¿Qué es un préstamo puente?

Cuando compra una casa nueva, normalmente utiliza el dinero que obtuvo al vender su casa actual para cubrir el costo. Lamentablemente, las fechas de cierre no siempre coinciden como nos gustaría. En situaciones como estas, los préstamos puente pueden ayudarlo a obtener el efectivo que necesita durante este período.

¿Cómo funciona un préstamo puente?

Los préstamos puente son una excelente opción cuando necesitas conseguir financiación a corto plazo. Sin embargo, las condiciones de la mayoría de los préstamos puente pueden fluctuar significativamente de un prestamista a otro. Algunos prestamistas aceptan pagar tu primera hipoteca cuando cierras el préstamo puente. Otros prestamistas utilizan el valor de tu primera hipoteca para cubrir el pago inicial de tu nueva casa.

La forma de pago del préstamo puente también puede variar. Algunos prestamistas exigen pagos mensuales, mientras que otros permiten pagos de intereses por adelantado o al final del plazo.

Si bien muchos de los términos y condiciones pueden variar, hay algunas cosas sobre los préstamos puente que son bastante constantes entre los prestamistas:

• La mayoría de los préstamos puente utilizan plazos de préstamo de 6 o 12 meses.
• Las tasas de interés suelen ser la tasa preferencial más hasta un 2%.
• Tiene al menos un 20% de capital en su vivienda.
• Los prestamistas generalmente ofrecen un préstamo puente solo si usted acepta financiar su nueva casa con ellos.

Ejemplo de préstamos puente

Supongamos que su casa actual está valuada en $300,000 y que le quedan $100,000 de hipoteca. Acaba de enterarse de que su trabajo lo está trasladando al otro lado del país, lo que significa que necesita encontrar un lugar para vivir rápidamente. Desafortunadamente, no tendrá el efectivo para comprar una casa nueva sin antes vender su casa actual. Entonces es cuando decide solicitar un préstamo puente por $175,000. Los primeros $100,000 del préstamo pagarían su hipoteca actual y le quedarían otros $75,000 para cubrir el pago inicial de una casa nueva. Pagaría el préstamo puente una vez que encuentre un comprador y venda su casa actual.

Tipos de préstamos puente

Si bien la mayoría de los préstamos puente son similares, varían significativamente en la forma en que se organizan. Los prestamistas estructuran los préstamos puente en función de la solvencia crediticia del prestatario individual. A continuación, se indican algunas formas en que se pueden organizar.

Préstamos puente con pagos mensuales

Algunos prestamistas establecen un cronograma de pagos basado en el plazo del préstamo de seis a doce meses. Los prestatarios realizan pagos mensuales del préstamo y el saldo se reembolsa al final del plazo o cuando se cierra la compra de la vivienda.

Préstamos puente con pago de intereses únicamente

Otros prestamistas estructuran un préstamo puente con pagos de solo intereses. Estos pagos pueden realizarse como una suma global cuando vence el plazo del préstamo o pueden deducirse por adelantado del monto del préstamo que recibe.

¿Quién es elegible para un préstamo puente?

Si bien los préstamos puente son una excelente manera de acceder a efectivo en momentos de apuro, no son para todos. Los prestamistas tienen en cuenta algunas cosas al analizar su solicitud.

Puntuación crediticia

Los requisitos para un préstamo puente no son tan claros como los de un préstamo permanente. Los prestamistas tienen un poco más de flexibilidad a la hora de suscribir los préstamos. Si bien algunos prestamistas exigen que los prestatarios tengan una puntuación crediticia superior a 700, otros pueden estar dispuestos a aprobar una solicitud para un prestatario con una puntuación crediticia de 575.

Relación deuda-ingresos

La relación deuda-ingreso (DTI) requerida es otro asunto que queda a discreción del prestamista, pero la mayoría querrá que su DTI no sea superior al 50%.

Préstamo a valor

La mayoría de los prestamistas le permiten pedir prestado hasta el 80 % del valor de su vivienda. Esto significa que necesitará al menos un 20 % del valor real de la vivienda.

Proceso de solicitud de préstamos puente

Si un préstamo puente es adecuado para su situación, el proceso es muy similar al de obtener una hipoteca tradicional. Después de elegir el prestamista, debe completar la solicitud y comenzará el proceso de evaluación de riesgo, que incluye una consulta exhaustiva de su crédito para verificar su solvencia.

Una vez aprobado el préstamo, el prestamista probablemente completará una tasación de la propiedad.

A medida que se acerca el cierre del préstamo, es conveniente que se asegure de comprender los costos generales. Los costos de cierre pueden hacer que los préstamos puente sean costosos. En promedio, puede esperar que los costos de cierre totales sean de entre el 1,5 % y el 3 % del valor del préstamo. Eso podría ser hasta $6000 en un préstamo de $200 000.

¿Cuándo debería considerar obtener un préstamo puente?

Existen varias situaciones en las que sería conveniente obtener un préstamo puente. A continuación, se indican algunas de ellas.

• Necesita comprar una nueva casa rápidamente después de ser transferido por su trabajo.
• Estás comprando una casa con una fecha de cierre anterior a la fecha de cierre de la casa que estás vendiendo.
• Encontró un nuevo hogar, pero los vendedores no aceptan una oferta de contingencia.

Pros y contras de los préstamos puente

Como ocurre con cualquier otra decisión financiera que tome, es esencial considerar todos los pros y contras.

Ventajas

• Un préstamo puente le permite comprar una casa nueva antes de vender su casa actual.
• Puede evitar tener que hacer una oferta de contingencia de venta para una casa nueva, una situación que los vendedores son reacios a aceptar.
• Los préstamos puente ofrecen opciones de pago flexibles. Puede realizar un pago único o solo de intereses después de vender su vivienda actual.
• Si lo están transfiriendo por su trabajo y no tiene tiempo para vender su casa actual de inmediato, un préstamo puente puede permitirle comprar una casa en su nueva ciudad.

Contras

• La mayoría de los prestamistas requieren que usted tenga al menos un 20% de capital en su vivienda.
• La mayoría de los prestamistas solo ofrecen un préstamo puente si acepta utilizarlos para el préstamo permanente para su nueva casa.
• Los préstamos puente suelen tener tasas de interés anuales (APR) más altas que los préstamos hipotecarios convencionales.
• Los costos de cierre pueden ser significativos, considerando que pagará nuevamente los costos de cierre de su nueva casa.
• Si no puede vender su casa actual, puede sufrir una ejecución hipotecaria o una venta corta.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo puente y un préstamo permanente?

Un préstamo puente está pensado para ayudarte durante un período de transición. Te proporciona el efectivo necesario para comprar una nueva casa mientras estás en el proceso de vender tu casa actual. Los préstamos puente suelen tener tasas de interés más altas, plazos de entre seis y doce meses y un cierre rápido.

Una vez que haya vendido su vivienda actual, deberá pagar el préstamo puente y solicitar un préstamo permanente para su nueva vivienda. Los préstamos permanentes tienen tasas de interés ligeramente más bajas y plazos de préstamo más largos.

Alternativas al préstamo puente

Un préstamo puente puede ser una excelente manera de acceder a efectivo cuando se está en apuros, pero no es la opción adecuada para todos. A continuación, se presentan algunas alternativas que se pueden considerar.

Préstamo con garantía hipotecaria

Si ya ha encontrado una nueva vivienda y sabe la cantidad exacta que necesita para el pago inicial, puede recurrir a un préstamo con garantía hipotecaria. Esto le permite pedir prestado dinero de su vivienda actual. Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos puente y puede optar por un período de pago más largo si es necesario.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Al igual que los préstamos con garantía hipotecaria, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) le permiten acceder al valor líquido de su vivienda a un costo menor. Sin embargo, en lugar de un pago único como un préstamo con garantía hipotecaria, una HELOC le permite retirar sus fondos cuando los necesite y solo realizar pagos sobre el dinero que ha pedido prestado. Eso le permite ahorrar intereses en comparación con pedir prestada una gran suma de una sola vez.

Préstamo 80-10-10

Si desea comprar una casa nueva pero no tiene suficiente dinero para un pago inicial del 20 %, un préstamo 80-10-10 podría ser una opción. Con este tipo de préstamo, utiliza un pago inicial del 10 % y luego recibe dos hipotecas. La primera hipoteca cubre el 80 % del precio de compra y la otra cubre el 10 % restante. Una vez que venda su casa actual, puede utilizar el dinero adicional para pagar la hipoteca más pequeña. Además, al optar por esta opción, podrá evitar el seguro hipotecario por tener un pago inicial de menos del 20 %.

Línea de crédito empresarial

Si tiene una pequeña empresa, podría solicitar una línea de crédito comercial y utilizar los fondos para cubrir el pago inicial de su nueva vivienda. Si bien tendrá hasta 10 años para devolver el préstamo, las tasas de interés suelen ser más altas que las que recibiría de un préstamo puente.

Préstamo personal

Si tiene un crédito excelente y una DTI baja, puede solicitar un préstamo personal a través de una empresa como Lightstream y posiblemente recibir una tasa de interés más baja que la que podría cobrarle por un préstamo puente. Los términos de un préstamo personal varían según el prestamista, incluso si necesita o no presentar una garantía para el préstamo.

Sello de TIEMPO: Tenga en cuenta las tarifas, la TAE más alta y el período de pago más corto antes de elegir un préstamo puente

Un préstamo puente puede ser una gran opción si necesita comprar una casa nueva antes de poder vender su casa actual. Antes de tomar una decisión, es importante comprender cómo funcionan los préstamos puente y las ventajas y desventajas que implican.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuáles son las desventajas de un préstamo puente?

Los préstamos puente tienen muchas ventajas, pero también algunas desventajas. La mayor es que necesitarás al menos un 20 % del valor líquido de tu vivienda actual para que te aprueben el préstamo. Además, la mayoría de los prestamistas de préstamos puente exigen que los utilices para tu préstamo permanente cuando compres tu nueva vivienda.

¿Es difícil calificar para préstamos puente?

Los requisitos de calificación para un préstamo puente pueden variar significativamente entre los prestamistas. Si bien algunos pueden exigir una puntuación crediticia alta y una relación deuda-ingreso (DTI) baja, otros prestamistas pueden estar dispuestos a aprobar su préstamo con una puntuación crediticia más baja y montos de deuda ligeramente más altos.

¿Cuánto tiempo se tarda en aprobar un préstamo puente?

Algunos préstamos puente pueden cerrarse en tan sólo unos días, pero otros pueden demorar hasta dos semanas.

¿Cuál es el plazo típico de un préstamo puente?

La mayoría de los préstamos puente tienen una duración de entre seis y doce meses.

¿Cualquier persona puede calificar para un préstamo puente?

No todo el mundo califica para un préstamo puente. Los prestamistas exigen que los prestatarios tengan al menos un 20 % de capital en la vivienda. Además, su calificación crediticia y su relación deuda-ingreso (DTI) deben cumplir con sus requisitos.