¿Qué es un gravamen y cómo funciona?
Un gravamen es un derecho legal sobre una propiedad que permite al acreedor tomar posesión de ella si el propietario no paga su deuda. Los gravámenes se colocan comúnmente sobre propiedades inmobiliarias cuando los compradores obtienen una hipoteca. También se colocan sobre vehículos, maquinaria y equipo, cuentas financieras, activos comerciales y sentencias judiciales. Piense en un gravamen como una forma en que el prestamista garantiza el pago de las deudas.
¿Cómo funciona un gravamen?
Cuando un comprador adquiere una casa u otro activo mediante un préstamo, se coloca un gravamen sobre esa propiedad. Esto otorga a los acreedores el derecho de emprender acciones legales para recuperar su deuda.
La propiedad sirve como garantía. El gravamen en sí no es un acuerdo legal, sino un derecho de reclamación legal otorgado por un acuerdo legal subyacente, como un contrato hipotecario. Si el propietario de la propiedad no paga el préstamo según el acuerdo de préstamo, el prestamista puede tomar medidas legales para embargar y liquidar la propiedad para cobrar el dinero adeudado.
¿Cómo encontrar un gravamen sobre una propiedad?
Si tiene una hipoteca sobre su casa, habrá un gravamen sobre ella. Lea los documentos de cierre para comprender los términos de su contrato hipotecario. Existen varias formas de identificar los gravámenes.
Registros del gobierno local
Los cierres de préstamos requieren un paso legal para presentar un gravamen en el condado donde se encuentra la propiedad. Las oficinas de registros de tierras o propiedades del condado mantienen esta información. Si sabe lo que está buscando y tiene algo de tiempo libre, puede buscar registros del gobierno local. Puede hacerlo en persona, enviando una solicitud por correo o, en algunos casos, en línea.
Empresa de búsqueda de títulos
Una alternativa más sencilla pero más costosa es utilizar una empresa de investigación de títulos. Estas empresas averiguarán sobre cualquier gravamen que tenga en su nombre, lo que le ahorrará la molestia de buscar por su cuenta y preocuparse de que tal vez se le haya pasado algo por alto.
Informes de crédito
Es posible que ciertos gravámenes se informen a las agencias de crédito y aparezcan en la sección de registros públicos de sus informes de crédito, a los que puede acceder fácilmente.
Tipos de gravámenes
Gravamen hipotecario
Un gravamen hipotecario es un derecho de reclamación que tiene un prestamista sobre una propiedad inmobiliaria cuando el comprador de la vivienda solicita un préstamo hipotecario. Establece el derecho del prestamista a embargar y vender la propiedad si el comprador de la vivienda no paga el préstamo de acuerdo con los términos del acuerdo.
Gravamen fiscal
Cuando una persona o empresa no paga sus impuestos federales, estatales o locales, el gobierno puede imponer un gravamen sobre sus propiedades, incluidos bienes inmuebles, vehículos y cuentas financieras. El propietario de la propiedad no puede vender ni refinanciar las propiedades sin antes resolver la deuda tributaria. Estos gravámenes garantizan que el gobierno pueda cobrar lo que se le debe antes que otros acreedores durante un evento de liquidación de activos.
Gravamen de la asociación de propietarios
Los propietarios de una comunidad mantenida y regulada por una asociación de propietarios (HOA, por sus siglas en inglés) pueden tener un gravamen sobre su propiedad si los pagos de las cuotas se vuelven morosos. El incumplimiento del pago de las cuotas de la HOA puede dar lugar a un proceso legal que puede terminar en la confiscación o ejecución hipotecaria de la propiedad. La autoridad legal de la HOA varía según el estado y las jurisdicciones locales.
Derecho de retención judicial
Si alguien pierde un juicio y no puede pagar lo que debe, el ganador puede colocar un gravamen judicial sobre su casa u otras propiedades para asegurarse de que le paguen si se venden los activos del deudor. El acreedor puede tener derecho a forzar la venta de la propiedad o a embargarla y venderla para satisfacer el gravamen judicial.
Derecho de retención del mecánico
Un derecho de retención de un mecánico es un reclamo legal que los contratistas o proveedores de materiales de construcción pueden presentar sobre una propiedad nueva o renovada. Es una protección para que los contratistas se aseguren de que se les pague por los servicios realizados.
¿Qué es un gravamen sobre una casa?
Un gravamen sobre una casa suele ser un gravamen hipotecario, que otorga al prestamista un derecho legal para recuperar la propiedad si el propietario no cumple con los términos de la hipoteca. Sin embargo, los acreedores pueden colocar gravámenes involuntarios sobre una casa cuando el propietario debe dinero por sentencias judiciales o impuestos.
¿Qué pasa cuando tienes un gravamen sobre tu casa?
No pasa nada si hay un gravamen hipotecario sobre su casa a menos que usted no pague la hipoteca según el contrato hipotecario. Un gravamen es simplemente un reclamo legal para proteger a los prestamistas.
Si su casa está gravada con otro tipo de gravamen, como un gravamen fiscal o judicial, puede enfrentarse a obstáculos si desea venderla o refinanciarla. El acreedor también puede embargar la propiedad y venderla para recuperar lo que se le debe.
Cómo eliminar un gravamen
Los propietarios pueden cancelar el préstamo sobre la propiedad para eliminar un gravamen. Esto se puede hacer cancelando el préstamo en efectivo u otro préstamo o vendiendo la propiedad y utilizando el dinero obtenido para cancelar el préstamo original. Una vez cancelado, el titular del gravamen presentará una liberación en la oficina del condado donde se registró el gravamen.
Los embargos también se pueden eliminar si se impugnan con éxito en un tribunal. Si un embargo no es válido y se puede demostrar, un juez puede hacerlo desaparecer.
¿Cuánto cuesta eliminar un gravamen sobre una propiedad?
El costo de eliminar un gravamen depende del tipo de gravamen y de dónde se presentó. Como mínimo, deberá devolver el dinero adeudado por el préstamo o la multa. En algunos casos, también se pueden aplicar honorarios legales o de registro.
Tipos de préstamos que requieren gravámenes
Tipos de préstamos que no requieren gravámenes
¿Cómo cobran los acreedores los gravámenes?
Cuando un acreedor cree que se le debe dinero, puede comunicarse primero con el deudor para informarle que está atrasado en el pago e intentar rectificar los problemas de pago de manera amistosa. Si eso no funciona, buscará una sentencia judicial y presentará un gravamen ante la oficina gubernamental correspondiente. Después de eso, el acreedor envía un aviso formal al deudor, informándole de la maniobra legal para cobrar lo que se le debe.
La jurisdicción tendrá un período de espera durante el cual las dos partes pueden intentar negociar los términos de pago. Sin embargo, una vez que el período de espera haya terminado, el acreedor puede intentar hacer cumplir el gravamen mediante la ejecución hipotecaria, la incautación y venta del activo o la obtención de una orden judicial para embargar el salario.
Una vez satisfecha la deuda en su totalidad, el acreedor debe devolver cualquier excedente y presentar la documentación para liberar el gravamen en la misma jurisdicción donde se presentó el gravamen.
¿Qué acción puede tomar si no paga un gravamen sobre su propiedad?
Las consecuencias de no pagar varían según la ubicación de la propiedad. El tipo de propiedad y el monto adeudado también pueden influir en la acción que se tome.
Los acreedores pueden ejecutar una hipoteca sobre una propiedad para forzar su venta o embargarla y venderla para recuperar el monto del préstamo. También pueden iniciar procedimientos legales para obtener una sentencia que facilite el cobro, lo que puede implicar el embargo del salario o la incautación de otros activos no asociados con el préstamo.
Una vez pagada la deuda, el acreedor debe devolverle al prestatario cualquier excedente. El prestatario puede esperar que los acreedores envíen informes negativos a las agencias de crédito, lo que dificulta la obtención de financiamiento en el futuro.
¿Un gravamen afecta su puntaje de crédito?
Sí. Los gravámenes pueden afectar su puntaje crediticio de manera positiva o negativa.
Un gravamen hipotecario generalmente es positivo para su puntaje crediticio si paga puntualmente cada mes. Los prestamistas informan la actividad de pago mensual, lo que brinda transparencia para otros prestamistas futuros. Si cumple con su cronograma de pago, su puntaje crediticio aumentará. Si no lo hace, su reputación como prestatario se verá afectada.
Otros tipos de gravámenes, como los gravámenes mecánicos y los gravámenes judiciales, también pueden aparecer en sus informes crediticios, lo que los afecta negativamente. Los gravámenes fiscales no afectan su calificación crediticia.
Sello de TIEMPO: Los gravámenes ayudan a los acreedores a recuperar deudas
Es importante que cualquier persona que esté involucrada en la concesión de préstamos o préstamos comprenda cómo funcionan los gravámenes. Estos establecen mecanismos legales para que los acreedores recuperen las deudas, a menudo mediante medidas como la incautación de activos, la ejecución hipotecaria o los reembolsos ordenados por el tribunal.
Los gravámenes se vuelven relevantes cuando los prestatarios enfrentan dificultades financieras debido a préstamos excesivos, gastos irresponsables o mala conducta. La gestión del dinero prestado requiere que los prestatarios se mantengan informados y sean diligentes con respecto a sus obligaciones financieras para evitar dificultades financieras y abordar de manera proactiva cualquier problema potencial antes de que los acreedores tomen medidas para recuperar lo que se les debe.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cuánto tiempo se tarda en eliminar un gravamen sobre una propiedad?
El tiempo varía según el tipo de gravamen y las circunstancias. Pagar la deuda es el método más confiable. El prestamista debe presentar una liberación del gravamen ante la agencia gubernamental donde se presentó. Los tiempos de procesamiento varían y hacer cumplir los gravámenes puede llevar más tiempo, según el acuerdo y la complejidad del caso.
¿Se puede vender una propiedad con un gravamen?
Sí. Los vendedores con hipotecas vigentes y gravámenes voluntarios pueden vender propiedades sin problemas. Sin embargo, las casas con gravámenes involuntarios (por ejemplo, por impuestos impagos o morosidad de la asociación de propietarios) pueden ser más difíciles de vender. Los vendedores deben informar los gravámenes sobre la propiedad a los posibles compradores. Y las ganancias de la venta deben usarse primero para saldar el gravamen, y solo los fondos excedentes deben reenviarse al vendedor.
¿Puedes refinanciar tu casa si tienes un gravamen sobre ella?
En general, sí. Sin embargo, algunos casos pueden ser más complicados que los gravámenes hipotecarios estándar. La refinanciación de una casa que tiene una hipoteca y una línea de crédito generalmente cancelará la línea de crédito, que debe ser cancelada. Los gravámenes involuntarios que se activan después de que se establece la hipoteca original serán vistos como un riesgo crediticio por los nuevos prestamistas.