¿Qué es un préstamo para generar crédito y cómo funciona?

Los préstamos para generar crédito ayudan a las personas con un historial crediticio limitado o nulo a establecer o mejorar su calificación crediticia. A diferencia de los préstamos tradicionales, los préstamos para generar crédito no adelantan fondos a los prestatarios para consolidar deudas o hacer una compra importante. En cambio, permiten a los prestatarios realizar pagos regulares, que el prestamista informa a las agencias de crédito. Si los prestatarios mantienen el cronograma de pagos, su calificación crediticia puede mejorar, lo que los ayuda a calificar para préstamos futuros.

¿Cómo funciona un préstamo para crear crédito?

Con un préstamo tradicional, los prestatarios reciben fondos por adelantado y pagan el préstamo con intereses durante la duración del mismo. Los préstamos para la creación de crédito requieren que los prestatarios realicen pagos antes de acceder a los fondos. Cuando se activa un préstamo para la creación de crédito, el prestamista generalmente coloca el monto del préstamo en una cuenta de ahorros bloqueada y el prestatario realiza pagos mensuales de capital e intereses, generalmente durante un plazo de seis a 24 meses.

El prestamista informa la actividad de pago a las agencias de crédito, lo que fortalece el perfil crediticio del prestatario. Al final del plazo del préstamo o de forma gradual, el prestamista libera el monto del préstamo, menos las comisiones e intereses pagados, al prestatario. Algunos prestamistas devuelven una parte de los intereses si el prestatario paga el préstamo en la fecha prevista.

¿A quién va dirigido un préstamo para crear crédito?

Una investigación de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) descubrió que 45 millones de adultos en los EE. UU. son invisibles al crédito (no tienen historial crediticio) o no tienen calificación crediticia porque su historial crediticio es limitado o está demasiado desactualizado. Los préstamos para generar crédito están pensados ​​para ese segmento de la población. Ofrecen a las personas con calificaciones crediticias bajas o nulas la oportunidad de establecer suficiente crédito para solicitar tarjetas de crédito, préstamos para automóviles u otros servicios de préstamo.

Los siguientes grupos de personas tienen mayor probabilidad de necesitar préstamos para generar crédito.

Adultos jóvenes

Los adultos jóvenes sin historial crediticio a menudo necesitan establecer un perfil crediticio antes de solicitar ciertos productos crediticios, como un préstamo para un automóvil, una hipoteca o una tarjeta de crédito sin garantía.

Inmigrantes

Las personas nuevas en el sistema de crédito de EE. UU. probablemente no tengan un historial o puntuación crediticia.

Afroamericanos, hispanos y nativos americanos

En los últimos años, las encuestas de Credit Sesame y el Urban Institute han descubierto que los afroamericanos y los hispanos tienen más probabilidades de ser invisibles al crédito o de tener puntuaciones crediticias bajas. Según este último, los nativos americanos también tienen puntuaciones crediticias medias bajas.

Personas con bajos ingresos

Las personas con bajos ingresos, particularmente aquellas que viven en barrios de bajos ingresos, tienden a ser invisibles al crédito o tienen puntajes crediticios más bajos que las personas con ingresos más altos.

¿Dónde obtener un préstamo para construir crédito?

Los consumidores pueden encontrar préstamos para crear crédito a través de varios bancos en línea y fintechs especializados en estos préstamos, así como algunos bancos comunitarios y cooperativas de crédito.

Requisitos a tener en cuenta para un préstamo para construcción de crédito

Tamaño del préstamo

El monto del préstamo, el plazo y la tasa de interés determinan el pago mensual. Los montos de préstamos más grandes tendrán un impacto más significativo en las calificaciones crediticias, pero aumentarán los pagos mensuales. Los prestatarios deben elegir un monto de préstamo que se ajuste cómodamente a sus capacidades de pago.

Plazo de amortización

Los plazos de devolución de los préstamos para generar crédito suelen oscilar entre seis y 24 meses. Los préstamos a más largo plazo son mejores para mejorar su calificación crediticia, pero pueden inmovilizar su dinero durante más tiempo.

Monto del pago mensual

Los prestatarios deben elegir un préstamo para generar crédito con un monto de pago mensual cómodo. Los prestamistas calculan el monto del pago a partir del monto del préstamo, el plazo de pago y el monto de los intereses.

Tasa de porcentaje anual (APR)

Los prestamistas cobran una tasa porcentual anual (APR) sobre el préstamo. Esta es la forma principal en que el prestamista gana dinero. Cuanto más alta sea la APR, mayor será el monto del pago mensual.

Honorarios

Los prestamistas que crean crédito pueden cobrar tarifas administrativas y de apertura y hacer que los prestatarios paguen más por pagos atrasados, pagos de liquidación o cierre anticipado del préstamo. Los planes de precios varían, por lo que debe consultar con varios proveedores para encontrar el mejor plan para su situación.

Informes de agencias de crédito

Los prestamistas pueden informar los pagos a una o más agencias de crédito. Es una buena idea confirmar con el prestamista a qué agencia o agencias informa antes de solicitar un préstamo. Lo ideal es que el prestamista informe a las tres agencias de crédito principales: Experian, TransUnion y Equifax.

Comportamiento crediticio personal

Las personas con antecedentes de pagos atrasados ​​o malos hábitos crediticios solo deberían solicitar un préstamo para generar crédito si están preparadas y son capaces de cambiar. Los préstamos para generar crédito también pueden dañar el crédito si los pagos se retrasan o no se realizan.

¿Cuánto cuesta un préstamo para crear crédito?

Los prestamistas que ofrecen préstamos para generar crédito varían en cuanto a cómo cobran a sus clientes. La mayoría cobra intereses sobre el monto prestado y algunos pueden agregar una tarifa de apertura o administración, según el tamaño del préstamo. Las tasas de interés suelen oscilar entre el 5 % y el 16 % o más.

Trabaje únicamente con prestamistas que sean 100 % transparentes con las tarifas. Calcule y comprenda el costo total del préstamo antes de continuar.

¿En qué medida un préstamo para creación de crédito ayuda a aumentar su puntaje crediticio?

Un estudio de 2020 realizado por la CFPB concluyó que los prestatarios sin deudas existentes eran los mayores beneficiarios de los préstamos para generar crédito. Estos préstamos les permitieron aumentar su puntaje crediticio hasta en 60 puntos.

Sin embargo, no todos se beneficiaron. El estudio descubrió que las personas que ya tenían deudas y calificaciones crediticias a veces terminaban con una calificación peor después del préstamo para la creación de crédito. Los pagos atrasados ​​fueron un problema. Según la CFPB, el 39% de los participantes que solicitaron un préstamo para la creación de crédito no pudieron cumplir con los pagos. En varios casos, el préstamo para la creación de crédito también provocó que se retrasaran en los pagos de préstamos regulares.

Los prestatarios de préstamos para la creación de crédito con poco o ningún historial crediticio que realicen los pagos del préstamo en el plazo previsto deberían ver mejoras modestas en sus calificaciones crediticias. Sin embargo, los pagos atrasados ​​o no realizados pueden reducir o eliminar los beneficios de un préstamo para la creación de crédito.

Cómo obtener un préstamo para generar crédito

Los prestatarios pueden consultar con bancos comunitarios o buscar en Internet bancos y cooperativas de crédito que ofrezcan préstamos para generar crédito. Muchos permiten realizar solicitudes en línea. Por lo general, no es necesario tener una calificación crediticia existente para solicitar un préstamo. Sin embargo, los prestamistas solicitarán la siguiente información:

• Identificación.
• Información del contacto.
• Información de empleo.
• Información sobre costos de vivienda.
• Datos de préstamos o tarjetas de crédito existentes.
• Verificación de ingresos (W-2, extractos bancarios).

Consejos esenciales para gestionar un préstamo para la creación de crédito

Comprometerse

El objetivo de obtener un préstamo para generar crédito es establecer un perfil crediticio o aumentar su puntaje crediticio. El préstamo puede tener el efecto contrario si el prestatario no se compromete a pagar el pago mensual. Solo firme un contrato de préstamo para generar crédito si está totalmente comprometido, tiene una fuente de ingresos segura y predecible y tiene suficiente flujo de efectivo mensual para cubrir el pago.

Automatizar pagos

Configure transferencias automáticas para asegurarse de no perder nunca un pago mensual.

Reservar el monto total del préstamo

Si tiene fondos suficientes, reserve suficiente efectivo para cubrir los pagos totales del préstamo y utilice los fondos aislados para saldar el préstamo. Esto permitirá realizar pagos automáticos confiables y reducirá el riesgo de omitir un pago.

¿Debería utilizar un préstamo personal para generar crédito?

Los consumidores tienen múltiples formas de establecer y generar crédito. Los préstamos para generar crédito son un tipo de préstamo personal que puede ser adecuado para personas que no pueden obtener la aprobación para tarjetas de crédito. Si un consumidor tiene la necesidad o el deseo de establecer crédito y no puede acceder a tarjetas de crédito de nivel básico, los préstamos personales pueden ayudar.

Pros y contras de los préstamos para generar crédito

Alternativas a los préstamos para la creación de crédito

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son una forma común de establecer un historial crediticio. Las compañías de tarjetas de crédito suelen ofrecerlas a los estudiantes universitarios, quienes las utilizan para gastar y comenzar a construir un perfil crediticio. Los estudiantes universitarios suelen tener deudas hasta la graduación y las saldan cuando comienzan a ganar dinero con sus primeros trabajos. Si bien endeudarse en la universidad puede generar malos hábitos, el uso responsable de las tarjetas de crédito por parte de los adultos jóvenes les permitirá obtener créditos más sustanciales en el futuro.

Tarjetas de crédito aseguradas

Las personas que no califican para una tarjeta de crédito básica podrían considerar las tarjetas de crédito garantizadas. Estas tarjetas requieren un depósito reembolsable, que se convierte en el límite de crédito. Los titulares de la tarjeta luego gastan con su tarjeta y pagan el saldo cada mes.

El emisor de la tarjeta informa los pagos a las agencias de crédito, lo que ayuda a establecer y fortalecer los perfiles crediticios. El depósito asegura el límite de la tarjeta, lo que reduce el riesgo del emisor de la tarjeta y facilita la calificación del cliente.

Usuario autorizado

Las personas sin historial crediticio pueden pedirle a un familiar con buen historial crediticio que las agregue como usuarios autorizados a sus cuentas existentes. El historial de pago positivo del usuario principal aparecerá en el informe crediticio del usuario autorizado, lo que aumentará su puntaje crediticio. Establezca pautas de pago y gastos acordadas para garantizar que ambas partes estén de acuerdo antes de avanzar con una afiliación autorizada. La falta de comunicación o el mal comportamiento pueden dañar las calificaciones crediticias y las relaciones.

Sello de TIEMPO: Creación de crédito para la solvencia

Los préstamos para generar crédito ayudan a las personas con historiales crediticios limitados a establecer y mejorar sus puntajes crediticios. Cuando los prestatarios realizan los pagos a tiempo, estos préstamos pueden mejorar sus perfiles crediticios. Sin embargo, también pueden ser peligrosos y contraproducentes. Las investigaciones muestran que las personas que solicitan estos préstamos a menudo no realizan los pagos a tiempo, lo que daña el puntaje crediticio que están tratando de establecer o mejorar.

Los prestatarios interesados ​​en préstamos para generar crédito deben consultar con varios proveedores de préstamos para encontrar el que mejor se adapte a sus necesidades. También deben tener cuidado al elegir el monto del préstamo y asegurarse de poder afrontar cómodamente los pagos mensuales antes de firmar el contrato.

Considere alternativas a los préstamos para crear crédito, como convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de crédito de otra persona o solicitar una tarjeta de crédito garantizada.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Puedo obtener préstamos para generar crédito sin verificación de crédito?

Los prestamistas generalmente verifican su crédito antes de aceptar su solicitud de préstamo para la creación de crédito. Sin embargo, por lo general no requieren una verificación de crédito “dura”, que analiza el historial crediticio y de pagos anterior y puede afectar su perfil crediticio. Dado que muchos solicitantes de préstamos para la creación de crédito tienen un historial limitado, los prestamistas generalmente realizan una verificación de crédito “blanda”, que es un poco menos exhaustiva y no afecta su puntaje crediticio.

¿Qué diferencia los préstamos para creación de crédito de los préstamos tradicionales?

Los préstamos para la creación de crédito están diseñados para mejorar los perfiles crediticios, mientras que los préstamos tradicionales le permiten realizar una compra inmediata. Un préstamo tradicional proporciona fondos en su cuenta bancaria al comienzo del préstamo, que luego usted paga durante el plazo del préstamo. Los préstamos para la creación de crédito se depositan en una cuenta de ahorros bloqueada al comienzo del préstamo, y el prestamista libera los fondos de manera gradual a medida que se realizan los pagos o todos a la vez cuando se cancela el préstamo.

¿Se le puede negar un préstamo para crear crédito?

Sí. Los prestatarios pueden ser rechazados por diversas razones, entre ellas, ingresos insuficientes, proporcionar información inexacta o marcas negativas en sus registros bancarios o informes crediticios, como cheques sin fondos, quiebras o ejecuciones hipotecarias. Sin embargo, los umbrales de calificación son bajos, ya que estos préstamos se otorgan a personas con poco o ningún historial crediticio, y el prestamista generalmente retiene el dinero hasta que vence el préstamo.