¿Qué es un fondo de amortización? Significado, tipos y cómo configurar uno

Las empresas utilizan tradicionalmente los fondos de amortización para reservar dinero cada mes para pagar una deuda o un bono. El uso de un fondo de amortización significa que la empresa no tendrá que pagar tanto de su bolsillo cuando venza la deuda. Pero los fondos de amortización no son sólo para las empresas; las personas pueden utilizar la misma estrategia para ahorrar para gastos irregulares o compras grandes para evitar usar una tarjeta de crédito o sacar dinero de su cuenta de ahorros de emergencia.

¿Qué es un fondo de amortización?

Un fondo de amortización es una cuenta de ahorros dedicada a un gasto específico que sabes que vendrá. Es diferente de una cuenta de ahorros regular o de emergencia, que existe para ayudar a pagar gastos inesperados, como un calentador de agua nuevo si el actual se estropea. Con un fondo de amortización, usted determina la cantidad que necesitaría para un gasto planificado y reserva una cierta cantidad cada mes específicamente para ese gasto.

Un ejemplo del mundo real de un fondo de amortización

Digamos que quieres tomarte unas vacaciones en un año que te costarán alrededor de $1200. En lugar de retirar dinero de su fondo de emergencia o utilizar una tarjeta de crédito para pagar su viaje, puede crear un fondo de amortización. Cada mes, agregará $100 al fondo de amortización. Al final del año, tendrás $1,200 ahorrados para pagar tus vacaciones, lo que significa que tendrá poco o ningún impacto en tu presupuesto.

Tipos de cuentas de fondos de amortización

Si cree que un fondo de amortización parece una buena estrategia, debe decidir qué tipo de cuenta abrir. Los siguientes son algunos ejemplos de cuentas de ahorro que pueden usarse como fondos de amortización.

Cuenta de cheques

Una cuenta corriente gratuita puede ser una buena opción para un fondo de amortización. Con una cuenta corriente, puede acceder a sus fondos cuando sea necesario. Si solo tiene una compra grande para ahorrar, puede usar una cuenta corriente secundaria para guardar el dinero destinado específicamente a esa compra. Busque cuentas corrientes con tasas de interés más altas para obtener aún más por su dinero.

Cuenta de ahorro tradicional

También puede utilizar una cuenta de ahorros normal para su fondo de amortización. Puede abrir una nueva cuenta de ahorros a través de su banco o cooperativa de crédito existente, lo que facilita la transferencia de fondos según sea necesario. Sin embargo, las cuentas de ahorro tradicionales no siempre tienen buenas tasas de interés, por lo que si desea obtener un rendimiento de sus ahorros, esta puede no ser la mejor opción.

Cuenta de ahorro de alto rendimiento (HYSA)

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento tiene un rendimiento porcentual anual (APR) más alto que una normal, lo que significa que ganará más intereses. Configurar un HYSA como fondo de amortización puede ayudarle a obtener un mayor rendimiento de sus ahorros, lo que podría ayudarle a alcanzar su objetivo antes. A menudo puede encontrar el mejor HYSA en un banco en línea que ofrezca un APY más alto, debido a que tiene menos costos generales que un banco tradicional.

Fondos de amortización: pros y contras

Ventajas

Como cualquier cuenta, los fondos de amortización tienen distintas ventajas y desventajas. Los principales beneficios de un fondo de amortización incluyen los siguientes:

• Planificación de gastos irregulares. Puede utilizar un fondo de amortización para ahorrar para gastos irregulares, como primas de seguros o reparaciones de automóviles.
• Ahorro para compras grandes a lo largo del tiempo. Un fondo de amortización le permite distribuir una compra importante a lo largo del tiempo ahorrando poco a poco.
• Evitar el uso de una tarjeta de crédito o pedir un préstamo. Sin un fondo de amortización, es posible que necesite utilizar una tarjeta de crédito para pagar un gasto importante, lo que le endeudará.
• Ganar intereses sobre sus ahorros. Ahorrar dinero en una cuenta de ahorros tradicional o de alto rendimiento puede generarle un retorno de su dinero.
• Evitar compras impulsivas. Los fondos de amortización pueden ayudarle a pensar de manera diferente acerca de las compras: si planifica y ahorra para gastos grandes, es menos probable que sucumba a la tentación y compre artículos que no necesita.

Contras

Sin embargo, por otro lado, los fondos de amortización también tienen algunas desventajas, incluidas las siguientes:

• Progreso lento. Puede llevar mucho tiempo ahorrar para un gasto grande y es posible que se desanime si le lleva mucho tiempo alcanzar su objetivo de ahorro.
• Problemas presupuestarios. Si no tiene suficiente dinero extra para su fondo de amortización, podría distribuir demasiado su presupuesto para alcanzar su objetivo y terminar en problemas financieros.
• Puede ser abrumador. Si tiene numerosos fondos de amortización, rápidamente puede sentirse abrumado al intentar realizar un seguimiento de todo.

Si bien algunos gastos surgen de la nada, otros son esperados, lo que los hace mucho más fáciles de presupuestar. Un fondo de amortización se puede utilizar como herramienta de presupuestación para ayudarle a ahorrar para gastos futuros específicos que sabe que se avecinan. Con un fondo de amortización, puede ahorrar para el gasto gradualmente con el tiempo en lugar de tener que usar una tarjeta de crédito o usar dinero de su fondo de emergencia una vez que necesite pagar ese gasto.

También puede utilizar aplicaciones de presupuesto como Monarch Money o Simplifi de Quicken para controlar sus gastos mensuales, incluido su fondo de amortización. Ambas aplicaciones son excelentes alternativas a la aplicación de presupuesto Mint, ahora cerrada, y ofrecen promociones atractivas.

Cómo crear un fondo de amortización

Los fondos de amortización son bastante sencillos de configurar una vez que haya decidido seguir este camino. Simplemente siga estos pasos para comenzar.

Paso 1: Decide para qué ahorrarás.

El primer paso es determinar por qué está ahorrando. ¿Quieres comprar un frigorífico nuevo para sustituir el anterior? ¿Estás planeando un viaje a la playa con tu familia en unos meses? ¿Tiene el ojo puesto en un automóvil nuevo pero no quiere obtener un préstamo enorme? Se puede utilizar un fondo de amortización para todos estos gastos.

Paso 2: establezca una meta monetaria.

Una vez que sepa para qué está ahorrando, debe determinar cuánto le costará. Si ese refrigerador nuevo que le gusta cuesta $1,000, ese es su objetivo para su fondo de amortización.

Paso 3: Determinar un cronograma.

A continuación, deberá determinar cuándo desea tener el dinero para el gasto. Si desea poder comprar el refrigerador en 5 meses, deberá depositar $200 por mes en su fondo de amortización para alcanzar la meta.

Paso 4: elige dónde guardarás el dinero.

Ahora que tiene su monto objetivo y la fecha, es hora de decidir dónde guardará el dinero. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento, o HYSA, es una buena opción como fondo de amortización, ya que tendrá acceso al dinero cuando lo necesite y obtendrá un buen rendimiento de sus ahorros.

Paso 5: Reelabora tu presupuesto.

El siguiente paso es trabajar en su presupuesto para asegurarse de que pueda incluir las contribuciones a su fondo de amortización. Es importante ser realista: en el ejemplo del refrigerador, es posible que deba ampliar su cronograma o considerar un refrigerador más barato si no tiene $200 cada mes para ahorrar. Sin embargo, también puede aprovechar esto como una oportunidad para examinar su presupuesto y ver si hay algún gasto que pueda posponer mientras ahorra para el nuevo refrigerador.

Para facilitar el presupuesto, considere usar una herramienta como Quicken para realizar un seguimiento de sus gastos y ver dónde puede recortar para liberar fondos adicionales para sus contribuciones al fondo de amortización. Esto puede ayudarle a priorizar sus gastos y garantizar que esté avanzando hacia sus objetivos de ahorro, ya sea para un refrigerador nuevo o cualquier otro hito financiero.

¿Cuántos fondos de amortización debería tener?

No existe un número ideal de fondos de amortización; Dependerá de tu presupuesto y objetivos de ahorro. Sin embargo, es posible tener demasiados fondos de amortización, lo que puede complicar su presupuesto y dificultar el cumplimiento de sus objetivos. Si está ahorrando para varios gastos diferentes, vale la pena consultar con su institución financiera para ver si ofrecen cuentas de ahorro con depósitos personalizados. De esta manera, solo tendrá una cuenta para realizar un seguimiento, pero seguirá utilizando la estrategia del fondo de amortización para ahorrar para gastos futuros específicos.

Fondo de amortización frente a cuenta de ahorros

Un fondo de amortización es un tipo de cuenta de ahorros, pero se trata de manera diferente a una tradicional. Con las cuentas de ahorro regulares, agrega dinero cada semana o mes y este crece hasta que necesita gastarlo. Un fondo de amortización es lo mismo, pero con una diferencia principal: usted identifica para qué está ahorrando, cuánto necesita ahorrar y cuánto ahorrará regularmente. Una vez que haya alcanzado su objetivo, puede usar el dinero del fondo de amortización para comprar el artículo específico para el que ha estado ahorrando.

Fondo de amortización versus fondo de emergencia

Los fondos de emergencia son otro tipo de cuenta de ahorros, pero están diseñados para ayudarle a pagar gastos inesperados. Los expertos recomiendan ahorrar entre 3 y 6 meses de gastos en un fondo de emergencia. Puede utilizar los fondos de esta cuenta cuando se enfrente a una factura médica repentina, una reparación costosa del hogar o del automóvil, o al desempleo. Tener un fondo de amortización para un gasto planificado significa que no tendrá la tentación de recurrir a su fondo de emergencia para ayudar a pagar un gasto que sabe que va a esperar, que puede ser más saludable a largo plazo para sus finanzas.

¿Los fondos de amortización son adecuados para usted?

Un fondo de amortización es una buena idea si tiene un gasto futuro y necesita encontrar el dinero para pagarlo. En lugar de recurrir a su fondo de emergencia para comprar un sofá nuevo o una escapada de fin de semana, puede ahorrar dinero con el tiempo si utiliza un fondo de amortización. Hay poco o ningún riesgo con un fondo de amortización, ya que simplemente está utilizando cuentas de ahorro para planificar estratégicamente los próximos gastos.

Dónde seguir los fondos de amortización

El mejor lugar para seguir amortizando fondos suele ser una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Una HYSA le permite depositar y retirar dinero, de forma similar a una cuenta de ahorros normal, pero ofrece una tasa de interés más alta. Eso significa que puede ganar más dinero con sus ahorros con una HYSA que con una cuenta de ahorros tradicional.

Por supuesto, también puede utilizar una cuenta corriente o de ahorros tradicional como fondo de amortización. Alternativamente, puede detallar el dinero dentro de su cuenta de ahorros existente, para saber cuánto está destinado a un gasto específico.

Preguntas frecuentes (FAQ)

Un fondo de amortización es una excelente manera de ahorrar dinero con el tiempo para un gasto conocido. Si todavía tiene preguntas sobre los fondos de amortización y cómo funcionan, las siguientes preguntas frecuentes pueden ayudarle a comprenderlos mejor.

¿Se pueden retirar los fondos de amortización?

La mayoría de las personas siguen depositando fondos en una cuenta corriente o de ahorro, haciéndolas accesibles en cualquier momento.

¿Es riesgoso un fondo de amortización?

Un fondo de amortización es una forma de ahorrar dinero de muy bajo riesgo. Debido a que utiliza una cuenta corriente o de ahorros normal para almacenar dinero en un fondo de amortización, no hay riesgo de que pierda dinero como ocurre si lo invierte.

¿Se pueden utilizar los fondos de amortización para reparaciones?

Puede utilizar un fondo de amortización para cualquier gasto futuro previsto. Si sabe que necesitará reparar su terraza el próximo verano, puede utilizar un fondo de amortización para ahorrar para este gasto. Pero si su caldera se estropea repentinamente y necesita ser reemplazada, deberá recurrir a su fondo de emergencia para cubrirlo.