¿Qué es un cheque sin fondos?

Si bien los cheques en papel ya no son tan frecuentes como antes, todavía hay muchas personas que usan cheques (en papel o electrónicos) para pagar facturas o realizar compras. Pero si no hay suficiente dinero en su cuenta bancaria, o si hay algún problema técnico con la información de su cheque, la transacción puede ser rechazada. A esto se le llama rebotar un cheque.

Un cheque sin fondos puede resultar frustrante y, en algunos casos, vergonzoso. También puede crear una cascada de impactos financieros. A continuación le presentamos qué son los cheques sin fondos, cómo suceden y las formas en que puede evitarlos y sus sanciones.

¿Por qué rebotan los cheques?

Los bancos se negarán a procesar pagos con cheques cuando haya un problema con la cuenta, el cheque o ambos. Este cheque sin fondos puede deberse a:

• Fondos insuficientes en la cuenta.
• El cheque está vinculado a una cuenta cerrada o congelada.
• Un número de cheque que tiene una solicitud de suspensión de pago.
• Un número de ruta, cuenta o cheque incorrecto.
• Información incorrecta del titular de la cuenta.
• Un cheque ilegible.
• Cheque “vencido” (generalmente tiene alrededor de seis meses para cobrar un cheque; después de eso, el banco puede rechazar el pago).
• Fraude.

En algunos casos, un banco seguirá procesando un cheque de una cuenta con fondos insuficientes. Esto depende de factores como el monto del cheque y si su cuenta tiene protección contra sobregiros.

¿Qué sucede cuando un cheque rebota?

Cuando el pago de un cheque rebota, el banco notificará al comerciante que la transacción fracasó. A veces, este procesamiento no ocurre hasta unos días después de que se haya cobrado el cheque.

Debido a que puede haber un poco de retraso, es posible que haya pensado que el pago fue procesado. Sin embargo, una vez rechazado, se retirarán del comerciante todos los fondos aplicables.

Usted y el comerciante serán notificados del pago rechazado. Deberá hacer nuevos arreglos de pago y, si corresponde, pagar las tarifas impuestas por su banco o el comerciante por el cheque sin fondos.

Consecuencias de un cheque sin fondos

El impacto de un cheque sin fondos, incluso si no es intencional, puede ser costoso y tiende a agravarse.

Primero, tendrás que lidiar nuevamente con el procesamiento de tu pago con el comerciante en cuestión. Si está pagando una factura, como una hipoteca, un servicio público o un préstamo para automóvil, es posible que ahora descubra que su pago está vencido y que incurrirá en cargos por pagos atrasados.

También puede haber múltiples tarifas (más información sobre las siguientes). Dependiendo de las circunstancias, su comerciante puede incluso optar por informar los pagos atrasados ​​a una agencia de crédito. Y en muchos casos, es posible que deba utilizar otra forma de pago durante un período de tiempo, especialmente si le han devuelto varios pagos.

Cargos por cheques sin fondos: sobregiro y NSF

Dependiendo de su banco y de las características de su cuenta, es probable que su propia institución financiera le cobre cargos por un cheque sin fondos. Los dos cargos más comunes son los cargos por sobregiro y los cargos por fondos insuficientes (NSF).

Un cargo por sobregiro es aquel que se cobra si sobregira su cuenta o realiza compras que exceden el saldo actual de su cuenta. Cuando se trata de emitir cheques, se aplica un sobregiro si su banco aún permite que se procese el pago, aunque ponga su cuenta en negativo. Usted será responsable no solo de reembolsar al banco el monto sobregirado, sino también de cubrir un cargo por sobregiro (hasta $36 por instancia) para su conveniencia.

Algunos bancos e instituciones financieras en línea (entre ellos, Chime y Quontic) no cobran comisiones por sobregiro. En su lugar, ofrecen sobregiros sin cargo y/o detectarán temporalmente el monto excedente por un corto período de tiempo, hasta que pueda realizar un nuevo depósito.

Incluso si su banco rechaza el pago, aún puede incurrir en tarifas NSF. Estos cargos (con un promedio de $34 cada uno) se aplican cuando no tiene fondos suficientes en su cuenta para cubrir el procesamiento de un cheque o pago electrónico. Su banco puede intentar reprocesar el cargo antes de finalmente rechazarlo y agregar una tarifa administrativa a su cuenta por el problema.

Tarifas comerciales por un cheque sin fondos

Para colmo de males, probablemente incurrirá en tarifas del comerciante incómodo (y no pagado), así como de su banco.

Una vez que se recupera el pago, el comerciante puede cobrarle un cargo por pago atrasado si se aplica a su cuenta. En muchos casos, también puede esperar un cargo por cheque devuelto, lo que ayuda al comerciante a cubrir cualquier tarifa de procesamiento perdida y el inconveniente de que su propia cuenta se debite inesperadamente.

Cómo evitar cheques sin fondos

Si bien algunas personas escriben cheques sin fondos intencionalmente (o realizan pagos desde una cuenta que saben que no tiene fondos suficientes), muchos cheques sin fondos son simplemente el resultado de débitos inesperados o confusión en el flujo de efectivo. Aun así, hay algunas medidas que puede tomar para evitar cheques sin fondos y sus elevadas tarifas.

Crea un buffer en tu cuenta bancaria

Una de las mejores maneras de garantizar que las pequeñas transacciones nunca acaben con su cuenta en números rojos es mantener un poco más en esa cuenta en todo momento. Debe intentar mantener al menos el valor de los gastos de un mes en su cuenta bancaria, junto con una reserva de entre $300 y $500. Esto lo protegerá si olvida un cheque o un pago automático.

Realice un seguimiento de su flujo de caja

Probablemente ya esté presupuestando el mes para realizar un seguimiento de sus gastos y administrar los fondos. Además, realizar un seguimiento de su flujo de caja puede ser una excelente manera de ver cuándo su cuenta estará en el nivel más bajo (como cuando paga el alquiler o el pago de una hipoteca) o en el nivel más alto (cuando llegue su cheque de pago) cada mes. En algunos casos, un cheque escrito podría estar a solo un día de ser aprobado o rechazado.

Equilibre su chequera a la antigua usanza

Los registros de chequera no son sólo para los abuelos. Puede utilizar uno, o una práctica aplicación de presupuesto, para realizar un seguimiento de todos sus gastos, facturas y cheques emitidos a lo largo del mes. De esta manera, un pago nunca se olvida y usted puede estar seguro de que siempre tendrá suficiente efectivo a mano para cubrir las transacciones.

Inscríbase en protección contra sobregiros o giros automáticos de ahorro

Si un cheque o un pago electrónico se le escapa o le sorprende, inscribirse en la función de protección contra sobregiros de su banco puede ahorrarle algunos cargos y dolores de cabeza. Si bien aún puede incurrir en algunos cargos de penalización, su pago no será rechazado, por lo que ahorrará dinero por parte del comerciante. Algunas de las mejores cuentas corrientes incluso le permitirán conectar una cuenta de ahorros que se debitará automáticamente para cubrir los sobregiros, por lo que no tendrá ninguna penalización.

Sello de TIEMPO: Mantenga un buffer en su cuenta

Hacer un seguimiento de todas y cada una de las transacciones que realiza a lo largo del año puede resultar complicado. A veces, un cheque o un pago electrónico pueden pasar desapercibidos. Si ese pago se realizó mediante cheque, su institución financiera podría rechazarlo, lo que resultaría en un cheque sin fondos y multas adicionales. Para evitar esto, asegúrese no solo de hacer un presupuesto, sino también de realizar un seguimiento de su flujo de caja y gastos a lo largo del mes, e incluso considere mantener un margen en su cuenta bancaria para sorpresas.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Puede rebotar un cheque de caja?

Un cheque de caja es aquel que está asegurado y verificado por la institución financiera que lo emite, por lo que es muy poco probable que rebote. Si algo sucede antes de que se procese el pago, el propio banco será responsable del pago rechazado.

¿Cómo afecta un cheque sin fondos mi puntaje crediticio?

Si está pagando una factura con un cheque que rebota, existe la posibilidad de que su pago se retrase una vez que se recupere la transacción. Potencialmente, esto podría resultar en que el comerciante informe su pago como tarde a las agencias de crédito, lo que reducirá su puntaje crediticio y podría seguirlo por hasta siete años.

¿Qué pasa si deposito un cheque que rebota?

Un cheque sin fondos dará lugar a un pago rechazado, así como a cargos de su institución financiera y, a menudo, del comerciante al que intentaba pagar. También es posible que incurra en cargos por pagos atrasados, dependiendo de la situación, e incluso podría informar el pago atrasado a las agencias de crédito. También deberá volver a enviar el pago (a veces en otra forma) al comerciante una vez que el cheque rebote.