¿Qué es un fondo de emergencia? Una guía completa

Un fondo de emergencia es una cuenta de ahorros dedicada que se reserva para los tiempos difíciles, destinada a cubrir costos inesperados que pueden surgir con el tiempo. Este fondo se puede utilizar para cubrir todo, desde reparaciones de automóviles no planificadas hasta gastos médicos repentinos.

Si bien la mayoría de los estadounidenses comprenden la importancia de un fondo de emergencia, muchos no están seguros de por dónde empezar o cuánto necesitan ahorrar realmente. Aquí encontrará todo lo que debe saber sobre los fondos de emergencia y cómo comenzar a crear uno.

¿Por qué es importante un fondo de emergencia?

Nadie espera nunca una emergencia. Ya sea que se rompa un diente durante el almuerzo o que se reemplace un calentador de agua que de repente se estropea, surgen muchas situaciones no planificadas que pueden convertirse rápidamente en cargas financieras.

Con un fondo de emergencia establecido, usted está algo preparado para los obstáculos financieros de la vida. Esto lo coloca por delante de una cantidad considerable de hogares: según datos de 2022 de la Reserva Federal, el 37% de los estadounidenses no podrían cubrir un gasto inesperado de $400 sin depender de tarjetas de crédito o préstamos. Entre los padres estadounidenses, la cifra aumenta al 43%.

Algunos gastos que podrían costarle al menos $400 incluyen problemas comunes y corrientes como:

• Emergencias médicas o dentales.
• Reparación de coches.
• Reparaciones del hogar.
• Una gran factura de impuestos o servicios públicos.

Algunas situaciones pueden costar mucho más, como la necesidad de un nuevo sistema HVAC de $9,000 en pleno julio o una pérdida repentina de ingresos estables. En estas situaciones, probablemente se necesitarán tarjetas de crédito o un préstamo. Aún así, con un fondo de emergencia sólido, puedes evitar la mayoría de las sorpresas menores sin sufrir un revés financiero.

¿Cuánto debería haber en mi fondo de emergencia?

Lo ideal es tener al menos tres a seis meses de gastos en un fondo de emergencia exclusivo. Esto puede parecer mucho, especialmente si recién estás comenzando a ahorrar para un día lluvioso, pero puedes lograrlo, aunque no de la noche a la mañana.

Empiece por intentar reservar al menos entre 500 y 1000 dólares en caso de gastos inesperados. Si puede ahorrar más que eso y al mismo tiempo cumplir con sus otros objetivos de ahorro, aún mejor.

Tener algo es mejor que nada, así que fíjese una meta a corto plazo basada en su presupuesto actual y sus hábitos de gasto. Una vez que haya comenzado a acumular sus ahorros de emergencia, establezca una meta más grande y comience a trabajar para lograrla. Con el tiempo, establecerá un fondo de emergencia que pueda brindarle apoyo si su automóvil necesita pastillas de freno nuevas o si su autoritario jefe lo despide.

¿Dónde pongo mi fondo de emergencia?

El mejor lugar para poner su fondo de emergencia es:

• Una cuenta dedicada aparte de tus ahorros habituales, para que no la toques.
• Una cuenta de rápido acceso en caso de emergencia.
• Una cuenta que le genera el mayor interés posible.

Estas son todas las características de una cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA). Con un HYSA puede maximizar el interés ganado sobre su saldo mientras su dinero permanece líquido. Si no encuentra ningún gasto inesperado, genial: su interés seguirá creciendo. Si lo hace, podrá acceder rápidamente a los fondos que necesita sin penalizaciones ni molestias.

Es posible que su banco actual solo ofrezca una cuenta de ahorros regular. Esa es una opción, especialmente si prefiere que todas sus cuentas se mantengan dentro de la misma institución financiera para facilitar las transferencias entre cuentas corrientes y de ahorro y controlar su saldo total. O bien, una cierta cantidad de ahorros puede calificarlo para obtener una mejor cuenta corriente u otros beneficios.

Para algunas personas, sin embargo, existe demasiado acceso a los ahorros. Si sus fondos de emergencia son parte de su cuenta de ahorros habitual, sin nada más que una barrera mental que los separe, podría verse tentado a romper la barrera y gastar de más.

Por eso es mejor que su fondo de emergencia permanezca solo, como el queso. Además, incluso si su banco tradicional ofrece un HYSA, normalmente encontrará las tasas de interés más altas en los bancos que operan únicamente en línea. Hágase un favor y compare precios.

Cómo crear un fondo de emergencia

La estrategia de ahorro de cada persona es un poco diferente y dependerá de factores como su presupuesto actual, cuánto puede ahorrar cada mes y sus ahorros existentes. Si está buscando crear un fondo de emergencia desde cero, a continuación se ofrecen algunos consejos que le ayudarán a empezar.

• Hacer un presupuesto. Es difícil alcanzar cualquier objetivo financiero sin hacer un presupuesto. Dedique algún tiempo a establecer uno para usted, ya sea que siga la ruta 50/30/20 (50% necesidades, 30% deseos, 20% ahorros) o practique el relleno de efectivo (poner efectivo en un sobre para cada gasto mensual por separado). Asegúrese de incluir contribuciones a su fondo de emergencia como su propia partida.
• Establecer objetivos por etapas. Si bien el fondo de emergencia ideal contiene seis meses o más de gastos, esto puede resultar difícil para los hogares que viven de sueldo en sueldo. Si esto te describe, establece metas más pequeñas y alcanzables ahora y crea otras más grandes para más adelante. Por ejemplo, intente ahorrar $500 inicialmente; Una vez que llegue allí, aumente su meta a $1000 (lo que significa un total de $1500 ahorrados).
• Automatiza el proceso. Los esfuerzos de ahorro más exitosos son aquellos que no se pueden sabotear. Al automatizar sus ahorros, elimina el riesgo de olvidarse de un mes o de convencerse de no ahorrar cuando las cosas están difíciles. Configure una transferencia automática de ahorros a un fondo de emergencia inmediatamente después del día de pago.
• Encuentre formas de amplificar sus esfuerzos. ¿Vender algo en Facebook Marketplace? ¿Encontraste 40 dólares escondidos en el bolsillo del abrigo del invierno pasado? Cada vez que reciba un bono en efectivo, coloque el dinero extra en su fondo de emergencia. Alcanzarás tu objetivo más rápido sin sentir el pellizco.
• Gana dinero con tu dinero. Al elegir la tasa de interés más alta posible para tus ahorros, te asegurarás de que tu dinero crezca lo máximo posible. Busque un HYSA que capitalice el interés diariamente, no mensualmente.
• Fuera de la vista, fuera de la mente. Si es como la mayoría de las personas, puede verse tentado a recurrir a sus ahorros cuando surja una compra importante. Mantenga su fondo de emergencia en su propia cuenta dedicada. De esta manera debes elegir activamente atacarlo.
• Guardar mas. Nunca existen demasiados ahorros. Una vez que haya alcanzado los objetivos de su fondo de emergencia, apunte más alto. Una vez que haya alcanzado los gastos de seis meses, busque otras cuentas de ahorro que podrían necesitar su esfuerzo, como un fondo de jubilación o para la universidad.

Sello de tiempo: hacer de la creación de un fondo de emergencia un objetivo principal

Un fondo de emergencia es una red de seguridad diseñada para protegerlo a usted y a su familia de gastos inesperados, para que no se vea obligado a depender de préstamos, tarjetas de crédito u otras deudas de consumo cuando la vida pasa. Crear un fondo de emergencia debe ser uno de sus objetivos financieros iniciales, brindándole la tranquilidad de saber que está preparado para cualquier cosa, desde problemas con el automóvil hasta una emergencia médica o una pérdida inesperada de empleo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es un primer objetivo realista al crear un fondo de emergencia?

Tu primer objetivo debe ser alcanzable, no abrumador. Trate de ahorrar alrededor de $500 al principio. Una vez que haya alcanzado esa cantidad, apunte a entre $ 1000 y $ 2000 y continúe cada vez que alcance su objetivo hasta alcanzar el equivalente a tres a seis meses de gastos.

¿Cuánto debería tener ahorrado una persona de 30 años?

Además de las cuentas corrientes y de ahorro habituales, una persona de 30 años debería aspirar a tener al menos un fondo de emergencia, una cuenta de jubilación y tal vez cuentas para comprar una casa y una educación superior para sus hijos. Es cierto que esto supone un gran ahorro y no todo el mundo podrá hacerlo. La firma de inversión Fidelity recomienda tener una cantidad de ahorro total igual a tu salario anual cuando llegues a los 30 años.

¿Cuánto es demasiado en un fondo de emergencia?

Cualquier cosa que supere los seis meses de gastos del hogar es demasiado para un fondo de emergencia. Después de eso, hay una variedad de opciones de ahorro. El resto de sus fondos podría depositarse en un certificado de depósito (CD) a corto plazo, donde el interés puede aumentar aún más; aunque, a diferencia de un HYSA, esto bloquea sus ahorros durante un período de tiempo definido a menos que esté dispuesto a hacerlo. pagar una multa por retiro anticipado. Otras posibilidades incluyen cuentas del mercado monetario, letras del Tesoro, bonos de ahorro, cuentas de jubilación (IRA, Roth IRA y 401(k)) y una cuenta de corretaje de inversiones, que pueden generarle la mayor cantidad de dinero pero también conllevan el mayor riesgo.**