tener dinero en efectivo rápidamente.

Contras de los servicios de cambio de cheques

Incluso si necesita efectivo rápidamente, algunos lugares de cambio de cheques pueden limitar los tipos de cheques que aceptan. Algunos solo aceptarán cheques de empleadores o entidades gubernamentales locales o nacionales. Esto pretende ser una forma de limitar el riesgo. Si bien estos servicios ofrecen retiros de efectivo más rápido, eso puede aumentar el riesgo de perder dinero al cobrar un cheque, ya sea por fraude o porque la persona que emitió el cheque no tenía suficiente dinero en su cuenta para cubrirlo.

Los bancos limitan este riesgo con una “retención bancaria”, que sólo entrega el efectivo una vez que el dinero se ha retirado de la cuenta. En cambio, los servicios de cambio de cheques limitan los tipos de cheques que cobrarán. Algunos servicios de cambio de cheques aceptan cheques personales, pero pueden cobrar tarifas más altas.

De todos modos, es una forma costosa de acceder al dinero. Cuando se recurre a él con frecuencia, el efecto acumulativo podría obstaculizar la creación de riqueza, lo que costaría dinero y afectaría negativamente las calificaciones crediticias. Considerados de manera integral, los servicios marginales contribuyen a un sistema financiero dividido, donde grupos de personas son clasificadas como riesgosas no por su propio comportamiento sino por los servicios que utilizan, alegan los críticos. El cambio de cheques, como un tipo de estos servicios, puede ser una forma costosa de acceder al dinero. Y las personas que utilizan el cambio de cheques pueden tener más probabilidades de utilizar otros servicios complementarios, como préstamos de día de pago.

¿Cuánto cobran los servicios de cambio de cheques?

¿Cuánto va a costar? Las tarifas variarán. Algunos estados establecen un límite para el monto que un servicio de cambio de cheques puede cobrar por ley. Por ejemplo, Nueva York limita la tarifa que puede cobrar el servicio al 2,27% del monto del cheque. En California, el monto está limitado al 3% del cheque con identificación (o al 3,5% sin identificación).

Aún así, algunos argumentan que las tarifas por cambio de cheques son demasiado altas y que los reguladores deberían cambiar las leyes para que los consumidores paguen una tarifa fija y baja y que los administradores obtengan una licencia exclusiva dentro de un área designada. Para estos observadores, no hay justificación para fijar el precio en el 3%, lo que permite que los servicios se instalen uno al lado del otro sin bajar los precios, especialmente porque la tasa a la que algunas empresas dicen que tienen que cancelar cheques sin fondos es sólo el 0,3%.

Alternativas a los servicios de cambio de cheques

¿Qué sucede si no tiene una cuenta bancaria, pero no desea utilizar un servicio de cambio de cheques? Cuando se elimina la banca formal, las opciones son limitadas. Pero hay algunos:

Banco del emisor del cheque: normalmente puede llevar el cheque al banco de la persona o empresa que emitió el cheque y lo cobrarán.

Tarjetas de efectivo: algunos empleadores ofrecen tarjetas de efectivo. Con estos, puedes depositar dinero, incluido tu cheque de pago, en la tarjeta, que funciona como una tarjeta de débito no oficial.

Tarjetas de débito prepagas: También puede comprar tarjetas prepagas con cheque.

Sello de tiempo: los servicios de cambio de cheques son una alternativa costosa a la banca tradicional

El cambio de cheques pertenece a la categoría de servicios bancarios “marginales” en Estados Unidos. Se trata de servicios alternativos fuera (o al margen) de los sistemas bancarios tradicionales. A menudo los utilizan quienes tienen acceso limitado a la banca convencional y, por una tarifa, proporcionarán un acceso rápido al efectivo. Pero son alternativas costosas a la banca. Los críticos argumentan que tales servicios contribuyen a un sistema financiero dual que ha perjudicado a algunos grupos de personas.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo puedo cobrar un cheque inmediatamente?

Un cheque se puede cobrar tan pronto como se recibe, pero obtener el dinero puede llevar más tiempo. Hay algunas formas de obtener los fondos el mismo día. La banca móvil suele ser una de las formas más rápidas.

¿Dónde puedo cobrar un cheque sin una cuenta bancaria?

Si desea cobrar un cheque sin una cuenta bancaria, puede llevarlo al banco que lo emitió (cuyo nombre debe estar impreso en el cheque). También puede encontrar una tienda que cobre cheques (algunas tiendas de comestibles o grandes almacenes lo hacen) o utilizar un servicio de cheques en efectivo.

¿Cuál es el mejor lugar para cobrar un cheque?

Un banco donde tenga una cuenta suele ser el mejor para cobrar un cheque. Esto se debe a que es probable que su banco no le cobre una tarifa, lo que significa que podrá quedarse con todo su dinero.