¿Qué es un puntaje FICO?
Un puntaje FICO es un puntaje crediticio de tres dígitos creado por Fair Isaac Corporation para ofrecer información sobre el comportamiento crediticio de un prestatario. Con números que van del 300 al 850, muestra la probabilidad de que un prestatario pague el dinero que pidió prestado. Los puntajes FICO toman en cuenta varios factores que luego se utilizan para calcular su comportamiento crediticio.
Cómo funcionan los puntajes FICO
Los puntajes crediticios de FICO se basan en datos tomados de informes crediticios de una o las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) que luego se incorporan a su fórmula patentada. Los datos que utiliza FICO incluyen el historial de pagos, la duración del historial crediticio y cualquier comentario negativo, como quiebra o cuentas que entraron en cobranza.
Luego, los prestamistas utilizan estos puntajes como una forma de determinar la elegibilidad para sus productos crediticios. Tenga en cuenta que su puntaje crediticio es solo uno de varios factores que utilizan los prestamistas además de los ingresos y el historial laboral.
Rangos de puntuación FICO
Los puntajes FICO varían de 300 a 850, y los puntajes más altos indican un comportamiento de endeudamiento más responsable.
Aunque FICO tiene diferentes versiones de sus puntajes de crédito al consumo, los siguientes rangos generalmente se aplican a todos ellos:
- Pobres: 300 a 579.
- Feria: 580 a 669.
- Bueno: 670 a 739.
- Muy bien: 740 a 799.
- Excepcional: 800 a 850.
¿Qué es un buen puntaje FICO?
Para FICO, define una buena puntuación como 760 o más. Sin embargo, el emisor o prestamista de la tarjeta de crédito será quien decida cuál es un puntaje crediticio suficientemente bueno para que los solicitantes cumplan con los requisitos de un préstamo o tarjeta de crédito.
¿Cómo se calcula un puntaje FICO?
Aunque FICO utiliza su propia fórmula para calcular un puntaje crediticio, habla públicamente sobre los factores que toma en cuenta al hacerlo:
Historial de pagos
La frecuencia con la que paga sus préstamos a tiempo es uno de los factores más importantes a la hora de determinar su puntaje FICO y representa alrededor del 35% del mismo. Su informe de crédito mostrará las cuentas que tiene abiertas y si tiene algún pago atrasado o atrasado. También indicará cualquier cuenta que haya pasado a cobranza o que se haya declarado en quiebra.
Mezcla de crédito
Este factor, que representa el 10% de su puntaje, analiza el tipo de cuentas de crédito o préstamo que tiene. Cuanta más “variedad” tenga (como una combinación de tarjetas de crédito, un préstamo para automóvil y una hipoteca), más positivo podría ser su puntaje crediticio. Los prestamistas quieren ver que usted puede manejar diferentes tipos de préstamos, aunque este no es un factor importante en la forma en que se calculan sus puntajes crediticios.
Duración del historial crediticio
Cuanto más largo sea su historial crediticio, más podrán saber los acreedores sobre su comportamiento crediticio. Es por eso que FICO tiende a favorecer a aquellos con historiales crediticios más largos, que representan el 15% de su puntaje.
Cantidades adeudadas
Los montos adeudados analizan su utilización de crédito: el porcentaje de crédito disponible que está utilizando en sus cuentas renovables. Cuanto menor sea el porcentaje, más parecerá que no necesita depender del crédito en su vida diaria, lo que podría resultar en un puntaje FICO más alto.
Nuevas consultas de crédito
Este factor solo analiza las cuentas nuevas que haya abierto, incluidas las solicitudes que haya enviado y que hayan resultado en una fuerte pérdida de crédito. Cuanto más haya solicitado préstamos, menos favorable podría ser para su puntaje FICO, ya que hace que los prestamistas piensen que debe depender del crédito. Sin embargo, no es un factor importante, solo representa el 10% de tu puntuación.
¿Para qué se utiliza un puntaje FICO?
Los prestamistas utilizan un puntaje FICO para determinar su elegibilidad para un préstamo o tarjeta de crédito. Les muestra cómo ha administrado sus préstamos actuales y anteriores y puede revelarles la probabilidad de que los devuelva. En muchos casos, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, es más probable que los prestamistas le ofrezcan un préstamo y le ofrezcan las tasas y términos más favorables.
FICO frente a VantageScore
Tanto FICO como VantageScore son modelos de calificación crediticia utilizados por los prestamistas para determinar su comportamiento crediticio; este último es creado por las tres principales agencias de crédito. VantageScore también tiene una puntuación crediticia que oscila entre 300 y 850 y tiene en cuenta los factores habituales, como el historial de pagos, la utilización del crédito y la duración del historial crediticio. Su puntaje FICO puede ser diferente de su VantageScore porque ambos sopesarán cada factor de manera diferente y pueden tener criterios diferentes.
¿Cómo obtengo una puntuación FICO?
Si bien el puntaje FICO es el puntaje crediticio más popular que utilizan los prestamistas y muchas empresas patrocinadas por el gobierno como Fannie Mae, hay muchos casos en los que se utiliza VantageScore. Si es posible, puede preguntarle a su prestamista qué puntaje utiliza para poder obtener una idea de su puntaje antes de enviar una solicitud.
Cómo mejorar su puntuación FICO
No hay garantía de que las siguientes sugerencias mejoren su puntuación (o la mejoren rápidamente, de hecho), pero estos comportamientos pueden ayudar:
- Pague sus préstamos (al menos el monto mínimo requerido) a tiempo y de manera constante.
- Mantenga su utilización de crédito lo más baja posible monitoreando sus compras con tarjeta de crédito y línea de crédito.
- Limite sus solicitudes de crédito a cuando realmente las necesite.
- Solicite préstamos todos a la vez, ya que algunos tipos de préstamos (hipotecas, por ejemplo) contarán varias consultas como una sola consulta exhaustiva.
- Revise sus informes de crédito con regularidad y discuta cualquier error. Servicios como MyFICO y Experian ofrecen información periódica sobre su puntaje crediticio.
- Mantenga las cuentas de tarjetas de crédito más antiguas durante el mayor tiempo posible, incluso si no las usa con regularidad.
Versiones FICO
Desde 1989, FICO ha actualizado ocasionalmente su método para calcular sus puntajes crediticios. Cada nueva versión se ha ofrecido a los prestamistas, aunque en última instancia depende de ellos determinar si quieren usarla o cuándo usar la actualización. Actualmente, la versión más utilizada es FICO 8, aunque FICO 9 se introdujo en 2016 y FICO 10T debutó en 2020.
Sello de tiempo: conocer su puntaje FICO y cómo mejorarlo es el primer paso hacia la educación financiera
Comprender su puntaje FICO y cómo se calcula es un aspecto importante de la salud financiera. Desea poder ahorrar tanto como sea posible en intereses y encontrar las opciones de préstamo que mejor se adapten. Es decir, cuanto más pueda comprender los factores que intervienen en la mejora de su puntaje FICO, mayores serán las posibilidades de lograr ambos objetivos.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Es lo mismo un puntaje FICO que un puntaje crediticio?
Un puntaje FICO es uno de varios puntajes crediticios que utilizan los prestamistas.
¿Qué significan los puntajes FICO?
Los puntajes FICO fueron creados por Fair Isaac Corporation para ayudar a los prestamistas a estimar si un prestatario tiene más o menos probabilidades de pagar un préstamo.
¿Qué es un buen puntaje FICO?
Un buen puntaje FICO, según la definición de FICO, se encuentra en el rango de 670 a 739. Muy bueno es de 740 a 799, y debe alcanzar de 800 a 850 para ser calificado como excepcional.
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