¿Qué es un puntaje crediticio justo?

Su puntaje crediticio es un informe de progreso de cómo administra el crédito. Ayuda a los bancos a comprender el riesgo que corre usted como prestatario.

Una puntuación crediticia “justa”, también llamada “promedio”, se encuentra en el extremo inferior del modelo de puntuación crediticia y representa puntuaciones entre 580 y 669. Los datos de Experian muestran que la puntuación crediticia promedio en EE. UU. es 714, que es significativamente más alta.

Una puntuación justa no es suficiente para prosperar en el mundo del crédito. Echemos un vistazo a lo que obtendrá con un crédito justo y le daremos algunas ideas sobre cómo puede aumentar su puntaje.

FICO frente a VantageScore

Por complicado que parezca, tiene más de un “tipo” de puntaje crediticio. Los dos más populares son FICO y VantageScore.

ICO

El puntaje crediticio utilizado por la inmensa mayoría de los prestamistas es emitido por FICO. FICO considera cinco elementos distintos de su crédito al calcular su puntaje crediticio:

Puntuación Vantage

VantageScore tiende a usarse más comúnmente cuando los prestamistas realizan una consulta suave. Por ejemplo, un banco puede usar su VantageScore para echar un vistazo a su crédito y ver si es un buen candidato para una de sus tarjetas de crédito. Si es así, es posible que le envíe correspondencia informándole que tiene aprobación previa para una tarjeta. Si luego decide solicitar esa oferta, el banco realizará una investigación exhaustiva de su crédito, que aparecerá en ambos puntajes para que otros prestamistas lo vean.

Su VantageScore se compone de seis elementos:

Algunas categorías de VantageScore se ven bastante diferentes de FICO, pero son casi idénticas. La utilización del crédito, los saldos y las categorías de crédito disponibles se calculan en los “montos adeudados” de FICO. Y la profundidad de su crédito es esencialmente la duración de su historial crediticio.

Rango de puntajes crediticios: descripción general

FICO y VantageScore también definen los rangos de puntaje crediticio de manera diferente. En algunos casos, su puntaje crediticio puede ser “regular” con FICO pero “malo” con VantageScore.

Los niveles de puntaje crediticio de FICO son:

• Excelente: 800-850.
• Muy bueno: 740-799.
• Bueno: 670-739.
• Feria: 580-669.
• Pobres: 300-579.

Y los niveles de puntaje crediticio de VantageScore son:

• Excelente: 781-850.
• Bueno: 661-780.
• Feria: 601-660.
• Pobres: 500-600.
• Muy pobre: ​​300-499.

Como FICO es de lejos el puntaje crediticio más utilizado por los prestamistas, nos centraremos en su modelo en lugar del utilizado por VantageScore en el resto del artículo.

Además, tenga en cuenta que los prestamistas no necesariamente lo aprueban según el puntaje en el que se encuentra. Probablemente tengan sus propias definiciones. Por ejemplo, Capital One define el crédito justo como:

• Ha incumplido con un préstamo en los últimos cinco años.

O

• Tiene un historial crediticio limitado.
• Ha tenido su propia tarjeta de crédito u otro crédito durante menos de tres años (incluidos los estudiantes, los nuevos en los EE. UU. o los usuarios autorizados de la tarjeta de crédito de otra persona).

Crédito justo versus bueno

La diferencia entre un crédito justo y un buen crédito puede ser de hasta 159 puntos o tan solo de un punto. Nuevamente, un puntaje crediticio justo está entre 580 y 669 y un puntaje crediticio bueno está entre 670 y 739.

Aunque estos rangos de crédito conviven uno al lado del otro en el modelo de calificación crediticia de FICO, el abismo entre el crédito justo y el buen crédito es amplio. Por ejemplo, puede ser la diferencia entre la capacidad de calificar para una tarjeta de crédito con recompensas de viaje de primer nivel que confiere literalmente miles de dólares en valor cada año y un producto de devolución de efectivo deficiente diseñado para prestatarios que no son de confianza.

El crédito justo no es el objetivo. Esa palabra puede implicar que lo estás haciendo bien, pero te limita severamente en varios sentidos, como veremos a continuación.

¿Para qué obtendrá aprobación con un puntaje crediticio justo?

Tarjetas de crédito

Aquellos con puntajes crediticios justos tienen opciones limitadas cuando se trata de tarjetas de crédito. Piense en las tarjetas de crédito para estudiantes y en aquellas que obtienen entre 0% y 1,5% de reembolso en compras.

Tampoco debería esperar tarjetas de crédito ricas en beneficios ni bonos de bienvenida monstruosos. Las tarjetas para las que califica con un crédito justo suelen ser poco más que herramientas para reemplazar la necesidad de llevar mucho efectivo y mejorar aún más su perfil crediticio.

Por ejemplo, la tarjeta de crédito Capital One Platinum está dirigida a personas con crédito justo. No ofrece bonos de bienvenida, no obtiene recompensas y viene con ventajas básicas. Las mayores ventajas de la tarjeta son que no conlleva ninguna tarifa anual ni cargos por transacciones en el extranjero y considera automáticamente a los titulares de tarjetas para un límite de crédito más alto después de seis meses.

Si tiene un crédito justo, es mejor que solicite una tarjeta de crédito asegurada. Estas tarjetas requieren que usted transfiera dinero a un depósito de seguridad antes de abrir la cuenta, pero es posible que los beneficios y el retorno del gasto sean más generosos.

La tarjeta asegurada Altitude® Go Visa® de US Bank, por ejemplo, gana cuatro puntos por cada dólar gastado en comidas (incluyendo entrega a domicilio y comida para llevar). También gana dos puntos por cada dólar gastado en supermercados (incluida la entrega de comestibles), gasolineras/EV y servicios de streaming, y un punto por cada dólar gastado en todas las demás compras elegibles.

Otros préstamos

Dependiendo de dónde se encuentre su puntaje en el rango crediticio de “regular”, podría tener dificultades para obtener un préstamo para automóvil, un préstamo personal o una hipoteca. Ciertamente es posible ser aprobado, ya que cada prestamista dicta requisitos específicos, pero sus opciones son definitivamente limitadas.

Por ejemplo, una hipoteca convencional tiende a requerir un puntaje superior a 620. Si su puntaje crediticio es inferior a ese, es posible que deba conformarse con un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA).

Opciones de alojamiento

Cuando solicita alquilar una casa o apartamento, el arrendador generalmente realizará una consulta crediticia suave para ver su situación crediticia. Si su puntuación es justa, podría generar algunas señales de alerta que, en última instancia, podrían provocar que se rechace su solicitud. Lo último que quiere el propietario de una propiedad es alquilarla a alguien que no puede pagar las facturas. Por supuesto, esto probablemente sólo afectará las solicitudes para residencias más lujosas.

Montos del préstamo

Incluso si se le puede aprobar su préstamo, un puntaje crediticio justo puede restringir la cantidad que puede pedir prestado.

Por ejemplo, usted puede obtener una escasa línea de crédito de $1,000 en una tarjeta de crédito, mientras que alguien con buen crédito puede recibir una línea de crédito de $10,000 para el mismo producto. O bien, la hipoteca que el banco le aprueba puede ser bastante baja, lo que requiere que usted haga un pago inicial mayor que el de alguien con buen crédito.

Tasas de interés

Las tasas de interés a menudo vienen dictadas por su puntaje crediticio. Ya sea un préstamo personal, una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil o cualquier otra cosa, quienes tienen un crédito justo pueden encontrarse pagando tasas de interés más altas.

Por ejemplo, la Visa Petal 2 viene con una APR del 18,24% al 32,24%. Si tiene un puntaje crediticio excelente, es probable que bloquee los términos cerca del extremo inferior de ese rango. Pero si su puntaje es justo, es probable que esté en el extremo superior.

Formas de mejorar su puntaje crediticio justo

Monitorear el crédito

Es importante vigilar su crédito para asegurarse de no experimentar cosas como:

• Un pago atrasado del que no estabas consciente.
• Actividad fraudulenta.
• Un error cometido por los burós de crédito.

Cualquiera de estas cosas puede devastar su puntaje crediticio.

Afortunadamente, existen varias formas de controlar su crédito para garantizar que nada se pierda. Por ejemplo, Experian ofrece un servicio gratuito de seguimiento crediticio que entrega un nuevo informe crediticio de Experian cada 30 días. Realizará un seguimiento de su puntaje crediticio y le alertará en tiempo real si su perfil crediticio recibe una nueva consulta, se abre una nueva cuenta, se realizan cambios en su perfil o se detecta actividad sospechosa. Experian incluso monitorea sus gastos y le notifica sobre su utilización actual de crédito. También vale la pena mencionar Experian Boost, que ayuda a mejorar su puntaje crediticio siempre que paga a tiempo los servicios de transmisión, los servicios públicos, el alquiler y otras facturas. Experian ofrece servicios pagos para quienes desean aún más información, como un informe crediticio de tres oficinas.

Otra opción de seguimiento de crédito es myFICO. Al igual que Experian, puedes optar por una versión gratuita o de pago, dependiendo de qué tan completo quieras que sea tu monitoreo. La versión gratuita ofrece un informe crediticio de Equifax, puntaje FICO y monitoreo crediticio. Recibirás actualizaciones todos los meses. Alternativamente, puede pagar por una cobertura de tres oficinas, un seguro contra robo de identidad de $1 millón, monitoreo de identidad y más. Los planes cuestan entre $ 19,95 y $ 39,95 al mes.

Realizar pagos a tiempo

El paso más importante que puede dar para mejorar su puntaje crediticio es realizar pagos a tiempo. Recuerde, el historial de pagos constituye el 35% de su puntaje crediticio general.

Lo ideal es que siempre pagues tus facturas en su totalidad cada mes. Aun así, es una buena idea configurar el pago automático del monto mínimo de sus préstamos. De esa manera, nunca perderá ningún pago, incluso si lo olvida.

Crea un presupuesto

Cuando tienes acceso al crédito, es importante no gastar por encima de tus posibilidades. Si lo hace, sus tarjetas de crédito tendrán saldos altos, pagará muchos intereses y puede llegar a un punto en el que no pueda pagar su deuda. Es por eso que hacer un presupuesto es fundamental para tener un puntaje crediticio saludable.

Además de ejercitar una fuerza de voluntad inquebrantable, existen algunas aplicaciones excelentes que pueden ayudarte.

Cash App es una herramienta que te permite enviar y recibir dinero así como fijarte un presupuesto. Vincular una tarjeta de crédito a la aplicación puede ayudarte a controlar los gastos. Cargas una cantidad específica de dinero. Una vez que se gaste ese dinero, la tarjeta ya no funcionará. Puede resultar útil observar cómo se agota la reserva de dinero en lugar de cómo aumenta el saldo de la tarjeta de crédito.

Quicken es una aplicación poderosa que automatiza muchos de sus datos y ofrece un informe comprensible de cómo gasta su dinero. Ingrese los datos de su tarjeta de crédito, información bancaria y todo lo que desee que Quicken analice, categorizará sus gastos y creará un presupuesto para usted. Puedes modificar los presupuestos como mejor te parezca, pero este servicio te obligará a contabilizar cada centavo que gastes.

Mantenga la utilización de su crédito por debajo del 30%

Una forma clave de obtener y mantener un puntaje crediticio saludable es mantener los montos que debe por debajo del 30% de su crédito total disponible. Por ejemplo, si una de sus tarjetas de crédito tiene una línea de crédito de $10,000, nunca debe tener un saldo superior a $3,000.

La utilización del crédito representa el 30% de su puntaje general, por lo que es extremadamente importante. Si supera el 30%, tanto por tarjeta de crédito como en general, debe pagar su saldo más de una vez al mes.

Sello de tiempo: un puntaje crediticio justo es un trampolín: gradúese lo antes posible

Si tiene un puntaje crediticio justo, está en el proceso de construir (o reconstruir) su perfil crediticio. Para desbloquear la mayor cantidad de opciones para diferentes tipos de préstamos, debe tener un puntaje crediticio de al menos entre 670 y 739, que es lo que FICO define como “bueno”.

Como regla general, esfuércese por obtener un puntaje crediticio superior a 700. Esto es una señal de que ha exhibido hábitos crediticios positivos durante un período prolongado.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿650 es un crédito bueno o justo?

Una puntuación de crédito de 650 se considera “justa”. Necesitará 20 puntos más para que su puntaje FICO califique como “bueno”.

¿Es 580 un puntaje crediticio justo?

FICO considera que 580 es un puntaje crediticio justo. VantageScore, utilizado con menos frecuencia por los prestamistas, considera que esta puntuación es “mala”.

¿Qué es un puntaje crediticio justo para comprar una casa?

Si bien no es una regla estricta, generalmente debe tener un puntaje crediticio de al menos 620 al comprar una casa. Esto le permitirá elegir entre hipotecas. Es posible que le aprueben una hipoteca con una puntuación más baja, como un préstamo de la FHA o VA, pero un préstamo convencional tiende a requerir una puntuación de 620.