¿Qué es un certificado de depósito (CD)?

Un certificado de depósito (CD) es un tipo de cuenta de ahorros con plazos determinados que ofrece la oportunidad de obtener una tasa de interés más alta garantizada, basada en un depósito de suma global. Puede abrir un CD en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito con una variedad de términos y tasas de interés.

¿Cómo funciona un CD?

Debido a que acepta depositar una cantidad fija de dinero durante un período de tiempo determinado, las instituciones financieras tienden a ofrecerle una tasa de interés más alta en comparación con otros tipos de cuentas de depósito. Usted se registra para obtener un CD de la misma manera que lo haría con una cuenta corriente o de ahorros, aunque deberá aceptar mantener el dinero en la cuenta durante un período de tiempo específico. Por ejemplo, si abre un CD a cinco años, se ha comprometido a mantener su dinero en depósito durante cinco años.

Una vez que realice su depósito inicial, no podrá depositar más dinero. El interés se capitaliza durante el plazo de su CD. La frecuencia con la que esto sucede depende de su banco o cooperativa de crédito; algunos CD se capitalizan diariamente y otros mensualmente. Sin embargo, no podrá recibir los intereses que ha ganado hasta que venza su CD.

La mayoría de las instituciones financieras renovarán automáticamente su CD al vencimiento. Debería haber un período de gracia, generalmente de siete a 10 días, durante el cual usted tiene la posibilidad de elegir una transferencia o retirar sus fondos sin penalización. Si retira dinero antes del vencimiento, en la mayoría de los casos deberá pagar una multa por retiro anticipado.

¿Es un CD adecuado para usted?

Un CD es mejor para quienes desean un vehículo de ahorro a corto plazo con una tasa de interés más alta que una cuenta corriente o de ahorro. También es mejor para quienes desean una inversión segura, ya que un CD ofrece una tasa de rendimiento garantizada durante un período de tiempo determinado. Es más, los depósitos están asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Si la institución financiera donde tiene su CD falla, su dinero está seguro (al menos hasta $250,000).

Si, por otro lado, está pensando en invertir a largo plazo con una tasa de rendimiento potencialmente más alta (y se siente cómodo con cierta volatilidad y riesgo), es posible que un CD no sea su mejor opción. Además, si cree que puede necesitar acceso a su dinero antes de la fecha de vencimiento del CD, también debería considerar otras alternativas.

Partes de un CD

Es importante aprender cuáles son los diferentes componentes del CD. Sólo entonces podrá comparar cuentas para encontrar la que mejor se adapte a sus necesidades financieras.

Término

El “plazo” es el período de tiempo que durará su CD. Usted selecciona su plazo antes de realizar su depósito inicial. Algunos ejemplos incluyen CD de 6 meses o CD de 1 año.

Tasa de interés

La “tasa de interés” es la tasa de rendimiento que recibirá al final del plazo de su CD. Suele ser un tipo fijo. Cualquier interés que gane puede capitalizarse en intervalos específicos, como diario o mensual. Cuanto más a menudo se capitalice, más rápido crecerá su dinero.

Fecha de vencimiento

La fecha de vencimiento es cuando expira el plazo de su CD. Se le dará esta fecha cuando se registre para recibir su CD.

Depósito inicial

El “depósito inicial” es la cantidad que usted acepta poner en su CD al abrir. CIT Bank, por ejemplo, tiene un depósito mínimo de $1,000 para la mayoría de sus CD. Solo puede realizar un depósito por plazo de CD; si renueva un CD, puede reducir o aumentar su monto.

Penalización por retiro anticipado

Una “multa por retiro anticipado” es lo que debe pagar si decide retirar dinero antes de la fecha de vencimiento del CD. La sanción dependerá de las estipulaciones impuestas en tu contrato de CD. Puede diferir dependiendo de cuándo realice el retiro y se basa en el interés que habría ganado si hubiera dejado su dinero en el CD.

¿Cómo se determinan las tasas de CD?

La tasa de los fondos federales, determinada por la Reserva Federal, tiene una enorme influencia en cómo se fijan las tasas para los productos financieros, incluidos los CD. Esto se debe a que la tasa afecta la tasa preferencial, que es la tasa de interés más baja que los bancos cobran a sus clientes. Si la tasa preferencial aumenta, las tasas de CD tienden a subir, y viceversa. Además, los bancos que quieran atraer clientes nuevos y existentes pueden aumentar sus tasas de CD para competir con otras instituciones financieras.

¿Con qué frecuencia pagan intereses los CD?

Si bien un CD puede componer intereses diariamente o mensualmente, el momento en que pague intereses dependerá de su banco y de las disposiciones del contrato. Por ejemplo, su CD puede pagar intereses mensual, trimestral o anualmente.

Pros y contras de los CD

Una de las principales ventajas de un CD es que obtiene una tasa de interés garantizada durante un período de tiempo predeterminado. Además, el importe del depósito suele estar asegurado, lo que significa que no perderá dinero si su banco quiebra. Sin embargo, es posible que no gane tantos intereses en comparación con otros tipos de inversiones y que la tasa que gane puede no ser competitiva si la inflación es alta.

Ventajas:

• Obtenga una tasa de interés garantizada.
• El dinero está asegurado por la FDIC o la NCUA.
• Normalmente ofrece tasas de interés más altas que una cuenta de ahorros.

Contras:

• Es posible que las tasas no sean favorables si las tasas aumentan en general mientras su dinero está bloqueado.
• Los retiros pueden generar una penalización.
• Generalmente gana menos que otros tipos de cuentas de inversión.

Consideraciones especiales para los CD

Cuando busque un CD, tenga en cuenta las siguientes consideraciones al hacer sus comparaciones.

Depósito mínimo

Dependiendo del banco y de la cuenta de CD, normalmente hay una cantidad mínima que debes depositar. Asegúrese de poder pagar esta cantidad. En algunos casos, puede ganar una tasa de interés más alta cuanto más deposite.

Impuestos

Cuando gane intereses, el banco los depositará en su cuenta de CD a intervalos regulares, aunque no podrá retirar el dinero hasta que su cuenta venza. Las ganancias por intereses cuentan como ingresos imponibles en el año en que el banco las declara. Incluso si no podrá acceder al dinero, deberá declarar este ingreso en su declaración de impuestos.

Retiro anticipado

Sí, puedes retirar dinero de tu CD antes de la fecha de vencimiento, pero terminarás pagándolo. Por lo general, los bancos le cobrarán una multa por retiro anticipado según la duración del plazo de su CD y el interés que gane durante un mes o más. Cuanto más largo sea el plazo, mayor será la multa. Por ejemplo, si tiene un CD a dos años, su banco podría imponerle una multa de interés de un mes, mientras que aquellos con un CD a cuatro años podrían tener una multa de tres meses de interés. Algunos bancos, como CIT, ofrecen un CD sin penalización donde puedes cobrar tu declaración libre de impuestos después de 13 meses.

Rollovers de CD

La mayoría de los CD se renuevan automáticamente una vez que vencen, generalmente por un plazo idéntico. Sin embargo, es posible que la tasa de interés del CD renovado no sea la misma y que sea más baja que la que le ofrecieron antes. En lugar de dejar que la naturaleza siga su curso con una renovación automática, considere comprar un CD nuevo. Le ofrece más control sobre su dinero.

¿Cómo se compara un CD con otros productos de ahorro?

CD frente a cuenta del mercado monetario (MMA)

Una cuenta del mercado monetario (MMA) es un tipo de vehículo de ahorro que normalmente ofrece una tasa de interés más alta que una cuenta corriente o de ahorro. En algunas ocasiones la tarifa puede ser similar o superior a la de un CD. La principal diferencia es que, con un CD, usted acepta mantener su depósito inicial en la cuenta hasta la fecha de vencimiento, mientras que con un MMA, no lo hace. En otras palabras, tu dinero es más líquido en una MMA. Sin embargo, una MMA puede exigirle que mantenga un monto mínimo de depósito para evitar que le cobren una tarifa de mantenimiento o no gane intereses.

CD versus cuenta de ahorro de alto rendimiento (HYSA)

Una cuenta de ahorro de alto rendimiento (HYSA) genera una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorro tradicional, pero es posible que no gane tanto como un CD. Puede haber excepciones a esto cuando las tasas de interés suben, ya sea debido a la inflación o a una economía saludable. Puedes retirar dinero de un HYSA cuando quieras.

Muchas HYSA son cuentas bancarias en línea y algunas instituciones financieras, como Quontic, ofrecen otros incentivos para sus depositantes, como obtener reembolsos en efectivo por compras con tarjeta de débito.

CD versus bono

Tanto los CD como los bonos se consideran inversiones “seguras” debido a sus tasas de rendimiento constantes. Sin embargo, un bono no ofrece una tasa de rendimiento garantizada, aunque podría generarle más ganancias en comparación con un CD. Además, puede perder la inversión inicial que realizó en un bono, ya que generalmente no está asegurado, a diferencia de un CD. Sin embargo, los bonos pueden ser una excelente manera de diversificar su cartera de inversiones. Considere trabajar con un banco que ofrezca una variedad de oportunidades de cuentas, como Axos Bank.

CD versus letra del Tesoro

Una letra del Tesoro es un tipo de inversión a corto plazo emitida por el Tesoro de los Estados Unidos. Al igual que un CD, tiene una tasa de interés fija y una fecha de vencimiento. Sin embargo, puedes vender una letra del Tesoro antes de su fecha de vencimiento sin incurrir en una penalización. El plazo máximo de una letra del Tesoro es de 52 semanas; el plazo de un CD, por otro lado, puede durar hasta 10 años.

CD frente a cuenta de jubilación individual (IRA)

Una cuenta de jubilación individual (IRA) tradicional ofrece la oportunidad de invertir en diferentes tipos de valores. A diferencia de un CD, es una cuenta con ventajas impositivas, lo que significa que sus ganancias están protegidas de impuestos hasta que las retire y sus contribuciones generalmente son deducibles de impuestos. También puede invertir en una Roth IRA, que también crecerá libre de impuestos. Con una Roth, sus contribuciones están sujetas a impuestos cuando las realiza, pero sus ganancias están libres de impuestos, suponiendo que las retire después de cumplir 59 años y medio y que la cuenta haya estado abierta durante al menos cinco años.

CD vs anualidad

Tanto los CD como las anualidades ofrecen una forma de invertir su dinero de bajo riesgo, aunque un CD generalmente tiene un plazo más corto que una anualidad. Ambos suelen estar asegurados por la FDIC o la NCUA, aunque una anualidad generalmente ofrece una tasa de rendimiento más alta. Una anualidad invierte su dinero y le proporciona un pago fijo y regular durante la jubilación, mientras que un CD es simplemente un vehículo de ahorro en el que deposita su dinero durante un período de tiempo determinado.

Sello de tiempo: los CD son excelentes para una tasa de rendimiento garantizada

Los CD son una excelente manera de obtener una tasa de interés más alta en comparación con las cuentas de ahorro. Son particularmente adecuados para pagar un objetivo a corto plazo o proporcionar un colchón de ahorro adicional mediante el uso de efectivo al que no necesita acceder por un tiempo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué es una escalera de CD y debo construir una?

Una escalera de CD es una estrategia diseñada para maximizar el interés que gana y al mismo tiempo minimizar la cantidad de tiempo que sus fondos no están disponibles para usted. Por ejemplo, supongamos que abre cinco cuentas de CD, cada una con un plazo diferente en años, de uno a cinco. Depositas una quinta parte de tu dinero en cada CD. Luego, cada año que vence un CD, usted invierte las ganancias en un CD a cinco años. Obtiene la ventaja de tasas de interés más altas y al mismo tiempo puede acceder a una parte de su dinero al menos una vez al año sin penalización.

¿Cuáles son las opciones cuando mi CD venza?

Al vencimiento, puede renovar su CD (lo que generalmente ocurre automáticamente), retirar el monto que contiene y gastarlo, o destinar las ganancias a una inversión o vehículo de ahorro alternativo.

¿Suben las tasas de los CD en 2023?

Las tasas de los CD pueden seguir aumentando este año si la Reserva Federal decide aumentar la tasa de los fondos federales. Aunque no existe una correlación directa entre esta y las tasas de interés de los CD, la tasa de los fondos federales tiene una enorme influencia en las tasas bancarias, incluidas las de los CD.