¿Qué es un préstamo a plazos?

Los préstamos a plazos son fondos que usted pide prestado y reembolsa en partes iguales durante un período de tiempo determinado. Si su crédito no es perfecto, un préstamo a plazos puede ser más asequible y presentar menos riesgo que otros préstamos, como los préstamos de día de pago.

Cómo funcionan los préstamos a plazos

Un préstamo a plazos es una suma fija de dinero que recibe de un prestamista y que espera que usted pague en porciones iguales en intervalos definidos, generalmente mensuales o quincenales. Estos intervalos son cuotas. Algunos tipos comunes de préstamos a plazos son las hipotecas para viviendas y los préstamos para automóviles. En algunos casos, los préstamos a plazos sólo se pueden utilizar para un propósito específico, mientras que en otros se pueden utilizar para cualquier cosa.

Pros y contras de los préstamos a plazos

Los préstamos a plazos suelen ser manejables para los prestatarios, ya que cuentan con términos predecibles y pueden refinanciarse si puede obtener una tasa de interés más baja debido a una mejor calificación crediticia. Antes de elegir un préstamo a plazos, asegúrese de comprender los pros y los contras de este tipo de préstamo.

¿Cuáles son los tipos de préstamos a plazos?

Los préstamos a plazos pueden incluir préstamos para automóviles, hipotecas, para estudiantes y personales.

• Préstamos para automóviles. Préstamo para financiar la compra de un automóvil.
• Hipoteca. Préstamo para comprar una vivienda.
• Préstamo estudiantil. Un préstamo diseñado para cubrir los costos de una educación postsecundaria, incluida la matrícula, los libros, el alojamiento y la comida.
• Préstamo personal. Contratado por un particular para cubrir diversas necesidades, incluida una compra importante, la renovación de una vivienda o la consolidación de deudas.

Cómo los préstamos a plazos afectan su crédito

Si paga sus préstamos y otras facturas a tiempo, su solvencia puede mejorar. Incluso si tuvo problemas crediticios en el pasado, aún puede mejorar su puntaje crediticio realizando los pagos según lo acordado. Pagar sus deudas puntualmente también puede mejorar su acceso al crédito.

¿Debería obtener un préstamo a plazos?

Como se señaló, un préstamo a plazos se puede utilizar para financiar compras como una casa, un automóvil, educación o cualquier otra compra importante. Como ocurre con cualquier tipo de préstamo, hay que sopesar sus pros y sus contras. Los beneficios pueden incluir tasas de interés más bajas que las de sus tarjetas de crédito y la oportunidad de desarrollar su crédito.

Una desventaja es que te estás endeudando, lo que supone un gasto mensual adicional. Además, si no cumple con un préstamo garantizado por su casa o automóvil, podría perder su garantía. Y dependiendo del prestamista, algunos préstamos conllevan tasas de interés y tarifas de originación más altas.

Cómo solicitar un préstamo personal a plazos

La mayoría de los prestamistas consideran los siguientes factores cuando solicita un préstamo a plazos:

• Su puntaje e informe crediticio.
• Su historial laboral.
• Tu ingreso.
• Cualquier deuda y obligación pendiente.
• Importe y duración del préstamo.

Los prestamistas revisarán los criterios anteriores para tomar una decisión de aprobación y determinar la tasa de interés y los términos de su préstamo. Trabajar con varios prestamistas puede ayudarle a comparar sus opciones y encontrar las mejores condiciones de préstamo para su situación.

Dónde obtener un préstamo a plazos

Los prestatarios pueden solicitar préstamos a plazos de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Pueden presentar su solicitud en persona o en línea. Si prefiere una experiencia más tradicional, considere trabajar con un banco o cooperativa de crédito tradicional. Los prestamistas en línea populares incluyen Upgrade, Upstart y Discover.

Préstamos personales a plazos

Un préstamo personal es un préstamo a plazos que no puede estar vinculado a un propósito específico, como una hipoteca o un préstamo para un automóvil. Puede solicitar un préstamo personal para consolidación de deudas, renovación de viviendas, deudas médicas o compra de una motocicleta o un barco. Los préstamos personales a plazos funcionan igual que otros préstamos a plazos, ya que usted pide prestado un monto fijo y paga cuotas fijas en un cronograma predeterminado, pero puede aplicar los fondos para varios usos.

Préstamos personales a plazos para mal crédito

Si tiene mal crédito, es posible que no pueda obtener un préstamo personal de un prestamista tradicional, como un banco o una cooperativa de crédito, ya que estos prestamistas a menudo exigen que los prestatarios tengan un historial crediticio sólido. En ese caso, es posible que deba buscar una empresa que ofrezca préstamos para casos de mal crédito. Los ejemplos incluyen Avant, OneMain Financial, Best Egg y LendingPoint.

Algunos prestamistas, como Dave, Earnin y MoneyLion, incluso considerarán préstamos pequeños sin una verificación de crédito. Si trata con un prestamista con mal crédito, tenga en cuenta que puede estar sujeto a una tasa de interés muy alta para tener en cuenta el riesgo adicional que asume el prestamista al otorgar el préstamo.

Los peligros de los préstamos a plazos de alto costo

Según una investigación reciente publicada por el Centro para Préstamos Responsables, el número de préstamos a plazos de alto costo ha aumentado durante la última década, lo que a menudo agrava los problemas financieros de los prestatarios.

Los hallazgos clave de la investigación, que incluyeron datos cuantitativos y de grupos focales, muestran que:

• La mayoría de los prestatarios refinanciaron sus préstamos al menos una vez. Sumado a los plazos más largos de los préstamos, esto creó un ciclo dañino de deuda a largo plazo similar a los préstamos predatorios de día de pago.
• Los intereses y tarifas inasequibles dejaron a los prestatarios incapaces de pagar otras facturas.
• Los prestatarios informaron de puntuaciones crediticias más bajas y retrasos en actividades de creación de riqueza, como la compra de viviendas, la inversión y el ahorro.

Las altas tasas de interés de los préstamos a plazos aumentan drásticamente los costos totales del prestatario. Por ejemplo, una APR del 200% en un préstamo de $2,500 le costaría al prestatario $7,754 en intereses y tarifas durante dos años sin reducir el saldo de capital de $2,500.

Préstamos a plazos garantizados versus no garantizados

Los préstamos a plazos no garantizados se basan únicamente en la puntuación crediticia del prestatario, mientras que los préstamos garantizados están respaldados por algún tipo de garantía para mitigar el riesgo incurrido por el prestamista. La garantía puede incluir efectivo, inversiones, una casa o vehículos, como un automóvil, un barco, una casa rodante o una motocicleta. Si un prestatario tiene mal crédito, es posible que se requiera un préstamo garantizado.

Alternativas a los préstamos a plazos

Hay otras formas de pedir dinero prestado además de los préstamos a plazos. Aquí hay algunas alternativas a considerar.

Línea de crédito

Una línea de crédito es un préstamo de crédito renovable. En lugar de recibir fondos por adelantado y realizar pagos fijos durante un período específico, al prestatario se le otorga un límite de crédito. Luego, el prestatario decide si retira dinero de la línea de crédito y cuándo, y cuánto retira. No paga ningún interés si no debe dinero en una línea de crédito. Si retira dinero de la línea de crédito, los intereses comenzarán a acumularse y deberá realizar un pago regular.

Algunas líneas de crédito solo cobran intereses, lo que significa que usted solo está obligado a pagar intereses mensuales. Sin embargo, para pagar la línea de crédito, también deberá pagar el capital con el tiempo. Las líneas de crédito pueden ser sin garantía o estar garantizadas con efectivo, una vivienda u otro tipo de activo.

Tarjetas de crédito

Una tarjeta de crédito es similar a una línea de crédito en el sentido de que es un producto de crédito renovable con un límite de crédito predeterminado. Sin embargo, las tarjetas de crédito están diseñadas para préstamos a corto plazo y tienen tasas de interés mucho más altas en promedio que muchos préstamos a plazos y líneas de crédito.

Las tarjetas de crédito ofrecen una forma conveniente de gastar, ya que tiene una tarjeta física que puede usarse para realizar compras en cualquier lugar donde se acepte la tarjeta en todo el mundo. Las tarjetas de crédito tienen un período de gracia, lo que le permite evitar pagar intereses sobre una compra siempre que pague el saldo total de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento. Si no lo hace, incurrirá en intereses.

Según los datos internos de LendingTree, la tasa de porcentaje anual (APR) promedio para las nuevas ofertas de tarjetas de crédito fue del 24,66% en marzo de 2024. Si tiene un puntaje crediticio sólido, puede reducir sus costos de endeudamiento si califica para una APR introductoria del 0%. tarjeta de crédito. Este tipo de tarjeta proporciona un período de gracia de intereses por un tiempo específico, pero usted debe pagar dentro de ese tiempo específico.

Miembros de la familia

Si no puede conseguir una línea de crédito o una tarjeta de crédito u obtener un préstamo con una tasa de interés razonable, puede valer la pena preguntarle a un pariente cercano si puede prestarle el dinero. Asegúrese de crear un contrato escrito y tratar este préstamo como si lo otorgara un prestamista tradicional. Pedir dinero prestado a familiares o amigos debe considerarse un último recurso, ya que cualquier complicación puede dañar su relación.

Sello de tiempo: un préstamo a plazos es ideal para financiar compras importantes, como casas o automóviles.

Los préstamos a plazos son préstamos cerrados porque el prestamista adelanta los fondos por adelantado y usted paga el préstamo en cantidades fijas, conocidas como cuotas, durante un período específico. El monto y la duración del préstamo pueden variar, pero los pagos del préstamo generalmente son los mismos durante toda la duración del préstamo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Los préstamos a plazos son malos para el crédito?

No necesariamente. Sin embargo, una deuda excesiva de cualquier tipo puede tener un impacto negativo en su crédito. Además, los prestamistas informan sobre préstamos a plazos a agencias de crédito como Experian, Equifax y Transunion. Si no realiza los pagos de su préstamo a tiempo, o incluso incumple su préstamo, esta información se informará y puede afectar su puntaje crediticio.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo personal y un préstamo a plazos?

En general, un préstamo personal es un tipo de préstamo a plazos. Los préstamos personales se pueden utilizar para consolidar deudas, financiar una compra importante, financiar un nuevo negocio o cubrir gastos de emergencia repentinos como reparaciones de automóviles, facturas médicas o reparaciones del hogar. Tanto los préstamos personales como los a plazos adelantan una suma global que usted paga en cuotas fijas y programadas.