¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de préstamo a plazos que le permite acceder al valor de su vivienda. También conocida como segunda hipoteca de tasa fija, esencialmente le permite convertir en efectivo una parte del valor de la participación que posee en su propiedad. Los fondos se pagan en una sola suma global y el dinero se puede utilizar para una variedad de propósitos, incluidas mejoras en el hogar, gastos de educación, gastos importantes y consolidación de deudas.

En este artículo explicamos cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria, sus ventajas y desventajas, y la diferencia entre un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

¿Cómo funciona un préstamo de vivienda igualitaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria es una segunda hipoteca que le otorga un pago único. Paga el préstamo en pagos mensuales fijos durante el período de amortización. Debido a que la tasa de interés es fija, puede esperar pagar la misma cantidad cada mes.

Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda están garantizados, lo que significa que si tiene problemas para realizar los pagos, el prestamista puede embargar su casa como forma de garantía.

El monto del préstamo para el que califica se calcula sobre la diferencia entre el valor de mercado actual de su vivienda y el saldo adeudado de la hipoteca. Esto es lo que se conoce como relación préstamo-valor (LTV). Por lo general, los prestamistas quieren que usted tenga al menos entre un 15% y un 20% del valor líquido de su propiedad para un préstamo con garantía hipotecaria.

Préstamos con garantía hipotecaria versus línea de crédito con garantía hipotecaria

Tanto los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda como las líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) son préstamos garantizados y están respaldados por el valor líquido de su vivienda.\ \ Sin embargo, existen algunas diferencias clave. Un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de préstamo a plazos, en el que usted recibe un pago único por adelantado y reembolsa el préstamo en cuotas mensuales. Una HELOC, por otro lado, es un tipo de crédito renovable y funciona como una tarjeta de crédito. Se toma prestado del límite de crédito, se devuelve y luego se pide prestado una y otra vez durante el período de préstamo, que puede oscilar entre cinco y 20 años.

Otra diferencia clave son las tasas de endeudamiento. Si bien la mayoría de los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda tienen una tasa de interés fija, los HELOC tienen tasas de interés variables, que están conectadas a un índice como la tasa preferencial.

Pros y contras de los préstamos con garantía hipotecaria

Veamos algunas ventajas y desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria.

Ventajas

• Puede ser más fácil de obtener que otros tipos de préstamos, como los préstamos personales.
• Suelen cobrar intereses más bajos que los préstamos personales.
• Tasa de interés fija: el pago mensual sigue siendo el mismo durante toda la duración del préstamo.
• Plazos de amortización más largos.
• Obtenga una suma global por adelantado.
• Flexible en cuanto a para qué puedes usarlo.
• Si se destina a la construcción, reparación o actualización de su casa, podría ser deducible de impuestos.

Contras

• Puede ponerlo en un ciclo de deuda interminable.
• Más lento de procesar que las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
• Puede perder su casa si no se mantiene al día con los pagos.
• Podría terminar obteniendo más dinero del que necesita.

¿Cuándo debería obtener un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda podría tener sentido si planea utilizar los ingresos para mejoras en la vivienda, gastos universitarios, para cubrir un costo de emergencia o para consolidar deudas, todo lo cual puede ayudar a su situación financiera a corto y largo plazo. Tenga en cuenta que si no utiliza los fondos sobre el valor líquido de la vivienda para “comprar, construir o mejorar sustancialmente” la vivienda que respalda el préstamo, los pagos de intereses no son deducibles de impuestos hasta el año fiscal 2025, debido a la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017.

Un préstamo con garantía hipotecaria también podría tener sentido si tiene un crédito sólido y puede obtener una tasa de interés baja, más baja que la de un préstamo personal o una tarjeta de crédito. También podría ser una buena opción si se siente cómodo ofreciendo su casa como garantía y está seguro de que podrá pagar el préstamo.

Cómo calificar para un préstamo con garantía hipotecaria

Para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria, generalmente necesita lo siguiente:

• Al menos entre un 15% y un 20% del valor líquido de su vivienda.
• Un puntaje crediticio bueno o excelente. Cuanto mayor sea la puntuación, mejor. Pero, en general, los prestamistas quieren que usted tenga un puntaje crediticio mínimo de 620.
• Relación deuda-ingresos (DTI) baja, que es el total de los pagos mensuales de su deuda divididos por su ingreso mensual bruto.
• Ingresos estables y suficientes durante al menos dos años.
• Historial de pagos puntuales.

Los prestamistas también le preguntarán cómo planea gastar los fondos y cuánto le gustaría pedir prestado.

Cómo solicitar un préstamo con garantía hipotecaria

Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea ofrecen préstamos sobre el valor líquido de la vivienda. Por lo general, puede presentar su solicitud en línea, por teléfono o visitando una ubicación física.

Antes de presentar la solicitud, vea si puede ser precalificado. Esto le ayuda a determinar el monto del préstamo y las tasas que probablemente le ofrezca el prestamista al que presenta la solicitud. Una buena regla es obtener cotizaciones de al menos tres prestamistas.

El proceso de precalificación también es una buena oportunidad para recopilar la información y documentación necesaria, que puede incluir:

• Identificación personal: identificación emitida por el gobierno, como pasaporte o licencia de conducir.
• Comprobante de ingresos: recibos de sueldo, formularios W-2, extractos bancarios, declaraciones de impuestos, extractos bancarios o de cooperativas de crédito.
• Información de la propiedad: precio y fecha de compra original, fecha de construcción de la casa, declaración de hipoteca, copia de la escritura, valor estimado de la propiedad, evaluación de impuestos, impuestos actuales adeudados.

Cada prestamista hipotecario tendrá criterios y requisitos ligeramente diferentes. Qué más podrían preguntar depende de su situación individual.

Definitivamente vale la pena considerar un préstamo con garantía hipotecaria si es propietario de una vivienda, tiene un crédito sólido, necesita una afluencia de efectivo y se siente cómodo arriesgando su casa.

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