¿Qué es un cheque de caja?
Si bien los cheques en papel son mucho menos comunes hoy en día, todavía hay ocasiones en las que pagar con cheques es un método de pago preferido (o al menos, permitido). Sin embargo, aceptar cheques en papel puede resultar riesgoso para los comerciantes, ya que su procesamiento suele demorar días o incluso semanas. Si la cuenta bancaria en la que se emitió el cheque no tiene los fondos necesarios cuando se procesa el pago, el destinatario de ese cheque podría no tener suerte.
Un cheque de caja puede ser un método de pago en papel más seguro, ya que se emiten con fondos propios del banco y están garantizados por ellos, en lugar de estar garantizados por los fondos depositados en una cuenta personal. Dado que el banco verifica esos fondos y respalda el cheque, su uso es mucho menos riesgoso y tiene una mayor aceptación entre los comerciantes.
A continuación, presentamos una descripción detallada de los cheques de caja, cómo obtener uno y por qué podría ser necesario utilizar un cheque de caja en primer lugar.
¿Cuándo se debe utilizar un cheque de caja?
Los cheques de caja pueden ser un método de pago preferido para transacciones grandes, como la compra de un terreno, un vehículo o un barco, o incluso una casa. Debido a que los cheques de caja están asegurados por el banco emisor y el cheque se extrae de la cuenta del banco en lugar de su cuenta personal, hay poco riesgo de que los fondos no estén allí cuando llegue el momento de que el comerciante o vendedor cobre el cheque.
Es posible que desee utilizar un cheque de caja para pagar una compra importante o de gran cuantía cuando el vendedor cobra una tarifa por procesar un pago con tarjeta. En algunos casos, una transferencia bancaria o una transferencia ACH (cámara de compensación automatizada) pueden tardar demasiado y retrasar la transacción, o incluso podría incurrir en tarifas por estas transferencias bancarias. En ese caso, un cheque de caja podría ser la opción más rápida y económica.
¿Cuánto cuesta un cheque de caja?
Los bancos establecen sus propias tarifas para los cheques de caja, por lo que el costo puede variar de una institución financiera a otra. En general, puede esperar pagar entre $10 y $20 por un cheque de caja. Algunos bancos no le cobrarán una tarifa si tiene ciertas cuentas o un estado civil, así que asegúrese de consultar con su propia institución financiera para ver si le emitirán un cheque de caja de forma gratuita.
¿Cómo puedo obtener un cheque de caja?
Los cheques de caja son emitidos por instituciones financieras, como bancos y cooperativas de crédito. Por lo general, no se puede obtener un cheque de caja de un banco a menos que se tenga una cuenta, aunque hay algunas excepciones.
Para obtener un cheque de caja, deberá solicitarlo y pagarlo (si corresponde). Luego, el banco extraerá esos fondos de su cuenta y los retendrá en la cuenta de transacciones del banco hasta que el destinatario cobre el cheque.
¿Dónde puedo obtener un cheque de caja?
Los cheques de caja son una opción de pago especializada. Por lo general, solo los bancos y las cooperativas de crédito los ofrecen a sus propios clientes. Existen productos similares, como giros postales, disponibles en otros lugares, como empresas de cambio de cheques, supermercados e incluso gasolineras. Sin embargo, es posible que no se acepten tan fácilmente como los cheques de caja o que tengan límites de montos más pequeños.
Muchos cheques de caja se emiten en persona. Su cheque será firmado por un cajero, empleado de caja u otro representante del banco y usted saldrá con un cheque en la mano.
Sin embargo, según el banco en el que se encuentre, también podrá solicitar un cheque de caja en línea. Los clientes de Capital One, por ejemplo, pueden solicitar un cheque de caja a través de la aplicación móvil o la plataforma web del banco, que puede entregarse a través de FedEx el siguiente día hábil.
¿Por cuánto tiempo es válido un cheque de caja?
Los cheques de caja suelen tener una validez de entre 60 y 180 días, aunque esto puede variar de una institución bancaria a otra. Por lo general, los cheques de caja tienen impresa una fecha de vencimiento o, al menos, una cantidad de días de validez.
Si no se indica una fecha de vencimiento o un rango de días válidos, es posible que el cheque simplemente no caduque. En ese caso, puede asumir que el cheque es válido mientras el banco siga funcionando, aunque algunos comerciantes pueden solicitar un nuevo cheque después de un cierto período de tiempo. Siempre es recomendable solicitar un cheque de caja justo antes de necesitar usarlo, de modo que no haya problemas con cheques vencidos o incluso con la pérdida del cheque antes de que se lo entreguen.
Alternativas al cheque de caja
¿No está seguro de si un cheque de caja es lo adecuado para usted o no tiene la opción de obtener uno de su banco? Aquí le presentamos algunas alternativas que puede considerar.
Cheque de caja vs. cheque certificado
Un cheque certificado es similar a un cheque de caja en el sentido de que la institución financiera verifica que usted tiene fondos suficientes en su cuenta y que es usted mismo antes de emitir el cheque. La diferencia importante entre ambos es que un cheque certificado se emite desde su cuenta personal (y se debitará de ella), mientras que un cheque de caja se debitará de la cuenta del propio banco.
Otra diferencia es que, si bien algunos bancos permiten solicitar cheques de caja en línea, los cheques certificados deben solicitarse en persona. Esto se debe a que parte del aspecto “certificado” del cheque es que el banco verifica su identidad.
Al emitir un cheque certificado, los fondos no se eliminan de su cuenta, solo se “destinan a un fin específico”. Esto puede hacer que un cheque certificado sea menos seguro que un cheque de caja, al menos a los ojos del destinatario. Un cheque certificado puede rebotar, ya que es posible que ya haya gastado o transferido esos fondos entre el momento en que se emitió el cheque y el momento en que el destinatario lo cobra. Sin embargo, es poco probable que un cheque de caja rebote mientras el banco siga en funcionamiento.
Cheque de caja vs. giro postal
Un giro postal también es muy similar a un cheque de caja, ya que ambos requieren que usted entregue los fondos por adelantado y ambos son emitidos por otra institución financiera. Esto puede hacerlos más seguros para los comerciantes y vendedores, ya que es menos probable que reboten.
Si bien los cheques de caja solo están disponibles en bancos y cooperativas de crédito, puede obtener giros postales en su supermercado local o tienda departamental (como Walmart), así como en muchas empresas de cambio de cheques, estaciones de servicio, el Servicio Postal de los Estados Unidos (USPS) y otros. Esto hace que los giros postales sean más accesibles para quienes no tienen una cuenta bancaria o no viven cerca de una de las sucursales de su banco.
Tanto los cheques de caja como los giros postales están disponibles por una tarifa. Los giros postales pueden ser más económicos que los cheques de caja, pero la salvedad es que los giros postales suelen tener un límite de importe. Un giro postal de USPS, por ejemplo, está limitado a 1.000 dólares por una tarifa de 3 dólares. Si necesita enviar una pequeña cantidad de dinero, esta puede ser una solución más económica que un cheque de caja de 10 o 20 dólares. Sin embargo, si necesita enviar 10.000 dólares, comprar 10 giros postales significaría gastar 30 dólares y mantener a salvo 10 cheques de papel diferentes, lo que supone más problemas y costes que un solo cheque de caja.
En ocasiones, los cheques de caja incluyen algunos datos personales, como su nombre, institución financiera o número de cuenta. Los giros postales no, por lo que pueden ser más seguros por razones de privacidad, especialmente si desea enviar uno por correo postal.
¿Es seguro un cheque de caja?
Un cheque de caja es una forma segura de realizar un pago en papel, especialmente en el caso de una compra importante. Estos cheques se consideran seguros para los consumidores, ya que es posible que no incluyan todos los datos bancarios personales (si los hay), lo que ayuda a protegerlo contra el fraude. También se consideran más seguros para los comerciantes y vendedores, ya que los fondos están garantizados por la institución financiera y es poco probable que reboten.
¿Qué pasa si pierdo el cheque de caja?
Perder un cheque de caja puede ser mucho más complicado que perder un cheque personal. Dado que el banco es quien garantiza esos fondos, detener un cheque de caja y reemplazarlo es un proceso mucho más complejo.
Si pierde un cheque de caja, el primer paso es notificarlo a su banco. Si bien esto no impedirá que alguien deposite o cobre el cheque, puede marcar el cheque en el sistema del banco si eso ocurre.
Es posible que su banco le pida que compre una fianza de indemnización antes de que se pueda emitir un nuevo cheque. Las fianzas de indemnización son una forma de cobertura de seguro que protege al banco si se encuentra y procesa el cheque original; de esa manera, el banco no se ve obligado a pagar ambos cheques en el peor de los casos.
Con una fianza de indemnización, usted (no su banco) es considerado responsable del primer cheque. Incluso después de comprar una fianza de indemnización, su institución financiera puede exigirle que espere un período de tiempo (por ejemplo, de 30 a 90 días) antes de emitir otro cheque de caja en su lugar. Si necesita esos fondos para realizar un pago o una compra urgente, esto podría ser perjudicial. Por este motivo, solo compre un cheque de caja cuando esté listo para entregárselo a un vendedor o comerciante, y tenga mucho cuidado para evitar perderlo.
¿Cómo puedo cancelar un cheque de caja?
Por lo general, no es posible cancelar ni detener un cheque de caja. Si el cheque se pierde, notifique a su banco de inmediato y solicite información sobre los pasos a seguir para reemplazarlo.
Si simplemente ya no necesita el cheque (por ejemplo, si una transacción planificada no se realizó), normalmente puede depositar los fondos nuevamente en su cuenta. Su banco puede solicitarle que escriba una declaración, generalmente en el mismo cheque, indicando que el cheque no se utilizó para el propósito previsto. Luego, el banco normalmente puede depositar el cheque en su cuenta y usted volverá a estar donde comenzó (menos la tarifa original del cheque de caja).
¿Cómo puedo evitar el fraude con cheques de caja?
Si compra un cheque de caja directamente en su banco, puede estar seguro de que el cheque en papel que le entregan es genuino y válido. Sin embargo, si recibe un cheque de caja de otro lugar, deberá tomar ciertas medidas para evitar aceptar un pago fraudulento.
La mayoría de los cheques de caja tienen funciones de prevención de fraude incorporadas, como papel que cambia de color, hologramas o patrones especiales en el papel. Asegúrese de verificar qué características tiene su cheque para confirmar que es genuino.
También conviene que revises los datos del cheque. Verifica la dirección y el número de teléfono de la institución buscándolos en Internet. También puedes llamar directamente al banco para confirmar la autenticidad del cheque. Solo asegúrate de llamar al número que buscaste en Internet, en lugar de simplemente llamar al número impreso en el cheque (en caso de que sea fraudulento).
Sello de tiempo: los cheques de caja brindan un método alternativo de pago en papel
Los cheques de caja son un método de pago alternativo en papel, que se utiliza a menudo para compras y transacciones importantes. Estos cheques se emiten contra la cuenta de una institución financiera, en lugar de contra su cuenta personal, lo que los hace más seguros para los comerciantes y vendedores a quienes se los entregue. Los cheques de caja tienen un costo modesto, pero se pueden obtener en persona en solo unos minutos o en línea en tan solo un día hábil.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cómo funciona un cheque de caja?
Cuando solicita un cheque de caja a su banco o cooperativa de crédito, los fondos se retirarán de su cuenta y se depositarán en la cuenta de la institución. Luego, recibirá un cheque contra esa cuenta, como si el banco estuviera emitiendo un cheque por su compra en lugar de usted. Su destinatario, ya sea un comerciante o vendedor, puede depositar ese cheque en su propia cuenta de la misma manera que lo haría con cualquier otro cheque.
¿Por qué alguien daría un cheque de caja?
Los cheques de caja pueden ser una forma más segura de pagar compras grandes o brindar mayor tranquilidad en transacciones importantes como la transferencia de un automóvil, un barco o una casa. Estos cheques son emitidos por instituciones financieras contra la cuenta transaccional del propio banco, por lo que es menos probable que reboten o sean devueltos, en comparación con los cheques personales.
¿Cuál es la diferencia entre un cheque de caja y un cheque normal?
Un cheque regular, o cheque personal, está garantizado por la cuenta corriente de la persona. Si no hay fondos suficientes en esa cuenta cuando se cobra el cheque, la transacción será devuelta y el depositante puede quedar en desventaja y no tener casi ningún recurso. Un cheque de caja está garantizado por la cuenta del banco, por lo que hay poco riesgo de que rebote o sea devuelto siempre que el banco esté operativo y el cheque sea genuino.
¿Cuánto cuesta un cheque de caja?
Emitir un cheque de caja normalmente cuesta entre $10 y $20, aunque esto puede variar según la institución financiera.
