¿Qué es un préstamo 401(k)? Pros, contras, estrategia

Si se enfrenta a una situación imprevista, como un despido repentino del trabajo, una emergencia médica o una deuda inesperada, es posible que desee considerar la posibilidad de solicitar un préstamo de su plan 401(k). Sin embargo, considere la decisión detenidamente porque pedir prestado contra su 401(k) puede tener graves implicaciones.

Esto es lo que necesita saber sobre las ventajas y desventajas de acceder a su cuenta de jubilación 401(k). También puede ponerse en contacto con los expertos de Empower para obtener una opinión profesional.

¿Qué es un préstamo 401(k)?

Según Jennifer Bellis, asesora patrimonial privada de US Bank Private Wealth Management, un préstamo 401(k) es un préstamo que usted toma contra su propio 401(k), que es un plan de jubilación calificado patrocinado por el empleador.

Un plan 401(k) permite a los empleados contribuir dólares antes de impuestos a una cuenta de jubilación. Las contribuciones, a menudo con una aportación equivalente del empleador, pueden aumentar con impuestos diferidos hasta que llegue a la jubilación.

“Es una herramienta de ahorro muy poderosa y siempre que sea posible, debes aprovechar los beneficios de este tipo de cuenta”, dice Bellis. “Pedir un préstamo casi nunca es una buena idea y sólo debe considerarse cuando no tienes otras opciones”.

Pros y contras del préstamo 401 (k)

Ventajas de los préstamos 401(k)

• Tarifas mínimas. Las tarifas no sólo son generalmente mínimas; no hay multas por pago anticipado, por lo que puede realizar un pago global y devolverlo anticipadamente, lo que lo convierte en una opción buena y económica para un préstamo puente a corto plazo.
• Tasa de interés más baja. La tasa de interés de un préstamo 401(k) suele ser más baja que la tasa de un préstamo personal o una tarjeta de crédito, especialmente si tiene mal crédito.
• Accesibilidad. Un préstamo 401(k)f es una solución de fácil acceso para las necesidades de liquidez a corto plazo. A diferencia de una distribución anticipada, no recibirá una multa del 10% ni ningún impuesto sobre la renta siempre que lo pague a tiempo y de acuerdo con los términos de su préstamo.
• Condiciones de pago flexibles. El calendario de pagos puede ser más flexible y, aunque usted paga intereses, los paga a usted mismo y no a una institución financiera.

Desventajas de los préstamos 401(k)

• Tarifas significativas. Algunos préstamos 401(k) tienen tarifas de servicio iniciales, mensuales o anuales. Los montos de las tarifas varían según el patrocinador del plan, así que asegúrese de comprender los términos.
• Impacto negativo de la cartera. Al retirar dinero de su 401(k) antes de la jubilación, se está perdiendo un crecimiento compuesto con impuestos diferidos.
• Límites de endeudamiento. Existen límites sobre cuánto puede pedir prestado contra su 401(k). El monto máximo es el mayor entre $10,000 o el 50% del saldo de su cuenta adquirida o $50,000, lo que sea menor.
• Posibles sanciones por incumplimiento. Si no paga el préstamo según los términos del préstamo, cualquier monto impago se convierte en distribuciones del plan. En ese caso, las distribuciones se gravarán como ingresos ordinarios y se le aplicará una multa del 10 % si tiene menos de 59 años y medio.

¿Cuándo debería pedir prestado de su plan 401(k)?

Para el pago inicial de una casa

Un caso en el que podría valer la pena pedir prestado de su plan 401(k) es para el pago inicial de una vivienda. “Una casa es un activo que se aprecia y, al igual que su cuenta de inversión, su valor debería crecer con el tiempo. Si lo gestionas bien, tu casa es como un ahorro forzoso voluntario”, afirma Bellis.

A medida que su casa se revaloriza y usted paga su hipoteca, construye su patrimonio a través del capital. “Mientras pagues tu préstamo de acuerdo con sus términos, que es lo mismo que pagarte a ti mismo, ahora estás contribuyendo a dos vehículos de ahorro en lugar de uno”, dice.

Para un préstamo puente a corto plazo

Otro uso inteligente de un préstamo 401(k) es un préstamo puente a corto plazo, dice Bellis. Ella proporciona el siguiente ejemplo:

Si está en ventas y recibe un cheque de comisión grande pero necesita efectivo inmediato, puede solicitar un préstamo contra su 401 (k) y devolverlo tan pronto como llegue su cheque. Recuerde que debe asegurarse de realizar los pagos a tiempo hasta que pueda pagar la totalidad, o su préstamo se considerará una distribución y se gravará como ingreso ordinario, con multas impuestas si tiene menos de 59 años y medio.

¿Cuándo debería evitar un préstamo 401(k)?

Nunca pida prestado para desembolsos discrecionales

Su 401(k) es su plan de ahorro para la jubilación, por lo que desea dejarlo crecer siempre que sea posible. Un mal presupuesto no es una buena razón para solicitar un préstamo contra su 401(k). No debe usarse para subsidiar sus ingresos y no desea usarlo para artículos discrecionales, como vacaciones. Incluso un automóvil, que a menudo es necesario, es un activo que se deprecia y no es la mejor razón para pedir prestado contra su 401(k).

No pida prestado si planea dejar su trabajo

Si planea separarse de su empleador, debe evitar solicitar un préstamo contra su 401(k). La mayoría de los patrocinadores de planes exigen que se reembolse su préstamo 401(k) antes de dejar su trabajo. De lo contrario, lo más probable es que se le aplique una distribución sujeta a impuestos.

Calcular lo que deberá a su 401(k)

Según Bellis, el pago de su préstamo se basará en la tasa de interés, el monto del préstamo y el plazo del préstamo. La tasa de interés suele estar un poco por encima de la tasa preferencial, que es del 8,5% al ​​11 de marzo de 2024.

Por ejemplo, si el diferencial es del 1,5%, su tasa de interés sería del 10%. Si pidió prestado $10 000 durante cinco años y lo pagó mensualmente hasta pagarlo en su totalidad, pagaría 60 pagos mensuales de $212,47 para un total de $12 748,23 o $10 000 en capital y $2 748,23 en intereses. “Puede reducir el interés total pagado si cancela su préstamo antes”, dice Bellis. “Para comprender estos números, puede utilizar una calculadora de amortización en línea”.

Con sello de tiempo: un préstamo 401(k) puede ser útil en las circunstancias adecuadas, pero tenga cuidado con los peligros

La decisión de pedir prestado de su 401(k) no debe tomarse a la ligera. Su 401(k) está diseñado para usarse para sus gastos de manutención cuando se jubile, y si lo utiliza prematuramente, corre el riesgo de reducir la cantidad de dinero que estará disponible para usted durante la jubilación.

Algunos expertos financieros dicen que una compra importante, como el pago inicial de una vivienda o una emergencia médica, puede justificar un préstamo de su 401(k). Sin embargo, antes de hacerlo, considere otras fuentes de préstamos, como un préstamo personal o pedir ayuda financiera a amigos y familiares.

Si debe obtener un préstamo 401(k), asegúrese de hacer todo lo siguiente:

• Pide prestado sólo la cantidad que necesitas.
• Realice todos los pagos del préstamo a tiempo y en su totalidad.
• Continúe ahorrando para la jubilación.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuáles son algunas alternativas a los préstamos de un 401(k)?

Janine Sam, planificadora financiera de Empower, dice que dependiendo de su necesidad financiera, existen muchas opciones de préstamo que pueden ser más adecuadas. Puede solicitar un préstamo personal a través de su banco o cooperativa de crédito. Si es propietario de una casa, podría acceder a un préstamo o línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC). También puede valer la pena ponerse en contacto con familiares y amigos cercanos si se siente cómodo pidiendo su ayuda financiera.

¿Cómo puede pagar su 401(k)?

Para pagar un préstamo 401(k), asegúrese de revisar los términos del préstamo con su empleador, dice Sam. “La mayoría de los préstamos 401(k) tienen un plazo de pago de cinco años (a menos que sea para la compra de una casa) y se realizan mediante deducciones de nómina”.

¿Un préstamo 401(k) tiene un impacto en su cartera?

Tomar un préstamo 401(k) reduce la cantidad de dinero en su cartera de inversiones, lo que reduce las ganancias potenciales que una cartera podría haber generado si los fondos hubieran permanecido invertidos en el mercado.

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