¿Qué es un período de gracia en una tarjeta de crédito (y cómo funciona)?
¿Sabía que puede recibir del banco lo que esencialmente equivale a un préstamo a corto plazo sin pagar un centavo de interés?
Probablemente suene demasiado bueno para ser verdad. Pero es posible con las mejores tarjetas de crédito. Sólo hay un inconveniente: debe devolver el dinero antes de que finalice el “período de gracia” de su tarjeta de crédito.
Un período de gracia le brinda una cantidad de tiempo específica para mantener un saldo en su tarjeta de crédito sin que se le cobren intereses. Esto ocurre entre la fecha de cierre de su estado de cuenta y la fecha de vencimiento del pago de su cuenta.
Emplear estratégicamente el período de gracia de su tarjeta de crédito es, en cierto sentido, un préstamo a corto plazo sin intereses del emisor de la tarjeta. Puede resultar útil cuando tiene una factura próxima que no podrá pagar de inmediato. Y con alguna estrategia, puedes mantener un saldo en tu tarjeta de crédito por más de 50 días sin incurrir en intereses.
Hay algunas cosas específicas que debe hacer para mantener el acceso a su período de gracia. Echemos un vistazo a cómo maximizar el período de gracia de una tarjeta de crédito y aprendamos cómo evitar perderla.
¿Cómo funciona el período de gracia de la tarjeta de crédito?
El período de gracia de su tarjeta de crédito se basa en dos cosas:
- Fecha de cierre de su estado de cuenta.
- Su fecha de vencimiento de pago.
Repasemos rápidamente estos términos para comprender mejor cómo funciona un período de gracia.
Fecha de cierre del estado de cuenta
Una vez al mes, recibirá algún tipo de correspondencia que describa su actividad durante su ciclo de facturación anterior. Esto se envía después de la “fecha de cierre” de su cuenta, que es el último día de cada período de facturación.
Su fecha de cierre no es necesariamente el último día del mes. Las fechas exactas de un ciclo de facturación dependen del banco y, por lo general, duran entre 28 y 31 días. Puede caer en cualquier lugar dentro del calendario mensual.
fecha de vencimiento del pago
Su fecha de vencimiento de pago, por otro lado, es completamente diferente de su fecha de cierre. Viene al menos 21 días después de la fecha de cierre de su cuenta. Durante este tiempo, debe realizar al menos el pago mínimo o su tarjeta de crédito entrará en mora.
Un período de gracia de la tarjeta de crédito ocurre cuando usted cancela completamente el saldo de su estado de cuenta anterior antes de la fecha de vencimiento. Cuando haces esto, puedes mantener un saldo para cualquier compra durante el siguiente ciclo de facturación y no se te cobrará ningún interés. Le demuestras al banco que eres bueno con el dinero que les pides prestado.
¿Todas las tarjetas de crédito ofrecen un período de gracia?
No todas las tarjetas de crédito ofrecen un período de gracia (aunque la mayoría sí lo ofrece). Como su nombre lo indica, un período de gracia no es obligatorio. Es una cortesía del banco y un incentivo para utilizar sus productos en sus gastos diarios.
Si su tarjeta es emitida por un banco importante, como Chase, Capital One o Citi, tiene un período de gracia. Es posible que algunas tarjetas que son menos populares (emitidas por bancos regionales, por ejemplo) o diseñadas para personas con mal crédito no extiendan un período de gracia. Puede verificar si su tarjeta participa consultando sus precios y términos, que deberían haber llegado con la guía de beneficios de la tarjeta. Aparecerá junto con las tasas de interés y los cargos por intereses.
La falta de un período de gracia no es necesariamente un motivo para evitar una tarjeta que está considerando. Si tiene la costumbre de tratar su tarjeta de crédito como una tarjeta de débito, pagando completamente su factura cada mes, nunca tendrá que preocuparse por la APR de la tarjeta de crédito.
Criterios de elegibilidad para un período de gracia de tarjeta de crédito
Incluso si su tarjeta de crédito le otorga un período de gracia, eso no significa que usted se beneficiará automáticamente de él. Hay requisitos que debes cumplir.
Nuevamente, deberá pagar el saldo de su ciclo de facturación anterior en su totalidad antes de la fecha de vencimiento del pago. Su cuenta también deberá estar al día. Por ejemplo, actualmente no puede tener un pago atrasado y su cuenta no puede estar en mora.
Finalmente, no recibirá un período de gracia para adelantos en efectivo. Estos inmediatamente comienzan a acumular intereses, a menudo a una tasa más alta que las compras. Es más, se le cobrará una tarifa adicional por recibir un adelanto en efectivo, generalmente el 3 % de su transacción total.
¿Qué sucede si no paga el saldo total después del período de gracia?
Para ser claros, no es necesario que su tarjeta de crédito tenga un saldo de cero para poder beneficiarse de un período de gracia. Debido a que la fecha de cierre y la fecha de vencimiento del pago están escalonadas, es posible que siempre tenga un saldo en su tarjeta de crédito. Siempre que pague todo lo que debe en el ciclo de facturación anterior antes de la fecha de vencimiento, no incurrirá en ningún cargo.
Sin embargo, si no paga el saldo completo de su estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento, el emisor de la tarjeta de crédito revocará su período de gracia e inmediatamente comenzará a cobrarle intereses sobre su saldo pendiente, así como sobre cualquier compra nueva que realice. En otras palabras, no recibirá un período de gracia para futuros ciclos de facturación hasta que haya realizado todos sus pagos. Dependiendo de cuánto gaste, esto podría traducirse rápidamente en cientos de dólares en tarifas.
Incluso si se puso al día con sus pagos y canceló completamente sus saldos, es posible que el beneficio de un período de gracia no regrese inmediatamente a su cuenta. Dependiendo del emisor de la tarjeta de crédito, es posible que deba realizar varios meses de pagos completos y puntuales antes de que se restablezca.
Cómo duplicar su período de gracia
Si bien técnicamente no puede extender el período de gracia de su tarjeta de crédito, puede programar sus compras para que no le cobren intereses durante casi dos meses. Puede hacerlo realizando una compra inmediatamente después de la fecha de cierre de su estado de cuenta. Si anticipa una compra especialmente grande y le gustaría tener más tiempo para pagarla, esto puede evitar que esté sujeto a una APR altísima.
Así es como funciona: si tu ciclo de facturación finaliza el quinto día de cada mes, puedes realizar tu compra grande el sexto día del mes. Su compra no se publicará en su estado de cuenta hasta el mes siguiente en la fecha de cierre de su estado de cuenta (probablemente el quinto día del mes siguiente). En ese momento, comenzará el período de gracia de su tarjeta de crédito.
Recuerde, los períodos de gracia duran al menos 21 días. Siempre que pague el saldo completo de su estado de cuenta antes de que llegue la fecha de vencimiento del pago, no pagará intereses sobre su compra, aunque haya estado suspendida potencialmente durante 50 días o más.
Lo ideal es que nunca realices una compra que no puedas pagar de inmediato. Sin embargo, a veces la vida se interpone en el camino. Si puede programar su compra poco después de la fecha de cierre, tendrá mucho más tiempo para gastar dinero en la factura antes de que entre en vigor la APR de su tarjeta de crédito.
Solo tenga en cuenta que mantener un saldo elevado en su tarjeta de crédito afectará la utilización de su crédito. En resumen, esta es la cantidad de crédito disponible que estás utilizando. Si es alto (digamos, más del 30%), su puntaje crediticio puede disminuir hasta que reduzca su deuda.
Sello de TIEMPO: Pague el saldo del estado de cuenta en su totalidad para evitar cargos por intereses
El hecho de que su tarjeta de crédito tenga saldo no significa que esté acumulando intereses. Esto se debe a que la mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen un período de gracia para pagar su factura. Siempre que pague el saldo completo de su estado de cuenta cada mes antes de la fecha de vencimiento del pago, nunca estará sujeto a la APR alta de su tarjeta de crédito.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cómo verifico el período de gracia de mi tarjeta de crédito?
Para ver si su tarjeta de crédito ofrece un período de gracia, lea los detalles en “tasas de interés y cargos por intereses” en los términos de su tarjeta. Habrá una sección etiquetada como “Pago de intereses” o “Cómo evitar pagar intereses”, que describirá su período de gracia.
Como ejemplo, aquí están los términos descritos para nombre de tarjeta Tarjetahabientes: “Su fecha de vencimiento será como mínimo 21 días después del cierre de cada ciclo de facturación. No le cobraremos intereses sobre nuevas compras si paga el saldo completo… antes de la fecha de vencimiento de cada mes”.
Su período de gracia será el tiempo entre la fecha de cierre de su estado de cuenta y la fecha de vencimiento de su pago.
¿Los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito tienen un período de gracia?
Los adelantos en efectivo no tienen un período de gracia. Comienzan a acumular intereses de inmediato y, por lo general, a una tasa más alta que las compras normales. También incurrirá en cargos por adelantos en efectivo.
Por estos motivos, debes evitar los adelantos en efectivo si puedes evitarlo.
¿Cuánto dura el período de gracia típico de una tarjeta de crédito?
Los períodos de gracia son, sin excepción, de al menos 21 días de duración. Los emisores de tarjetas de crédito deben presentarle legalmente una factura al menos 21 días antes de cobrarle tarifas.
Dependiendo del emisor, es posible que incluso reciba un período de gracia de hasta 30 días. Pero se espera que la mayoría de las tarjetas de crédito se mantengan en el límite inferior de aproximadamente 21 días.